وام مسکن: حداکثر سررسید

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام مسکن برای بسیاری از شهروندان کشورمان تنها گزینه برای دستیابی به فضای زندگی آنهاست. این یک محصول بلند مدت بانکی محسوب می شود که با ریسک های زیادی همراه است. معمولا وام مسکن برای 10-15 سال صادر می شود. حداکثر مدت بازپرداخت از بانکی به بانک دیگر متفاوت است. برای پرداخت کامل وام مسکن بدون معوق، انتخاب دوره مناسب الزامی است.

مفهوم

مدت وام مسکن چیست؟ این یک دوره زمانی مصوب است که در طی آن مشتری باید هزینه مسکن را با بهره پرداخت کند. این اطلاعات در قرارداد وام مشخص شده است. مشتری می تواند به طور مستقل دوره ای را که طی آن وام مسکن صادر می شود انتخاب کند. حداکثر مدت بازپرداخت معمولاً بسیار طولانی است.

طبق قوانین بانکی، هر چه مدت کوتاهتر باشد، اضافه پرداخت کمتر است. پرداخت های کوتاه مدت بسیار زیاد است، که در صورت مشکلات مالی وام گیرنده، خطر عدم پرداخت را ایجاد می کند. حتی با درآمد ثابت، باید مطمئن شوید که برای مدت طولانی وام می گیرید. اگر وجوه کافی باشد، می توانید وام مسکن را پرداخت کنیدزودتر از برنامه، صرفه جویی در سود.

بانک ها چه ارائه می دهند؟

اگر نیاز به درخواست وام مسکن دارید، باید بدانید بانک های روسیه چقدر وام می دهند. حداکثر مدت وام مسکن در Sberbank چقدر است؟ برابر با 30 سال است. و تقریبا در تمامی برنامه ها نصب می شود. اگر حداکثر مدت وام مسکن را در Sberbank انتخاب کنید و همچنین بدون بازپرداخت زودهنگام پرداخت کنید، اضافه پرداخت زیاد خواهد بود. بنابراین، قبل از درخواست باید به دقت فکر کنید.

در سایر بانک ها نیز حداکثر مدت وام مسکن تعیین شده است. VTB 24 ارائه وام مسکن تا 50 سال را ارائه می دهد. هر موسسه اعتباری چنین شرایطی را ارائه نمی دهد. این برنامه ها برای متخصصان جوان و والدین جوان 25 تا 35 ساله طراحی شده است، زیرا به دریافت مبلغ برای خرید ملک با نرخ مطلوب کمک می کند.

حداکثر مدت وام مسکن در سایر بانک ها چقدر است؟ سایر موسسات ارائه وام تا 30-35 سال را ارائه می دهند. وام مسکن نیز در Raiffeisenbank و Promsvyazbank صادر می شود. حداکثر مدت بازپرداخت در آنجا 25 سال است. در Rosselkhozbank و Gazprombank 30 سال است.

شرط

بسته به مدت، نرخ ممکن است تغییر کند. در بانک های روسیه از 11 تا 16 درصد متغیر است. اندازه آن در صورت عدم پیش پرداخت بیشتر می شود. همچنین برنامه هایی برای املاک و مستغلات وجود دارد که برای آن باید حداقل مدارک را ارائه دهید. سپس نرخ می تواند از 18٪ باشد. با مشارکت در برنامه های دولتی امکان دریافت وام مسکن با نرخ سود پایین وجود خواهد داشت -8-14%.

نیازها

برای درخواست وام مسکن، باید شرایط خاصی را داشته باشید:

• سن 21+;
• شهروندی فدراسیون روسیه؛
• درآمد رسمی؛
• ثبت نام قبل از سن بازنشستگی؛
• آخرین دوره پرداخت اقساط حداکثر تا ۷۵ سال.

شرایط ممکن است بسته به بانک متفاوت باشد. گاهی اوقات باید تجربه 6 ماهه را در آخرین کار تایید کنید. اگر مشتری دارای املاک و مستغلات باشد، این به ترتیب دادن وام مسکن کمک می کند. ملک به عنوان وثیقه استفاده می شود.

