ضمانت بانکی: انواع، شرایط، شرایط و ویژگی ها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

ضمانت بانکی یکی از موثرترین راه ها برای تضمین امنیت تراکنش است. یک موسسه مالی برای ارائه چنین خدماتی هزینه ای دریافت می کند.

در اصل، ضمانت یک محصول وام است، اما هزینه آن بسیار ارزان تر از وام نقدی است. هر سازمان بانکی دارای مجوز از بانک مرکزی می تواند ضمانت نامه صادر کند. با این حال، هر ذینفع شرایط خاص خود را برای آنها تعیین می کند.

این خواسته های مشتریان یکپارچه و در ماده 45 قانون 44-FZ آمده است که بر اساس آن وزارت دارایی مسئول ایجاد الزامات برای سازمان های مالی صادر کننده ضمانت نامه های بانکی است. هر ماه، وزارت مالیه ثبت به روز شده موسسات واجد شرایط این فعالیت را منتشر می کند.

مفاهیم اساسی

ضمانت نامه بانکی تعهد کتبی یک مؤسسه مالی برای پرداخت مقدار معینی از پول به مشتری در صورت عدم اجرای اصل قرارداد است. این ابزار به شما امکان می دهد از اجرای صحیح اطمینان حاصل کنیدتعهدات مندرج در قرارداد برای برخی از معاملات، این روش کاهش ریسک پیش نیاز همکاری است.

سه موضوع در این فرآیند درگیر هستند:

• ذینفع طبق قرارداد اصلی طلبکار (مشتری) است. این منافع اوست که محافظت خواهد شد.
• اصلی - بدهکار (مجری) طبق قرارداد اصلی. این کسی است که تعهد را آغاز می کند.
• ضامن - بانکی که تعهداتی را در قبال کارمزد معینی به عهده می گیرد. یعنی ضامن بانکی است که خط اعتباری، پرداخت هزینه های بدون پوشش یا مبلغی را که در قرارداد مشخص شده در اختیار ذینفع قرار می دهد. فهرست موسسات معتبری که قادر به عمل به عنوان ضامن هستند به طور مرتب به روز می شوند (Sberbank روسیه، VTB 24، دیگران). پیش از این نه تنها سازمان های بانکی، بلکه آی سی ها نیز می توانستند به عنوان ضامن عمل کنند. اما امروزه (طبق قانون) شرکت های بیمه از چنین اختیاراتی برخوردار نیستند.

انواع

طبقه بندی اصلی ضمانت نامه های بانکی بر اساس نوع تراکنش تضمین شده تعیین می شود:

• مالیات، گمرک. چنین ضمانت‌های بانکی اطمینان از اجرای صحیح تعهدات در قبال نهادهای دولتی مشخص شده را ممکن می‌سازد.
• پیشرفت. به شما امکان می دهد در صورت عدم رعایت شرایط تراکنش از نظر زمان یا حجم، از بازگشت پیش پرداخت ها اطمینان حاصل کنید.
• پرداخت. به شما امکان می دهد از پرداخت به موقع کالاهای تحویل شده یا کارهای انجام شده اطمینان حاصل کنید.
• گارانتیاعدام. ارائه کامل و به موقع کالا، ارائه خدمات، انجام کار.
• رقابتی (مناقصه). به شما امکان می دهد در صورت امتناع برنده مناقصه از همکاری بیشتر، ریسک مشتری را کاهش دهید.

پرطرفدارترین کالا ضمانت مناقصه است که از طریق آن بانک ها از شرکت اصلی در قرعه کشی ها، مزایده ها، مسابقات و مزایده ها اطمینان حاصل می کنند. هزینه تضمین مناقصه معمولاً 5 درصد مبلغ قرارداد می باشد. چنین محصولی تا زمانی که مشتری و برنده به توافق نرسند معتبر است.

