میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی بانک مرکزی: از کجا می توان نحوه محاسبه را پیدا کرد

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

متوسط ارزش بازار هزینه کامل وام مصرفی بانک مرکزی فدراسیون روسیه اقدامی اجباری برای تنظیم سود بانکی وام در بین موسسات اعتباری است. هدف از این نوآوری کاهش بار وام گیرندگان با الزام بانک ها به رعایت محدودیت ها است. علیرغم این واقعیت که چنین اقدامی چندین سال است که وجود داشته است، بسیاری از مردم نمی دانند که چیست، چرا به آن نیاز است و عواقب اعمال آن چیست.

چیست

میانگین ارزش بازار تمام هزینه وام مصرفی، مجموع تمام پرداخت‌های بدهکار در طول عمر وام است. این ارزش علاوه بر مقدار بدهی و هزینه آن، هزینه های کاغذبازی، کمیسیون و هزینه های بیمه سپرده را شامل می شود.

مهمترین وظیفه ای که بانک مرکزی در این راه حل می کند، جلوگیری از بردگی افراد توسط موسسات اعتباری مختلف است که در مواجهه با سواد مالی پایین مردم و رقابت ناقص در بازار وام مصرفی.معلوم شد که ممکن است.

چگونه محاسبه کنیم

به عنوان مبنایی برای محاسبه میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی، بانک مرکزی از داده های حدود صد بانک استفاده می کند. با این حال، هر نوع موسسه اعتباری ارزش های خاص خود را دارد. این محاسبه همچنین اهدافی را که برای آن وام صادر شده است در نظر می گیرد.

بنابراین، برای خرید خودرو (وام خودرو) یک مقدار تعیین می شود، برای خرید لوازم الکترونیکی مصرفی به صورت اعتباری - مقدار دیگر. این محاسبه اندازه وام و مدت صدور آن و همچنین دفعات پرداخت را در نظر می گیرد. به نوبه خود، وام گیرنده می تواند با استفاده از فرمول زیر محاسبه را به تنهایی انجام دهد:

TCP=مبلغ وام + هزینه های پردازش، بیمه + اضافه پرداخت وام.

اگر وام گیرنده محاسبه کرده باشد و معلوم شود که بانک یا هر سازمان دیگری که از آن وام گرفته است بیش از یک سوم از سقف درج شده در وب سایت بانک مرکزی فراتر رفته است، حق دارد درخواست دهد. یا به بانک یا به دادگاه با درخواست تجدید نظر در شرایط قرارداد وام. همه مؤسسات مالی در صورتی که می خواهند مجوز خود را حفظ کنند و به کار خود ادامه دهند، ملزم به رعایت میانگین ارزش بازار کل هزینه وام از بانک روسیه هستند.

از کجا بفهمیم

اندازه ارزش پذیرفته شده را می توان در نشریات (Rossiyskaya Gazeta، Kommersant) و در وب سایت بانک یافت. آنها همچنین در منابع بانک های تجاری منتشر می شوند، اما چنین اطلاعاتی ممکن استبا توجه به اینکه این مؤسسات مالی اغلب از بی سوادی مالی وام گیرندگان سود می برند، باعث تردید می شود.

سایت حاوی مقادیر هنجاری برای هر نوع سازمان اعتباری است. نرخ ها هر سه ماه یکبار دوباره محاسبه می شود. این بدان معناست که بانک مرکزی روسیه هر چهار ماه یک بار اطلاعات مربوط به اندازه حداکثر مقدار مجاز را در وب سایت خود منتشر می کند.

دلایل چنین کنترل شدید

نیاز به تنظیم دقیق میانگین ارزش بازار کل هزینه یک وام به دلیل سوء استفاده در زمینه وام ایجاد شد. تحمیل هزینه های اضافی، کمیسیون، بیمه و سایر پرداخت های پنهان توسط بانک ها به وام گیرندگان منجر به افزایش هزینه وام می شود.

در فضای کاهش قدرت خرید، چنین عواملی منجر به افزایش خطر انحراف از سوی وام گیرنده می شود. رشد پرداخت های پرداخت نشده یکی از تهدیدهای اصلی برای ثبات سیستم بانکی است. بانک روسیه مجبور شد "اشتهای" موسسات اعتباری را با چنین اقدامات نظارتی سختی محدود کند.

شدیدترین محدودیت ها باید بر سازمان های تامین مالی خرد اعمال می شد. برای بازار مالی روسیه، این نوع مؤسسه اعتباری کاملاً جدید است، بنابراین توجه ویژه ای از سوی بانک مرکزی به آنها جلب می شود. و اگرچه میانگین ارزش بازار هزینه کامل وام از بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای این نوع خدمات اعتباری بالاتر از سایر سازمان های مشابه است، آنها نه تنها مشمول محدودیت های اضافی هستند.با توجه به میزان بهره، و همچنین میزان اضافه پرداختی در سال، بر اساس اندازه وام.

ویژگی های مقررات قانونی

مهمترین سند قانونی نظارتی قانون "در مورد اعتبار مصرف کننده" است. طبق متن قانون، این پارامتر باید به صورت فصلی برای هر نوع موسسه اعتباری محاسبه شود.

نتایج در وب سایت رسمی یا بولتن منتشر می شود. به نوبه خود، مؤسسات وام دهی تجاری ملزم به رعایت استانداردهای مشخص شده در سند هستند. بر اساس این قانون، بانک ها حق ندارند از میانگین ارزش بازار کل بهای تمام شده وام مصرفی بانک مرکزی بیش از 1/3 درج شده در سایت بانک مرکزی تجاوز کنند. یعنی اگر مقدار روی 30٪ تنظیم شود، حداکثر درصد انحراف بیش از 10٪ نیست. آنها شامل هزینه های وام گیرنده برای بیمه، کمیسیون و سایر پرداخت های مرتبط می شود. این قانون در مورد انواع موسسات اعتباری اعمال می شود. هر کدام از آنها راهرو درصدی مخصوص به خود را دارند.

این برای وام گیرنده چه معنایی دارد

برای وام گیرنده نیز به این معنی است که می تواند روی این موضوع حساب کند که کل مبلغ وام گرفته شده توسط وی حتی در صورت تاخیر از مقدار مشخصی که بانک مرکزی تعیین کرده است بیشتر نباشد. او می تواند مطمئن باشد که بانک حق تحمیل خدماتی به او را نخواهد داشت که مبلغ آن به همراه اصل بدهی از میانگین ارزش بازار کل هزینه وام مصرفی بانک مرکزی بیشتر شود. با این حال، این همچنین به این معنی است که بانک‌ها به احتمال زیاد الزامات وام گیرندگان را تشدید می‌کنند.که ممکن است منجر به رد شدن بدهکاری شود که چندین وام دارد و می خواهد وام دیگری بگیرد.