نیاز مهم بانک ها داشتن سابقه اعتباری مثبت است. اگر قبلا وام صادر شده بود، اما در مدت زمان مشخص پرداخت نشده بود، ممکن است امتناع شود. عدم وجود چنین سابقه ای نیز می تواند باعث رد درخواست شود. غالباً باید ضامن داشت تا در صورت عدم پرداخت، تعهدات به او منتقل شود.

هر اصطلاحی که انتخاب شود، بسیاری از برنامه ها به پیش پرداخت نیاز دارند. می تواند در محدوده 10 تا 25 درصد قیمت ملک باشد. اغلب شما نیاز دارید که سطح مشخصی از درآمد داشته باشید، به عنوان مثال، از 25 هزار روبل. هر چه سطح حقوق و دستمزد بالاتر باشد، شانس دریافت وام مسکن بیشتر و مبلغ صادر شده بیشتر می شود. سایر انواع درآمد نیز در نظر گرفته می شود: از تجارت، مشاغل پاره وقت، اجاره املاک و مستغلات.

حداقل مدت

وام های رهنی برای یک دوره 1 ساله صادر می شود. در عمل، وام سالانه تقریباً هرگز استفاده نمی شود. دلایل عبارتند از:

• پرداخت های کلان؛
• ریسک بالا؛
• تدارکضمانت بازگشت پول.

اگر درآمد ثابت و زیادی دارید، می توانید برای دریافت مبلغ گمشده، وام مصرفی بگیرید. عیب قرارداد کوتاه مدت دشواری تنظیم برنامه و استفاده از پرداخت زودهنگام است. وام گیرنده باید هر ماه مبالغ زیادی بپردازد.

مشتریان مورد توجه:

• ریسک درآمد؛
• احتمال از دست دادن شغل؛
• هزینه های اضافی؛
• عدم رشد درآمد؛
• تورم.

در این شرایط انجام پرداخت دشوار است. بنابراین هنگام تنظیم قرارداد باید به این موضوع توجه شود. تخطی از برنامه پرداخت، سابقه اعتباری را تحت تاثیر قرار می دهد، به همین دلیل بعید است که درخواست ها در آینده تایید شوند. برای کاهش ریسک، بانک‌ها بیمه ارائه می‌دهند.

کدام اصطلاح را انتخاب کنیم؟

این سوال بسیاری از وام گیرندگان را مورد توجه قرار می دهد. متوسط دوره 10-15 سال است. همانطور که از آمار مشخص است، این برای پرداخت وام کافی است. در مقایسه با مشتریان غربی و آمریکایی که برای مدت طولانی وام مسکن پرداخت می کنند، روس ها ترجیح می دهند سریعتر از شر بدهی خلاص شوند. دلایل اضافه پرداخت است - در ایالات متحده آمریکا این نرخ 1-2٪ است و در روسیه این رقم 12-15٪ است، بنابراین اضافه پرداخت های زیادی در طی 30 سال به دست می آید. این وام مسکن در کشورهای مختلف متفاوت است.

حداکثر مدت بازپرداخت به وام گیرنده امکان می دهد دوره مورد نظر را انتخاب کند. در اینجا چند نکته وجود دارد که باید در نظر داشته باشید:

• خطر بزهکاری کوتاه مدت زیاد است اگروضعیت مالی بدتر خواهد شد؛
• با انتخاب یک دوره طولانی، وام را می توان قبل از برنامه در اقساط جزئی پرداخت کرد و اضافه پرداخت نهایی را کاهش داد؛
• پرداخت زودهنگام اکنون در اکثر بانک ها بدون جریمه و کارمزد انجام می شود.

اضافه پرداخت در زمان های مختلف

معلوم می شود که حداکثر مدت وام مسکن در روسیه در هر بانک متفاوت است. اگر دوره طولانی تری را انتخاب کنید، اضافه پرداخت بیشتر خواهد شد. به عنوان مثال، اگر وام 1 میلیون روبلی به مدت 5 سال با 13٪ دریافت کنید، اضافه پرداخت 360000 روبل خواهد بود.

