بازپرداخت زودهنگام وام مسکن: شرایط، اسناد

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

اگر تصمیم دارید وام را زودتر از موعد بازپرداخت کنید، باید با تمام جزئیات قرارداد آشنا شوید. بانک ها بی سود هستند بازپرداخت اولیه وام مسکن. بنابراین، آنها شرایط محدود کننده را در اسناد تجویز می کنند.

جوهر

پرداخت زودهنگام وام به این معنی است که وام زودتر از موعد بازپرداخت می شود. اگر مشتری کل مبلغ را به یکباره واریز کند کامل نامیده می شود. بازپرداخت زودهنگام جزئی وام مسکن به معنای افزایش پرداخت های ماهانه 2-3 برابر (بسته به شرایط توافق) است. در حالت دوم، همراه با کاهش بدهی، برنامه پرداخت تغییر می کند.

طرح ها

توانایی پرداخت زودهنگام بدهی به سیستم وام دهی بستگی دارد: پرداخت های مستمری یا متمایز وجود دارد. اگر بدهی همیشه به مقدار مساوی پرداخت شود، در چند سال اول، تقریباً تمام وجوه به بازپرداخت بهره هدایت می شود. اینگونه است که بانک سود خود را به حداکثر می رساند و خطرات را به حداقل می رساند.

طرحی با پرداخت های متفاوت برای مشتری سودمندتر است. اولین پرداخت ها بسیار بزرگ خواهد بود، زیرا از بدنه وام و بهره تشکیل شده است کهدر موجودی شارژ می شود. با بازپرداخت بدهی، مبلغ به تدریج کاهش می یابد.

نفع بدهکار

جذاب ترین برای مشتری یک طرح متمایز است. بدنه و سود وام به اقساط مساوی پرداخت می شود. مهم نیست که بدهکار چند سال (3، 5 یا 10) می خواهد وام را ببندد. او فقط باید بقیه مبلغ را بپردازد.

طرح مستمری مزایای کمتری دارد. در چند سال اول، تقریباً تمام وجوه برای پرداخت سود استفاده می شود. تا زمانی که مشتری تصمیم به بستن بدهی بگیرد، قبلاً چنین کمیسیونی را پرداخت کرده است که پرداخت فوری بقیه مبلغ باعث صرفه جویی در بودجه خانواده نمی شود.

اگر بدهکار همچنان تصمیم به بازپرداخت زودهنگام وام مسکن داشته باشد (مثلاً در Sberbank)، موسسه اعتباری مجدداً محاسبه می کند. سپس دو گزینه وجود دارد:

• مشتری مدت اولیه وام مسکن را حفظ می کند، اما پرداخت های ماهانه کاهش می یابد؛
• مدت قرارداد کاهش می یابد و میزان پرداخت ها ثابت می ماند.

ماشین حساب بازپرداخت وام مسکن را می توانید در وب سایت هر موسسه اعتباری پیدا کنید. با استفاده از آن، می توانید مقدار تقریبی پرداخت را محاسبه کرده و دو طرح وام را مقایسه کنید. اما شما می توانید محاسبه را خودتان انجام دهید.

مثال

مشتری می خواهد 1 میلیون روبل وام مسکن دریافت کند. برای یک دوره 20 ساله (240 ماهه) با 12٪ در سال. ابتدا میزان پرداخت و سود ماهانه را تعیین کنید.

براساس یک طرح متمایز:

1000: 240=4، 166 هزار روبل - بدن وام.

سود با ضرب موجودی در نرخ سالانه و تقسیم ارزش بر 12 ماه محاسبه می شود:

1000 x 0، 12: 12=10 هزار روبل. - مقدار درصد.

بنابراین، میزان پرداخت ماهانه استاندارد به این صورت خواهد بود:

4 166 + 10000=14، 166 هزار روبل.

طبق طرح مستمری:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11011 هزار روبل. - مبلغ پرداخت سالیانه، که در آن:

• 0، 01=1:12;
• 240 - تعداد ماه های وام.

برای مقایسه، بیایید درصد اولین پرداخت را محاسبه کنیم:

1000 x 0، 12: 12=10 هزار روبل.

T. ه. از 11011 هزار روبل. در ماه اول فقط 1011 روبل. برای بازپرداخت بدنه وام و مابقی به سود استفاده می شود.

در 10 سال مشتری به بانک پرداخت می کند: 11,011 x 120=1321.32 هزار روبل.

بعد از همان دوره، طبق یک طرح متمایز، مشتری هر ماه پرداخت می کند:

4، 166 + (1000 - (4، 166 x 120)) x 0، 12: 12=9، 167 هزار روبل

بازپرداخت زودهنگام وام مسکن که از این طرح با پرداخت های متمایز استفاده می کرد، فقط در نیمه اول قرارداد سودمند است. با گذشت سالها، میزان پرداخت کاهش می یابد، بیشتر سود قبلاً بازپرداخت شده است.

Nuances

همانطور که تمرین نشان می دهد، اگر وام گیرنده انتظار بازپرداخت زودهنگام وام مسکن را داشته باشد، نه تنها باید فوراً برنامه سودآورتری را انتخاب کند، بلکه باید مبلغ بیشتری را در ماه بپردازد.

