بیمه: ماهیت، کارکردها، اشکال، مفهوم بیمه و انواع بیمه. مفهوم و انواع بیمه های اجتماعی

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2024-01-17 18:49

امروزه بیمه نقش مهمی در تمامی عرصه های زندگی شهروندان دارد. مفهوم، ماهیت، انواع چنین روابطی متنوع است، زیرا شرایط و محتوای قرارداد مستقیماً به موضوع و طرفین آن بستگی دارد. عنصر کلیدی بیمه ریسک است. این کلمه به موقعیت هایی اطلاق می شود که در آن موضوع قرارداد آسیب می بیند. خطرات زیادی وجود دارد که تنوعی را که مفهوم بیمه و انواع بیمه را متمایز می کند، تعیین می کند. افرادی که قرارداد را منعقد می کنند دارای منافع مادی قابل توجهی هستند - برای محافظت از خود در برابر خسارات ناشی از وارد کردن خسارت قابل توجه به سلامتی، جان یا دارایی خود.

مفهوم

مفهوم بیمه و انواع بیمه به صورت کلی برای همه شناخته شده است. این یک سیستم روابط اقتصادی است که برای کاهش تلفات دارایی در صورت شرایط نامطلوب طراحی شده است. به عبارت دیگر، چنین توافقی به محافظت از خود در برابر خطر از دست دادن مبلغ زیادی در اثر تصادف کمک می کند. شرکت کنندگان کمک هایی می کنند که از آنصندوق ذخیره تشکیل می شود. اگر موضوع بیمه (اموال، سلامت و …) آسیب دیده باشد، سازمان مبلغ لازم را برای جبران خسارت پرداخت می کند.

اما موضوع نه فقط در صورت بروز خسارات مختلف، بلکه فقط در مواردی که قبلاً در قرارداد مشخص شده است، غرامت دریافت می کند. رویدادی که منجر به جبران خسارت شود، رویداد بیمه شده نامیده می شود. این مفهوم به معنای وضعیت تصادفی است که می تواند منجر به تلفات مادی قابل توجه شود.

اشخاص حقوقی ارائه دهنده چنین خدماتی بیمه گذار نامیده می شوند. آنها برای انجام فعالیت های خود باید شرایط ایالتی را رعایت کرده و مجوز دریافت کنند. مفهوم بیمه، وظایف و انواع آن در قانون مربوطه فدراسیون روسیه مشخص شده است. بنابراین، افرادی که تصمیم به امضای قرارداد با یک شرکت رسمی دارند، ممکن است ترسی نداشته باشند که حقوق آنها نقض شود. فعالیت های سازمان ها با هزینه پاداش - پاداشی که در شرایط قرارداد پیش بینی شده است، نتیجه می دهد.

توابع

در شکل بدوی، مفهوم بیمه و انواع بیمه در زمان های قدیم ظاهر شد، زمانی که مردم غلات و مصالح ساختمانی را در مواقع بد آب و هوا و بلایای طبیعی ذخیره می کردند. امروزه این نوع قراردادها اساس اقتصاد است و ثبات مالی را برای اشخاص حقیقی و حقوقی تضمین می کند. مفهوم مدرن بیمه و انواع بیمه در مراحلی توسعه یافته است که با ظهور اشکال جدید روابط اقتصادی تکمیل شده است. در حال حاضر قبل از آن استاول از همه، فرصتی برای کارآفرینان برای ایمن سازی کسب و کار خود، و برای شهروندان برای تامین مخارج خود در صورت از دست دادن موقت یا نهایی ظرفیت کاری. این نوع رابطه عملکردهای مهمی را انجام می دهد که از جمله آنها می توان به موارد زیر اشاره کرد.

