قرارداد حساب بانکی عبارت است از مفهوم، شرایط و ضوابط قرارداد

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

بخش جدایی ناپذیر توسعه موفق و سازنده روابط بازار در داخل و خارج از کشور، سیستم بانکی است. عملکرد طبیعی کلی همه روابط اقتصادی را تضمین می کند.

امروزه تعداد نسبتاً زیادی از سازمان های بانکی در کشور ما ثبت شده اند. کدام بانک ها بهترین هستند؟ پس انداز و دارایی شما به کدام موسسه اعتباری قابل اعتماد است؟ مطمئن ترین بانک ها را شاید باید آنهایی دانست که در بین 10 موسسات مالی برتر کشور قرار دارند. اولین موسسه اعتباری در این لیست، طبق داده های سال 2018، البته Sberbank روسیه است، این اکثر مشتریان هستند که آن را ترجیح می دهند. رتبه دوم در رتبه بندی توسط بانک VTB و پس از آن Gazprombank، Rosselkhozbank، Alfa-Bank، Moscow Credit Bank، Otkritie Bank، UniCreditBank، Promsvyazbank، بانک روسیه قرار دارد. این بزرگترین مراکز کشور هستند که قابل اعتمادترین بانک ها هستند. از فعالیت های آنها قدردانی می شودبانک مرکزی روسیه، آنها سطح بسیار بالایی از اعتماد مشتری دارند.

امروزه موسسات اعتباری طیف متنوعی از محصولات و خدمات بانکی را به مشتریان خود ارائه می دهند. بنگاه ها و سازمان ها و همچنین شهروندان عادی به طور مستمر با بانک ها تعامل دارند. این به دلیل این واقعیت است که حوزه اصلی فعالیت ساختارهای مالی وام و تسویه حساب، خدمات نقدی برای اشخاص حقیقی یا حقوقی است که شغل آنها تقریباً به هر صنعت اقتصادی مربوط می شود. در مرحله اولیه، این روابط با انعقاد قرارداد شروع می شود و به عنوان یک قاعده، چنین توافقی یک حساب بانکی یا قرارداد سپرده بانکی است. قراردادهای افتتاح حساب توسط مؤسسات اعتباری در کشور ما مطابق با قوانین جاری منعقد و ارائه می شود.

مفهوم قرارداد

قرارداد حساب بانکی یک رابطه مدنی و حقوقی بین یک سازمان بانکی و یک مشتری بالقوه است. مشتری همچنین ممکن است چنین روابطی با سایر موسسات اعتباری دارای مجوز برای انجام این نوع فعالیت داشته باشد. قرارداد حساب بانکی تعهدی است که مؤسسه مالی در قبال دارنده حساب (مشتری) برای انجام عملیات پذیرش و واریز پس‌انداز به حساب، اجرای دستورالعمل‌های مشتری مبنی بر انتقال یا برداشت مبالغ توافق شده از حساب و انجام سایر موارد اقدامات مربوط به آن، که توسط مقررات بانک پیش بینی شده است.

بانک، بنا به صلاحدید خود، حق استفاده از وجوه درج شده در حساب های مشتریان را دارد.وجوه، در حالی که موظف به ارائه تضمین حق مشتری برای دفع بلامانع وجوه خود است. مؤسسه اعتباری حق کنترل و تعیین جهت استفاده از پول مشتری و همچنین ایجاد محدودیت هایی را ندارد که توسط قانون یا توافق نامه ای در مورد حق استفاده از وجوه خود به تشخیص خود پیش بینی نشده است.

قرارداد حساب بانکی یک قرارداد دوجانبه بین شرکت کنندگان نوعی معامله است که با امضای آن حقوق و تعهداتی برای هر یک از طرفین ایجاد می شود. پس از توافق طرفین در مورد شرایط اساسی، قرارداد منعقد شده تلقی می شود.

طبقه بندی حساب های بانکی

با توجه به ظرفیت قانونی مشتری، حجم تراکنش های انجام شده توسط مالک و همچنین بسته به انتخاب ارز، حساب های بانکی به انواع زیر تقسیم می شوند:

