چند بار می توانید وام مسکن بگیرید: محدودیت ها و فرصت های قانونی، شرایط وام مسکن

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

بیشتر شهروندان کشور ما برای خرید خانه مجبور به گرفتن وام مسکن هستند. برای بسیاری، این گزینه خرید خانه خود تنها گزینه است. آمار مسکن حاکی از آن است که از هر 10 آپارتمان، 7 آپارتمان از طریق وام مسکن خریداری می شود. در همان زمان، اغلب یک سوال منطقی مطرح می شود: "چند بار می توانم وام مسکن بگیرم و برای ثبت مجدد آن چه چیزی لازم است؟"

موقعیت بانکی

در ابتدا فرض بر این بود که یک مشتری نمی تواند بیش از یک وام داشته باشد. اما با توجه به افتتاح بانک های جدید و افزایش رقابت، هر یک از موسسات مالی به دنبال جذب مشتری و ارائه چندین خط اعتباری هستند. وام گیرنده حق دارد چندین وام بگیرد اگر سطح درآمد او اجازه دهد. با این حال، از این نظر، باید بین اعتبار مصرفی معمولی و وام رهنی تمایز قائل شد. دومی تحت شرایط سخت گیرانه تری صادر می شود.بر اساس اندازه بدهی و مدت زمان. چنین برنامه‌هایی با دقت بررسی می‌شوند، و سهم بر روی وثیقه نیست، بلکه بر پرداخت بدهی مشتری است.

دلایل رایج برای استقراض مجدد

برخی از وام گیرندگان مشخص می کنند که چند بار یک نفر می تواند قبل از پرداخت بدهی اصلی وام مسکن بگیرد. چندین دلیل برای این وجود دارد:

• یک فرد یا خانواده از سطح درآمد کافی برخوردار است و سن به شما امکان می دهد فضای زندگی دیگری در ملک خریداری کنید.
• دلیل دیگری برای روشن شدن اینکه چند بار می توانید وام مسکن بگیرید ازدواج است. در این مورد، همسر قرض گیرنده مشترک است.
• وام گیرنده از محل خریداری شده قبلی به عنوان منبع درآمد برای اهداف تجاری استفاده می کند و از مزایای مادی برخوردار می شود.
• مشتری بانک مشخص می کند که اگر قصد دارید از مسکن خریداری شده برای اجاره و ایجاد درآمد استفاده کنید، چند بار می توانید وام مسکن بگیرید.

اجاره ملک به عنوان یک عامل منفی

وام گیرنده حق اجاره اموال غیرمنقول را که بانک در وثیقه گذاشته است را بدون رضایت او ندارد. در غیر این صورت بانک این عامل را منفی ارزیابی می کند و وام مسکن دوم تایید نمی شود. اگر مشخص کنید که چند بار می توانید وام مسکن بگیرید تا اتاق دوم را اجاره کنید، این موضوع نیز باید از قبل در هنگام امضای قرارداد مورد بحث قرار گیرد.

معیارهای طراحی

اگر به این فکر می کنید که چند بار می توانید وام مسکن بگیرید، باید به چندین عامل توجه کنید:

• مهمترین شاخص سطح درآمد وام گیرنده است. هر بانک نسبت بدهی مشتریان خود را دارد. پس از پرداخت ماهانه، مشتری باید 40-60٪ از درآمد باقی بماند.
• سابقه کاری، درآمد قابل ردیابی و کارفرمای قابل اعتماد. بانک ها به مشتریان حقوق و دستمزد خود اعتماد بیشتری دارند. بانک ها همچنین برای سازمان هایی که در بخش دولتی کار می کنند مطلوب هستند.
• سابقه اعتباری "تمیز". عامل مهم دیگری که مؤسسه مالی تنظیم کننده وام مسکن به آن توجه دارد. اول از همه، برنامه پرداخت و عدم تاخیر مشاهده می شود.
• حضور ضامن. یکی دیگر از پیش نیازهای ثبت مجدد وام مسکن در اکثر بانک ها. در این صورت، تنها آوردن فردی که آماده است برای شما تضمین کند، کافی نخواهد بود. نفر دوم نباید وام های فعال در سایر بانک ها داشته باشد و سابقه اعتباری "سفید" داشته باشد.
• پیش‌پرداخت وام مسکن ثانویه می‌تواند تا 40% هزینه محل خریداری شده و بیشتر برسد.
• بانک حتماً محل خریداری شده را به عنوان وثیقه می گیرد. گذشته ای که قبلاً توسط وام گیرنده نگهداری می شود به عنوان وثیقه در نظر گرفته نمی شود.

اگر اولین وام مسکن بازپرداخت نشد

از نظر یک بانک، تعجب که اگر اولین وام مسکن بازپرداخت نشود، چند بار می توانید وام مسکن بگیرید تقریباً بی معنی است. اما هنوز فرصتی برای تایید وجود دارد. برای انجام این کار، باید چندین فاکتور را در نظر داشته باشید:

• هر دو درآمد مانندهم وام گیرنده و هم وام گیرنده باید قادر به پرداخت وام مسکن باشند؛
• قرارداد وام رهنی برای نوع تجاری املاک تنظیم شده است که برای وام گیرندگان درآمد ایجاد می کند؛
• اولین وام مسکن برای اجاره ملک و ایجاد درآمد اخذ شد.

استثناها

موسسه مالی ممکن است درخواست وام گیرندگان را به صورت فردی در نظر بگیرد. خانواده هایی که منبع درآمد اضافی یا وام گیرنده ای ثروتمند دارند (مثلاً یک کارآفرین انفرادی) ممکن است تأییدیه بانک را دریافت کنند. وام مسکن نظامی به طور جداگانه در نظر گرفته می شود.

