وام مسکن چیست و چگونه می توان وام مسکن گرفت؟ اسناد، پیش پرداخت، سود، بازپرداخت وام مسکن

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در واقعیت های زندگی امروزی، زمانی که جمعیت کره زمین به طور پیوسته در حال افزایش است، یکی از مبرم ترین مسائل مسئله مسکن است. بر کسی پوشیده نیست که هر خانواده، به ویژه افراد جوان، نمی توانند مسکن خود را بخرند، بنابراین افراد بیشتری به این موضوع علاقه مند هستند که وام مسکن چیست و چگونه آن را دریافت کنند. مزایای این نوع وام چیست و آیا ارزش زحمت را دارد؟

ماهیت وام مسکن این است که اگر اقوام خوبی ندارید که بتوانند برای خرید خانه به صورت رایگان پول قرض دهند و واقعاً می خواهید آپارتمان شخصی خود را داشته باشید، می توانید با بانک تماس بگیرید و مبلغ لازم را دریافت کنید.. با این حال، این نوع وام تا حدودی با وام مصرفی معمولی که قبلاً به آن عادت کرده ایم متفاوت است. دقیقاً چه چیزی - ما آن را متوجه خواهیم شد.

وام مسکن چیست و چگونه بدون مشکل وام مسکن بگیریم

قبل از هر چیز، باید بدانید که وام مسکن استیک وام هدفمند برای خرید یک ملک خاص، و بر خلاف وام مصرفی، شما نمی توانید پول را به صلاحدید خود مدیریت کنید. علاوه بر این، در این مورد، خود شی به دست آمده اغلب به وثیقه تبدیل می شود - یک آپارتمان، یک مغازه، یک مرکز تولید. بنابراین، می توان ادعا کرد که وثیقه اموال غیرمنقول برای تأمین تعهدات در قبال طلبکاران، رهن است. بانک ها، به هر حال، نه تنها مسکن را می پذیرند - یک ماشین، یک قایق بادبانی، یک قطعه زمین می تواند یک تعهد باشد. با این حال، یکی از ویژگی های این نوع وام دادن این است که شیء به دست آمده از این طریق بلافاصله از لحظه خرید به مالکیت وام گیرنده تبدیل می شود.

در روسیه، رایج ترین نوع این نوع وام، رهن مسکن است. علاوه بر این، به عنوان یک قاعده، این آپارتمان خریداری شده است که به عنوان وثیقه به بانک داده می شود، اگرچه، به عنوان یک اختیار، املاک موجود نیز می تواند وثیقه باشد. این نوع خدمات تقریباً توسط همه بانک ها - Sberbank، Gazprombank، Alfa-Bank، VTB ارائه می شود. وام مسکن همیشه برای هر موسسه اعتباری سودآور است، زیرا حتی اگر وام گیرنده بودجه لازم برای پرداخت بدهی را نداشته باشد، بانک همچنان وثیقه را در اختیار خواهد داشت. به همین دلیل است که دومی با کمال میل چنین وام هایی صادر می کند و برای ارائه شرایط "مناسب" رقابت می کند.

به چه کسانی وام داده می شود و چه چیزی برای این کار لازم است

برای اینکه یک آپارتمان در وام مسکن به واقعیت تبدیل شود، باید به اندازه کافی "عرق" کنید و بسته اسناد لازم را جمع آوری کنید. اما ما در مورد آن کمی پایین تر صحبت خواهیم کرد، اما اکنون اجازه دهید برخی از آنها را بیان کنیمتصویر متوسط از یک مشتری بالقوه که قادر به دریافت وام مسکن است:

1. اول از همه، سن - محدوده ایده آل بین 23 تا 65 سال است.
2. سطح قابلیت اطمینان - به یک سابقه اعتباری بی عیب و نقص نیاز دارید. اگر ندارید، قبل از درخواست وام بزرگ، چند وام مصرفی بگیرید و با دقت آنها را پرداخت کنید. البته وام مصرفی به اندازه وام مسکن نیست، قسط بسیار کمتری می پردازید، اما پرداخت به موقع دو یا سه وام تاثیر بسیار مثبتی روی تصویر شما در نزد بانک خواهد داشت.
3. سابقه کار - بیش از دو سال و در آخرین محل کار - حداقل 6 ماه.
4. داشتن درآمد "سفید" کافی برای پرداخت ماهانه.
5. و البته، شما باید فهرست عظیمی از اسناد را جمع آوری کنید، و هر چه بانک جدی تر باشد، اوراق، گواهی و رسیدهای بیشتری از شما درخواست می شود.