• حساب تسویه حساب - توسط سازمان ها برای انجام معاملات به ارز فدراسیون روسیه که مربوط به فعالیت های اقتصادی آنها است افتتاح می شود. چنین حساب هایی توسط اشخاص حقوقی که مؤسسه اعتباری نیستند و همچنین افراد شاغل در مشاغل خصوصی و کارآفرینان فردی افتتاح می شود. عملیات زیر در حساب جاری انجام می شود: انتقال درآمد حاصل از فعالیت اصلی؛ پرداخت و تسویه حساب با طرف مقابل، سازمان های بودجه ای و غیر بودجه ای برای مالیات و هزینه ها. تسویه حساب با کارکنان در مورد دستمزد و سایر مزایای اجتماعی؛ اعتبار و بازپرداخت مبالغ دریافتیوام و سود آنها؛ پرداخت های مربوط به تصمیم دادگاه ها و سایر مراجعی که حق تصمیم گیری در مورد وصول بدهی ها از حساب های بانکی را به صورت غیرقابل انکار دارند. سایر پرداخت های مربوط به فعالیت های شرکت.
• حساب جاری - به واحد پول فدراسیون روسیه برای اشخاص حقوقی برای دریافت کمک مالی و برداشت وجوه از حساب و افراد به منظور انجام معاملات غیرمرتبط با فعالیت های کارآفرینی باز شده است. چنین حساب‌هایی عمدتاً توسط سازمان‌های غیرانتفاعی و نهادهای تجاری که اشخاص حقوقی نیستند استفاده می‌شوند.
• حساب سپرده - طراحی شده برای قرار دادن موقت امور مالی به منظور دریافت درآمد بهره. حساب ها به واحد پول فدراسیون روسیه برای اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی باز می شود. مبنای افتتاح حساب، قرارداد سپرده (سپرده) است که بر اساس آن بانک با تعهد به بازگشت مبلغ سپرده در شرایط مندرج در قرارداد و پرداخت سود استفاده از آن، از مشتری فاینانس می پذیرد..
• حساب ارزی - به منظور اعتبار و تسویه با طرف مقابل وجوه ارزی باز می شود. ارز خارجی - اسکناس های ایالت هایی که به عنوان ارز قانونی در کشور مربوطه شناخته می شوند. در عین حال، علائمی که طبق قانون یک کشور خارجی از گردش خارج شده یا در گردش محدود شده است، ارز خارجی محسوب نمی شود.
• حساب وام - طراحی شده برای ثبت وجوه اعتباری ارائه شده و بازپرداخت شده. به ساده وخاص یک حساب ساده برای ثبت صدور و بازپرداخت وام یکباره افتتاح می شود، یک حساب ویژه برای حسابداری برای صدور و بازپرداخت وام به صورت منظم (خط اعتباری، اضافه برداشت) افتتاح می شود.
• حساب کارت - اغلب توسط افراد استفاده می شود و برای ثبت تراکنش هایی که مشتری با استفاده از کارت پلاستیکی انجام می دهد باز می شود.

علاوه بر حساب های فوق، حساب های کارگزار، محاسبات بودجه، مدیریت امانی، حساب سپرده دستگاه های قضایی و انتظامی در بانک ها افتتاح می شود. آنها را می توان بسیار تخصصی نامید، آنها برای استفاده گسترده توسط گروه اصلی موسسات اعتباری در نظر گرفته نشده اند.

موضوع قرارداد

همانطور که در بالا ذکر شد، قرارداد حساب بانکی تنظیم شده در بانک دو طرفه است، یعنی هنگام امضای قرارداد، همیشه دو طرف وجود دارد. افراد در نتیجه گیری آن چه کسانی هستند؟

یکی از طرفین همیشه یک موسسه اعتباری است. این ممکن است یک بانک یا موسسه مالی دیگر، به ویژه یک موسسه اعتباری غیرانتفاعی باشد. در هر صورت، همه این مراکز الزاماً باید دارای مجوز صادر شده از بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای افتتاح و نگهداری حساب برای اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی باشند.

طرف دیگر قرارداد یک شخص حقوقی یا حقیقی (مشتری بانک) است. روابط بین مؤسسه مالی و مشتری هنگام انعقاد قرارداد حساب بانکی بر اساس قوانین بانکی توسط هنجارها و قوانین قانونی تنظیم می شود.

حقوق طرفین و آنهامسئولیت

از لحظه امضای قرارداد حساب بانکی طرفین، هر یک از شرکت کنندگان در تراکنش دارای حقوق و تعهدات هستند.