مورد دیگری که بانک ضمانت نامه صادر می کند خرید است. معمولاً تحویل عمده فروشی است. به عنوان مثال، تامین کننده کالا را بدون پیش پرداخت برای مشتری ارسال می کند. در صورتی که مشتری هزینه محصولات دریافتی را پرداخت نکند، فروشنده به بانک مراجعه کرده و خسارت وارده را دریافت می کند. یعنی ضمانت پرداخت ابزاری است که به شما امکان می دهد ریسک تامین کننده را از عدم پرداخت وجه توسط خریدار پوشش دهید. یک سرویس مشابه اغلب برای پرداخت‌های معوق و وام‌های کالایی استفاده می‌شود.

انواع دیگری از ضمانت نامه های بانکی بسته به هدف تراکنش اساسی وجود دارد. علاوه بر این، آنها بر اساس معیارهای دیگر طبقه بندی می شوند - غیر قابل برگشت و قابل فسخ.

چه چیزی نیاز دارید

درک ماهیت ضمانت نامه بانکی با در نظر گرفتن یک مثال ساده بسیار ساده است. طرح کار آن به شرح زیر است:

• اصلی (شرکت X) قراردادی را برای تامین محموله کالا با ذینفع (شرکت Y) منعقد می کند که به عنوان خریدار یا مشتری کالای مشخص شده عمل می کند.کالاها.
• ذینفع نیاز به ضمانت دارد که شرایط قرارداد به طور کامل انجام شود، یعنی همه کالاها به موقع تحویل داده شوند.
• برای این منظور، اصیل یا مجری قرارداد به شخص ثالث - ضامن (بانک Z) مراجعه می کند تا در قالب یک توافق نامه کتبی، ضمانت نامه را دریافت کند.
• بانک در ازای کارمزد معینی متعهد می شود در صورت عدم رعایت اصل سرمایه، مبلغ معینی مثلاً 30 درصد از هزینه قرارداد اصلی را به ذینفع پرداخت کند.
• اگر چنین رویداد تضمینی رخ دهد، اصل پول کتباً پرداخت حق الزحمه را مطالبه می کند.
• ضامن مبلغ مشخص شده را به ذینفع می پردازد و سپس از اصل پول می خواهد که مبلغ پرداختی را به صورت قهقرایی بازپرداخت کند.

می توانید معامله را به روش دیگری تضمین کنید - با مطالبه سپرده نقدی از شرکت، اما در این صورت شرکت مجری باید مبلغ مشخص شده را از گردش مالی خود برداشت کند. این رویکرد بی سود است، زیرا اغلب برای این کار لازم است وجوه قرض گرفته شده جذب شود. پس انجام تجارت با این شرایط سودآور نیست..

چه چیزی برای صدور ضمانت نامه بانکی توسط بانک لازم است؟

طراحی و مراحل

کل مراحل ثبت نام را می توان در هفت مرحله شرح داد:

• ظهور نیاز به تضمین قرارداد.
• جستجوی ضامن بانکی توسط مجری.
• تهیه درخواست برای تضمین.
• ارسال درخواست و مدارک به بانک.
• روشن کردن توانایی پرداخت بدهی مشتری.
• اجرای قرارداد بین مشتری و بانک.
• طراحیقراردادهای گارانتی.

می توانید به تنهایی یک بانک مناسب پیدا کنید یا از خدمات کارگزاری استفاده کنید. علاوه بر این، می توانید با هر دفتر نمایندگی Sberbank تماس بگیرید - بدون واسطه، منحصراً مستقیما کار می کند.

فهرست اسناد

یک سازمان بانکی با ارائه تعهد ضمانت، وجوه خود را به خطر می اندازد که در صورت وقوع موردی که در قرارداد مشخص شده است باید پرداخت شود. متعاقباً، مشتری باید وجوه مشخص شده را برگرداند، بنابراین بانک باید از پرداخت بدهی خود مطمئن شود.

