مشکلات وام مسکن در روسیه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

مفهوم "رهن" در روسیه نه چندان دور ظاهر شد. با این حال، افراد کمی می دانند که خدمات ارائه وام نقدی به ساکنان کشور برای خرید مسکن از سال 1917 وجود داشته است. شایان ذکر است که در آن روزها چنین عملیاتی بسیار محبوب بود، زیرا چنین معاملاتی به شدت تنظیم می شد. با این حال، زمانی که مسکن شروع به توزیع کرد، این روش از بین رفت و نسبتاً اخیراً از سر گرفته شد.

امروز متاسفانه چنین معاملاتی در بین شهروندان با ناخوشایندترین چیزها همراه است. این تعجب آور نیست، زیرا اکنون مسائل وام مسکن در روسیه و چشم انداز توسعه این نوع خدمات کاملاً حاد است. چه اتفاقی برای وام ها می افتد. چرا آنها اکنون کمتر محبوب هستند و انتقادهای زیادی دریافت می کنند؟

املاک و یارانه خود شهروندان

اول از همه، مشکلات وام مسکن از آنجا شروع می شود که امروزه فقط 10٪ از شهروندان فضای زندگی خود را دارند که در مجموع مساحت آن بیش از 18 متر مربع برای هر نفر است. بر این اساس، تنها 1 درصد از مردم می توانند املاک و مستغلات را خریداری کنندپول به دست آمده.

در نهایت، شهروندان راه دیگری برای دریافت وام مسکن، هرچند در نامطلوب ترین شرایط، نمی بینند. در عین حال، بر اساس وضعیت اقتصادی، اکثر وام گیرندگان باید از حمایت دولتی برخوردار شوند. با این حال، به دلیل تعداد زیادی از مردمی که در کشور مایل به دریافت یارانه دولتی هستند، همیشه این امکان وجود ندارد. تا به امروز، بیش از 20 میلیون شهروند فدراسیون روسیه خواهان دریافت وام مسکن هستند. بر اساس این اعداد احمقانه، آشکار می شود که توسعه دهندگان باید دائماً خانه بسازند، که انجام آن نیز در مدت زمان کوتاه تقریباً غیرممکن است.

مشکل اصلی وام‌های وام مسکن در روسیه این است که در این وضعیت دولت می‌تواند تنها برای ۲۶ سال به همه نیازمندان مسکن تحت برنامه‌های اجتماعی ارائه کند.

همچنین شایان توجه است که چارچوب قانونی اعطای وام مسکن در کشور هنوز کاملاً خام است. از این رو، مشکلات اضافی هم با وام مسکن و هم با اعطای یارانه به وجود می آید.

تورم

به نظر می رسد، چه رابطه ای بین بهبود وضعیت اقتصادی کشور و مشکلات توسعه وام های رهنی وجود دارد؟ بله، در واقع حدود 15 سال پیش وضعیت در ایالت بسیار سخت بود و سطح تورم به معنای واقعی کلمه از مقیاس خارج شد. امروز وضعیت بسیار مثبت تر به نظر می رسد، اما هنوز با ثبات کامل فاصله دارد. اول از همه، این به سیستم اعتباری مربوط می شود.

به دلیل وضعیت ناپایدارشهروندان به سادگی نمی خواهند پول خود را در بانک ها نگه دارند. بر این اساس، سازمان های اعتباری دولتی به سادگی جایی برای گرفتن وام برای ارائه وام به مردم ندارند. این همچنین منجر به نرخ‌های سالانه بالاتر و سایر شرایط وام‌دهی نامطلوب می‌شود.

در نهایت، وام مسکن به یک محصول انبوه تبدیل نمی شود، بلکه به خدماتی تبدیل می شود که همه نمی توانند از عهده آن برآیند.

وضعیت عمومی اقتصادی

همه می دانند که وام مسکن وامی است که پس از مدت زمان نسبتاً طولانی بازپرداخت می شود. به عنوان یک قاعده، چنین وامی برای یک دوره حداکثر 20-30 سال اعطا می شود. از این رو مشکلات وام های وام مسکن در فدراسیون روسیه به وجود می آید.

