پذیره نویسی بیمه مدیریت ریسک برای پرتفوی بیمه ای سودآور است. شرایط ضروری قرارداد بیمه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

پذیره نویسی بیمه در درجه اول خدماتی است که توسط موسسات مالی مانند بانک ها و شرکت های بیمه ارائه می شود. آنها دریافت پرداخت ها را در صورت ضررهای مالی خاص تضمین می کنند. بسته به صنعت، انواع مختلفی از پذیره نویسی وجود دارد. شرکت هایی که چنین وظایفی را انجام می دهند، پذیره نویس نامیده می شوند.

مفاهیم اساسی

می توان گفت که این اصطلاح مستقیماً ماهیت منطقه مورد بررسی است. در این راستا، تدوین معیاری مناسب برای ارزیابی اثربخشی پذیره نویسی در بیمه اولین گام در جهت افزایش سود و ارزش بازار سازمان است. امروزه علاقه به صنعت مورد بحث به طور کلی و مبانی نظری آن به طور خاص افزایش قابل توجهی دارد.

یکی از موضوعات مورد علاقه، پذیره نویسی است که یکی از فرآیندهای تجاری کلیدی هر سازمان بیمه ای است. پس از همه، کارکرد اصلی هر نهاد مربوطهمدیریت ریسک مشتری موثر است.

بیایید به زبان ساده بگوییم که این تعهدنامه است. با توجه به تعریف این اصطلاح که در فرهنگ لغت آمده است، این مفهوم فرآیندی است که توسط آن شرکت تعیین می کند که آیا ارزش پذیرش پیشنهاد بیمه شده برای تنظیم قرارداد را دارد یا خیر، و اگر چنین است، تحت چه شرایطی.. درست است، چنین تعریفی بیش از حد کلی در نظر گرفته می شود و چیزی در مورد مراحلی که خود پذیره نویسی شامل چه مراحلی است، بیان نمی کند.

شایان است از تعریف زیر برای این واژه استفاده شود: فعالیت هایی با هدف ارزیابی ریسک ها، تعیین تعرفه ها و شرایط مناسب همراه با تشکیل پرتفوی بیمه ای سودآور.

توابع

پذیره نویسی بیمه خدماتی است که هدف اصلی آن عبارت است از:

• ارزیابی ریسک. اینها با پارامترهای خاصی مشخص می شوند: یک معیار کمی (احتمال آسیب، انتظارات ریاضی آن و غیره) و یک معیار کیفی (تجزیه و تحلیل سیستم ایمنی آتش نشانی همراه با وجود زنگ خطر، سطح آموزش و تجربه خلبانان).
• تعیین نرخ بیمه عادی. آنها به روش اکچوئری محاسبه می شوند و وظیفه پذیره نویس انتخاب کاهش کافی و افزایش عوامل به ارزش پایه، بسته به ویژگی های یک توافق نامه خاص است. سیستم ارزیابی ریسک بیمه چه چیز دیگری را بیان می کند؟
• شرایط را تعریف کنید. یکی از ابزارهای موجود در چارچوب مدیریت سودآوری سازمان و تعرفه ها از این قبیل استمعیارهایی مانند وسعت پوشش، محرومیت از حوادث بیمه شده و غیره.
• تشکیل پرتفوی سودآور. این به عنوان مجموع تمام حق بیمه های ناخالصی است که در طول سال پذیره نویسی برای نوع خاصی از بیمه یا برای همه انواع آن، منهای هزینه های جذب مشتری (هزینه های نمایندگی و کارگزاری) و عدم انجام تجارت دریافت شده است.

بیایید در زیر در مورد پذیره نویسی در بیمه عمر صحبت کنیم.

چرا لازم است؟

هر نوع بیمه ویژگی های پذیره نویسی منحصر به فرد خود را دارد. بدون درک خطرات و آنچه برای محافظت (از شیء) انجام می شود، و همچنین توصیف عواملی که احتمال وقوع یک رویداد نامطلوب را افزایش می دهد و میزان غرامت مورد انتظار، ارزیابی صحیح ریسک غیرممکن است..

و در صورتی که درجه خطر را نتوان به صورت پولی بیان کرد، آنگاه نمی توان یک سبد سودآور نیز تشکیل داد و در صورت موفقیت آمیز بودن، فقط به دلیل شانس. به طور معمول، پذیره نویسی با بررسی ریسک در برابر تعدادی از پارامترها بسته به نوع خاص خدمات انجام می شود.

