سازمان های مالی خرد: فهرست. سازمان تامین مالی خرد است

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

امروز در مورد اینکه سازمان‌های تامین مالی خرد (MFI) چیست، برای چه پولی وجود دارند، چه کسی کار آنها را کنترل می‌کند و وام‌گیرنده چه مزایایی می‌تواند از آنها دریافت کند، صحبت خواهیم کرد. اما قبل از هر چیز لازم است خود این اصطلاح را تعریف کنیم.

تامین مالی خرد چیست

بلافاصله پس از آغاز به کار، اصطلاح "تامین مالی خرد" به خدمات وام دهی ارائه شده به مشاغل کوچک و متوسط اطلاق می شود. این روش مقرون به صرفه تر از روشی بود که باید برای دریافت وام تجاری از یک بانک معمولی تکمیل می شد.

اما با گذشت زمان این اصطلاح معنای اصلی خود را از دست داده است. MFI ها همچنان به صدور وام های تجاری ادامه می دهند، اما اکنون افراد خصوصی نیز مشتریان آنها شده اند. به آنها این فرصت داده می شود تا وام خرد دریافت کنند - این وام فوری است که نیازی به تجزیه و تحلیل کامل از وضعیت مالی و اعتبار وام گیرنده ندارد.

MFI - چیست؟

بنابراین، یک سازمان مالی خرد یک سازمان غیربانکی است،که فعالیت آن با هدف اعطای وام به اشخاص حقوقی و حقیقی می باشد. طرح صدور این وام ها بسیار ساده تر از یک بانک است. مانند هر سازمان دیگری، یک MFI برای عملکرد صحیح به سرمایه نیاز دارد. یک سازمان تامین مالی خرد می تواند منابع را از منابع مختلف جذب کند. اول از همه، اینها نرخ های سود بالای وام های ارائه شده و همچنین همکاری با سرمایه گذاران است. آنها می توانند هم افراد و هم سازمان های بانکی باشند. در مورد دوم، MFI یکی از شرکت های تابعه چنین بانکی است.

تشخیص MFI در میان سایر مؤسسات مالی بسیار ساده است. آنها با شعارهای تبلیغاتی خود مانند "پول قبل از پرداخت"، "وام در 15 دقیقه"، "پول سریع" و … جلب توجه می کنند و خدمات آنها در مکان های شلوغ توزیع می شود. اغلب چنین سازمان هایی بیش از 1-2 کارمند ندارند.

انواع MFI

هر کشور انواع MFI خود را از طریق چارچوب قانونی تعریف می کند. همچنین فرم ثبت نام آنها را مشخص می کند. معیار اصلی که نشان می دهد یک سازمان تامین مالی خرد پیش روی شماست، یک سیستم ساده وام دهی است. بنابراین، تمام ساختارهای غیربانکی قانونی که تحت چنین طرح‌هایی وام ارائه می‌کنند را می‌توان به انواع زیر تقسیم کرد:

• گروه مالی.
• صندوق حمایت از سازمان.
• اتحادیه اعتباری.
• جامعه اعتباری.
• آژانس اعتباری.
• تعاونی اعتبار.

همانطور که قبلاً ذکر شد، بسیاری از MFIها هستندشرکت های تابعه بانک ها چنین فعالیت هایی برای دومی کاملاً سودآور است. واقعیت این است که بانک این امکان را دارد که وام هایی صادر کند که نرخ های سود آن چندین برابر بیشتر از نرخ هایی است که مستقیماً توسط آنها صادر می شود. به طور طبیعی، خطر زیادی وجود دارد که چنین وامی معوق باقی بماند.

چه کسی کار MFIها را کنترل می کند

نهاد اصلی کنترل کننده کار MFIها، بانک مرکزی ایالتی است که این سازمان در قلمرو آن وجود دارد. صدور مجوز این تسهیلات نیز توسط بانک مرکزی انجام می شود. سازمان های تامین مالی خرد نیز باید در ثبت دولتی گنجانده شوند. علاوه بر این، آنها می توانند از مؤسساتی که کار سایر مؤسسات مالی را کنترل می کنند مجوز بگیرند.

FZ «درباره سازمان‌های مالی خرد»

اگر در مورد روسیه صحبت می کنیم، در اینجا این جهت در تجارت نه چندان دور ظاهر شد. بر این اساس، قوانینی که فعالیت آنها را تنظیم می کند، تنها چند سال پیش تصویب شد. در حال حاضر، دو قانون برای تامین مالی خرد وجود دارد:

• FZ "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد" (مصوب در 2010/07/02).
• FZ "در مورد اصلاحات برخی از قوانین قانونی فدراسیون روسیه در ارتباط با تصویب قانون فدرال "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد" (مصوب در 2010/07/05).

مطابق با این قوانین، محدودیت هایی در اشکال و قوانین سپرده وجود دارد. از نظر مبلغ وام،نباید از 1 میلیون روبل تجاوز کند. اما صدور وام ارزی بدون توجه به میزان آن ممنوع است. در مورد سرمایه گذاری، بانک می تواند سپرده حداقل 1.5 میلیون روبل (از یک سپرده گذار) را بپذیرد.

علاوه بر این، همه سازمان های مالی خرد در روسیه باید اطمینان حاصل کنند که اطلاعات مربوط به تراکنش های مالی وام گیرندگان ذخیره می شود. این بدان معنی است که در هنگام صدور وام ، MFO حق ندارد از ارائه شماره تماس "دوستان" درخواست کند که در صورت عدم امکان تماس با خود وام گیرنده ، می توانند از تاخیر پرداخت تحت قرارداد وام مطلع شوند.

