موسسات اعتباری غیربانکی: نمای کلی و ویژگی‌ها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

باز کردن گزارش های مالی، اغلب ممکن است به اخبار مربوط به لغو مجوز برخورد کنید. صرف نظر از شهرت، رتبه و شایستگی مالی، تنظیم کننده روسیه بی رحمانه سرها را به چپ و راست بریده است. در عین حال، او نه تنها از بانک ها، بلکه از برخی سازمان های غیردولتی نیز مجوز را لغو می کند. در این مورد، ما در مورد موسسات اعتباری غیربانکی صحبت می کنیم. این شرکت ها کدامند؟ آنها چه کار می کنند؟ و چه فعالیت هایی انجام می دهند؟

ویژگی های کلی سازمان ها

بنابراین، یک NPO یا یک سازمان اعتباری غیر بانکی شرکتی است که یکی از پیوندهای سیستم بانکی عظیم فدراسیون روسیه است. به عنوان یک قاعده، انواع خاصی از عملیات بانکی را انجام می دهد که به شدت توسط بانک مرکزی روسیه تنظیم می شود.

این سازمان ها در چارچوب قانون و بر اساس مجوز معتبر فعالیت می کنند. این شرکت ها نیز مانند بانک ها تحت بازرسی های منظم مراجع نظارتی قرار دارند.با این حال، برخلاف مؤسسات دولتی، مؤسسات مالی غیربانکی مشمول الزامات کمتری هستند.

بانک ها و NPOs: تفاوت چیست؟

تفاوت بین NCO (موسسات اعتباری غیربانکی) و بانک ها در اختیارات و توانایی های آنهاست. به عنوان مثال، یک موسسه مالی نه تنها می تواند سپرده جذب کند، بلکه می تواند خدمات تسویه و نقدی و همچنین صدور وام ارائه دهد.

با این حال، بسیاری از وام های مسکن شامل مبالغ و شرایط قابل توجهی است. و شرکت‌های غیربانکی فقط می‌توانند یک نوع از این خدمات را انجام دهند، مثلاً فقط وام صادر کنند یا سپرده جذب کنند. قابل ذکر است که NPOها فعالیت خود را بر اساس رویه تعیین شده برای موسسات اعتباری بخش غیربانکی انجام می دهند.

چند کلمه در مورد رویه تنظیم فعالیت NGOها

کلیه سازمان های اعتباری موجود در فدراسیون روسیه فعالیت های خود را بر اساس قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" مورخ 3 فوریه 1996 انجام می دهند. بعداً تغییرات خاصی در این قانون ایجاد شد. به طور خاص، آنها به انواع شرکت های اعتباری اشاره کردند. طبق هنجارهای تعیین شده، چنین شرکت هایی می توانند تنها از سه نوع باشند:

• موسسات اعتباری بانکی (موسسات تجاری و دولتی).
• موسسات غیر بانکی.
• بانک های خارجی.

اگر به مفهوم رسمی باور دارید، موسسات اعتباری هر شخص حقوقی هستند کهانجام معاملات مالی بانکی بر اساس مجوز دریافت شده از بانک روسیه. هدف نهایی از فعالیت چنین سازمان هایی، به عنوان یک قاعده، کسب سود شخصی است.

وضعیت حقوقی موسسات اعتباری

این گونه شرکت ها بر اساس ماده 1 و قانون بانکداری فعالیت می کنند. این گونه موسسات بر اساس قوانین مقرر، عملیات بانکی و مالی مختلفی را در چارچوب قانون انجام می دهند.

بانک ها مؤسسات اعتباری هستند که حق جذب سپرده اشخاص حقوقی و حقیقی را دارند. وجوه دریافتی از جمعیت را از طرف خود و به حساب خود مشروط به برگشت و فوریت و پرداخت می کنند. علاوه بر این، طبق قانون، بانک‌ها موظف به نگهداری این حساب‌های بانکی هستند.

شرکت‌های غیربانکی فقط حق دارند فهرست کوچکی از عملیات بانکی را انجام دهند.

چه نوع NPO وجود دارد؟

موسسات اعتباری غیربانکی را می توان به طور مشروط به سه گروه تقسیم کرد:

• شرکت های ارائه دهنده خدمات تسویه حساب و نقدی به مردم (CBS).
• شرکت های ارائه دهنده خدمات انتقال و پرداخت های مختلف (PNPO).
• سازمان‌های غیربانکی که سپرده جذب می‌کنند و اعتبارات خرد برای مردم صادر می‌کنند (NDCO).

در همان زمان، شرکت های متخصص در خدمات تسویه حساب انواع خدمات زیر را ارائه می دهند:

1. افتتاح و نگهداری حساب های مالی برای اشخاص حقوقی.
2. انجام تسویه های مختلف بر اساس دستورالعمل اشخاص حقوقی (انتقال بهحساب های بانکی، پرداخت فاکتورهای بانک های پاسخگو و تامین کنندگان).
3. اجرای خدمات جمع آوری (نگهداری حساب جاری، کار با برات و سایر اسناد پرداخت).
4. انجام خدمات نقدی برای اشخاص حقوقی.
5. خرید و فروش ارز، مبادله آن با حواله بانکی.
6. انجام تراکنش های مالی بدون افتتاح حساب (از طرف افراد).
7. معامله در بازار اوراق بهادار.