البته، الزامات شرح داده شده در بالا یک نسخه کلی است، شاخص های کمی متفاوت را می توان در بروشورها یافت. به عنوان مثال، برخی از بانک ها در صفحات دفترچه های خود اعلام می کنند که آماده اعطای وام مسکن به افراد بالای 18 سال هستند. یا گزینه دیگری: فرضاً برای پاسخ مثبت، نیازی به گواهی درآمد ندارید. بنابراین، می دانید: اغلب این فقط یک شیرین کاری تبلیغاتی است. مشتریانی که از تجربه خود می دانند وام مسکن چیست و چگونه می توان آن را دریافت کرد، می گویند: اگر شرایط فوق را نداشته باشید، برای یک آپارتمان به شما وام داده نمی شود. و چه کسی تضمین می‌کند که روی پاسخ مثبت حساب کند؟

بنابراین، احتمال بیشتری برای دریافت وام دارید اگر:

• شما حداقل 20٪ از هزینه مسکن خریداری شده را برای پیش پرداخت دارید؛
• حقوق رسمی شما حداقل دو برابر پرداخت ماهانه شماست؛
• وام مسکن برای یک آپارتمان صادر می شود، نه برای یک قطعه زمین یا یک خانه شخصی؛
• همه اعضای خانواده توانمند دارای شغل رسمی با حقوق "سفید" هستند؛
• ملک دیگری وجود دارد که قبلاً به واسطه حق مالکیت به شما تعلق دارد (رهن و همچنین لازم نیست)؛
• شما هیچ وام معوقه یا سایر تعهدات بدهی ندارید؛
• شما ضامن وام از اقوام یا دوستان نیستید؛
• سابقه کار در آخرین شغل بیش از 2-3 سال است؛
• می توانید یک یا دو ضامن حلال (که اغلب مورد نیاز است، اما نه همیشه) ارائه کنید.

اسناد

بنابراین، شما تصمیم گرفته اید که تنها راه بهبود شرایط زندگی خود وام مسکن است. بانک ها از شما یک بسته قابل توجه اسناد می خواهند. بیایید با جزئیات بیشتر در مورد آن صحبت کنیم.

لیست تعمیم یافته به این صورت است:

• پرسشنامه بانکی؛
• درخواست برای وام مسکن - گاهی اوقات می توانید با مراجعه به وب سایت رسمی موسسه برای آن به صورت آنلاین درخواست دهید؛
• فتوکپی پاسپورت مدنی یا مدرک معادل؛
• کپی گواهی بیمه بازنشستگی کشوری؛
• گواهی (کپی) ثبت مالیات در فدراسیون روسیه (TIN)؛
• مردان در سن نظامی نیزیک کپی از شناسه نظامی مورد نیاز است؛
• عکس مدارک تحصیلی - دیپلم، گواهینامه و غیره؛
• کپی از گواهی ازدواج/طلاق، تولد فرزندان؛
• قرارداد ازدواج (کپی)، در صورت وجود؛
• فتوکپی دفترچه کار (تمام صفحات) با سابقه شناسایی کارفرما؛
• هر مدرکی که اندازه و منبع درآمد شما را تأیید می کند - فرم مالیات بر درآمد شخصی 2، صورتحساب های بانکی، رسیدهای نفقه یا کمک مالی معمولی، و غیره.

در برخی از بانک ها، این اسناد کافی است، اما اغلب وام مسکن به تعداد بسیار بیشتری اوراق نیاز دارد. به عنوان مثال، شما به احتمال زیاد باید آماده کنید:

• فرم 9 - گواهی ثبت نام در محل اقامت دائم؛
• عکس گذرنامه مدنی همه افرادی که با شما زندگی می کنند و همچنین بستگان نزدیک (والدین، فرزندان، همسران) بدون توجه به محل اقامت دائم آنها؛
• گواهی میزان مستمری و کپی گواهی بازنشستگی برای بستگان غیر شاغل در سن مناسب؛
• کپی از گواهی فوت همه اعضای نزدیک خانواده متوفی - همسران، والدین یا فرزندان.

