تامین مالی مجدد وام مسکن: شرایط، بهترین پیشنهادات

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

علیرغم این واقعیت که تأمین مالی مجدد وام ها برای مدت طولانی در لیست خدمات بانکی قرار داشته است، در واقعیت روسیه نسبتاً اخیراً ظاهر شد. به معنای واقعی کلمه از زمان توسعه وام مسکن. همراه با رشد تقاضا برای املاک و مستغلات، بخش خدمات مالی نیز توسعه یافته است. وام مسکن در لیست خدمات هر بانک جایگاه پیشرو دارد.

تامین مالی مجدد وام وام مسکن: شرایط، بهترین معاملات

بازار مالی در حال توسعه است و ابزارهای جدیدی برای پس انداز و افزایش سرمایه ارائه می دهد. وام مسکن هنگام خرید خانه کمک می کند و سپرده ها برای افزایش پس انداز استفاده می شود.

کاربرد عملی چنین خدماتی مانند تامین مالی مجدد وام مسکن با روند بازار در سال های اخیر تسهیل شد، زمانی که تعداد وام های معوق شروع به افزایش سرعت کرد. بنابراین، امروزه این سرویس محبوبیت بیشتری پیدا می کند، بانک های بیشتری آماده بررسی درخواست برای تامین مالی مجدد هستند.

ماهیت رویه

بخششوام، بانک انتظار دارد سودی به دست آورد که تمام هزینه های خدمات به اضافه درآمد خود را پوشش دهد. با استفاده از وام مسکن، وام گیرنده معتقد است که از این طریق می تواند اکنون به مسکن نقل مکان کند و طی چند سال آینده آن را پرداخت کند. اما وقتی صحبت از امور مالی می شود، همیشه خطراتی وجود دارد. در این مورد، وام گیرنده حق استفاده از وام را دارد.

روال به این صورت است که وام گیرنده برای دریافت وام جدید به بانک خود یا بانک دیگری مراجعه می کند که وجوه آن برای بازپرداخت وام قدیمی استفاده می شود. طبق قانون، بانک حق ندارد از صدور وام خودداری کند در صورتی که متقاضی تمام شرایط را داشته باشد.

تامین مالی مجدد وام مسکن در موارد زیر مناسب است:

• بانک دیگری نرخ بهره کمتری ارائه می دهد؛
• فرصتی برای دریافت وام برای مدت طولانی تر و با مشارکت کم وجود دارد؛
• بازپرداخت ماهانه وام قدیمی غیرقابل تحمل می شود؛
• پیشنهادی به ارز دیگری وجود دارد که برای وام گیرنده مفید است.

اما توجه به نکته دیگری مهم است. بازپرداخت وام مسکن می تواند در همان بانکی که وام موجود در آن بازپرداخت می شود یا در بانک جدید انجام شود. هدف از این روش کاهش بار اعتباری وام گیرنده است.

وقتی نوبت به موسسه دیگری می رسد، بانک "آنها" ممکن است از انتقال اسناد و بازپرداخت زودهنگام خودداری کند، زیرا در این صورت سود خود و مشتری را از دست می دهد. این روش توسط قانون منع نشده است.

قانونیپایه

رویه بر اساس تعدادی پیش نویس قوانین و مقررات است. قانون بازپرداخت وام مسکن در نظر می گیرد:

• قانون فدرال شماره 122 سال 1997؛
• مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 54 در سال 1998؛
• مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه شماره 254 در سال 2004؛
• قانون فدرال وام مسکن شماره 102 سال 1998؛
• قانون مدنی، مواد 355، 390 و 382؛
• دستور وزارت دادگستری فدراسیون روسیه به شماره 289/235/290 سال 2000؛
• قانون فدرال شماره 152-FZ سال 2003

اسناد بالا روش ثبت نام، حقوق و تعهدات وام گیرنده و وام دهنده را شرح می دهد.

نکته مهم: آیا قرارداد فعلی امکان تامین مالی مجدد را می دهد؟ برخی از بانک ها در ابتدا عدم امکان یا مجازات آن را برای چنین رویه ای تجویز می کنند. اگر در دسترس نباشد یا ممنوع باشد، مشتری حق دارد بر درج قرارداد پافشاری کند.

مراحل رویه

تامین مالی مجدد وام مسکن یک فرآیند طولانی است که نیازمند حل تعدادی از مسائل حقوقی است. مرحله اول مطالعه پیشنهادات در بازار و محاسبات است. در اینجا مهم است که در نظر بگیریم که این روش مستلزم هزینه هایی است که در زیر مورد بحث قرار خواهد گرفت. امکان سنجی بر اساس محاسبات انجام شده با در نظر گرفتن تمام هزینه های مرتبط تعیین می شود.

باید در نظر داشت که به دلیل مسائل فنی و رقابت زیاد در فضای بانکی، همه موسسات مالی نسبت به چنین اقدامی از سوی وام گیرنده مثبت نیستند.