در یک کلام این شرکت ها فقط می توانند خدمات تسویه حساب و نقدی انجام دهند. اما به خدمات وام دادن به مردم و جذب سپرده دسترسی ندارند. اما امکان اجرای عملیات اعتباری و سپرده گذاری برای موسسات مالی وجود دارد.

RNKO کدام سازمان هستند؟

در میان نمایندگان آشکار شرکت های مالی غیربانکی متخصص در تسویه، می توان به موارد زیر اشاره کرد:

• تسویه حساب شرکت ها و خانه ها.
• مراکز معاملات.
• خانه های تسویه با دسترسی به معاملات بازار سهام.
• نمایندگان سیستم های پرداخت ملی و بین المللی.
• تسویه وجوه برای معاملات مختلف پولی با ارز.
• UIF (صندوق سرمایه گذاری).
• مراکز تسویه حساب خدمات سیستم های پرداخت.
• سپرده‌ها.
• مراکز تسویه حساب با خدمات سیستم انتقال (بدون نیاز به افتتاح حساب بانکی کار می کنند).

ویژگی ها و ویژگی های عمومی NPOs

NPO - اغلب این یک شخص حقوقی است که حق اعمال را داردعملیات بانکی بسیار تخصصی برخلاف ساختارهای دولتی، چنین سازمان هایی سیاست مالی ساده تری دارند و رویکرد فردی به هر فردی که به آنها مراجعه می کند نیز رایج است. چنین شرکت هایی امکان سرمایه گذاری در اوراق بهادار و جذب سپرده را ندارند.

موسسات مالی و اعتباری غیربانکی عملیات مبادله، خرید یا فروش ارز خارجی (از جمله پرداخت‌های بدون نقد) انجام نمی‌دهند. آنها پرداختی را نمی پذیرند و نمی توانند برای افراد حساب بانکی باز کنند.

ویژگی های سازمان های اعتباری پرداخت (PNPO)

شرکت‌های پرداخت غیربانکی معمولاً بدون نیاز به افتتاح حساب برای مشتریان پول ارسال و پرداخت می‌کنند. به عنوان یک قاعده، فعالیت موسسات اعتباری با گرایش پرداخت مستقیماً با طیف محدودی از معاملات مالی مرتبط است. بنابراین، بیشتر خدماتی که در این گونه شرکت ها ارائه می شود، با تضمین تراکنش های پرداخت امن مرتبط است. به عنوان مثال، می تواند ارسال یا دریافت حواله پول، انجام انواع مختلف پرداخت الکترونیکی باشد.

در میان چنین سازمان هایی می توان به نمایندگان سیستم های پرداخت الکترونیکی، اپراتورهای تلفن همراه و سیستم های انتقال پول اشاره کرد.

شرکت های اعتباری سپرده: چه نوع سازمان هایی هستند

سپرده‌های غیربانکی و سازمان‌های اعتباری فدراسیون روسیه شرکت‌هایی هستند که فعالانه در جذب سپرده، صدور وام، اما بدون انجام عملیات تسویه، مشارکت دارند. با این حال، امکانات چنین شرکت هایی ممکن است توسط تنظیم کننده محدود شود. که در آننه تنها برای مبلغ و شرایط سپرده‌ها، بلکه برای وام‌ها نیز می‌توان حد معینی را تعیین کرد.

عملیات شرکت های سپرده اعتباری چیست؟

عملیات مالی مؤسسات اعتباری درگیر در فعالیت های وام دهی سپرده معمولاً به خدمات زیر محدود می شود:

• صدور وام به اشخاص حقوقی و حقیقی.
• دریافت سرمایه گذاری و سپرده از اشخاص حقیقی و حقوقی.

برخی از سازمان ها ترجیح می دهند منحصراً با افراد کار کنند. برخی دیگر به اشخاص حقوقی وام می دهند. و کسانی هستند که به هر دو خدمات مالی ارائه می دهند. غالباً چنین شرکت هایی در بازار سهام کاملاً فعال هستند و تعدادی عملیات مربوط به اعطای وام و پذیرش سپرده را انجام می دهند. با این حال، آنها حساب باز نمی کنند. مؤسسات اعتباری بخش غیربانکی فقط می‌توانند با حساب‌های بانکی از قبل افتتاح شده کار کنند.

شرکت های سپرده اعتباری چه نوع می توانند باشند؟

سازمان های زیر را می توان به عنوان شرکت های سپرده اعتباری طبقه بندی کرد:

• اتحادیه های اعتباری و تعاونی ها.
• صندوق های مختلف کمک های متقابل.
• MFIها یا مؤسسات مالی خرد.
• شرکت های لیزینگ و بیمه.
• انواع رهنی.