واقعیت این است که بانک هایی که چنین وام های بلندمدتی ارائه می کنند باید حداقل ضمانت پرداخت داشته باشند تا ثبات اقتصادی خود را از دست ندهند. به نوبه خود، خود وام گیرندگان نیز می خواهند مطمئن باشند که می توانند مسکنی را که قبلاً پیش پرداخت نسبتاً قابل توجهی برای آن پرداخت کرده اند، پرداخت کنند. اما اگر درآمد جمعیت به طور دوره ای تغییر کند چگونه می توانید تضمینی دریافت کنید؟ این امر منجر به فراز و نشیب های مالی می شود که به نوبه خود، ارتباط نزدیکی با وضعیت کلی اقتصادی در سراسر جهان دارد.

بر این اساس، موسسات اعتباری مجبورند ریسک‌ها را در نظر گرفته و در صورت عدم پرداخت وام، جریمه‌هایی را از وام گیرنده دریافت کنند. به همین دلیل است که امروز همه نمی توانند وام مسکن بگیرند، زیرا در صورت تاخیر یا عدم توانایی در بازپرداخت وام گرفته شده، شخص باید منابع دیگری را فراهم کند که بانک می تواند در نظر بگیرد.بدهی پرداخت نشده.

توان پرداخت بدهی پایین شهروندان

اگر در مورد مشکلات و چشم انداز توسعه وام مسکن صحبت کنیم، باید درک کنید که این صنعت مستقیماً به خود ساکنان کشور یا به عبارت بهتر به سطح درآمد آنها بستگی دارد. امروزه بیش از 60 درصد از جمعیت نیاز به بهبود شرایط مسکن دارند. به نظر می رسد که وام مسکن می تواند یک نجات واقعی برای این افراد باشد. اما، متأسفانه، همه نمی توانند اسناد لازم برای تأیید سطح درآمد را به بانک ارائه دهند.

طبق شرایط وام مسکن، در صورتی که پرداخت ماهانه بیش از ۴۰ درصد درآمد رسمی یک شهروند و بستگان وی نباشد، به شخصی وام داده می شود. بنابراین، اگر وام گیرنده هر ماه حدود 30 هزار روبل بپردازد، باید حداقل 75 هزار روبل درآمد داشته باشد.

متاسفانه امروزه میانگین حقوق به این حد نمی رسد. این منجر به مشکلات اضافی برای وام مسکن خانه می شود. بسیاری از شهروندان، در تلاش برای دریافت وام ارزنده، حقوق های متورم را در گواهینامه ها نشان می دهند و سپس از عهده تعهدات وام خود باز می مانند.

انحصار بازار

بازار اولیه مسکن در روسیه هنوز "مات" است. تعداد زیادی شرکت در ساخت خانه وجود ندارد و بنابراین عملاً رقابتی بین شرکت ها وجود ندارد. به همین دلیل، توسعه دهندگان می توانند قیمت املاک و مستغلات را در سطح نسبتاً بالایی نگه دارند، کهمنجر به انحصار مجازی و نرخ های بالاتر برای اقساط اولیه و بعدی وام می شود.

بر این اساس، تنها راه حل مشکلات وام مسکن کاهش قیمت ساختمان های جدید است. برای تحقق این امر، توسعه بازار ساخت و ساز ضروری است. اگر شرکت‌های توسعه‌دهنده جدید در کشور ظاهر شوند، این نه تنها هزینه مسکن را کاهش می‌دهد، بلکه منافعی را برای مردم فراهم می‌کند. تنها در این صورت است که وام مسکن به یک محصول عمومی تبدیل می شود.

روش های سرمایه گذاری

در ادامه بررسی مشکلات وام های رهنی، شایان ذکر است که پول هایی که از طرف افراد به بانک ها می رسد معمولاً بیش از یک سال در آنجا ذخیره نمی شود.

بودجه دولتی و موسسات مالی به سادگی پول کافی برای ارائه یارانه ترجیحی ندارند. به منظور ایجاد برنامه های دولتی برای حمایت از مردم در وام مسکن، لازم است که بازارهای سهام تثبیت شوند. این بدان معنی است که مشکلات وام های وام مسکن در روسیه پس از شروع فعالانه فروش و خرید سهام و اوراق با ارزش تا حدی حل خواهد شد.