هنگامی که قرارداد برای 15 سال تنظیم شود، اضافه پرداخت 1.3 میلیون روبل خواهد بود و نرخ آن 13.5٪ است. در نتیجه بهتر است برای مدت کوتاه تری وام مسکن بگیرید. در این صورت باید قبل از صدور وام مسکن، وضعیت مالی خود را در نظر بگیرید. می‌توانید حداکثر مدت بازپرداخت را انتخاب کنید، اما باید سعی کنید زودتر پرداخت کنید.

پرداخت زودهنگام

بهتر است در ابتدای ترم که سود محاسبه می شود زودتر پرداخت کنید. در این مورد، شما باید مقدار بدهی اصلی را کاهش دهید، زیرا بهره در مانده محاسبه می شود. در نیمه دوم بازپرداخت، پرداخت زودهنگام چندان قابل توجه نخواهد بود.

اگر مشخص است که بازپرداخت زودهنگام وجود دارد، مثلاً پس از دریافت سرمایه زایمان یا دریافت یارانه برای یک خانواده جوان، توصیه می شود برای مدت کوتاهی برای وام مسکن اقدام کنید. مدت پرداخت باید بر اساس وضعیت مالی واقعی تعیین شود.

تغییر در برنامه پرداخت

بیشتر سود در ابتدای ثبت نام دریافت می شود و سپس اصل آن پرداخت می شود.بانک های روسیه معمولاً پرداخت سالیانه صادر می کنند. ابتدا سود و سپس بدهی پرداخت می شود. در صورت بازپرداخت زودهنگام، میزان بدهی تغییر می کند. با پرداخت جزئی، برنامه پرداخت تغییر می کند.

معمولاً به مشتریان ارائه می شود:

• مدت وام را کاهش دهید، اما پرداخت ثابت باقی می ماند؛
• پرداخت را کاهش دهید و تعداد ماه ها را ترک کنید.

در صورت پرداخت زودهنگام، چه چیزی سودآورتر است - کاهش مدت یا مبلغ؟ در حالت اول بار ماهانه کاهش نمی یابد و به دلیل کوتاه بودن مدت بهره کمتر می شود. گزینه دوم شامل کاهش پرداخت های ماهانه است.

چه زمانی کاهش مدت مفید است؟

به دلیل پرداخت زودهنگام 50-100 هزار روبل، مدت چند ماه کاهش می یابد. اگر همه چیز را روی یک ماشین حساب وام محاسبه کنید، با یک بازپرداخت زودهنگام، کاهش مدت مفید است. از آنجایی که مبلغ پرداختی یکسان خواهد بود، اضافه پرداخت کمتر خواهد شد.

متخصصان توصیه می کنند برای مدت حداکثری برای وام مسکن اقدام کنید و در صورت امکان، پرداخت ها را زودتر از موعد مقرر انجام دهید. این به شما امکان می دهد مسکن را پس انداز کنید، حتی اگر کمی بیش از حد پرداخت کنید. تعیین بهترین روش برای پرداخت وام مسکن، پیش از موعد یا نه، باید بر اساس وضعیت شما باشد. باید تورم را در نظر گرفت که چگونه پول کاهش می یابد. با نرخ بالا، توصیه می شود وام را زودتر از موعد پرداخت نکنید، بلکه برای خرید کالا اقدام کنید.

بهترین زمان برای پرداخت زودهنگام چه زمانی است؟

اگر وام مسکن برای مدت طولانی صادر می شود، بهتر است زودتر انتخاب کنید.بازپرداخت در سال اول این شما را بسیار نجات خواهد داد. اگر پول اضافی برای پرداخت وجود ندارد، باید وام مسکن را به نحوی که شرایط و توافق با بانک اجازه می دهد، پرداخت کنید. به عنوان مثال، Sberbank تعیین می کند که پرداخت زودهنگام 3 ماه پس از اولین پرداخت امکان پذیر است، زیرا از بازپرداخت سریع سود نمی برد. بانک های دیگر ممکن است الزامات خاص خود را داشته باشند. اما هر چه زودتر بدهی خود را پرداخت کنید، بیشتر می توانید در بهره پس انداز کنید.