وام قراردادی است انواع وام بانکی. وام فعلی: جوانب مثبت و منفی

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام انعقادی یک نوع کلاسیک وام بانکی است. این اصطلاح به معنای وام ارائه شده توسط یک بانک یا مؤسسه اعتباری است که می تواند توسط مشتری تا حدی که برای او لازم است اعمال کند و از مبلغ تعیین شده در قرارداد تجاوز نکند.

هدف اصلی وام این است که وام گیرنده فرصتی برای پرداخت در صورت عدم وجود وجوه در حساب جاری یا جاری داشته باشد. با توجه به وام صادر شده، دارایی های جاری مشتری در موسسه اعتباری ایجاد می شود.

ویژگی های وام قرارداد

وام چک همزمان با افتتاح حساب جاری توسط یک موسسه اعتباری ارائه می شود. این حساب دریافت های نقدی، تمام پرداخت ها و وام ها را نمایش می دهد. اسناد پرداخت مشتری از وجوه موجود در این حساب پرداخت می شود. مبنای افتتاح حساب جاری توافق نامه ای است که با مشتری تنظیم شده است. اسناد حداکثر مبلغ را نشان می دهدبدهی ها، شرایط وام، مهلت داشتن مانده بدهی حساب، نرخ بهره، کارمزد از مبلغ گردش اعتباری و بدهکاری به درصد. میزان بهره بستگی به میزان اعتبار استفاده شده دارد. محاسبه آنها بر اساس نرخ بانک مرکزی و با در نظر گرفتن اضافه شارژ بانکی انجام می شود. سود وام قراردادی بالاترین میزان است و در زمان افتتاح حساب تعلق می گیرد.

مشتریان مطمئن و باثبات یک بانک خاص با همکاری طولانی مدت با آن، وام قراردادی در قالب وام های بانکی از نوع بدون وثیقه صادر می شود. اما بانک در عین حال این حق را دارد که از مشتری درخواست کند تا شرایط خاصی را که به عنوان تضمین وام عمل می کند، مطالبه کند.

وثیقه برای مشاغل کوچکی که وام قراردادی دریافت می کنند، اوراق بهادار، رهن، وثیقه، ضمانت های شخص ثالث، و چشم پوشی مشتری از مطالبات بلندمدت به دلیل ورشکستگی مالی است. بانک ممکن است برای کنترل ارائه بازده اعتبار به روش های مختلفی متوسل شود، اما روش اصلی مقایسه مانده های واقعی و برنامه ریزی شده سرمایه در گردش است. روش دیگر این است که مبلغ برنامه ریزی شده وام و بدهی حساب را به صورت فصلی مقایسه کنید.

اعتبار قرارداد معمولاً به مشتریان قابل اعتمادی ارائه می شود که مدت هاست با یک سازمان بانکی همکاری داشته و دارای حساب معتبر هستند. عملیات باید بر روی آن انجام شود - به عنوان مثال، پرداخت حساب های پرداختنی یا دریافتنی. یک حساب جاری به حساب پیوست شده است.اعتبار.

شرایط وام

شرکت های وام دهنده باید دو شرط اساسی را رعایت کنند:

• سرمایه سهام شرکت باید به طور کامل یا ۸۰٪ نیاز به تامین مالی را پوشش دهد.
• وام را می توان بدون وثیقه صادر کرد، مشروط بر اینکه شرکت با اعتبار کلاس I مطابقت داشته باشد.

وقتی بانک وثیقه می خواهد

یک موسسه اعتباری ممکن است در موارد خاصی به وثیقه نیاز داشته باشد:

• بانک به اعتبار وام گیرنده شک دارد.
• سطح اعتبار زیر کلاس I است.
• وضعیت پرتنش اقتصادی در حوزه اقتصادی، صنعت یا کشور.
• در دسترس بودن منابع اعتباری کم به دلیل بی ثباتی در بازار اعتبار.