بسته اسنادی که هنگام صدور تعهد ضمانت در بانک مورد نیاز خواهد بود ممکن است در مؤسسات مالی مختلف کمی متفاوت باشد. به عنوان یک قاعده، مدارک زیر مورد نیاز است:

• برنامه، پرسشنامه.
• استخراج از ERGUL، کپی‌هایی از TIN دریافت شده در ماه گذشته.
• کپی گواهی ثبت نام و صورتجلسه موسسین به تأیید سردفتر.
• فهرست به‌روز از همه بنیانگذاران LLC، کپی از گذرنامه‌های آنها.
• کپی گواهی ها، مجوزها.
• اسناد تأیید مالکیت اماکن یا قراردادهای اجاره آنها.
• کپی از احکامی که بر اساس آن حسابدار و مدیر ارشد منصوب شدند، کپی پاسپورت آنها.
• گزارشی منعکس کننده سود و زیان سازمان در سال گذشته، ترازنامه.
• کپی قرارداد تراکنش ایمن.
• صورتهای مالی برای 6 ماه گذشته.
• اگرسازمان تحت سیستم مالیاتی ساده کار می کند، شما باید یک اظهارنامه از هزینه ها و درآمد 12 ماه گذشته ارائه دهید.
• اگر شرکت در UTII فعالیت می کند، به اظهارنامه مالیاتی نیاز دارید.
• گزارش حسابرس در مورد حسابرسی.
• گواهی عدم وجود بدهی.

علاوه بر این، یک سازمان بانکی این حق را دارد که برای قراردادهای مشابهی که قبلاً با موفقیت انجام شده است، کپی اسناد و مدارک دیگری برای اطمینان سازمان درخواست کند.

ضمانت بانکی تحت 44 FZ تنظیم می شود.

تدارک

برخی از مؤسسات مالی پیشنهاد می کنند که از آنها ضمانت نامه بانکی بدون وثیقه خریداری کنند. اما در عمل به ندرت این اتفاق می افتد. به عنوان یک قاعده، بانک ها ترجیح می دهند ریسک نکنند. بنابراین، آنها معمولاً همیشه مشتری را ملزم به ارائه وثیقه با نقدینگی بالا می‌کنند. بخشی جدایی ناپذیر از رسمی شدن تعهد پرداخت وجوه، ارائه ضمانت نامه بانکی است. شایان ذکر است مبلغی که از فروش وثیقه به دست می آید باید کلیه هزینه های موسسه مالی مربوط به تعهد به شخص ثالث را پوشش دهد. متقاضیان می توانند به بانک پیشنهاد دهند:

• سکه های گرانبها.
• تبلیغات.
• محصولات.
• املاک.
• وسایل نقلیه.

یعنی وثیقه ای که قرارداد را تضمین می کند باید نقدینگی بالایی داشته باشد.

نیازها

قبل از اینکه بانک با صدور ضمانت نامه موافقت کند، ثبات مالی مشتری را بدون شکست و با بیشترین دقت بررسی می کند. البته جعل هرگونه سند قابل قبول نیست.

مدیر اصلی باید شرایط زیر را داشته باشد:

• سابقه اعتباری نباید حاوی بدهی های معوق باشد. در برخی موارد، بانک ها به هیچ وجه به اعتبار نیاز ندارند.
• گزارش نباید شامل دوره‌های غیرسودآور باشد، به‌جز دوره‌های فصلی.
• گردش مالی سازمان باید با میزان تعهد مطابقت داشته باشد.
• سازمان باید حداقل به مدت شش ماه در بازار فعالیت کند.

اغلب، بانک‌هایی که ضمانت‌نامه‌های بانکی صادر می‌کنند نیاز به یک حساب جاری در موسسه مالی خود دارند.

نمونه قرارداد

قانون الزامات سختگیرانه ای را در مورد تنظیم و ظاهر یک قرارداد ضمانت نامه بانکی اعمال نمی کند. با این حال، مفاد اصلی چنین توافقنامه ای توسط چارچوب نظارتی دیکته شده است. آنها باید در توافقنامه منعکس شوند.

از جمله اسناد اصلی تقنینی:

• قانون مدنی فدراسیون روسیه، هنر. 368، قسمت 1، مورد 4.
• FZ-223 - برای برخی از اشخاص حقوقی.
• FZ-44 - برای قراردادهای شهرداری، دولتی.