در مورد اتحادیه های اعتباری، اینها فقط سازمان نیستند، بلکه نوعی انجمن افراد در گروه ها هستند. این شرکت ها عمدتاً به منظور اعطای وام و جذب سپرده از اعضای اتحادیه خود (سهامداران) ایجاد می شوند. معمولا،نمایندگان این انجمن ماهانه یا سالانه مبلغ معینی (که به آن سهم یا سهم می گویند) به صندوق عمومی سازمان کمک می کنند. هنگام ثبت نام برای اولین بار در چنین انجمنی، هزینه ورودی یک بار نیز دریافت می شود.

با گذشت زمان، پول در حساب گروه جمع می شود. و در صورت لزوم، هر یک از اعضای آن می توانند مانند بانک انتظار دریافت وام داشته باشند. سازمان اعتباری و خود اعضای گروه حق دارند پس اندازهای انباشته را دفع کنند. آنها می توانند خودشان وام بگیرند یا سازمان می تواند برای افراد ذینفع وام صادر کند (اما در چارچوب قوانین فعلی انجمن).

با این حال، نرخ چنین وام ها و سپرده های عجیب و غریب معمولاً بسیار بالاتر از بانک ها است.

نظر سهامداران در مورد تعاونی های اعتباری

بسیاری از افرادی که به عضویت تعاونی اعتبار درآمده اند، امکان دریافت وام برای سهامداران را دوست دارند. برخی از محدودیت های موجود در شرایط وام و نرخ سود بالا راضی نیستند. بنابراین، اکثر وام گیرندگان در تلاش هستند تا وام صادر شده برای خود را در اسرع وقت بازگردانند.

در مورد سپرده ها در این گونه سازمان ها، اگرچه درصد بیشتری را جذب می کنند، بعید است که بتوانید مبلغ زیادی از آنها کسب کنید.

صندوق های مشترک برای چه بود؟

اینگونه سازمانها عمومی هستند. آنها مبتنی بر اتحاد افراد با امکان مشارکت های پولی داوطلبانه خود هستند. همانطور که در صندوق های سرمایه گذاری مشترک و تعاونی های اعتباری، صندوق های سرمایه گذاری مشترک دارای سرمایه انباشته (با کمک اعضای سازمان) خود هستند. در عین حال، اعضای چنینصندوق می‌تواند بدون بهره وام بگیرد.

اگر تاریخ را باید باور کرد، این سازمان‌ها زمانی در دوران اتحاد جماهیر شوروی محبوب بودند. با این حال، به دلیل تقلب های مالی گسترده و طرح های هرمی، صندوق های کمک های متقابل تصمیم به ممنوعیت گرفتند. بنابراین، فعالیت آنها در حال حاضر توسط قانون ممنوع است.

ویژگی های شرکت های تامین مالی خرد

سازمان های مالی خرد جایگاه ویژه ای در بین موسسات مالی بخش غیربانکی دارند. معمولاً اینها شرکت های کوچکی هستند که مقادیر کمی وام و برای مدت کوتاه صادر می کنند.

طبق گفته وام گیرندگان، درخواست برای MFIها بسیار ساده تر از بانک ها است. اول، آنها به وام گیرندگان بالقوه وفادارتر هستند. بنابراین، در صورت داشتن سابقه اعتباری بد، وام معوق و حتی بدون ارائه وثیقه، می توانید بدون استخدام رسمی وام بگیرید. حداقل سن برای وام گیرندگان بالقوه در MFIs از 18 سال شروع می شود. در بانک ها برابر با 21-23 سال است.

دوم اینکه دریافت وام بدون گواهی درآمد و فقط با پاسپورت در صورت نیاز به مبلغ کم و فوری بسیار راحت است. نکته دیگر این است که به دلیل ریسک های اعتباری بسیار بالا، سود چنین وام هایی بسیار بالا است.

ویژگی های شرکت های بیمه و لیزینگ

شرکت‌های لیزینگ شرکت‌هایی هستند که خدمات اجاره (تجهیزات، وسایل نقلیه، ماشین‌آلات) و وام‌دهی بانکی را کاملاً ترکیب می‌کنند. با مراجعه به چنین سازمان هایی، می توانید هر ملکی را به صورت اجاره ای دریافت کنید، اما با حق خرید بعدی.طبق بررسی‌ها، چنین وام‌هایی به اشخاص حقوقی جالب‌تر است.

شرکت‌های بیمه نیز مؤسسات مالی غیربانکی هستند، زیرا می‌توانند با استفاده از مشارکت‌های انباشته موجود بیمه‌شده، وام ارائه دهند. طبق داستان های بیمه گران، نمایندگان مشاغل و صنعتگران اغلب به عنوان وام گیرنده عمل می کنند.

و سرانجام، در مورد گروفروشی

گروه‌فروشی‌ها نیز نماینده سازمان‌های غیربانکی هستند. وام می دهند اما با وثیقه. به عنوان مثال، اگر نه تنها جواهرات طلا، بلکه یک ماشین نیز دارید، می توانید وام بگیرید. از نظر وام گیرندگان، گرفتن چنین وامی راحت است. مورد دیگر این است که سود آن برای هر روز دریافت می شود. در نتیجه، هنگام جمع آوری مقدار مناسبی از سود، وام گیرنده ممکن است نتواند کالا یا وثیقه اصلی خود را بازخرید کند.