رتبه اعتباری

هنگام درخواست برای هر نوع وام بانکی، بانک ها زمان زیادی را به ارزیابی اعتبار مشتری اختصاص می دهند. روش ارزیابی ممکن است بسته به موسسه اعتباری متفاوت باشد، اما الزامات اصلی عبارتند از:

• نرخ های بالا، به وام گیرنده اجازه می دهد تا به عنوان کلاس I طبقه بندی شود.
• تامین درآمد خالص.
• موقعیت بازار را برای مدت طولانی حفظ کنید.
• شهرت و مشارکت خوب.

قرارداد وام قراردادی شامل مقررات اصلی حاکم بر روابط بین بانک تجاری و مشتری است: روش‌های کنترل پرداخت بدهی، اشکال تضمین بازگشت وجوه اعتباری،مکانیسم تعیین نرخ بهره، محدود کردن یا خاتمه دادن وام در صورت ناکافی بودن توان پرداخت بدهی و اعتبار وام گیرنده، روش تامین وجوه استقراضی، نگهداری حساب‌های حسابداری و حد اعتبار.

تفاوت در وام قرارداد

قرارداد اعتبار ویژگی هایی دارد که آن را از سایر انواع اعتبار کوتاه مدت متمایز می کند.

• قابلیت اعتبار وام گیرنده یک بار در اولین پرداخت وام ارزیابی می شود. تامین مالی بیشتر نیازی به ارائه اسناد از سوی مشتری ندارد.
• حداکثر مبلغ اعتبار برای وام قراردادی توسط بانک تعیین نمی شود. میزان وام بستگی به ارزیابی موسسه اعتباری از توان پرداخت بدهی وام گیرنده دارد. بانک سرمایه در گردش، مانده منابع مالی مشتری و منابع تامین مالی را بررسی می کند. محدودیت بودجه ممکن است با میانگین ارزش وام های صادر شده قبلی مطابقت داشته باشد.
• عدم کنترل بر پرداخت بدهی مشتری و نیاز به داشتن ذخایر برای ارائه وام به مشتری خطرات وام دهی را برای بانک افزایش می دهد.
• وام باید طبق شرایط تعیین شده در قرارداد بازپرداخت شود، در غیر این صورت بانک حق دارد برای تشویق وام گیرنده برای بازپرداخت وام، یک مقیاس نرخ بهره تعیین کند.
• وام صادر شده تضمین نشده است. این روش در غرب هنگام صدور وام و وام کوتاه مدت رایج است. موسسات اعتباری روسی به دلیل خطرات زیاد، از اموال وام گیرنده، ضمانت‌های شخص ثالث و اوراق بهادار به عنوان وثیقه برای وام استفاده می‌کنند.
• بازپرداخت بدهی به طور خودکار از وجوه موجود در حساب جاری مشتری انجام می شود.

تفاوت بین وام قراردادی و اضافه برداشت

Overdraft دارای ویژگی هایی است که آن را از حساب های جاری متمایز می کند:

• هر دو بانک تجاری و بانک مرکزی فدراسیون روسیه می توانند به عنوان طلبکار عمل کنند.
• در حساب های وام گیرنده - تسویه حساب یا خبرنگار - همه عملیات اضافه برداشت منعکس می شود.
• وام با برداشت وجوه از بالای موجودی حساب ارائه می شود؛
• قرارداد خدمات تسویه حساب و نقدی امکان انجام عملیات وام دهی اضافه برداشت را قید می کند که نیاز به قرارداد اضافی را از بین می برد.
• محدودیت وام فقط در صورت اعطای وام های پرخطر قابل مذاکره است.
• حداکثر دوره اضافه برداشت 10-15 روز است. اگر وام گیرنده این شرط را نقض کند، وام اضافه برداشت به یک وام معمولی تبدیل می شود و نیاز به یک قرارداد وام استاندارد دارد.
• در مقایسه با سایر وام ها و وام های کوتاه مدت، اضافه برداشت دارای نرخ بهره بالایی است. پرداخت های وام نشان دهنده بخش معینی از بدهی است که با نرخ بهره خلاصه می شود.
• در حساب های بانک های تجاری، تراکنش های اضافه برداشت با ویژگی های خاصی منعکس می شود.

