وام بانکی: انواع و شرایط

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در حال حاضر، وام های بانکی به یک منبع رایج سرمایه برای خریدهای بزرگ برای خانوارها و مشاغل تبدیل شده است. درک انواع پیشنهادات وام و شرایط وام برای یک فرد ناآگاه اغلب دشوار است.

وام بانکی - انتقال وجوه توسط مؤسسه اعتباری به یک شخص حقیقی یا حقوقی به صورت کارمزد با شرط بازگشت آنها پس از مدت معین.

انواع وام های بانکی

در اقتصاد تقسیم بندی واحدی از وام ها به انواع خاصی وجود ندارد. ویژگی های طبقه بندی زیر اغلب متمایز می شوند:

• موضوع وام (افراد، اشخاص حقوقی)؛
• مدت (کوتاه مدت، میان مدت، بلندمدت، بر حسب تقاضا)؛
• هدف (مصرف کننده، وام خودرو، سرمایه گذاری، رهن، خرده فروشی، صنعتی، کشاورزی)؛
• وجود وثیقه (تامین، بدون وثیقه)؛
• اندازه (کوچک، متوسط، بزرگ);
• روش بازپرداخت (بازپرداخت به یک مبلغ، بازپرداخت طبق برنامه)؛
• نمایشنرخ بهره (نرخ ثابت، نرخ شناور).

در حال حاضر، وام های بانکی، سیستم بانکی روسیه دستخوش تغییراتی شده است: تعداد پیشنهادات وام در حال افزایش است، شرایط آنها متنوع تر می شود.

در ادامه مقاله، به طور مفصل رایج ترین وام های نقدی بانکی برای افراد و پارامترهای مهم برنامه های وام دهی را بررسی خواهیم کرد.

وام مصرفی

وام های مصرفی وام های بانکی برای نیازهای فوری هستند که وجوه آن را می توان برای هر منظوری بنا به صلاحدید شما خرج کرد. اگر مبلغ مورد نیاز زیاد نباشد وام مصرفی بهترین گزینه باشد و سرعت و سهولت دریافت پول بسیار مهم است. در صورت تمایل می توانید با کارت بانکی، حساب یا نقدی وام دریافت کنید. پرداخت از طریق میزهای نقدی، دستگاه های خودپرداز و از طریق اینترنت امکان پذیر است. می توانید وام را با کارت بانکی، پول نقد یا حواله از حساب خود پرداخت کنید.

شرایط:

• اندازه وام: حداقل مبلغ بین 15-50 هزار روبل متغیر است، حداکثر - از 500 هزار روبل تا 3 میلیون. برای مشتریان با سابقه اعتباری بی عیب و نقص و مشتریان حقوق و دستمزد، ممکن است این مبلغ افزایش یابد.
• نرخ بهره: به پارامترهای مختلفی بستگی دارد و در بین بانک‌ها بسیار متفاوت است.
• مدت وام: معمولاً تا 5 سال صادر می شود، اما می تواند برای دسته های خاصی از وام گیرندگان یا با وثیقه گران قیمت تمدید شود. به عنوان مثال، Sberbank وام بانکی مصرف کننده را تا سقف صادر می کند20 سال با رهن ملک.
• ضمانت: وثیقه احتمالی، ضمانت اشخاص حقیقی یا حقوقی، صدور بدون وثیقه.
• مهلت: 30 دقیقه تا چند روز.

مزایا:

• یک بسته کوچک از اسناد.
• روال ساده برای بررسی درخواست وام.
• کوتاه مدت برای تصمیم استرداد.
• هیچ کنترلی بر هدف خرج کردن پول وجود ندارد.
• امکان دریافت پول در دست.

عیوب:

• نرخ وام بالا.
• محدودیت اعتبار پایین.
• وام کوتاه مدت و در نتیجه پرداخت ماهانه زیاد.
• حداکثر سن وام گیرنده کمتر از سایر وام ها است.

کارت های اعتباری

شرایط:

• مبلغ وام: حداکثر مبالغ روی کارت های اعتباری معمولاً کم است و بین 100-700 هزار روبل است.
• نرخ بهره: بالاترین نرخ هر وام، از 17.9٪ تا 79٪ در سال.
• مدت وام: تا 3 سال
• امنیت: لازم نیست.
• مهلت: از چند دقیقه تا 1 روز.
• دوره مهلت: 50 تا 56 روز، که در طی آن در صورت پرداخت به موقع، سودی دریافت نمی شود.
• کارمزدهای اضافی: اغلب برای نقدینگی و همراه با کارت هزینه وجود دارد. به عنوان مثال، کارت بانکی "اعتبار خانگی" "کارت با سود" سالانه 990 روبل هزینه دارد و کارت "خریدهای مفید" رایگان است.

