بیمه مضاعف است تعریف، ویژگی ها و پیامدها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

بیمه مضاعف چیست؟ بیایید سعی کنیم آن را بفهمیم.

در زمینه بیمه های اشخاص و اموال در زندگی و کار بسیار رایج است. اغلب به آن مکرر یا اضافی نیز می گویند، اما این مفاهیم نیاز به تمایز دارند.

در بیمه اموال

بیمه مضاعف وضعیتی است که در آن یک اموال یکسان در یک دوره زمانی در چندین سازمان بیمه می شود.

مجموع مبلغ بیمه شده طبق دو قرارداد نمی تواند از ارزش دارایی تجاوز کند. قانون چنین بیمه ای را آزادانه اجازه می دهد.

این وضعیت زمانی رخ می دهد که اموال در برابر ریسک یکسان و در یک دوره یکبار در چندین موسسه بیمه بیمه شود. در عین حال، طبق تمام توافقات، میزان پرداختی بیمه از ارزش بیمه شده اموال بیشتر است. به این معنا که،در صورت وقوع حادثه بیمه شده، مبلغ غرامت پرداختی توسط سازمان های بیمه از کل خسارت دریافتی بیمه شده بیشتر خواهد بود.

ویژگی های کلیدی

بنابراین می توان گفت که ویژگی های اصلی بیمه مضاعف عبارتند از:

1. اموال توسط چندین شرکت بیمه به طور همزمان بیمه می شود.
2. شرایط بیمه یکسان است.
3. رویدادهای بیمه شده یکسان است.
4. اشیاء بیمه یکسان است.

اغلب این نوع بیمه توسط مردم برای کسب سود غیرقانونی استفاده می شود، بنابراین در سطح قانون اکیدا ممنوع است.

در مواردی که اموال در برابر خطرات مختلف بیمه شده باشد، وضعیت به عنوان بیمه مضاعف طبقه بندی نمی شود، یعنی قانون مجاز است. مثلاً در یکی از شرکت های بیمه تلویزیون در مقابل فوت بر اثر آتش سوزی و در شرکتی دیگر در برابر سرقت بیمه شده است.

بنابراین، قانون تنها در مواردی که میزان غرامت مورد انتظار بیش از میزان خسارت وارده نیست، به شما اجازه می دهد که یک اموال مشابه را در سازمان های بیمه ای مختلف بیمه کنید.

شایان ذکر است که بیمه مضاعف خدماتی است که در برخی کشورها کاملاً ممنوع است. یعنی بیمه گذار برای یک ملک می تواند تنها با یک بیمه گر تعامل داشته باشد. در صورتی که برای همان موضوع بیمه نامه دوم منعقد شده باشد، باطل شناخته می شود. چنین ممنوعیتی با این واقعیت مرتبط است که نه تنها منجر به سودهای غیرقانونی می شود، بلکه همچنینمی تواند بیمه شده را به تحریک عمدی یک رویداد بیمه شده وادار کند. به عنوان مثال، یک شهروند خانه ای دارد که هزینه آن 1 میلیون روبل است. او با پنج بیمه گذار تعامل دارد و با هر یک از آنها قراردادهایی به مبلغ 800 هزار روبل منعقد می کند. در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده، او می تواند 4 میلیون روبل دریافت کند. همه نمی توانند در برابر این وسوسه مقاومت کنند.

بیمه متقابل، بیمه اتکایی و بیمه مضاعف همگی مترادف یکدیگر به معنای یک چیز هستند.

تثبیت یک واقعیت در اسناد

برای جلوگیری از شرایط بیمه اتکایی، مقررات حاکم بر فرآیند بیمه توضیح می دهد: بیمه گذاران (اشخاصی که دارایی خاصی را بیمه می کنند) موظفند تمام اطلاعات قراردادهای بیمه ای را که توسط آنها امضا شده است به بیمه گذاران (شرکت های ارائه دهنده خدمات حفاظتی بیمه) اطلاع دهند. با سایر شرکت های بیمه.

اطلاعات دریافت شده از بیمه گذار باید در برنامه ثبت شود. با این حال، اغلب در متن خود قرارداد بیمه نیز ثبت می شود. علاوه بر این، شرکت بیمه اعلام می کند که در صورت کشف موارد بیمه مضاعف، تعهد به جبران خسارت در صورت وقوع حادثه بیمه شده بر اساس این قرارداد را از خود سلب می کند.

حوادث بیمه شده ناشی از بیمه مضاعف

در مواردی که شخصی قرارداد بیمه مضاعف منعقد می کند یا به نحوی دیگر مشخص می شود که برای کسب درآمد غیرقانونی بوده است، شرکت بیمهحق دارد برای اعلام بی اعتباری همه قراردادهای بیمه، پیگرد قانونی را آغاز کند.

در چنین حالتی شرکت بیمه تا پایان دوره کشف وضعیت تقلبی بیمه حق بیمه دریافت می کند.