عملکرد	جوهر
غرامت	ارائه مبلغی به بیمه شده برای جبران خسارات ناشی از وقوع شرایط خاص
پیشگیرانه	سازمان های بزرگ بخشی از درآمد خود را برای کاهش خطر موقعیت های نامطلوب اختصاص می دهند
صرفه جویی	بیمه عمر انباشته نه تنها عملکرد جبرانی را انجام می دهد، بلکه برای یک فرد سود نیز به ارمغان می آورد
شاخص	شرکت ها اطلاعات آماری در مقیاس بزرگ در مورد خطرات خاص، احتمال وقوع آنها جمع آوری می کنند

طبقه بندی

بیمه به انواع مختلفی تقسیم می شود که به نوبه خود به دو شکل اجباری و اختیاری تقسیم می شوند. ملاک اصلی طبقه بندی موضوع قرارداد است. امروزه بیمه تقریباً تمام حوزه های زندگی عمومی را پوشش می دهد: ارزش های مادی، سلامت انسان، فعالیت های کار. انواع مختلف روابط در سه صنعت ترکیب شده اند که در جدول ارائه شده است.

املاک	خصوصی	بیمه مسئولیت
املاک، وسایل نقلیه، خطر آتش سوزی و بلایای طبیعی	زندگی، سلامتی، احتمال تصادف، انعقاد قرارداد در سفر به خارج از کشور	غیر نظامی، حرفه ای، سازنده، کارفرما، مالک خودرو

بیمه اموال هم برای کارآفرینان و هم برای افراد مهم است. آسیب به اموال ناشی از آتش سوزی، تصادف و سایر شرایط پیش بینی نشده می تواند منجر به هزینه های زیادی شود که صاحبان مشاغل اغلب نمی توانند به تنهایی با آن کنار بیایند. به همین دلیل انعقاد قرارداد بیمه برای کارآفرینان امری عادی است. در ایالت هایی که مراقبت های پزشکی رایگان را تضمین نمی کنند، بیمه شخصی گسترده شده است. مفهوم و انواع چنین قراردادی ارتباط مستقیمی با زندگی و سلامت انسان دارد. انواع ترکیبی از بیمه نیز وجود دارد که می توان آنها را همزمان به چندین نوع نسبت داد.

زندگی و سلامت

در کشورهای غربی و در میان شهروندان ثروتمند کشورهای مستقل مشترک المنافع، بیمه شخصی گسترده است. پوشش مفهوم و انواع این نوع قرارداد در یک فرمول بندی کلی دشوار است: شرکت های مختلف در سراسر جهان طیف گسترده ای از خدمات را ارائه می دهند که طیف گسترده ای از حوزه های فعالیت را پوشش می دهد. می توان گفت که این یک نوع رابطه است که در آن موضوع بیمه منافع ملکی است.مربوط به انسان و فعالیت های او موضوع قرارداد ممکن است:

• زندگی;
• سلامت;
• خطرات تصادف.

سلامت رایج ترین موضوع این نوع قراردادها است، زیرا بیماری های جدی می توانند هزینه های قابل توجهی را به دنبال داشته باشند. مفهوم و انواع بیمه درمانی بسته به طیف و بر این اساس، هزینه خدمات ارائه شده در کلینیک متفاوت است. غیر معمول ترین موضوع قرارداد، زندگی یک شخص است. این نوع بیمه انباشت پولی را فراهم می کند که پس از مدت معینی (مثلاً پس از بازنشستگی) به فرد یا پس از فوت او به وراث پرداخت می شود. بنابراین، قرارداد به تأمین امنیت خانواده و تضمین یک دوران پیری راحت کمک می کند. بیمه حوادث برای مدت کوتاهی معتبر است. غرامت زمانی پرداخت می شود که به علت خارجی، شخصی فوت کرده یا توانایی کار خود را از دست داده باشد. چنین قراردادی اغلب توسط مسافران، کارکنان یک شرکت یا گردشگران منعقد می شود.

درمان

انواع مختلف قراردادهای مربوط به سلامت انسان متداول است، اما می توان مفهوم و انواع بیمه درمانی را که رایج هستند، مشخص کرد. اول از همه، این حمایت اجتماعی از شهروندان است که خود را در پرداخت هزینه خدمات پزشکی در صورت ابتلا به بیماری های مختلف نشان می دهد. دو نوع اصلی از این بیمه وجود دارد:

• اجباری (CMI);
• additional (VHI).