این می تواند "خوراک" خوبی برای موسسات مالی باشد که برای خرید خانه وام می دهند. از آنجایی که در این صورت، بانک ها نه از اشخاص حقیقی، بلکه از اشخاص حقوقی پول دریافت می کنند، پس وجوه برای مدت طولانی تری ذخیره می شود (به ترتیب و برگردانده می شود).

سیاست مهاجرت

همه می دانند که در پایتخت و شهرهای بزرگ روسیهزندگی بسیار بهتر از مناطق است. بنابراین، جای تعجب نیست که مردم ترجیح می دهند به مکان هایی با وضعیت مرفه تر و با ثبات تر نقل مکان کنند. هر ساله تعداد زیادی از مهاجران از سراسر کشور به مسکو، سنت پترزبورگ و دیگر کلان شهرها هجوم می آورند. در این راستا تقاضا برای مسکن نیز رو به افزایش است که منجر به افزایش قیمت آپارتمان ها می شود. بر این اساس، نرخ وام نیز در حال افزایش است و مردم با مشکلات جدید اعطای وام مسکن مواجه هستند.

برای حل آنها باید اقدامات همه جانبه ای انجام شود که نه تنها سازمان های عمرانی و اعتباری را تحت تأثیر قرار دهد، بلکه در جهت بهبود اقتصاد خرد کشور نیز باشد. البته چنین مسائل جهانی را نمی توان یک شبه حل کرد.

تعداد برنامه های اجتماعی

وام مسکن یکی از ابزارهایی است که برای حل مشکل وام مسکن طراحی شده است. تا به امروز، تعدادی از فعالیت ها با هدف بهبود شرایط برای خانواده های جوان، معلمان، پرسنل نظامی و سایر اقشار جمعیت وجود دارد. با این حال، طبق آمار، اکثر این برنامه ها نیاز به بهبود جدی دارند.

یارانه های اضافی در حال حاضر برای پزشکان جوان و خانواده های پرجمعیت در حال توسعه است. اما خبر بد این است که اکثر موسسات مالی به سادگی علاقه ای به چنین برنامه هایی ندارند، زیرا در این صورت درآمد آنها کاهش می یابد. تنها وضعیتی که یک بانک برای وام‌های وام مسکن اجتماعی می‌رود، زمانی است که زیان‌های مالی توسط خود دولت جبران می‌شود.

بنابراین، مشکلات توسعه وام مسکن در روسیه در واقع ماهیت جهانی دارند و حل آن ها به سادگی غیرممکن است. با این وجود، دولت اقدامات فعالی را برای کاهش نرخ وام مسکن انجام می دهد.

در چند سال گذشته، تعداد زیادی از بانک ها در فهرست ارائه دهندگان چنین خدماتی به مردم قرار گرفته اند. بسیاری از آنها شرایط مطلوب تری را ارائه می دهند و مردم حق انتخاب دارند. این نشان می دهد که دولت تمام مشکلات موجود وام های رهنی را ارزیابی کرده است و راه هایی برای حل آنها قبلاً مشخص شده است. بنابراین، مسکن به زودی برای شهروندان روسیه مقرون به صرفه تر خواهد بود. با توسعه برنامه های اجتماعی و ظهور شرکت های ساختمانی جدید، وضعیت خرید ملک به تدریج در حال تثبیت است.

چشم انداز توسعه وام مسکن

اگر در مورد آینده وام مسکن صحبت کنیم، همه چیز مستقیماً به تقاضا بستگی دارد. از آنجایی که امروزه هیچ جایگزینی وجود ندارد که بتواند جایگزین وام مسکن شود، به راحتی می توان نتیجه گرفت که با گذشت زمان محبوبیت این جهت تنها افزایش خواهد یافت.

در مورد مشکلات و چشم انداز توسعه وام مسکن، اکثر کارشناسان پیش بینی های نسبتاً خوش بینانه ای انجام می دهند. با این حال، تا کنون تمرکز عمدتا بر مدیران میانی است که حقوق آنها پایدارتر است.

اگر از نوسانات نرخ صحبت کنیم، امروز 5 درصد بیشتر از نرخ تورم است. بانک ها با کاهش شدید خود دچار مشکلات مالی خواهند شد که می تواند منجر به آن شودکمبود برنامه های وام مسکن.