اما معمولاً اثبات ناصادقانه بودن نیات بیمه گذار بسیار دشوار است. غالباً چنین شرایطی بدون عمد از طرف بیمه شده رخ می دهد و مرتکب اقدامات غیرقانونی می شود.

نتایج احتمالی

وضعیت بیمه مضاعف را می توان به دو روش حل کرد:

1. مورد بیمه مضاعف پس از وقوع حادثه بیمه شده کشف می شود.
2. بیمه مضاعف مدتها قبل از وقوع رویداد بیمه شده شناسایی می شود.

اگر بیمه مضاعف قبل از وقوع یک رویداد بیمه شده فاش شود، کل مبلغ بیمه با ارزش بیمه شده اموال طبق همه قراردادها مطابقت داده می شود. به عبارت دیگر، اگر ارزش دارایی بیمه شده 10 هزار روبل باشد، در تمام قراردادهای بیمه ای معادل 10 هزار روبل می شود.

در چنین حالتی، مشتری بیمه شده این حق را دارد که طبق قرارداد، از ارزش بیمه شده اموال خود تقاضا کند. این حق شامل قراردادی می شود که بعداً امضا شد. ارزش بیمه با بررسی و کاهش حق بیمه کاهش می یابد.

یعنی بیمه شده با پرداخت حق بیمه به شرکت بیمه کمتر از آنچه قبلاً پیش بینی شده بود هزینه های خود را کاهش می دهد.

اگرقرارداد بیمه فسخ شده است، حق بیمه ای که قبلا پرداخت شده بود (حتی اگر پیش پرداخت شده باشد) به مشتری بازگردانده نمی شود. اگر قراردادها در همان زمان منعقد شده باشد و بیمه‌گذار با آن موافقت کرده باشد، ممکن است مبلغ پرداختی بیمه تحت قراردادها به نسبت کاهش یابد.

در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده

وضعیت زمانی که موارد بیمه دارایی مضاعف در هنگام وقوع یک رویداد بیمه شده شناسایی می شود، پیچیده تر است. در این صورت سازمان بیمه گر موظف به پرداخت غرامت به نحوی است که کل مبلغ غرامت بیش از هزینه خسارت وارده نباشد.

مهم است که هر سازمان بیمه ای طبق توافق خود در حد مبلغ بیمه مندرج در آن مسئول باشد. یعنی مشتری حق دارد کل مبلغ پرداختی را از یک بیمه گر دریافت کند و سایر سازمان ها غرامت را بین خود تقسیم کرده و سهم خود را به سازمانی که پرداخت را به مشتری انجام داده است می دهند.

آیا بیمه عمر دوبل مجاز است؟

در زمینه بیمه اشخاص

به عنوان یک قاعده، چنین طرحی در زمینه بیمه شخصی استفاده نمی شود، اما منع قانونی ندارد.

در چنین حالتی، هر بیمه گر مستقل از هرکسی فعالیت های خود را انجام می دهد و به تعهدات خود در قبال بیمه شده عمل می کند.

مثلاً یک شهروند سلامت خود را به طور همزمان در چندین سازمان بیمه می کند. در این مورد، او داردحق قانونی دریافت وجه از هر بیمه گر در صورت بیماری.

برای بیمه شخصی، نیازی به گزارش در دسترس بودن بیمه با شرکت دیگری نیست، زیرا چنین الزامی فقط برای بیمه اموال اعمال می شود.

مبلغ بیمه شده برای بیمه شخصی منحصراً با توافق بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار تعیین می‌شود (مثلاً بقای ۵۵ سال). در این صورت، شهروند حق دارد دوباره همان خطر را نزد بیمه‌گر دیگری بیمه کند. در این صورت مانند تضییع حقوق یکی از بیمه گذاران امکان تجاوز از هزینه بیمه وجود نخواهد داشت.

نتیجه گیری

بنابراین بیمه اضافی به معنای بیمه یک شیء دارایی در سازمانهای مختلف به مبلغی است که از ارزش بیمه شده مورد بیمه تجاوز نکند. بیمه تکمیلی نیز به عنوان بیمه مشترک شناخته می شود و توسط قانون مجاز است.

بیمه مضاعف در قانون مدنی فدراسیون روسیه به معنای بیمه یک شی اموال در سازمان های مختلف به مبلغی بیش از ارزش بیمه شده مورد بیمه است. بیمه مضاعف اغلب به عنوان بیمه اتکایی نیز شناخته می شود. چنین بیمه ای طبق قانون ممنوع است.

در صورت انجام بیمه مجدد، در فرآیند انعقاد قرارداد دوم باید این واقعیت قید شود. بیمه مضاعف در نظر گرفته نمی شود که طی آن شی ملک در مقابل خطرات مختلف بیمه شود. همچنین، شخصیبیمه.