برای مثال، با CASCO برای حمل و نقل زمینی، این موارد می توانند:

• حلقه افرادی که مجاز به رانندگی با خودرو هستند، همراه با سن و تجربه رانندگی.
• اندازه حق رای دلخواه.
• وجود سیستم ضد سرقت، شرایط نگهداری خودرو در شب و غیره.

اصول اساسی پذیره نویسی بیمه چیست؟

سازمان پذیره نویسی

روند او بیشترین استمخصوص کسب و کار شرکت سازماندهی مؤثر پذیره نویسی معمولاً مستلزم دانش تخصصی و علاوه بر آن تجربه زیاد است. کل روش بیمه را می توان به عنوان متشکل از اجزای جداگانه نشان داد: بازاریابی، توسعه خدمات بیمه، فروش، پشتیبانی از قراردادها، تسویه خسارت. در عمل، این فرآیندها تکرار و مخلوط می شوند. در یک مفهوم گسترده، پذیره نویسی شامل عملیات زیر است:

• تجزیه و تحلیل که به نوبه خود شامل مطالعه و جمع آوری اطلاعات در مورد موضوعات بیمه و خطرات ذاتی آنها می شود.
• طبقه بندی و انتخاب، و همچنین ارزیابی خطر.
• تصمیم گیری در مورد بیمه خطرات انتخاب شده یا امتناع کامل از ارائه خدمات.
• تعیین تعرفه مناسب برای اشیاء پذیرفته شده برای بیمه.
• هماهنگی میزان و محاسبه حق بیمه.
• شرایط پوشش ریسک را تعیین کنید.
• انعقاد قرارداد بیمه.
• انجام اقدامات کاهشی.
• کنترل بر وضعیت اشیاء بیمه شده و عواملی که به وقوع خطر کمک می کنند یا مانع وقوع آن می شوند.
• کاهش خطر.

همه این عملیات ارتباط نزدیک و وابسته به هم دارند.

چرا اینقدر مهم است

بیمه سلامت، جان و دارایی شهروندان در حال حاضر در روسیه محبوبیت بیشتری پیدا می کند. در این راستا توجه به شرایط ضروری قرارداد بیمه بیهوده نخواهد بود.

هر شهروند باید مراقب رفاه خانواده خود باشد وروسا و مدیران صرفاً موظف به مراقبت از اموال شرکت خود هستند. بیمه عمر، مال و سلامت کمک می کند تا خانواده، همراه با شرکت، از هزینه های برنامه ریزی نشده ناشی از شرایط پیش بینی نشده محافظت شود. خدمات از طریق انعقاد قرارداد بین مشتری و شرکت ارائه می شود. چنین قراردادهایی به دو نوع تقسیم می شوند: بیمه شخصی و بیمه اموال.

بیمه عمر

شرایط ضروری قراردادهای بیمه چیست؟ این خدمات حفاظت از منافع مالکیت همه شهروندان بیمه شده مرتبط با زندگی و مرگ آنها را فراهم می کند. این اختیار معمولاً با منافع بلندمدت بیمه شدگان و بیمه شدگان همراه است، زیرا زندگی به عنوان یک شرط بلندمدت تلقی می شود و بر این اساس، شروع فوت دور و غیرقابل پیش بینی تلقی می شود. مزایای بیمه عمر عبارتند از:

• پرداخت رویدادهای پرخطر مشمول مالیات نمی شود. مالیات بر درآمد از پرداخت‌های «در مورد بقا» فقط از تفاوت بین میزان غرامت و مشارکت منهای میزان نرخ بازپرداخت دریافت می‌شود.
• مشتری می تواند با درخواست ویژه به مقامات مالیاتی مراجعه کند و کسر مالیات را به میزان سهم پرداخت شده (اما نه بیشتر از مالیات بر درآمد شخصی منتقل شده) تحت یک قرارداد بیمه عمر داوطلبانه برای یک دوره پنج ساله بازگرداند. سال یا بیشتر این بیمه چه چیز دیگری به انسان می دهد؟
• پرداخت در صورت فوت شامل ارث نمی شود. فقط توسط کسی که نشان داده شده است دریافت می شود. این مراقبت از آسیب پذیرترین اعضای خانواده است. بنابراین شما می توانید به عنوان مثال از نوه ها یا فرزندان از اول محافظت کنیدازدواج.
• این سیاست دارای وضعیت ویژه ای است. واقعیت این است که آنها ملک نیستند، بنابراین نمی توانند توسط اشخاص ثالث اخذ شوند. آنها را نمی توان دستگیر کرد، مصادره کرد یا مثلاً در طلاق تقسیم کرد.

