بیمه بانک: مفهوم، چارچوب قانونی، انواع، چشم اندازها. بیمه بانک در روسیه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

یک سیستم بانکی باثبات اساس امنیت کلی دولت است. یکی از اهرم های حفظ چنین ثباتی، ارائه بیمه اجباری بانکی است. این سیستم به طور سنتی کار را در دو جهت ارائه می دهد: بیمه عمومی و بیمه خطرات بانکی به طور مستقیم.

بیمه بانک در روسیه

در مفهوم کلی بیمه اضطراری ساختمانهایی که بانکها در آنها مستقر هستند، اموال بانکها، وسایل نقلیه متعلق به مؤسسات مالی، مسئولیت مدنی صاحبان اموال در صورت ایجاد خسارت به اشخاص ثالث در نظر گرفته می شود. این نوع همچنین شامل بیمه اجتماعی کارکنان (پزشکی، بازنشستگی، حوادث و غیره) می شود.

مفهوم بیمه بانکی بسیار گسترده است. اگر در نظر بگیریم این شامل حفاظت از ارزش های بانکی، تجهیزات کامپیوتری، تجهیزات الکترونیکی می شود. این نیز به کلاهبرداری رایانه ای اشاره دارد. متخصصان همچنین باید خطرات مربوط به استفاده از کارت های پلاستیکی و وام را پیش بینی کنند.از جمله بیمه خود محصولات بانکی و امنیت آنها.

بنابراین مفهوم بیمه بانکی دربرگیرنده طیف وسیعی از انواع بیمه در حوزه تعامل بین بانکی و موسسات بیمه است.

دلایل همکاری بین بانک ها و شرکت های بیمه

نیاز به مشارکت شرکت های بیمه در بخش بانکی به دلایل مختلفی است:

• امکان کاهش وجوه ذخیره بانک ها برای اطمینان از خطرات؛
• توانایی شکل‌گیری سیاست قیمت‌گذاری عینی بانک‌ها؛
• کاهش سطح هزینه های مؤسسات مالی مرتبط با اجرای کنترل های داخلی؛
• کاهش خطرات اعتباری خود بانک ها.

دخالت شرکت های بیمه در بخش بانکی تا زمانی منطقی است که هزینه خدمات شرکت های بیمه از سود اقتصادی کار آنها بیشتر نباشد. علاوه بر این، شرکت‌های بی‌وجدان می‌توانند خطرات بیشتری را برای بانک ایجاد کنند.

قانون روسیه و سیستم بیمه بانکی

مبانی قانونی بیمه بانک در روسیه با تصویب قانون مدنی فدراسیون روسیه پایه ریزی شد. قانون اصلی تنظیم کننده مسائل بیمه و بیمه بانکی به ویژه در فدراسیون روسیه قانون مدنی است. دومین قانون قانونی در این زمینه، قانون «بیمه» مصوب 1371 است که مفاهیم را تعریف می کند، الزاماتی را برای شرکت کنندگان در معاملات مطرح می کند، حوزه حقوقی بیمه را تشکیل می دهد ونظارت بر او.

قوانین حاکم بر رابطه در بیمه سلامت و بازنشستگی مهم هستند. قوانین سال 2003 و 2004 که مسائل مربوط به بیمه های بانکی را تنظیم می کند، جایگاه ویژه ای در این مجموعه دارد.

بنابراین، می توان گفت که مبانی قانونی بیمه بانکی در فدراسیون روسیه مبتنی بر یک چارچوب نظارتی کافی است که روابط حقوقی بین بیمه شده و بیمه گر را تنظیم می کند. ایجاد مشارکت های متمدنانه بین مؤسسات مالی و شرکت های بیمه در روسیه اینگونه است.

ویژگی های بیمه بانک در روسیه

در فدراسیون روسیه، شکل گیری بخش بانکی در دهه 90 قرن گذشته رخ داد که منجر به ظهور برخی ویژگی ها در همکاری بین بانک ها و شرکت های بیمه شد. دلیل اولیه ظهور چنین همکاری هایی نیاز به کار با وام های مشکل دار صادر شده توسط موسسات مالی بود. در این مدت بانک ها اقدام به بیمه کردن وام ها کردند و مسئولیت استرداد وام های مشکل دار را که سهم آن از کل سبد وام ها حدود هفتاد درصد بود، به شرکت های بیمه واگذار کردند.