تکیه بر اطلاعات در دسترس عموم در یک وب سایت یا کافی نیستمواد تبلیغاتی بانکی این ممکن است یک ترفند بازاریابی ساده باشد، در حالی که برنامه ای برای تامین مالی مجدد وام مسکن وجود ندارد، و این پیشنهاد به انواع دیگر وام ها نیز تعمیم داده می شود.

مجموعه اسناد

فهرست مدارک با آنچه که پس از دریافت اولیه ارسال شده بود تفاوتی ندارد. یک لیست نشانگر حاوی اسناد زیر است:

• درخواست برای تامین مالی مجدد که در محل پر می شود؛
• گواهی درآمد: 2-گواهی مالیات بر درآمد شخصی، صورت حساب بانکی یا سایر اسناد پرداخت؛
• گذرنامه ملی متقاضی؛
• برای خانواده - گواهی ازدواج؛
• اسناد رهن املاک: سند مالکیت، قرارداد معامله و گواهی سازمان های دولتی مبنی بر ثبت حقوق؛
• کپی قرارداد وام مسکن بانکی.

اگر برنامه ریزی شده است که وام مسکن در Sberbank مجدداً تأمین مالی شود، ممکن است سرمایه زایمان درگیر شود. بسته به چنین شرایطی، بانک ممکن است اسناد اضافی را درخواست کند:

• گواهی سرمایه زایمان؛
• شناسنامه فرزندان؛
• صورت حساب بانکی در مورد مانده حساب.

اگر بانک نیاز به مشارکت ضامن‌ها داشته باشد، این افراد باید فهرستی از اسناد و مدارک از جمله اثبات پرداخت بدهی را نیز ارائه دهند.

مشکلات

وقتی وام گیرنده برای بازپرداخت وام مسکن به Sberbank یا مؤسسه مالی دیگر درخواست می کند، وام دهنده فعلی ممکن است از صدور برخی موارد خودداری کند.اسناد. در این مورد، یک وکیل حرفه ای در بخش بانکی می تواند کمک کند یا یک وام دهنده جدید می تواند اسنادی را برای صدور درخواست کند.

همچنین در نظر گرفتن این نکته مهم است که هنگام تأیید درآمد باید دو نوع سند ارائه دهید: به صورت 2-NDFL و به صورت بانکی. البته ارقام درآمد باید بالاتر از نسبت حداقل دستمزد زندگی باشد و برای ادامه پوشش پرداخت ماهانه وام مسکن کافی باشد.

عارضه دیگر این است که هنگام تأمین مالی مجدد وام مسکن، بانک ها ممکن است به وثیقه نیاز داشته باشند. با توجه به مبلغ وام، فقط املاک و مستغلات می توانند به عنوان وثیقه عمل کنند. و املاک وام مسکن هنوز در ترازنامه اولین بستانکار درج شده است.

در عمل، در چنین مواردی، افراد به کمی دستکاری متوسل می شوند: با دوست یا خویشاوندی که دارایی معادل دارد، مذاکره می کنند، این ملک را به عنوان وثیقه می گذارند و پس از ثبت مجدد وام مسکن، همه چیز را پس می دهند. به جای خود.

فرایند بازبینی

پذیرش مطلقاً هیچ معنایی ندارد. آنها می توانند حتی از پرداخت پول به مشتریان خودداری کنند. اما وثیقه می تواند یک بحث بزرگ باشد. شایان ذکر است که هر چه نقدینگی وثیقه بیشتر باشد، احتمال جلب رضایت بانک بیشتر است.

همچنین در مورد اهمیت سابقه اعتباری حرف های زیادی گفته می شود. اما کارشناسان می گویند که این لحظه بیشتر مربوط به وام های کوچک است که در آن وثیقه وجود ندارد. یک سابقه اعتباری خوب هرگز به کسی آسیب نمی رساند. روند بررسی معمولاً 5-7 طول می کشدروزهای کاری. اگر تصمیم مثبت گرفته شود، روند ثبت نام آغاز می شود.

هزینه

تامین مالی مجدد وام مسکن در بانک مستلزم برخی هزینه‌ها است که کاملاً به عهده متقاضی است. در برخی از موسسات مالی، حتی رویه بررسی درخواست به صورت پرداختی انجام می شود. در صورت امتناع، وجوه مسترد نخواهد شد.

در صورت تایید رویه، متقاضی باید برای هزینه های زیر آماده شود:

1. ارزیابی املاک و مستغلات. قانون می گوید که این رویه توسط هر ارزیاب که دارای مجوز مناسب باشد قابل انجام است. اما بانک ها شرکای دائمی خود را در کارکنان دارند. اگر بانک بر یک ارزیاب خاص اصرار کند، متقاضی مجبور است با آن موافقت کند.
2. بانک هزینه های پردازش درخواست و خدمات رسانی به مشتری خاص را به مشتریان تحمیل می کند. بنابراین، برای صدور وام مسکن باید کمیسیون بپردازید.
3. همچنین هزینه ای برای انتقال مسکن رهنی از ترازنامه وام دهنده قدیمی وجود دارد.
4. ثبت تعهد جدید یا همان شی نیز پرداخت می شود.
5. دریافت انواع کمک.
6. بیمه اعتبار، املاک یا درآمد شخصی - طبق قوانین بانک.
7. پرداخت وظیفه دولتی در صورت وجود اسناد رسمی.