وام مسکن نظامی

چند بار می توانید وام مسکن نظامی بگیرید؟ هر کارمندی حق دارد وام مسکن دیگری صادر کند، در صورتی که در زمان انعقاد قرارداد اولین تعهد بدهی وام مسکن بازپرداخت شده باشد و سرباز بیش از 42 سال سن نداشته باشد. بدهی با وجوه قرض گرفته شده یا شخصی و همچنین با کمک سرمایه زایمان بازپرداخت می شود.

مراحل درخواست برای وام مسکن نظامی دوم

دومین بار وام مسکن نظامی در چند مرحله صادر می شود:

• پس از پرداخت وام مسکن اول، افسر باید برای وام دوم درخواستی بنویسد؛
• شرکت کننده برنامه گواهی NIS (سیستم وام مسکن انباشته) را دریافت می کند، توافق نامه وام مسکن مرکزی (وام مسکن هدفمند) را امضا می کند؛
• بعد از آن می توانید شروع به خرید فضای نشیمن جدید کنید.

تفاوت های ظریف وام مسکن دوم نظامی

هر چندکه برنامه دولت برای ارتش اجازه وام مسکن دوم را می دهد، شرایط در اینجا متفاوت خواهد بود:

1. مدت وام وام مسکن دوم کوتاهتر از وام اول است.
2. وام دوم با مبلغ کمتری نسبت به وام اول صادر می شود.
3. پس از بازپرداخت وام مسکن هدف، پول به حساب افسر - یکی از شرکت کنندگان در سیستم وام مسکن انباشته - می رود. پس از مدتی مبلغ برای پیش پرداخت کافی خواهد بود.

وام مسکن نظامی که توسط بودجه عمومی پرداخت می شود. اگر افسر مقدار پولی برای پرداخت سهم مسکن هدف داشته باشد، امکان وام مسکن دوم واقعی‌تر می‌شود.

وام مسکن و مدنی نظامی

NIS در صورت وجود وام مدنی برای خرید مسکن، صدور وام مسکن نظامی را ممنوع نمی کند. تصمیم با بانک صادر کننده وام است. یک موسسه مالی ریسک می کند، بنابراین تعدادی الزامات را مطرح می کند:

• وام مسکن غیرنظامی ۸۰ تا ۹۰ درصد بسته می شود؛
• افسر به محدودیت سنی برای خدمت سربازی نرسیده است؛
• افسر بابت سایر وام ها بدهی ندارد.

دومین رهن تحت قرارداد بیمه

وام مسکن دوم معمولاً بر اساس قرارداد بیمه صادر می شود. هیچ کاری جدا انجام نمی شود. این بند در قرارداد وام مسکن وارد شده است. وجود بیمه بر ارزش نرخ سود تاثیر مثبت دارد. بدون آن، نرخ بهره می تواند برای وام گیرنده غیرقابل تحمل باشد. این نه تنها در مورد آپارتمان، بلکه برای اتاق نیز صدق می کند.

اسناد

مدارک مورد نیاز برای وام رهنی دوم:

• اصل و کپی پاسپورت؛
• کپی و TIN اصلی؛
• گواهی درآمد

یک یا چند بانک

چند بار می توانید وام مسکن بگیرید، می بینم، اما در مورد بانک ها چطور؟ از نظر تئوری، امکان درخواست وام رهنی دوم به بانک دیگری وجود دارد، اما در عمل به دلایل مختلفی سودآور نخواهد بود:

• اگر هیچ معوقی در وام و سابقه اعتباری "سفید" برای اولین وام وام مسکن در بانک اول نداشتید، شانس تایید درخواست در همان موسسه مالی را افزایش می دهد، زیرا سود خوبی کسب کرده اید. شهرت به عنوان یک وام گیرنده؛
• مشتریان با سابقه اعتباری "سفید"، بانک می تواند امتیازاتی بدهد، نرخ بهره کمتر یا سایر شرایط مطلوب را ارائه دهد؛
• ارائه دو وام در یک بانک راحت تر است و در وقت مشتری صرفه جویی می کند.

این فهرست شامل شرایطی نمی شود که همکاری با یک بانک برای مشتری مناسب نیست یا بانک دیگری شرایط اعتباری مطلوب تری ارائه می دهد.

وقتی پاسخ منفی است

چند بار در طول عمر می توانید وام مسکن بگیرید، مشتری تصمیم می گیرد. اما اگر بانک از صدور وام امتناع کرد، می توانید با یک ضامن یا وام گیرنده قراردادی را تنظیم کنید. در موارد شدید، امکان تماس با بانک دیگری وجود دارد.

معایب رهن مجدد

از نظر قانونی، هیچ رقم دقیقی وجود ندارد که بگوید چند بار می توانید مسکن وام بگیرید. اما اگر می رویدوباره با بانک قرارداد ببندید، باید چندین نکته را در نظر بگیرید:

• اولین وام مسکن با مشارکت احتمالی در برنامه های وام ترجیحی (به عنوان مثال "خانواده جوان") صادر می شود و کارمندان بانک مطلوب ترین شرایط را برای مشتری انتخاب می کنند. وام مسکن دوم امکان شرکت در برنامه ها را ندارد.
• بانکی که وام صادر می کند می تواند شرایط نسبتاً سختی را ارائه دهد و نرخ بهره ای را برای خودش مساعد کند.

با فکر کردن به اینکه چند بار می توانید وام مسکن بگیرید، به این موضوع منطقی برخورد کنید تا قرارداد جدید وام برای شما مشکل ساز نشود.