قرارداد اعتبار در عمل

یک مثال بارز از وام قراردادی استکار یک کارآفرین فردی است که برای کالاهایی که وارد می کند از حساب بانکی خود پرداخت می کند. درآمد کارآفرین که به صورت پولی بیان می شود به همان حساب واریز می شود. در صورت نیاز به ارائه پیش پرداخت فوری و عدم وجود تمکن مالی برای این امر، کارآفرین می تواند برای دریافت وام جاری اقدام کند. این به شما امکان می دهد بلافاصله پس از ظاهر شدن وجوه در حساب، پیش پرداخت را انجام دهید و بدهی را پرداخت کنید. این نوع وام کوتاه مدت و بدون وثیقه است.

ریسک های بانکی

Kontokorrent - نوعی وام کوتاه مدت که خطرات خاصی را برای یک موسسه بانکی به همراه دارد. به همین دلیل فقط به مشتریان قابل اعتماد و معتبری ارائه می شود که قادر به بازپرداخت وام دریافتی هستند.

هنگام درخواست وام قراردادی، بانک مراحل زیر را انجام می دهد:

• شهرت تجاری مشتری را ارزیابی می کند.
• بدهی خود را به شرکا ردیابی می کند.
• تحلیل و ارزیابی سابقه اعتباری وام گیرنده در تمام مؤسساتی که او تا کنون با آنها کار کرده است انجام می دهد.
• میزان سرمایه در گردش و موجودی شرکت را مشاهده می کند.

بر اساس این اطلاعات، بانک سطح پرداخت بدهی و اعتبار مشتری را تعیین می کند.

چشم انداز توسعه وام های قراردادی

اضافه برداشت و وام جاری از بسیاری جهات مشابه هستند: کارت های اعتباری برای وام گیرنده سودمند هستند، اما فقط در کوتاه مدت. دیر بازپرداخت وام قوطیمنجر به این واقعیت می شود که مانده بدهی شروع به مشمول بهره بالا می شود. نرخ‌ها برای وام‌های قراردادی، اضافه برداشت‌ها و وام‌های مصرفی متفاوت است، با نرخ بالاتر برای وام‌های قراردادی، زیرا شامل وثیقه یا وثیقه نمی‌شوند.

در ایالات متحده و اروپا، وام قراردادی یکی از رایج ترین انواع وام است. بسیاری از شرکت‌ها از حساب‌های بانکی بدهکار به عنوان حساب وام استفاده می‌کنند بدون اینکه توافق‌نامه‌های اضافی انجام دهند. بنگاه ها می دانند که در کدام بانک می توانند وام بگیرند، زیرا مشتریان دائمی آن هستند. وام قراردادی به شما این امکان را می دهد که به سرعت به مشتریان یا تامین کنندگان پرداخت کنید.

بانک های روسیه که در آنها می توانید وام بگیرید، فقط پس از ارزیابی و تأیید وام گیرنده جریان متقابل صادر می کنند. با این حال، چشم انداز توسعه این نوع وام در فدراسیون روسیه تنها به لطف بانک های اصلی که در تلاش برای رسیدن به سطح جهانی هستند امکان پذیر است.

مزایا و معایب وام قراردادی

قرض دادن قرارداد برای هر دو طرف سودمند است: وام گیرنده می تواند در غیاب خود از وجوه اعتباری استفاده کند و بانک منابع اعتباری را ذخیره می کند. این نوع وام پرخطرترین در نظر گرفته می شود، که ضرر آن را توضیح می دهد - نرخ بهره بالا برای استفاده از چنین وامی.

نتایج

وام دهی شرکتی یکی از پرخطرترین اشکال وام دادن است. این کارمزد بالای استفاده از وام را در مقایسه با سایر وام های کوتاه مدت توضیح می دهد.

ناقصاستفاده از خط اعتباری نقض قرارداد اعتبار است. خط اعتباری وام قراردادی، به زبان ساده، وامی است که ویژگی‌های وام و حساب‌های جاری را ترکیب می‌کند و با صدور مستمر وام به مشتری مشخص می‌شود. بانک حق دارد از مشتری به عنوان جبران سود از دست رفته کمیسیون دریافت کند.

صدور وام های قراردادی توسط بانک های روسیه به طور موقت به حالت تعلیق درآمده است، زیرا تمام درآمدهای سازمان ها باید طبق مقررات جاری در حساب جاری آنها نگهداری شود.