چگونه و چرا یک بانک انحلال می کند؟

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در روسیه، روش انحلال موسسه اعتباری توسط قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه" تنظیم می شود. می تواند چندین سال دوام بیاورد. نتیجه این است: یک اداره موقت به بانک معرفی می شود. اگر نتواند به طور مستقل فعالیت های سازمان را تثبیت کند یا حامیانی پیدا کند، بانک روسیه موسسه را که قبلا مجوز آن را لغو کرده است، منحل می کند.

پس زمینه

انحلال بانک و لغو مجوز ممکن است به دلایل زیر رخ دهد:

• شروع عملیات با بیش از یک سال تاخیر از تاریخ تصویب؛
• سازماندهی مجدد؛
• اطلاعات نامعتبر که بر اساس آن مجوز صادر شده است؛
• اطلاعات در گزارش درست نیست؛
• معاملات بدون اجازه؛
• عدم رعایت الزامات قانون فدرال حاکم بر فعالیت موسسات اعتباری؛
• وضعیت مالی نامناسب بانک.

در صورت نقض منفرد قانون فدرال، ابتدا دستوری برای پایان دادن به انواع خاصی از فعالیت ها توسط یک سازمان خاص ارسال می شود. همین اطلاعات به اداره نظارت بر بانک ها ارسال می شود. اگر عواقب نقض در مدت زمان مشخص از بین نرود، اقدامات نفوذ دقیق تری برای موسسه اعمال می شود - یک اداره موقت معرفی می شود. حتی در طول مدت اعتبار، بانک می تواند به انجام معاملات ادامه دهد:

• برای تسویه حساب های دریافتنی؛
• دریافت برگشت وام های صادر شده قبلی، پیش پرداخت ها، مبالغ بازپرداخت بانک مرکزی؛
• دریافت وجوه از عملیات و معاملات انجام شده قبلی؛
• برگرداندن پولی که به اشتباه اعتبار داده شده است؛
• انجام عملیات در اسناد اجرایی و غیره

کمیسیون

اگر حق تقدم اعتبار ورشکسته شود، پس از آن انحلال بانک از طریق مراحل ورشکستگی انجام می شود، مدیر توسط دادگاه داوری تعیین می شود. سازمان‌هایی که می‌توانند سپرده‌های اشخاص حقیقی و حقوقی را جذب کنند، این فرآیند را در آژانس بیمه اجتماعی سپرده‌ها (DIA) طی می‌کنند. بانک روسیه معاملات را برای مطابقت آنها با استانداردها و قوانین قانونی تجزیه و تحلیل می کند. اگر تصمیمی برای انحلال گرفته شود، پس از 30 روز پس از لغو مجوز، کمیسیون ویژه ای برای تنظیم این روند ایجاد می شود. ذخایر بانک روسیه 10 روز پس از افتتاح به حساب خبرنگار منتقل می شود. از آنها برای پوشش بدهی به سپرده گذاران استفاده می شود.

کمیسیون مراحل زیر را انجام می دهد:

• از طریق رسانه ها به سپرده گذاران اطلاع می دهد که یک بانک تجاری در حال انحلال است (در این اطلاعیه آدرس کمیسیون، مشخصات حساب، مهلت ارسال مطالبات نیز ذکر شده است)؛
• تنظیم ثبت بستانکاران؛
• عملیات حفظ اموال را انجام می دهد؛
• بازیابی DZ;
• اموال تعهد شده را محقق می کند؛
• ارزیابی دارایی؛
• آنالیز پنالتی های ارائه شده؛
• اموال را در صورت کمبود وجوه از سوی بانک به حراج می گذارد؛
• گزارش ها را جمع آوری می کند، مانده میانی.

انحلال بانک پس از تثبیت اطلاعات در دفتر ثبت و انتشار در بولتن BR انجام شده تلقی می شود. در صورت تعلیق پرونده ورشکستگی با بازپرداخت تعهدات ظرف مدت 6 ماه از تاریخ لغو مجوز، موسسه می تواند مجدداً مجوز صادر کند. برای دریافت مجوز جدید، باید دارایی با حداقل ارزش 180 میلیون روبل داشته باشید.

آمار

انحلال بانک ها در سال 1393 نشان داد که این بخش بیشترین مشکل را در اقتصاد کشور دارد. حتی امروز، از پنجاه مؤسسه بزرگ، مشکلات در 5 سال آینده ممکن است در 8 درصد رخ دهد. در بازه زمانی 2011 تا 2014، هر چهارم بانک کوچک، 70 بانک منطقه ای و 30 بانک متوسط مجوز فعالیت خود را از دست دادند. چندین سازمان بزرگ تحت سازماندهی مجدد قرار گرفتند. تنها در سال گذشته، 50 موسسه بازسازی شدند.

در 10 سال گذشته، انحلال بانک ها و احیای آنها 1.18 تریلیون دلار هزینه داشته است.روبل که یک سوم آن به پرداخت سپرده ها و بقیه به سازماندهی مجدد اختصاص داشت. و این پرداخت ها به سپرده گذاران مؤسساتی که در CER قرار نگرفته اند محاسبه نمی شود. امروز، DIA 190 موسسه دیگر را از بازار خارج می کند.

ROI هزینه

انحلال بانک ها از طریق بازیابی دارایی ها به شما امکان می دهد یک چهارم پول خرج شده را برگردانید. اگرچه 10 سال پیش این رقم 5 درصد بود، اما 22 درصد امروزی را به سختی می توان زیاد نامید. آمار 2014-2015 به زودی ظاهر نمی شود. اما حتی با توجه به داده های موجود نیز می توان گفت که اعداد تغییر چندانی نخواهند داشت. اندازه واقعی دارایی های بانک های بدون مجوز 63.3 میلیارد روبل، بدهی ها - 100 میلیارد بیشتر است. به این معنا که طلبکاران می توانند روی بازگشتی بیش از 38 درصد از مطالبات حساب کنند.

توانبخشی گران است

تقریباً 37٪ از دارایی ها توسط دولت پاکسازی می شود. این رقم بسیار بالایی است، به ویژه با توجه به اینکه این روش با اعطای وام به مؤسسات با شرایط بسیار مطلوب انجام می شود: 10 سال با 0.51٪ در سال. یعنی حتی بازگشت وجوه وام را می توان به هزینه سازماندهی مجدد نسبت داد. بنابراین بانک مرکزی همیشه در مورد احیای موسسه تصمیم نمی گیرد. اغلب انحلال بانک ارزان‌تر است.

وضعیت اوکراین

وضعیت همسایگان بهتر نیست. تنها در سال 2014، NBU مجوز را از 49 سازمان گرفت. بدترین نتیجه (10.1 میلیارد ضرر) را بانک VAB (اوکراین) نشان داد که انحلال آن از قبل آغاز شده است. دو موسسه دولتی - "Ukrexim" و "Oshchadbank" - نیز به میزان 9.8 میلیارد و 8.6 زیان دریافت کردند.میلیارد گریونا به ترتیب. علاوه بر شرایط سخت اقتصادی و سیاسی کشور، کاهش ارزش پول ملی، رشد معوقات وام ها و خروج سپرده ها در این موضوع نقش بسزایی داشت.