مزایا:

• وجود مهلت.
• فرایند تأیید ساده درخواست.
• حداقل زمان پردازش.
• حداقل مجموعه اسناد.
• بدون کنترل بر خرج کردن پول.
• در دسترس از طریق پیک یا پست.

عیوب:

• نرخ بهره بالا.
• هزینه دیرکرد بالا.
• کارمزد برای برداشت از خودپرداز.
• مقدار وام کم.
• کارمزد نگهداری سالانه کارت.

وام خودرو

خودروها به یک نیاز فوری تبدیل شده اند، اما همیشه پول کافی برای چنین خریدی وجود ندارد. وام های بانکی برای خرید وسایل نقلیه موتوری وام خودرو نامیده می شود.

شرایط:

• اندازه وام: محدودیت 1-5 میلیون روبل.
• نرخ سود: از 10% در سال برای خودروهای نو و از 20% در سال برای خودروهای دست دوم.
• مدت اعتبار: تا 5 سال، برای مبالغ بیشتر، مدت اعتبار قابل تمدید است.
• تهیه: وسیله نقلیه خریداری شده.
• مهلت: 30 دقیقه تا چند روز.
• پیش‌پرداخت: معمولاً 10-25٪، اما برخی بانک‌ها برنامه‌هایی را بدون پیش‌پرداخت نیز ارائه می‌دهند.

مزایا:

• نرخ وام پایین.
• بیش از یک وام مصرفی.
• زمان‌های کوتاه پردازش درخواست.

عیوب:

• بسته اسناد بزرگتر از مصرف کننده استوام دادن.
• وام کوتاه مدت و در نتیجه پرداخت ماهانه زیاد.
• نیاز به پس انداز اولیه.
• کنترل بر مصرف وجوه دریافتی.

وام مسکن

بازار املاک و مستغلات به طور فعال در حال توسعه است، مردم تمایل به خرید آپارتمان و ساختن خانه دارند. بخش عمده خرید مسکن با مشارکت بانک ها صورت می گیرد. این دقیقاً همان چیزی است که وام رهنی برای آن در نظر گرفته شده است - وام برای خرید ملک.

شرایط:

• اندازه وام: مقدار وام مسکن از 100-300 هزار تا 500 هزار تا 15 میلیون روبل متغیر است.
• نرخ بهره: بسته به برنامه وام دهی از 10.5٪ تا 25٪ در سال. در بین انواع وام ها، نرخ وام مسکن کمترین است.
• مدت وام: از 15 تا 30 سال در بانک های مختلف متفاوت است.
• وثیقه: وثیقه خانه خریداری شده یا موجود.
• پیش پرداخت: از 10-25٪ هزینه مسکن.
• مدت بررسی: از یک هفته تا یک ماه.

مزایا:

• توانایی پردازش مقادیر زیاد.
• وام بلند مدت.
• نرخ بهره پایین
• امکان جذب وام گیرندگان.

عیوب:

• یک بسته بزرگ از اسناد.
• زمان طولانی پردازش درخواست.
• لزوم رهن ملک.
• کنترل بر مصرف هدفمند وجوه.

پارامترهااعتبار

قبل از انتخاب نوع خاصی از برنامه وام و وام، باید میزان سودآوری آن را ارزیابی کنید و پارامترهای اصلی آن را تجزیه و تحلیل کنید:

• نرخ بهره.
• روش بازپرداخت.
• نمایش برنامه بازپرداخت.
• پایه محاسبه سود.
• هزینه اضافی.
• هزینه های مرتبط.

نرخ سود

گسترش نرخ بهره برای برنامه های مختلف وام، حتی در یک بانک کاملاً محسوس است. سود وام بانکی به عوامل زیادی بستگی دارد که مهمترین آنها به شرح زیر است:

• قابلیت اعتماد مشتری. موسسات اعتباری مشتریانی را ترجیح می دهند که در حساب خود مستمری یا حقوق دریافت می کنند و همچنین وام گیرندگانی با سابقه اعتباری مثبت. برای این دسته از متقاضیان، نرخ بهره ترجیحی همیشه ارائه می شود.
• مدت و مقدار. انتشار مقادیر زیاد برای بانک سودآور است، بنابراین با افزایش مبلغ، نرخ کاهش می یابد. و بالعکس - هر چه مدت طولانی تر باشد، نرخ بالاتر است. برای دوره‌های طولانی‌تر، نرخ‌ها گاهی تا پنج درصد بالاتر هستند.
• سرعت طراحی. وام های اکسپرس با حداقل لیست اسناد خطر بزرگی برای بانک دارد، بنابراین چنین وام هایی گاهی 2 برابر گران تر هستند.
• هدف. برای وام های هدفمند (به عنوان مثال، وام مسکن یا خودرو)، نرخ همیشه پایین تر است. حتی در چارچوب وام های مصرفی، برنامه های هدفمند با سود ترجیحی (به عنوان مثال، برای توسعه توطئه های فرعی شخصی) وجود دارد.
• در دسترس بودن بیمه. داشتن بیمه عمر یا از دست دادن شغل می تواند به کاهش نرخ کمک کندچند مورد.

انواع برنامه های بازپرداخت

هنگام تنظیم برنامه های بازپرداخت، از دو روش تفکیک استفاده می شود: سالیانه و متمایز.

اگر برنامه برای کل دوره به مقادیر یکسان تقسیم شود، سالیانه است. این نوع زمان بندی در حال حاضر بیشتر توسط بانک ها استفاده می شود. پرداخت ماهانه در چنین برنامه‌ریزی شامل مقدار فزاینده‌ای از اصل و بهره است، و بنابراین برای وام گیرنده به اندازه وام‌گیرنده سنگین نیست.

در یک برنامه زمانی متمایز، مبلغ اصلی بدهی برای کل دوره به مقادیر مساوی تقسیم می شود و میزان بهره در طول زمان کاهش می یابد. در همان ابتدای قرارداد، پرداخت ها با این روش تفکیک بیشتر است، اما از نظر کل اضافه پرداخت، سود بیشتری دارد. میزان بهره در یک برنامه متمایز برای کل دوره کمتر از سالیانه است، که در آن مبلغ اصلی بدهی ابتدا به مقدار کم بازپرداخت می شود و پرداخت عمدتاً شامل بهره است.

پایه سود

طبق مقررات بانک مرکزی روسیه، سود وام های بانکی از مانده بدهی دریافت می شود، با این حال، برخی از سازمان های اعتباری در قراردادهای وام مبلغ اولیه موضوع را به عنوان مبنای پرداخت سود ذکر می کنند..

البته روش اول برای وام گیرنده سودآورتر است، زیرا با هر بازپرداخت اصل بدهی، میزان سود کاهش می یابد.

در گزینه دوم، سود در کل دوره بازپرداخت تغییر نمی کند، زیرا بر اساس مبلغ اصلی وام محاسبه می شود.

هزینه اضافی

در حال پرداختوام، ممکن است معلوم شود که کمیسیون های اضافی وجود دارد که وجود آنها بهتر است قبل از امضای قرارداد وام روشن شود.

بانک ها کمیسیون های مختلفی را در رابطه با وثیقه یا درخواست وام و خدمات و بازپرداخت آن ارائه می دهند.

هزینه های مرتبط

هزینه های همراه ممکن است در مراحل مختلف دریافت و بازپرداخت وام ایجاد شود. در طول بررسی و پردازش وام، چنین هزینه هایی اغلب با وثیقه همراه است. به عنوان مثال، وثیقه املاک و مستغلات تحت ثبت دولتی قرار می گیرد که برای آن باید وظیفه دولتی پرداخت شود. هنگام گرو گذاشتن وسایل نقلیه در پلیس راهنمایی و رانندگی، برای اقدامات ثبت نام نیز با پرداخت وظیفه دولتی بازداشت می شود. برخی از بانک ها برای بررسی فوری درخواست وام یا برای ارزیابی وثیقه کارمزدی را ارائه می کنند. البته چنین هزینه هایی توسط وام گیرنده پرداخت می شود.

یکی از گرانترین اقلام هزینه های مرتبط را می توان بیمه در نظر گرفت: اشخاص، اموال، کاسکو، در برابر از دست دادن شغل و موارد دیگر. بیمه معمولاً هر سال نیاز به تمدید دارد.

علیرغم اینکه اقتصاد روسیه دوران سختی را پشت سر می گذارد، بانک ها و وام های بانکی همچنان مورد تقاضای جمعیت این کشور هستند. سازمان‌های اعتباری برنامه‌های وام‌دهی متنوعی را ارائه می‌کنند و با درک شرایط، می‌توانید از آنها استفاده کنید.