دومی نیز شامل قراردادهایی است کهتوسط شهروندان در هنگام سفر به خارج از کشور منعقد شده است. در اکثر کشورها، از جمله فدراسیون روسیه، بیمه درمانی اجباری وجود دارد. با کمک آن، همه شهروندان ایالت از فرصت های برابر برای درمان و دریافت دارو برخوردار هستند. صندوق سرزمینی MHI بسته به تعداد افراد بیمه شده در یک منطقه خاص، پول را به حساب بیمه‌گران MHI منتقل می‌کند.

بیمه درمانی داوطلبانه را در نظر بگیرید، مفهوم، انواعی که اشکال آن تفاوت چندانی با دولت ندارد. تفاوت در این واقعیت است که با این نوع روابط، خدمات اضافی در موسسات پزشکی و پیشگیری فردی به مراجعان ارائه می شود. این قرارداد بر اساس تجاری عمل می کند و به شما امکان می دهد از متخصصان باریک درمان بهتری دریافت کنید. هنگام سفر به خارج از کشور نیز قرارداد بیمه درمانی تنظیم می شود. برای برخی کشورها، این روش اجباری است.

بیمه اموال

این نوع قرارداد برای محافظت از ارزش های مادی - اشیا، وسایل نقلیه، املاک و مستغلات طراحی شده است. هم اشخاص حقیقی و هم اشخاص حقوقی می توانند بیمه اموال خود را انجام دهند. مفهوم و انواع قرارداد مشابه نوع قرارداد قبلی است، فقط موضوع قرارداد خطرات مادی است نه جان انسان. بیمه اموال عبارت است از حمایت از منافع مرتبط با تملک، دفع و استفاده از اشیا. در صورت آسیب به ارزش های مادی مندرج در قرارداد، غرامت به مشتری پرداخت می شود. مانند قرارداد شخصی، توافق دو شکل دارد:اجباری و داوطلبانه.

مشاهده	جوهر
آتش	جبران خسارت در صورت آتش سوزی، انفجار، برخورد صاعقه، سقوط هواپیما
تکنیک	پوشش خرید تجهیزات غیر کارکرده، معیوب یا نامناسب برای تولید
ریسک تجاری	بازپرداخت شرایط بد معاملات
زیان ناشی از وقفه در تولید	غرامت برای سود از دست رفته در صورت توقف کسب و کار
خطرات حمل و نقل	بیمه وسایل نقلیه یا کالاهای حمل شده توسط آنها
گونه های دیگر	جبران خسارت ناشی از طوفان، برخورد با خودرو، سرقت، تصادف

اگر ملک تخریب شده و قابل ترمیم نباشد، ارزش کامل آن به صاحب آن پرداخت می شود. در صورت آسیب دیدن اشیا، کل مبلغ بازپرداخت نمی شود، بلکه فقط قسمتی که برای تعمیر آنها لازم است بازپرداخت می شود.

بیمه مسئولیت

گاهی اوقات این نوع قرارداد در هنگام طبقه بندی به یک موقعیت جداگانه اختصاص داده نمی شود، بلکه جزء یک قرارداد مالکیت محسوب می شود. با این حال، برخی از ویژگی های متمایز است. موضوع بیمه برای این نوع، مسئولیت شخص در قبال اشخاص ثالث برای وارد کردن خسارت به آنها یا اموال آنها است.طبق قوانین فدراسیون روسیه، در چنین شرایطی باید خسارت وارده را جبران کرد. شرکتی که مشتری با آن قرارداد منعقد کرده است، مبلغ لازم را برای پرداخت غرامت تخصیص می دهد و در نتیجه سود ملک را تامین می کند. ضمناً مفهوم و انواع بیمه اجباری شامل قراردادهایی نیز می شود که موضوع آن مسئولیت مثلاً برای مالکان خودرو است.

شیء	جوهر
مالک خودرو	در صورت بروز حادثه، شرکت کلیه هزینه ها را در صورتی که بیش از مبلغ تعیین شده در قرارداد نباشد، به مشتری پرداخت می کند. مهم نیست چه کسی ماشینش را می‌راند
تهیه کنندگان	غرامت خساراتی که خریداران هنگام استفاده یا استفاده از کالاهای سازنده دریافت کرده اند
کسب و کار	غرامت خسارت وارده توسط بیمه شده به سلامت انسان، اموال اشخاص حقیقی و حقوقی و محیط زیست در جریان فعالیت های تجاری
مسئولیت حرفه ای	جبران خسارت ناشی از انجام کار متخصص (اشتباهات، سهل انگاری)
گونه های دیگر	مسئولیت صاحبان حیوانات، خانه ها و زمین، شکارچیان، توسعه دهندگان و غیره.