فایده ای ندارد، فقط اگر پول باشدکه وام گیرنده قصد دارد از آن برای وام استفاده کند، در حال حاضر می تواند هنگام سرمایه گذاری، به عنوان مثال، در سپرده ها یا سایر املاک و مستغلات، درآمد بیشتری به همراه داشته باشد. اگر مدت وام 25 سال یا بیشتر باشد، سپرده می تواند سودآورتر شود، زیرا پرداخت ماهانه به آرامی کاهش می یابد.

روش سپرده

پس از اینکه وام گیرنده تصمیم به بازپرداخت زودهنگام وام مسکن در Sberbank گرفت، باید در مورد روش سپرده گذاری وجوه تصمیم بگیرد. پرداخت ماهیانه در حجم بیشتر از واریز دوره ای دو یا سه برابر مبلغ بهتر است. اما، اولا، مشتری همیشه نمی تواند وجوه را در چنین حجمی واریز کند. ثانیاً خود بانک ها محدودیت هایی را در نظر گرفتند. به عنوان مثال، آنها بازپرداخت زودهنگام را فقط در روز بدهکار شدن وجوه می پذیرند، آنها از شما می خواهند که ابتدا برای تغییر در طرح درخواست دهید. اگر وام گیرنده تصمیم خود را تغییر دهد، باید جریمه بپردازد. بنابراین، راه حل این موضوع بستگی به این دارد که مشتری بخواهد یک برنامه ماهانه بنویسد، برای برنامه زمانی جدید به بانک مراجعه کند، نگران هزینه های غیرمنتظره و غیره باشد.

بازپرداخت وام مسکن با سرمایه زایمان

قانون استفاده از سرمایه مادر برای تحصیل یا ساخت املاک را پیش بینی کرده است. از وجوه می توان برای پرداخت پیش پرداخت، اصل یا بهره استفاده کرد. برای وام گیرنده، اولین طرح زیان آور است. اولاً هر بانکی سرمایه مادری را به عنوان پیش پرداخت قبول نمی کند و ثانیاً در چنین برنامه هایی نرخ سود افزایش می یابد. قبلاً اعتقاد بر این بود که اگر مشتری این کار را انجام ندهدمی تواند به طور مستقل اولین پرداخت را انجام دهد، به این معنی که او ورشکسته یا غیر قابل اعتماد است. امروزه بانک‌ها امتیازاتی می‌دهند، اما خطرات خود را نیز بیمه می‌کنند.

اغلب، وجوه عمومی مبلغ اصلی بدهی را پرداخت می کنند. اگر پرداخت کننده قصد بازپرداخت وام را پیش از موعد مقرر نداشته باشد، انتقال پول به عنوان بهره منطقی است. در این صورت، به هزینه سرمایه مادر، کارمزد پرداخت می‌کند و ترانشه ماهانه را کاهش می‌دهد.

برای بازپرداخت وام مسکن باید مدارک زیر به بانک ارائه شود:

• گذرنامه؛
• گواهی دریافت سرمایه زایمان؛
• درخواست بازپرداخت وام.

یک کارمند بانک گواهی حاوی اطلاعات مربوط به مقدار باقیمانده بدهی و بهره، گواهی مالکیت صادر می کند.

صندوق بازنشستگی باید موافقت خود را برای بازپرداخت وام مسکن توسط سرمایه زایمان بدهد. برای انجام این کار، باید بسته اسناد زیر را جمع آوری و ارائه کنید:

• گذرنامه شخصی که حق دریافت وجوه عمومی را دارد؛
• گواهینامه؛
• اسناد مؤید تعهد به بازپرداخت وام: قرارداد وام مسکن و گواهی بانک؛
• گواهی مالکیت آپارتمان، قرارداد فروش؛
• درخواست به صندوق بازنشستگی در مورد تمایل وام گیرنده برای انتقال وجوه برای پرداخت وام؛
• سایر اسناد در صورت درخواست.

کارمند PF باید رسیدی برای دریافت اسناد صادر کند و تاریخ دریافت را در آن قید کند. ظرف یک ماه، در مورد پرداخت وجوه به بانک یا امتناع تصمیم گیری می شود.

بیمه

یک پیش نیاز برای برنامه وام مسکن، بیمه بدهی یا اموال است، و گاهی اوقات هر دو. پس از بستن وام پیش از موعد، مشتری این حق را دارد که بخشی از هزینه خدمات را مطالبه کند. قرارداد بیمه آپارتمان را نیز می توان زودتر از موعد مقرر فسخ کرد (در صورتی که با شرایط وام مغایرت نداشته باشد)، با پرداخت جریمه بزرگ. سپس مبلغ پرداختی ماهانه به میزان بیمه کاهش می یابد.

Refinancing

مشتری می تواند برای تمدید وام مسکن به بانک دیگری مراجعه کند: روش پرداخت، مدت برنامه، نرخ و سایر شرایط را تغییر دهید. تغییر بستانکار به معنای رفع اجرت نیست. آپارتمان همچنان در تعهد باقی می ماند، اما در حال حاضر با موسسه دیگری. با وجود معایب آشکار (جمع آوری یک بسته جدید از اسناد، صدور مجدد توافقنامه، کمیسیون های اضافی)، اگر مشتری بخواهد طرح بازپرداخت وام را به طرحی جذاب تر تغییر دهد، این روش مناسب است.