تعهدات مؤسسه اعتباری به شرح زیر است:

• برای یک مشتری به موقع حساب باز کنید. افتتاحیه بر اساس توافق نامه امضا شده توسط هر دو طرف انجام می شود.
• تراکنش‌های مربوط به اعتبار مالی به حساب را در شرایطی که به طور دقیق توسط قانون تعیین شده است انجام دهید. دریافت پول روی آن می تواند از خود مالک اتفاق بیفتد، به عنوان مثال، با انتقال از حساب بانکی دیگر (سپرده) از طرف مالک با صدور درخواست پرداخت برای جمع آوری یا بدون دستور (دریافت وجه از طرف مقابل).
• عملیات برداشت وجوه از حساب مشتری را انجام دهید. مالک می تواند به بانک دستور دهد وجوه خود را به حساب دیگری که در همان موسسه اعتباری یا موسسه دیگر افتتاح شده است، منتقل کند. انجام انتقال به طرف مقابل؛ پرداخت به بودجه و سایر وجوه، سایر رد کردن. مبنای هزینه می تواند دستور پرداخت، چک، سفته باشد. یک مؤسسه اعتباری، به عنوان یک قاعده، دستورات مشتری را در محدوده مقدار منابع مالی مجاز در مانده انجام می دهد. ریزش حسابها به ترتیب دریافت آنها توسط بانک انجام می شود. اگر پول کافی در حساب موجود نباشد، بستانکار این حق را دارد که مالک را از تکمیل عملیات امتناع کند.
• برای استفاده از وجوه خود مشتری در حساب‌های سپرده، سود را طبق شرایط مشخص شده در قرارداد بپردازید.
• رعایت اسرار بانکی در مورد کلیه مشتریان بانک، حساب های باز، جابجایی وجوه در سپرده ها، سایر اطلاعاتی که توسط موسسه اعتباری ایجاد می شود.

موسسه مالی دارای حقوق زیر است:

• از وجوه موجود در حساب‌های مشتری استفاده کنید، و مالک را تضمین می‌کند که حق دارد وجوه خود را به صلاحدید خود دفع کند.
• برای مطالبه بازپرداخت تعهدات اعتباری، پرداخت سود وام و همچنین دریافت پرداخت برای خدمات آنها مربوط به سفارش صاحبان طبق قرارداد حساب بانکی - این الزام معمولاً توسط خود توافق.

حقوق و تعهدات مشتری بانک:

• مشتری موظف است در هنگام انجام اقدامات در حساب، تمام قوانین تعیین شده توسط موسسه مالی را به طور کامل رعایت کند.
• پرداخت برای خدمات بانکی برای تراکنش‌های مالی او در حساب‌ها.
• تغییرات مربوط به اسناد تشکیل دهنده، تغییر آدرس، شماره تلفن، نام خانوادگی و سایر تغییرات لازم برای نگهداری حساب را به موقع به مؤسسه بانکی اطلاع دهید.

دارنده حساب (مشتری) این حق را دارد که موسسه مالی را برای مدیریت وجوه خود در حساب از طرف او و به دستور خودش فراهم کند و در صورت لزوم وجه را در حساب های شخصی تعهد کند.

فرم قرارداد

فرم قرارداد حساب بانکی سندی است که به صورت کتبی روی سربرگ یک موسسه اعتباری تنظیم می شود. چنین الزامی استقانون روسیه، یعنی هنر. 161 و هنر. 162 قانون مدنی فدراسیون روسیه. عدم رسمیت صحیح معامله بین طرفین ممکن است در صورت بروز اختلاف، شرکت کنندگان را از حقوق محروم کند تا نتیجه آن تأیید شود. به عبارت دیگر، اجرای نادرست یا انحراف از مدل فعلی قراردادهای حساب بانکی، بی اعتباری این گونه تراکنش ها را به دنبال خواهد داشت. به عنوان یک قاعده، مؤسسات اعتباری هنگام تنظیم چنین مقالاتی به یک فرم واحد پایبند هستند. نمونه قرارداد حساب بانکی زیر به شما کمک می کند تا اطلاعاتی را که توسط طرفین معامله نشان داده می شود، به دست آورید.

محتوای قرارداد بانک

به عنوان یک قاعده، یک قرارداد فاکتور شامل 8-9 بند است.

سربرگ شامل محل و تاریخ قرارداد، نام کامل مؤسسه اعتباری، نام کامل و موقعیت شخص مجاز و همچنین اطلاعات مشابه مشتری بانک است. موارد زیر:

1. موضوع قرارداد مالی.
2. حقوق و تعهدات طرفین.
3. شرایط تراکنش.
4. پرداخت هزینه های بانکی مربوط به تراکنش ها.
5. سود برای استفاده بانک از منابع مالی مشتری در حسابها.
6. بدهی بانک.
7. فسخ قرارداد.
8. نهایی و سایر مقررات.
9. جزئیات، امضای طرفین.