حوادث حین تولید

قراردادهای مربوط به خطر آلودگی نامیده می شود"بیمه محیط زیست". مفهوم و انواع قرارداد شامل مفاد مواضع طبقه بندی قبلی است. چنین توافقی با هدف جبران خسارات ناشی از آلودگی محیط زیست است. در برخی از حوادث، استفاده از زمین و آب ممکن است غیرممکن شود و حضور افراد در یک منطقه خاص برای سلامتی ناامن شود. چنین شرایطی هزینه های بالایی را به دنبال دارد. انواع بیمه زیست محیطی:

• شخصی (زندگی شهروندان ساکن یا کار در یک منطقه پرخطر)؛
• املاک (املاکی که ممکن است در طی یک فاجعه یا حادثه زیست محیطی آسیب ببینند)؛
• مسئولیت (شرکت هایی که فعالیت آنها می تواند به محیط زیست آسیب برساند).

در برخی ایالت ها، بیمه زیست محیطی اجباری است. این عمدتاً مربوط به شرکت‌هایی است که در آن‌ها شکست‌های تولید ممکن است رخ دهد که می‌تواند باعث آسیب شدید زیست‌محیطی (به عنوان مثال، نشت نفت) شود.

بیمه اتکایی

گاهی اوقات شرکت ها با مشتریان با ریسک بیش از حد قراردادی را منعقد می کنند. برای محافظت از خود، شرکت ها قراردادی را با یک بیمه گر اتکایی دیگر منعقد می کنند. بخشی از مسئولیت و حق الزحمه با آنها باقی می ماند و مابقی به شرکت دوم منتقل می شود. بنابراین، بیمه گذاران به تعادل مالی دست می یابند. فرآیند جابجایی ریسک ها را واگذاری می نامند. چنین زنجیره ای می تواند از هر تعداد موقعیت تشکیل شده باشد، به عنوان مثال، یک بیمه گر ثانویه حق انتقال بخشی را دارد.مسئولیت ثالثیه اشکال مختلفی از این نوع توافق وجود دارد.

طبقه بندی اجباری بیمه اتکایی:

• قابل مذاکره (شرکت یا شخص انتخاب می کند که آیا می خواهد بخشی از مسئولیت را به شخص دیگری منتقل کند و همچنین اندازه این سهم)؛
• خودکار (برخی از شرکت ها با بیمه گران اتکایی قرارداد منعقد می کنند که در نتیجه تمام معاملاتی که تحت معیارهای خاصی قرار می گیرند به آنها منتقل می شود).

سهم قابل انتقال را می توان به دو صورت تنظیم کرد. بیمه تناسبی توزیع متناسبی از مسئولیت، غرامت و حق بیمه را فراهم می کند. بنابراین، منافع و هزینه های بیمه گران اولیه و ثانویه یکسان است. روش دیگر تعیین قطعات نامتناسب است، زیرا منافع طرفین قرارداد متناسب نیست، به ویژه ممکن است یکی از آنها متحمل ضررهای زیادی شود. اینها مفهوم و انواع اصلی بیمه هستند که مسئولیت و پاداش بین چندین نفر تقسیم می شود.

توافق الزام آور دولتی

بسته به بیمه‌گری که با او منعقد شده است، دو شکل قرارداد وجود دارد. زمانی که سازمان متعلق به کشور باشد، به این قراردادها دولتی می گویند و اگر متعلق به اشخاص حقوقی باشد - خصوصی. در عین حال، توافق نامه نوع اول، طبق قوانین فدراسیون روسیه، اجباری است. مبلغی که به هزینه آن قراردادها منعقد می شود توسط دولت به طور خاص برای این اهداف اختصاص می یابد.