ویژگی های بیمه بانکی در روسیه مهمترین مقررات مربوط به حفاظت از سودآورترین حوزه بانکداری - وام را لغو نمی کند. امروزبیمه ریسک بانکی در روسیه با وام های رهنی مرتبط است که به دلیل علاقه بانک ها به عنوان ذینفع است. در واقع، در صورتی که مشتری نتواند با تعهدات بدهی خود مقابله کند، موسسه مالی کل مبلغ وام را دریافت می کند. این امر در مورد مواردی نیز صدق می کند که هنگام بیمه عمر وام گیرنده، فوت وی رخ می دهد و شرکت بیمه در یک زمان بدهی را به بانک می پردازد. علاوه بر این، موسسه مالی از تعداد قراردادهایی که مشتریان بانک با شرکت بیمه منعقد کرده اند، پورسانت دریافت می کند.

بیمه سپرده مهم ترین است. بالاخره هر سپرده گذار می خواهد مطمئن باشد که پولش برگردانده می شود. چشم انداز توسعه بیمه بانکی باید در سطح توسعه معاملات سپرده قرار گیرد. این جنبه از سیستم مالی به طور مستقیم بر ثبات اجتماعی تأثیر می گذارد. این رویکرد تضمین بازگشت سرمایه، صرف نظر از شرایط فورس ماژور، به جذب بیشتر منابع مالی عمومی به اقتصاد کمک می کند که توسعه بیشتر آن را فراهم می کند.

برای روسیه، این نوع بیمه سازنده ترین راه برای توسعه بانکداری، سیستم های بیمه و اقتصاد به طور کلی است. ایجاد صندوق ضمانت سپرده ها و عملکرد آن گام بزرگی در جهت بازگرداندن اعتماد مردم است.

بیمه کردن ریسک یک سپرده گذار در صورت ورشکستگی یک مؤسسه مالی، خدماتی است که در اروپا رایج است. این منطقه در روسیه نیز در حال توسعه است. از این گذشته، نه تنها بانک هایی که پول خود را به مشتریان اعتماد می کنند، در معرض خطر هستندافرادی که پس انداز خود را در یک موسسه مالی سرمایه گذاری می کنند. بیمه در این حوزه ویژگی های خاص خود را دارد. اگر بنا به دلایلی امکان بازگرداندن وجه سپرده وجود نداشته باشد، بانک می تواند از خود در برابر ادعاهای مالی محافظت کند. مردم، به نوبه خود، ممکن است نگران نباشند که پس‌اندازشان از بین برود.

دایره مشتریان بانک بسیار بزرگتر خواهد شد اگر موسسه مالی قراردادهای سپرده منعقد شده را در صورت ورشکستگی بیمه کند. متاسفانه امروزه همه بانک ها عضو صندوق بیمه سپرده افراد نیستند. علاوه بر این، همه مشتریان از وجود چنین سازمانی آگاه نیستند. بی سوادی مالی برای بسیاری از افرادی که با بانک ها کار می کنند مشکل بزرگی است.

یکی از فعال ترین حوزه های در حال توسعه، بیمه صادرکنندگان کارت های پلاستیکی است. خطرات اصلی در این زمینه جعل، تغییرات متقلبانه، گم شدن، سرقت است.

بیمه بانکی در برابر به اصطلاح تخلفات رایانه ای تقاضای کمتری ندارد، که شامل حفاظت از سیستم های رایانه ای، داده های الکترونیکی و رسانه های آنها می شود. ارزش‌هایی که مؤسسات مالی برای ذخیره می‌پذیرند مشمول بیمه بانکی هستند: پول نقد، اوراق بهادار، سنگ‌های قیمتی، فلزات، ارزش‌های هنری و موارد دیگر.