در زیر اصول اولیه بیمه اجتماعی آمده است.

بیمه سلامت

فرایند پذیره نویسی به درستی سازماندهی شده عامل مهمی در اثربخشی عملیات حفاظت از سلامت است. انتخاب ریسک را برای شرکت کاهش می دهد و امکان انتخاب مطلوبی از دام های احتمالی را برای بیمه گذاران فراهم می کند. منبع اطلاعات پذیره نویسی بیمه سلامت، پرسشنامه موجود در اپلیکیشن به همراه گزارش پزشکی پزشکان معالج، گواهی های ویژه و … می باشد. این چیزی است که یک بیمه نامه درمانی به فرد می دهد:

• اول از همه ضامن ایمنی منابع مالی است، زیرا پس از خرید سرویس، هرگونه هزینه مراقبت های پزشکی تحت برنامه بر عهده شرکت خواهد بود.
• انتخاب برنامه ای با حجم لازم خدمات پزشکی در بهینه ترین موسسات درمانی برای مراجعه کننده.
• تضمین می کند که یک شهروند در چارچوب برنامه بیمه ای که انتخاب کرده است به موقع از کمک های پزشکی واجد شرایط برخوردار شود.
• در دسترس بودن مشاوره رایگان شبانه روزی از متخصصان در مرکز تماس در مورد مسائل نوظهور، از جمله سازماندهی مراقبت های پزشکی مورد نیاز در موسسات پزشکی.
• ارائه کنترل کیفی مستمر خدماتهمراه با حمایت قبل از مرکز بیمارستان.

بعد، موضوع حفاظت از اموال شهروندان را در نظر بگیرید.

بیمه اموال

طبق ماده ۹۲۹ قانون مدنی، در چنین قراردادی تعهدات مؤسسات تخصصی نسبت به بیمه شدگان یا سایر ذینفعان در قبال حق بیمه مشروط در صورت وقوع مورد مقتضی برای پرداخت خسارات ناشی از آن پیش بینی شده است. مربوط به تلف یا خسارت به اموال بیمه شده به میزان تعیین شده در سند. قوانین بیمه اموال باید به شدت رعایت شود.

بر اساس قرارداد بیمه اموال، شرکت ها حق دارند از منافع زیر محافظت کنند:

• خطرات مرگ، از دست دادن، آسیب یا کمبود اموال خاص.
• خطر زیان ناشی از فعالیت کارآفرینی، که در نتیجه نقض تعهدات طرف مقابل کارآفرین یا به دلیل تغییر شرایط فعالیت به دلیل شرایط خارج از کنترل او ایجاد می شود. این دسته از ریسک ها شامل عدم دریافت درآمد مورد انتظار نیز می شود.
• خطرات مسئولیت در قبال تعهدات ناشی از آسیب به جان یا مال.

بعد، در مورد کاسکو و اوساگو صحبت خواهیم کرد.

بیمه خودرو

محبوبیت بیمه خودرو با افزایش تعداد خودروها در جاده های کشورمان مرتبط است. این به نوبه خود، به سرعت بر افزایش تعداد تصادفات تأثیر می گذارد، که نه تنها می تواند بر سلامت صاحبان خودرو تأثیر بگذارد، بلکه به کیف پول نیز ضربه می زند. در ارتباط بابه همین دلیل است که درخواست به یک سازمان قابل اعتماد برای ثبت نام CASCO بسیار مهم است. با خرید چنین سیاستی از یک ارائه دهنده خدمات قابل اعتماد، شهروندان با شرایط مطلوب محافظت می شوند. در صورت بروز حادثه، بیمه خودرو هزینه های تعمیر خودرو و درمان آسیب دیدگان را جبران می کند. فقط پس از وقوع مورد مربوطه لازم است با شرکت تماس بگیرید.

بیمه نامه اجباری خودرو برای هر صاحب خودرو کاملاً ضروری است. شرایط مشابهی برای عملکرد خودرو در قانون فعلی تجویز شده است. خط مشی OSAGO خسارتی را که راننده به طور ناخواسته به شرکت کننده دیگری در روند ترافیک جاده وارد می کند جبران می کند.