و اسناد بیشتر

اگر ملک گران قیمتی دارید، به اسناد مالکیت نیاز دارید - قبوض فروش، هدیه، گواهی خصوصی سازی خانه تابستانی، آپارتمان، ماشین و غیره. همچنین به گواهی فرم 7 که مشخصه آن است نیاز دارید.پارامترهای اماکن مسکونی/غیر مسکونی شما.

به محض مالکیت سهام، اوراق قرضه و غیره، باید عصاره ای از ثبت نام دارندگان اوراق بهادار ارائه دهید.

وام مسکن برای مسکن یک تجارت مسئولیت پذیر است. پس حتما اسنادی را ارائه دهید که اعتبار خود را تأیید می کند - سابقه اعتباری، کپی رسیدهای پرداخت به موقع قبوض تلفن و آب و برق، اجاره چند ماه گذشته و ترجیحاً برای یک یا دو سال.

اگر حساب های بانکی دارید - کارت، جاری، سپرده، اعتبار، تقاضا و غیره - به اسنادی نیاز دارید که وجود آنها را تأیید کند.

علاوه بر همه چیز، برای درخواست وام وام مسکن، حتماً گواهینامه ای مبنی بر عدم ثبت نام شما در یک داروخانه روانی-عصبی یا داروهای مخدر تهیه کنید.

هنگام تماس با بانک، نه تنها به کپی، بلکه اصل اوراق فوق نیاز دارید و در صورت داشتن وام گیرنده، باید همان بسته اسناد را تهیه کند.

و دوباره اسناد

ممکن است برای کسانی که "برای خودشان" کار می کنند و کسب و کار خود را دارند، مدارک اضافی لازم باشد. اینها می توانند کپی اسناد تشکیل دهنده، صورت های حسابداری که سود / زیان چند سال گذشته را نشان می دهد، کارکنان، کپی قراردادهای اصلی، ترازنامه - به طور کلی، هر سندی که می تواند ثبات مالی شرکت شما و توانایی آن را برای توسعه پویا تایید کند..

اگر یک کارآفرین فردی بدون شخص حقوقی هستید، بانک احتمالادرخواست خواهد کرد:

• گواهی ثبت نام؛
• دریافت مالیات و کمک به صندوق های مختلف؛
• کپی از صورتحسابهای بانکی در چند سال گذشته؛
• دفتر هزینه و درآمد (در صورت وجود)؛
• عکس از قراردادهای اجاره محل و سایر اسنادی که ثبات و پرداخت بدهی شما را تأیید می کند؛

همانطور که می بینید، یک آپارتمان در رهن یک تجارت نسبتاً دردسرساز است. پس از ارائه تمامی مدارک لازم، باید منتظر تصمیم بانک برای صدور وام مسکن بود. معمولاً دوره بررسی می‌تواند از یک روز تا چند هفته طول بکشد، اما برخی از بانک‌ها خدمات "وام مسکن اکسپرس" را ارائه می‌کنند، زمانی که می‌توان در عرض دو تا سه ساعت تصمیم گرفت. پس از تایید، می توانید به دنبال آپارتمان بگردید.

نحوه انتخاب بانک: بهترین وام های رهنی

اگر لیست طولانی از مدارک مورد نیاز شما را نترساند و فقط تصمیم خود را برای گرفتن خانه اعتباری تقویت کرده اید، بیایید نگاهی دقیق تر به این سوال بیندازیم که چگونه سودمندترین پیشنهاد را انتخاب کنید. واضح است که پرداخت وام مسکن یک فرآیند طولانی و نسبتاً گران است و همانطور که می دانید هیچ کس نمی خواهد بیش از حد پرداخت کند. هنگام انتخاب موسسه اعتباری به چه چیزی توجه کنیم؟