بسته به شرایط وام دهنده فعلی، وجوه برای بازپرداخت زودهنگام وام و جریمه ها ممکن است برداشت شود.

مزایا

با انتخاب بانک دیگر، مشتری همیشه به دنبال شرایط مطلوب تر است. کارشناسان توصیه می کنندهنگام تامین مالی مجدد وام مسکن، در صورت وجود تفاوت در چندین پارامتر، بهترین پیشنهادها مزایای ملموسی به همراه دارند.

در چه نکاتی باید مزایا را ارزیابی کرد؟

1. نرخ بهره. چقدر پایین تر؟ به عنوان یک قاعده، اگر تفاوت از 3٪ تجاوز نکند، با در نظر گرفتن هزینه های ثبت نام و تورم، مشتری ممکن است در پایان برنده زیادی نکند.
2. مهلت را تغییر دهید. یک تحلیل عمیق مالی، که همه شهروندان عادی نمی توانند انجام دهند، نشان می دهد که هر چه وام "طولانی تر" باشد، گران تر است. اگر در حال حاضر امکان پرداخت بیشتر وجود ندارد، باید بلند مدت انتخاب شود.
3. کارمزدهای ماهانه خود را کاهش دهید. همین اصل در اینجا صادق است: با برنده شدن در حال حاضر، در نهایت می توانید بیشتر بدهید. اما اگر پیشنهاد جدید واقعاً سودآور است، باید به صورت جداگانه در نظر گرفته شود.
4. بسته بندی وام. بسیاری از روس ها چندین وام می گیرند. تمرین نشان می دهد که 2-3 پرداخت در ماه بار سنگینی است. با ترکیب همه تعهدات در یکی، می توانید بسیار آرام تر زندگی کنید.

کجا برویم؟

رقابت در فضای بانکی بالاست. اما این وضعیت فقط به سود مصرف کنندگان است: آنها به جایی می روند که وام ها ارزان تر است. هنگام بررسی تامین مالی مجدد وام مسکن، بهترین معاملات از سوی رهبران صنعت انجام می شود:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9.7%
• Gazprombank – 9.2%
• Rossbank – 8.7%
• Bank of Russia – 11.5%

در سال 2018 با توجه به موج جدید تقاضای ملک و رشد شاخص های اقتصادی در کشور، افزایش عرضه های جدید پیش بینی می شود.

کسر بازپرداخت

کسر مالیات - بازپرداخت مالیات بر درآمد شخصی که قبلاً توسط کارفرما در قالب مالیات بر درآمد شخصی پرداخت شده است. نرخ او 13 درصد است. قانون مواردی را پیش بینی می کند که یک شهروند می تواند این وجوه را پس بگیرد. شرایط برای تامین مالی مجدد وام مسکن امکان استفاده از ضمانت‌های اجتماعی مانند سرمایه زایمان و کسر مالیات را می‌دهد، در صورتی که در طول درخواست اولیه وام مسکن استفاده نشده باشند.

اگر قصد دریافت کسر مالیات را دارید، باید از قبل به مدیر اعتبار اطلاع دهید، زیرا این نکته باید در قرارداد بانکی منعکس شود.

حداکثر کسر 260000 روبل است. در عین حال، الزاماتی برای هزینه شی وجود دارد: قیمت نباید از 2 میلیون روبل تجاوز کند. مبلغ کسر در طول سال پخش می شود. اگر کل مبلغ ظرف 1 سال تقویمی مورد استفاده قرار نگیرد، در ابتدای سال آینده، گیرنده باید مجدداً درخواستی را به اداره مالیات ارائه کند و مابقی را دریافت کند. دو راه برای بازگشت وجود دارد:

1. انتقال به حساب بانکی به نفع پرداخت وام مسکن.
2. صدور اخطاریه از اداره مالیات به حسابداری محل کار متقاضی. در این صورت وجه برگشت داده نمی شود و درآمد متقاضی به میزان کسر مقرر از مالیات بر درآمد شخصی معاف می شود.

نتیجه گیری

هنگام دریافت وام مسکن، هر فرد باید به آینده نگاه کند و یک تحلیل عینی از درآمد خود انجام دهد. خطرات در هر مرحله همراه است. در این صورت باید استفاده کنیدخدمات شرکت های بیمه مورد اعتماد.

اگر سود بازپرداخت آشکار است، اما بانک امتناع می کند، باید با بانک دیگری تماس بگیرید. اما علاقه گسترده به تامین مالی مجدد، این موسسات را مجبور به تجدید نظر در رویکرد خود می کند. به گفته مشتریان خود، برخی حاضر نیستند مشتریان خود را به رقبا بدهند و می خواهند در مورد شرایط وام جدید بحث کنند. به سختی می توان روی تغییرات اساسی حساب کرد، اما یک امکان نظری برای ساده کردن برخی از شاخص ها وجود دارد.