بیمه مسئولیت حرفه ای برای کارمندان بانک نیز گسترده شده است که به مشتریان امکان جبران خسارات وارده در نتیجه اقدامات اقتصاددانان یک موسسه مالی خاص را می دهد. رایج ترین قراردادها برایصندوقداران و اپراتورها یک رویداد بیمه شده می تواند عامل انسانی باشد که به دلیل اشتباهات حسابی در محاسبه نرخ ارز، پرداخت سود، کارمزد بانکی، خسارت به اموال و غیره، خود را در ایجاد خسارت به مشتری نشان می دهد.

انواع بیمه های بانکی متنوع است و به حجم فعالیت یک موسسه مالی بستگی دارد. یک شرکت با شرکای بیمه حرفه ای از اعتبار اعتباری بالایی برخوردار است.

Bankers Blanket Bond چیست؟

ایالات متحده آمریکا بنیانگذار معرفی بیمه ریسک بانکی و توسعه استانداردهای اساسی آن است. اولین بیمه نامه برای ریسک های بانکی در سال 1911 در آنجا تنظیم شد. رویه جهانی بیمه بانکی به ظهور بیمه ریسک بانکی جامع کمک کرده است.

بیمه بانکی در خارج از کشور تحت سیستم بیمه جامع ریسک بانکی به نام اوراق قرضه Bankers Blanket انجام می شود. به چه معناست؟ بیمه جامع ریسک های بانکی انواع بیمه های بانکی که در بالا توضیح داده شد را در یک بیمه نامه واحد ترکیب می کند. توسعه یافته ترین کشورهای جهان نیز به قوانین معرفی شده توسط انجمن ضامنان آمریکا برای بانک های ایالات متحده آمریکا پایبند هستند. موضوعی که باعث توسعه بیمه جامع شد، بیمه نامه ای بود که قبل از جنگ جهانی اول در سیستم جامع بیمه آمریکا صادر شد که سرمایه بانکی را از زیان تامین می کرد. در حال حاضر فقط در ایالات متحده هر سالحداقل دو هزار بیمه نامه جامع بانکی در حال صدور است.

اوراق قرضه بانکی برای روسیه اعمال شد

علیرغم شناخت جهانی بیمه ریسک بانکی جامع ВВВ در روسیه، متأسفانه از استفاده کامل فاصله زیادی دارد و پتانسیل زیادی برای توسعه دارد. این نوع بیمه با این واقعیت پشتیبانی می شود که استفاده از چنین سیستمی به بخش بانکی فدراسیون روسیه اجازه می دهد تا با استانداردهای بین المللی مطابقت داشته باشد. این به نوبه خود باعث جذب سرمایه گذاری اضافی از خارج می شود.

با این حال، بیمه بانکی در روسیه وجود دارد که به بسته BBB تعلق ندارد. این حفاظت از اموال، مسئولیت ظریف و قراردادی است. این روش به دلیل نیاز به حل و فصل دقیق‌تر بسیاری از مسائل است و امکان کنترل مؤثر ریسک را فراهم می‌کند.

علاوه بر این، وفاداری کارکنان بانک بیمه می شود، یعنی محافظت از یک مؤسسه مالی در برابر زیان هایی که متخصص آن می تواند عمدا یا ناخواسته وارد کند. علیرغم تقاضا برای این محصول بیمه ای، حذف صد درصدی عامل انسانی پیشینی غیرممکن است. تجویز تمام احتمالات دخالت انسان در کار یک موسسه بانکی در اسناد بسیار دشوار است. این نوع بیمه مؤسسه بانکی را ملزم به انجام ممیزی می‌کند که به شما امکان می‌دهد به طور دقیق‌تری احتمال متحمل شدن زیان را نظارت کنید.

یکی از اجزای یک جامعبیمه BBB بیمه اموال بانک ها است: داخلی، اموال منقول، هنر، پول، اوراق بهادار.

ВВВ همچنین بیمه ای در برابر خسارات وارده به بانک ها در جریان معاملات با اسناد جعلی فراهم می کند. این عملیات به دو نوع تقسیم می شود: کلاهبرداری با چک و اسناد معادل. تقلب در اوراق بهادار (جعل).