1. در ابتدا باید برنامه های ارائه شده توسط بانک ها را به دقت مطالعه کنید. در عین حال سعی کنید به موسساتی که بیش از یک سال است در بازار فعالیت می کنند و شهرت ثابتی دارند، توجه کنید.
2. اگر قبلاً یک کارت دارید (هر کدام)هر یک از بانک ها، و شما به طور کلی از کار آن راضی هستید، پس اول از همه توجه خود را به این شرکت خاص معطوف کنید. واقعیت این است که معمولاً بسیاری از مؤسسات مالی به مشتریان عادی شرایط وام دهی ویژه و مطلوب تری نسبت به افرادی که برای اولین بار به آنها مراجعه می کنند، ارائه می دهند.
3. نه تنها به نرخ بهره، بلکه به تعداد احتمالی پرداخت های یکباره نیز توجه کنید که در نهایت میزان آن می تواند بسیار زیاد باشد. چنین «کمیسیون‌هایی» ممکن است توسط بانک برای صدور گواهی‌های مختلف، بیمه و سایر خدمات دریافت شود.
4. حتما امکان بازپرداخت زودهنگام وام را بررسی کنید. به عنوان مثال، در بانکی مانند VTB، می توان وام مسکن را زودتر از موعد مقرر بدون مشکل بازپرداخت کرد، در حالی که سایر سازمان های اعتباری در این مورد مشتری را ملزم به پرداخت جریمه ها و جریمه های اضافی می کنند. این ممکن است بر انتخاب شما نیز تأثیر بگذارد.
5. تقریبا هر مؤسسه بانکی وب سایت خود را دارد که در آن می توانید به راحتی یک ماشین حساب وام مسکن پیدا کنید. این بسیار راحت است: با پر کردن فیلدهای مناسب، می توانید تقریباً محاسبه کنید که ماهانه چقدر باید پرداخت کنید. این ارقام را با مرور صفحات چندین بانک مقایسه کنید و سودمندترین پیشنهاد را تعیین کنید.

برای اینکه با تعداد زیادی پیشنهاد اشتباه گرفته نشوید، می توانید یک جدول کوچک برای خود ایجاد کنید که در آن ستون ها شرایط اعتبار و ردیف ها چندین بانک ارائه دهنده وام مسکن باشد. حتما از ماشین حساب وام مسکن استفاده کنید - این محاسبات شما را بسیار تسهیل می کند و به تعیین کل اضافه پرداخت و کمک می کند.مبلغ پرداخت ماهانه.

ستون ها (معیارها) می توانند:

• مدت وام مسکن؛
• نرخ بهره;
• پرداخت ماهانه؛
• کارمزد شخص ثالث، پرداخت یکباره؛
• نیاز به تأیید درآمد؛
• گزینه بازپرداخت زودهنگام؛
• مبلغ مشارکت اجباری اولیه؛
• جریمه برای تاخیر در هزینه های ماهانه؛
• پیشنهادهای تبلیغاتی.

البته، شما می توانید فهرست معیارهای پیشنهادی را به صلاحدید خود تکمیل کنید. برای انتخاب بانکی با کمترین نرخ بهره عجله نکنید - شاید همه شرایط دیگر چندان مطلوب نباشند. بنابراین تمام موارد موجود در مجموعه را ارزیابی کنید.

وام وام مسکن اجتماعی

نکته دیگری هم هست که در انتخاب بانک باید به آن توجه کنید. واقعیت این است که برای برخی از دسته های شهروندان، به اصطلاح وام مسکن اجتماعی ارائه می شود - وام ترجیحی با هدف ارائه مسکن به اقشار آسیب پذیر جمعیت که به سادگی قادر به خرید آپارتمان تحت "وام مسکن تجاری" نیستند..

تفاوت اصلی این نوع وام در هزینه یک متر مربع مسکن خریداری شده است. برای شرکت در برنامه، لازم است درخواستی برای بهبود شرایط زندگی بنویسید و در اداره در محل اقامت ثبت نام کنید. درخواست شما بررسی خواهد شد و تصمیم گیری خواهد شد. یکی از معیارهای اصلی برای چنین ثبت نامی، انطباق با فرمان شماره 190 کابینه وزیران جمهوری تاجیکستان است که از آن نتیجه می شود که هنجار تضمین عمومیمساحت مسکن برای هر نفر 18 متر است2.

شرکت کنندگان در برنامه "وام مسکن اجتماعی" می توانند به عنوان مثال کارمندان دولتی باشند. وام تنها با 7% در سال و برای مدت حداکثر 28.5 سال صادر می شود و اغلب حتی نیازی به پیش پرداخت ندارد.