بسته به نوع سند مالی، نام بخش ها ممکن است تغییر کند. پاراگراف های بالا به تفصیل موارد اصلی را توضیح می دهندمقرراتی که مستقیماً در مورد انواع قراردادهای منعقد شده اعمال می شود.

روش هنگام انعقاد قرارداد

انعقاد قرارداد حساب بانکی با ارائه بسته مدارک لازم به موسسه اعتباری آغاز می شود. بلافاصله باید توجه داشت که افتتاح حساب بانکی به صورت پولی انجام می شود ، هزینه خدمات در موسسات مختلف ممکن است نوسان داشته باشد. بنابراین، هنگام انتخاب یک موسسه مالی ارائه دهنده انواع محصولات و خدمات بانکی، لازم است با مدیران تعرفه محصولات مورد علاقه را بررسی کنید.

چه بسته ای از اسناد را باید برای افتتاح حساب ارائه کنم؟ به عنوان مثال، روش انعقاد حساب ارزی با Sberbank برای یک شخص حقوقی را در نظر بگیرید.

مدارک مورد نیاز:

• بیانیه؛
• گواهی های ثبت دولتی یک شخص حقوقی؛
• گواهی ثبت STI؛
• عصاره از ثبت دولتی واحد اشخاص حقوقی؛
• سند از آمار؛
• اسناد قانونی، تشکیل دهنده؛
• اسناد اختیارات مقامات؛
• کارت امضا؛
• مجوز (در صورت لزوم).

پس از ارائه چنین بسته ای از اسناد، بانک چکی را انجام می دهد که ممکن است حدود دو روز طول بکشد. در صورت مثبت بودن تصمیم، افراد مجاز مشتری قرارداد دوجانبه امضا می کنند و پس از آن در مهلت مقرر در مقررات، حساب افتتاح می شود. مشتری این حق را دارد که روز بعد پس از باز کردن صورت حساب درخواست کند.

همانطور که از مثال مشخص است، انعقاد حساب ارزی در Sberbank -رویه ساده نکته اصلی برای مشتری جمع آوری لیست کامل اسناد، ارسال آنها به بانک و کمی صبر است.

مسئولیت تحت قرارداد

هنگامی که یک قرارداد بانکی بین یک موسسه مالی و مشتری منعقد شد، هر دو طرف تحت این قرارداد کاملاً مسئول هستند. مؤسسه بانکی مسئول واریز وجوه به حساب مشتری در زمان نامناسب و یا غیرمنطقی بودن برداشت آنها و همچنین عدم رعایت دستورالعمل مشتری برای صدور وجوه یا انتقال آن از حساب است. مسئولیت بانک توسط هنر تنظیم می شود. 856 قانون مدنی فدراسیون روسیه. مسئولیت مشتری به رعایت قوانین و مقررات نظارتی مربوط به جنبه های سازمانی و همچنین انجام تعهدات هنگام اعتبار حساب که توسط هنر تنظیم می شود کاهش می یابد. 850 قانون مدنی فدراسیون روسیه.

فسخ قرارداد بانکی

فسخ قرارداد حساب بانکی به درخواست صاحب حساب یا به ابتکار یک موسسه مالی رخ می دهد.

برای بستن یک حساب به ابتکار مشتری، لازم است در هر زمان مناسب برای مالک درخواستی برای فسخ قرارداد به بانک ارسال کند. موسسه اعتباری مراحل بسته شدن را در روز دریافت درخواست از مشتری انجام خواهد داد.

برای فسخ قرارداد به ابتکار بانک، باید اخطار کتبی فسخ قرارداد به مشتری ارسال شود. در صورتی که ظرف مدت دو سال دریافتی نقدی بر روی حساب مشتری وجود نداشته باشد و در این مورد کتباً به مشتری اطلاع داده شود، حساب توسط مشتری فسخ شده تلقی می شود.انقضای یک دوره دو ماهه این اقدامات از سوی مؤسسات اعتباری توسط هنر تنظیم می شود. 859 قانون مدنی فدراسیون روسیه.

نتیجه گیری

کدام بانک ها بهتر هستند و همکاری با کدام مؤسسه مالی برای مشتری سودآورتر و قابل اعتمادتر است، تصمیم با مشتری است. صرف نظر از رتبه بندی یک موسسه اعتباری، سطح و محبوبیت آن در بازار خدمات بانکی، روال افتتاح قراردادهای حساب بانکی در همه جا یکسان است، از بسته اسناد تا خاتمه چنین قراردادی.