الزامات برای طرفین بیمه تحت BBB

بر اساس موارد فوق، باید بدانید که بیمه نامه BBB یک نوع بیمه ترکیبی برای ریسک های مالی، قضایی و اموال بانک ها است. بنابراین، زمینه قانونی فدراسیون روسیه تنظیم می کند که این نوع بیمه الزامات خاصی را برای مؤسسه اعتباری که دارای مجوز برای ارائه خدمات بانکی است، ارائه می دهد. مورد نیاز:

• در قرارداد بیمه همه شعب تحت پوشش این نوع بیمه را قید کنید؛
• در نظر بگیرید که این توافقنامه به سازمان های بانکی که بخشی از مالکیت بیمه شده هستند تعمیم نخواهد یافت؛
• در نظر بگیرید که حق مطالبه پرداخت در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده منحصراً متعلق به بیمه‌گذار است.

بیمه گر به نوبه خود باید مجوز بیمه اموال اشخاص حقوقی و حقیقی و همچنین ریسک های مالی و تجاری را داشته باشد.

ویژگی ریسک های بانکی هنگام تنظیم بیمه نامه ВВВ

ریسک های اصلی و اضافی را از هم جدا کنید. به طور سنتی، خطرات اصلی هستندسرقت، آسیب به اموال و داخل بانک در نتیجه خرابکاری یا آسیب عمدی توسط اشخاص ثالث. این شامل خسارت حمل و نقل نیز می شود.

خطرات مرتبط با کشف جعل اسناد بیمه شده توسط شخص ثالث را در نظر بگیرید. یک استثنا برای پرداخت غرامت تحت یک بیمه نامه جامع، مشکلات مرتبط با آسیب به تجهیزات رایانه ای، برنامه های رایانه ای، داده های رایانه ای است. در این راستا، بانک های روسی به دست آوردن یک سیاست اضافی طراحی شده برای پوشش خسارات بیمه شده از جرایم الکترونیکی عمل می کنند. چنین اقدامی موجه است. این سیاست تقریباً تمام خسارات وارده به سیستم های الکترونیکی و داده های آنها را پوشش می دهد. موارد متحمل شدن خسارات ناشی از آتش سوزی، اقدامات تروریستی مشمول بیمه نمی شود.

مدت قرارداد بیمه برای BBB به طور متوسط از یک تا پنج سال متغیر است.

مشکلات بیمه ریسک بانکی

به دلیل بحران اقتصادی، بیمه بانک های داخلی دارای ویژگی هایی است. مشکلات قابل حل است. اولین چیزی که در تغییرات بحران منعکس شد، قیمت بیمه نامه است. با توجه به ریسک های مالی، هزینه انعقاد معامله افزایش چشمگیری داشته است. در عین حال امروزه می توان اموال منقول و غیرمنقول را بسیار ارزان بیمه کرد.

به طور سنتی، بحران تأثیر مثبتی بر کاهش بازار داشت، اما در عین حال به او اجازه بهبودی داد. شرکت های بیمه به اندازه کافی انعطاف پذیر نیستندسیاست در مورد نیاز به توسعه سیاست های فردی، که باید تفاوت های ظریف خاصی از هر بیمه گذار را در نظر بگیرد.

توسعه بیمه بانکی در روسیه با مطالعه و رفع مشکلات فوق امکان پذیر است.

انتخاب بیمه گر برای بانک ها

سازمان بیمه بانکی شامل انتخاب دقیق بیمه گذاران برای این نوع فعالیت است.

معیار اصلی برای انتخاب یک شریک قابل اعتماد برای بانک ها، پرداخت بدهی پایدار آنها، وجود یک شبکه منطقه ای گسترده، سیاست قیمت گذاری مقرون به صرفه، توانایی ایجاد شرایط قراردادی انعطاف پذیر، و تجربه مثبت در حل مناقشه بدون مشکل است.. برای همکاری، یک شرکت آزمایش شده زمان عالی است. فقط در این صورت سیستم بیمه بانکی به درستی راه اندازی می شود.