اعتبارات

نظری وجود دارد که MFI آماده است تقریباً برای همه کسانی که برای آن درخواست می کنند وام صادر کند. اما این یک تصور اشتباه است. قبل از کار با مشتری، هر سازمانی باید اعتبار مشتری را دریابد. برای این منظور از امتیازدهی اعتباری استفاده می شود. این سیستم است که به وام گیرنده بالقوه اجازه می دهد در مدت 10-15 دقیقه تصمیمی در مورد صدور وام یا امتناع از آن دریافت کند. علاوه بر این، این سرویس حتی به صورت آنلاین نیز در دسترس است.

امتیاز اعتبار سیستمی برای تجزیه و تحلیل توان پرداخت بدهی وام گیرنده است که بر اساس الگوریتم خاصی است و با پردازش داده های شخصی انجام می شود. نتیجه پردازش این داده ها در نقاط بیان می شود. تقریباً همه سازمان های مالی خرد از این طرح پرداخت بدهی مشتری استفاده می کنند. بنابراین، وام ها نه توسط یک کارمند MFI، بلکه توسط یک برنامه رایانه ای صادر می شود، زیرا فقط از نتایج کار آنتصمیم بستگی دارد.

اگر طبق نتایج امتیازدهی اعتبار، وام گیرنده بالقوه توان پرداخت بدهی داشته باشد، تقریباً در همان روز می تواند وام دریافت کند. با این حال، مبلغی که برای آن وام صادر می شود اغلب کمتر از مبلغی است که در ابتدا اعلام شده بود. واقعیت این است که با کمک امتیازدهی اعتباری، شما می توانید به طور واقع بینانه تری میزان پرداخت بدهی مشتری را ارزیابی کنید تا اینکه فقط بر اساس نظر شخصی او که اغلب اغراق شده است، ارزیابی کنید.

سود وام برای هر روز محاسبه می شود، نه برای یک ماه یا یک سال، همانطور که در بانک ها وجود دارد. بنابراین، در اکثر MFIها، وام فقط برای دو هفته یا یک ماه صادر می شود. در غیر این صورت، اضافه پرداخت وام ممکن است دو یا سه برابر مبلغی باشد که وام گیرنده دریافت کرده است.

سرمایه گذاری

ما باید بیشتر در مورد اینکه MFI سرمایه خود را از کجا تامین می کند صحبت کنیم. سازمان تامین مالی خرد می تواند با سرمایه گذاران همکاری کند. از آنجایی که دولت تضمین های خود را برای سپرده گذاری در MFI نمی دهد، سرمایه گذاری پول خود در آنها بسیار خطرناک است. این خطر نسبتاً بزرگ وجود دارد که سپرده گذار نه تنها سود دریافت نمی کند، بلکه سهم خود را نیز از دست می دهد. سرمایه گذاری در سازمان های تامین مالی خرد تفاوت های زیادی با سپرده های بانکی دارد:

1. درآمدی که می توان از چنین سرمایه گذاری هایی به دست آورد ۱.۵ تا ۲ برابر بیشتر از درآمد بانکی است.
2. ریسک سرمایه گذاری نیز به ترتیب به طور قابل توجهی بالاتر است.
3. در مورد سرمایه گذاری در MFIها، برداشت زودهنگام سپرده در بیشتر موارد غیرممکن است (استثنا چنین امکانی است.به علاوه در قرارداد مشخص شده است). در بانک ها این حق برای سپرده گذار طبق قانون تضمین شده است.
4. سرمایه‌گذارانی که از MFI درآمد دریافت می‌کنند باید مالیات بر درآمد را به دولت بپردازند. سپرده های بانکی فقط در برخی موارد مشمول مالیات هستند.

همانطور که می بینید، سودآوری چنین سرمایه گذاری بسیار بالا است، اما ریسک آن نیز حداکثر است. علاوه بر این، در طول بحران های مالی، زمانی که سطح درآمد اکثر وام گیرندگان به شدت کاهش می یابد، به طور قابل توجهی افزایش می یابد. در صورت اعلام ورشکستگی چنین سازمانی، سرمایه‌گذار حتی نمی‌تواند سهم خود را برگرداند، چه سود، زیرا اغلب سازمان مالی خرد موسسه‌ای است که دارایی خود را ندارد که بتوان آن را به دلیل بدهی به فروش رساند.

رتبه‌بندی MFIهای پیشرو روسیه

علیرغم تمام خطرات و نرخ سود بالای وام ها، هر ساله تعداد بیشتری از مردم به سازمان های تامین مالی خرد مراجعه می کنند. فهرست چنین شرکت هایی همراه با تقاضا برای چنین خدماتی در حال افزایش است. محبوب ترین ها عبارتند از:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. پول سریع.
4. "وام".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. نشست MFI.

موسسات مالی خرد فهرست شده در بالا ده جایگاه برتر این رتبه بندی را به خود اختصاص داده اند که مطابق با درخواست کاربران و دفعات ذکر در رسانه ها جمع آوری شده است.

به جای نتیجه گیری

با توجه به همه مزایا و معایب چنین سازمانی، می توان نتیجه گرفت که وام در چنین شرکت هایی در وهله اول برای وام گیرنده زیان آور است. سازمان تامین مالی خرد نهادی است که اساساً با هدف کسب درآمد تأسیس شده است. بنابراین، MFIها ممکن است از نظر سرمایه گذاری جالب باشند.

با این حال، بی سوادی مالی اکثریت مردم و عادت به زندگی با اعتبار به افزایش تعداد این سازمان ها در کشور کمک می کند. نکته اصلی که افراد را به خود جذب می کند سهولت دریافت وام، عدم نیاز به ارائه بسته اسناد، سرعت دریافت پول نقد و امکان گرفتن وام حتی برای کسانی است که اعتبار بدی داشته اند. تاریخچه.