بررسی رجیستری

هر ضمانت نامه بانکی تحت 44-FZ باید در ثبت نام وارد شود. برای بررسی آن، باید به وب سایت سامانه اطلاعات تدارکات یکپارچه مراجعه کنید. طبق قانون مشخص شده، اطلاعات باید یک روز پس از ثبت تعهدات پرداخت وارد سامانه شود.

سایر تضمین های صادر شده مطابق با قانون فدرال 223 در ثبت گنجانده نشده است. می توانید آنها را در سایت بانک مرکزی در قسمت «مرجع» بررسی کنیدموسسات اعتباری . در این مورد، باید بانک، برگه گردش مالی آن و سپس ستون 91315 را پیدا کنید که گردش مالی را در ضمانتنامه منعکس می کند.

این ستون یک عدد را نمایش می دهد. باید با مبلغ تعهد بانکی صادر شده مقایسه شود. در صورتی که مبلغ خیلی زیاد نباشد در پایان سه ماهه مجاز است با ضمانت نامه بانکی واریز شود.

فهرست

برای کارآفرینان بسیار آسان است که بفهمند برای این خدمات به کجا مراجعه کنند. وزارت دارایی هر ماه فهرست بانک های ضمانت نامه بانکی را به روز می کند. یعنی می توانید حق سازمان را برای این فعالیت بررسی کنید. این کار را می توان با مراجعه به پورتال وزارت دارایی انجام داد. بانک های صادرکننده ضمانت نامه بانکی:

• JSC "UniCredit Bank".
• JSC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• سهامی خاص بانک سویاز.
• PJSC Sberbank.

این فقط بخشی از آن است. بیش از 250 موسسه مالی در این لیست وجود دارد.

توجیه رسید

ذینفع فقط در صورت وجود توجیه می تواند تحت ضمانت غرامت دریافت کند. آنها می توانند:

• نقض مفاد قرارداد اصلی توسط پیمانکار.
• امتناع پیمانکار از ارائه مدارک تأیید کننده حسن اجرای قرارداد.
• عدم اجرای شرایط معامله توسط پیمانکار.

فهرست اسناد مورد نیاز باید در قرارداد گارانتی گنجانده شود.

چقدر نیاز داریدپرداخت

هزینه تعهد ضمانت به عوامل و شرایط معامله، موضوع قرارداد، مدت اعتبار آن و مبلغ بستگی دارد. به عنوان یک قاعده، 2-10٪ از مبلغ قرارداد است.

یک عامل مهم در دسترس بودن امنیت پولی یا ملکی و همچنین تضمین است. در صورت عدم وجود وثیقه، کارمزد صدور ضمانت نامه تقریبا دو برابر می شود.

اغلب، بانک هایی که ضمانت نامه های زیر 44 FZ صادر می کنند، حداقل کارمزد را معادل یک مبلغ ثابت، به عنوان مثال، 10 هزار روبل تعیین می کنند. کمیسیون نمی تواند کمتر از این رقم باشد، حتی اگر مبلغ تضمین 50 هزار روبل باشد.

مثال محاسبه

فرض کنید مبلغ قرارداد 10 میلیون روبل است و مبلغ ضمانت 30٪ از این رقم است، یعنی 3 میلیون روبل. اگر قرارداد برای 12 ماه اعتبار داشته باشد و کمیسیون سالانه 6٪ باشد، دریافت ضمانت نامه بانکی 180 هزار روبل هزینه خواهد داشت (1 سال6٪مبلغ ضمانت نامه بانکی).

بانک های زیر 44 FZ چنین خدماتی را برای اطمینان از حداکثر امنیت تراکنش ارائه می دهند. این رویه در اجرای مناقصات و تدارکات عمومی الزامی است. این محصول بسیار سودآورتر از وام برای وثیقه تحت قرارداد است، بنابراین از محبوبیت نسبتاً بالایی برخوردار است.