همچنین شایان توجه است که اکنون با اعطای وام مسکن، موسسات مالی در مقابل خطرات احتمالی از طریق وثیقه ملکی بیمه می شوند. با این حال، این آنها را از ورشکستگی احتمالی وام گیرنده محافظت نمی کند. در صورت نکول، مبلغ بیمه شخصی که وام گرفته است تنها بخشی از اصل وام را پوشش می دهد. بر این اساس ساختار مالی بیش از خود شهروند به خطر می افتد. بنابراین، مهم است که تمام ریسک های اعتباری را در نظر بگیرید و برنامه های مناسب را توسعه دهید.

راههای حل مشکلات

اگر بانک ها از جبران صددرصدی ضررهای احتمالی مطمئن باشند، وام گیرندگان مشمول چنین شرایط سختگیرانه ای برای دریافت وام مسکن نخواهند بود و پیش پرداخت می تواند به میزان قابل توجهی کاهش یابد.

امروزه موسسات مالی برای تأمین دارایی های خود، وام گیرندگان را ملزم به پرداخت بخشی از سهم مسکن می کنند که در هنگام درخواست وام پرداخت می شود و حدود 30 درصد هزینه کل آپارتمان است. البته همه نمی توانند در یک زمان چنین مبلغی را واریز کنند. این امر شهروندان را مجبور می کند به جای گرفتن وام های بلند مدت بانکی، آپارتمان اجاره کنند.

در آمریکا این مشکل قبلاً حل شده است و امروزه بانک های آمریکایی وام بدون پیش پرداخت یعنی 100 درصد هزینه آپارتمان صادر می کنند. این درست پس از توسعه سیستم خطرات وام مسکن امکان پذیر شد. اگر این روش در روسیه شروع به کار کند، پس از مدتی، بانک های داخلی نیز شروع به صدور وام های بزرگتر خواهند کرد.

با این حال، همه چیز به این سادگی نیست. در مورد وام های رهنی، مشکلات و چشم انداز راه حل آنها صحبت می کنیم، نباید خطرات بازار را فراموش کنیم. واقعیت این است که احتمال کاهش شدید قیمت تمام شده مسکن وجود دارد. این وضعیت بر وام گیرنده و مؤسسه اعتباری تأثیر منفی خواهد گذاشت.

هنگام خرید فضای نشیمن، همه می خواهند مطمئن باشند که با گذشت زمان ارزش آن نه تنها کاهش نمی یابد، بلکه به میزان قابل توجهی افزایش می یابد. با تشکر از این، پس از 10 سال، شما می توانید معامله بسیار خوبی با فروش یک آپارتمان انجام دهید. چنین وضعیتی برای بانک نیز سودآور نیست، زیرا در این صورت مجبور به کاهش نرخ سود سالانه خواهد شد. بنابراین، تا زمانی که ثبات در بازار املاک برقرار نشود، دستیابی به شرایط مطلوب وام دهی در این حوزه دشوار خواهد بود.

علاوه بر این، ارزش توجه به چیزی به عنوان ریسک نقدینگی را دارد. یعنی احتمال اینکه بانک نتواند به دلیل عدم تعادل دارایی های موجود به تعهدات خود در مدت تعیین شده عمل کند. در این صورت، بدهی ها برای پرداخت های لازم کافی نخواهد بود.

چنین شرایطی رخ می دهد زیرا وام های رهنی از وام ها و سپرده های کوتاه مدت شکل می گیرند. و آنها نیز به نوبه خود تمایلی به جذب شهروندان ندارند.

بنابراین، دستیابی به ثبات در زمینه وام های رهنی تنها زمانی امکان پذیر خواهد بود که این موضوع در تمام جهات توضیح داده شده در بالا مورد توجه قرار گیرد. هر چه شهروندان بیشتر وام مسکن، سپرده و وام های کوچک دریافت کنند، موسسات مالی منابع بیشتری خواهند داشت.سازمان های. همین امر در مورد شرکت های ساختمانی و همچنین برنامه های دولتی که به آرامی شروع به توسعه می کنند نیز صدق می کند.