با این حال، همه بانک ها با این نوع وام کار نمی کنند. اطلاعات لازم در مورد محل صدور آن و همچنین اینکه آیا می توانید برای آن درخواست دهید یا خیر را می توانید در مدیریت شهری (منطقه) پیدا کنید. اغلب یک بخش مسئول سیاست مسکن وجود دارد.

قرض دادن به خانواده جوان

اگر افراد مسن عمدتاً در زمان شوروی مسکن دریافت می کردند، وام مسکن برای خانواده های جوان عملاً تنها راه امروز برای به دست آوردن مسکن و مستقل شدن است. خوشبختانه، این نوع وام نیز توسط دولت حمایت می شود.

هر خانواده جوان می تواند در برنامه فدرال شرکت کند و برای خرید مسکن خود درخواست یارانه دولتی بدهد. مساحت معمولی برای یک خانواده 2 نفره 42 متر مربع است. چنین خانواده ای می تواند واجد شرایط دریافت یارانه 35 درصدی هزینه مسکن باشد. اگر یک زوج جوان دارای فرزند باشند، هنجار مسکن برای هر نفر 18 متر 2 برای هر نفر محاسبه می شود و میزان یارانه به 40 درصد هزینه آپارتمان افزایش می یابد.

وام مسکن دولتی برای جوانان نه تنها در صورت متاهل بودن قابل ارائه است - "مجردها" نیز می توانند واجد شرایط باشند.وام امتیازی به همین منظور، رویه تیم های دانشجویی که در بسیاری از دانشگاه ها در حال تشکیل هستند، در سراسر کشور احیا می شود. پس از اینکه یک جنگجوی چنین جدایی صد و پنجاه شیفت "به نفع وطن" کار کرد، حق درخواست وام مسکن برای یک آپارتمان را با هزینه دریافت می کند. بنابراین، با کمی کار، می توانید خانه ای 2 تا 3 برابر ارزان تر از ارزش بازار آن بخرید.

وام مسکن برای پرسنل نظامی

برنامه سراسری "وام مسکن نظامی" یکی دیگر از گزینه های حمایت از جمعیت است. این برنامه با هدف بهبود شرایط زندگی سربازان از طریق سیستم وام مسکن انباشته است. همه چیز به درجه نظامی شرکت کننده و تاریخ انعقاد اولین قرارداد برای خدمت بستگی دارد.

ماهیت برنامه "وام مسکن نظامی" این است که هر ساله دولت مبلغ مشخصی را به حساب فردی هر یک از سربازان واریز می کند که مقدار آن بسته به سطح به طور مرتب توسط دولت فدراسیون روسیه بررسی می شود. تورم و سایر شاخص ها با گذشت زمان، مبلغ انباشته شده را می توان به عنوان پیش پرداخت وام مسکن استفاده کرد.

مزایا و معایب

اکنون که حداقل به طور کلی درک کرده اید که وام مسکن چیست و چگونه می توانید آن را دریافت کنید، به سادگی غیرممکن است که روی مزایا و معایب اصلی این نوع وام تمرکز نکنید.

البته، مزیت اصلی وام مسکن این است که شما می توانید همین الان آپارتمان خود را تهیه کنید، و سال ها برای آن پس انداز نکنید، "در گوشه و کنار". از آنجایی که وام برای چندین سال صادر می شود، پسپرداخت ماهانه معمولاً خیلی زیاد نیست و متوسط روسی ها کاملاً قادر به بازپرداخت آن هستند.

با این حال، با تمام "روشن بودن" چشم اندازها، نباید کاستی ها را فراموش کرد، که در میان آنها، اول از همه، باید اضافه پرداخت هنگفت سود را نام برد که گاهی به بیش از 100٪ می رسد. علاوه بر این، تقریباً هر قرارداد وام مسکن لزوماً شامل هزینه های شخص ثالث است - برای نگهداری حساب وام، برای در نظر گرفتن درخواست، بیمه های مختلف، کمیسیون و غیره. همه اینها با هم می تواند به 8-10٪ از هزینه پیش پرداخت برسد. و، البته، فهرست عظیمی از اسناد، اگرچه این تعجب آور نیست، زیرا بانک وجوه قابل توجهی و برای مدت بسیار طولانی به شما سپرده است.