بیمه اجباری دولتی نقش بزرگی در اقتصاد دارد. مفهوم، انواع، قواعد وتعرفه های این شکل از توافق به وضوح تعریف شده است. بیمه اجباری در دولت به رابطه ای اطلاق می شود که به موجب قانون بین طرفین قرارداد ایجاد می شود. کل جمعیت کشور یا گروه های بزرگی از مردم را در بر می گیرد. انواع بیمه اجباری وجود دارد:

• پزشکی;
• اجتماعی;
• پرسنل نظامی;
• مسافر؛
• مسئولیت صاحبان وسایل نقلیه (OSAGO)؛
• صاحبان تأسیسات خطرناک.

بیمه داوطلبانه

این نوع قرارداد اختیاری است و به ابتکار موضوع منعقد می شود. برخلاف شکل روابط توصیف شده قبلاً ، قوانینی که توسط آنها بیمه داوطلبانه انجام می شود ، مفهوم و انواع چنین توافقی فقط به طور کلی توسط قانون تعیین می شود. تعرفه ها و شرایط خاص توسط طرفین قرارداد تعیین می شود. انواع آن عبارتند از بیمه:

• زندگی;
• سلامتی (مداوم و در صورت بیماری)؛
• از تصادف؛
• وسایل نقلیه;
• محموله;
• از پدیده های طبیعی؛
• مسئولیت صاحبان وسایل نقلیه؛
• ریسک های مالی و غیره

این نوع رابطه با پوشش انتخابی مشتری مشخص می شود، به این معنا که شرکت ممکن است بیمه گذار را در صورتی که الزامات آن را برآورده نکند، امتناع کند. در عین حال، یک توافق داوطلبانه همیشه شرایط خاص خود را دارد. پس از اتمام، قرارداد با پرداخت مجدد هزینه قابل اجرا است.

مفهوم و انواع بیمه اجتماعی

این نوع قرارداد به معنای سیستم حمایت اجتماعی است که برای تأمین مالی شهروندان معلول در صورت بیماری، بیکاری یا از دست دادن نان آور طراحی شده است. مفهوم و انواع بیمه اجتماعی ممکن است بسته به شکل قرارداد متفاوت باشد که با سه مورد متمایز می شوند:

• جمعی (اتحادیه های کارگری)؛
• دولت؛
• مخلوط.

در مورد اول، انعقاد قرارداد داوطلبانه است و در شرایطی انجام می شود که دولت حمایت مادی مناسب را ارائه نمی دهد. روابط بر اساس اصل دموکراسی، مشارکت و خودمختاری بنا شده است. میزان پرداخت ها ثابت نیست و مستقیماً به سطح درآمد کارکنان بستگی دارد.

مفهوم و انواع بیمه اجتماعی اجباری به وضوح توسط قانون فدراسیون روسیه تنظیم می شود. این بخشی از سیستم حمایت اجتماعی دولتی است که هدف آن ایجاد وخامت وضعیت مالی کارگران است. انواع بیمه اجتماعی اجباری وجود دارد:

• پزشکی;
• بازنشستگی;
• ناتوانی موقت؛
• از تصادف؛
• زایشگاه;
• به دلیل فوت یکی از اعضای خانواده.

انعقاد قرارداد

قبل از تنظیم سند، یک روش پذیره نویسی انجام می شود - خطر یک رویداد بیمه شده ارزیابی می شود. اندازه حق بیمه به طور مستقیم به این بستگی دارد، و بنابراین این فرآیند نیاز به محاسبات دقیق دارد. ریسک اشتباه ارزیابی شدهمی تواند منجر به ضایعات قابل توجه و ورشکستگی شرکت شود.

مبنای انعقاد قرارداد درخواست مشتری است که می تواند کتبی و شفاهی باشد. در این سند، بیمه‌گذار باید حقایقی را به تفصیل فهرست کند که به ارائه دقیق‌ترین ارزیابی ریسک کمک می‌کند. قرارداد به هر یک از دو شکل تنظیم می شود: در قالب یک قرارداد یا یک سیاست. در حالت اول سند به امضای طرفین می رسد و در حالت دوم فقط بیمه گذار.