بیمه خودرو تحت خط کاسکو تصمیم درستی برای آن دسته از شهروندانی است که به ایمنی آنها اهمیت ویژه ای می دهند. برخلاف OSAGO، این بیمه می تواند خودرو را در برابر سرقت و سایر انواع آسیب ها محافظت کند. شرکت های مدرن به مشتریان خود حفاظت پایدار از وسایل نقلیه تحت CASCO را همراه با ترمیم شیشه، قطعات بدنه و چراغ های جلو بدون ارائه گواهی اجباری از پلیس راهنمایی و رانندگی ارائه می دهند. علاوه بر این، هنگام تصمیم گیری برای بیمه کردن خودرو به این روش، مردم می توانند روی پوشش هزینه های مربوط به تخلیه آن از محل حادثه حساب کنند. اجرای این بیمه قاعدتاً مستلزم پرداختی است حتی زمانی که حادثه به تقصیر راننده رخ دهد.

ماهیت این فعالیت

ماهیت بیمه چیست؟ در این واقعیت نهفته است که اینها اولاً روابط اقتصادی دوجانبه است، با این فرض که بیمه شده سهم لازم را پرداخت کند.و مشروط به وقوع مورد مقتضی که در قانون یا قرارداد مقرر شده است، مبلغ پرداختی شرکت را برای خود تضمین می کند.

بعد، بیایید بفهمیم که کار شرکت بیمه بر چه اساس است.

پرتفوی بیمه سودآور

چنین پورتفولیوی مجموع همه قراردادهای منعقد شده بین شرکت و مشتریانش است. اثربخشی آن با پارامترهای سودآوری، سطح و نوع ریسک و در عین حال با سودآوری ارزیابی می شود. پرتفوی بیمه به هیچ وجه یک سند جداگانه یا لیستی از این موارد نیست. در واقع صحبت از پایه همه بیمه شدگان یک سازمان خاص است که بیمه نامه خریداری کرده اند و بنابراین در صورت بروز حوادث مناسب حق مطالبه خسارت از آن را دارند. یک حساب شخصی برای هر مشتری ایجاد می شود که تمام اطلاعات جمع آوری شده قبل و بعد از انعقاد قرارداد در آن ثبت می شود. بر اساس چنین اطلاعاتی، سطح ریسک تحت قرارداد منعقد شده و میزان پرداخت های اجباری محاسبه می شود.

تشکیل پرتفوی بیمه ای سودآور به چه معناست؟ هر چه بیمه‌گر بتواند از نظر حجم مشارکت‌های نقدی قراردادهای بیشتری منعقد کند، ثبات پرتفوی بیشتر خواهد بود. این قانون برای همه شرکت ها صرف نظر از مشخصات اشیاء بیمه شده کار می کند. درست است، هرچه قراردادهای بیشتری در پرتفوی گنجانده شود، ارزیابی سطح ریسک و سودآوری دشوارتر است. برای برخی از شرکت ها، حجم اسناد منعقد شده می تواند به چند صد هزار و گاهی حتی میلیون ها برسد. برای تسریع فرآیند ارزیابیسودآوری، روش ها و تکنیک های ویژه برای ارزیابی ریسک و سودآوری استفاده می شود:

• اشیاء همگن به عنوان یکی تلقی می شوند. به عنوان مثال، زمانی که دو یا چند شهروند خانه های خود را که در یک خیابان واقع شده است، در صورت آتش سوزی یا سیل بیمه می کنند. چنین اشیایی را باید یکی دانست، زیرا در صورت وقوع بلایای طبیعی، به احتمال بسیار زیاد همه آنها آسیب خواهند دید.
• هزینه بیمه نامه اما و همچنین مبلغ پرداختی باید بر اساس وضعیت فیزیکی اشیاء بیمه محاسبه شود.
• در نظر گرفتن داده های آماری برای یک منطقه خاص، کشور و حوزه فعالیت مورد بیمه.

کلیه بیمه نامه ها بر اساس میزان احتمال وقوع خطرات و میزان پرداخت ها طبقه بندی می شوند. مرسوم است که خطر را به خاص، زیاد، متوسط و کم تقسیم می کنند. بر این اساس، پس از اولین ارزیابی موضوع بیمه و تنظیم قرارداد، به عنوان یک گروه خطر خاص طبقه بندی می شود و تنها پس از آن ارزیابی کل پرتفوی انجام می شود. در ادامه به انواع آن می پردازیم.

انواع پرتفوی بیمه

همه آنها بر اساس حوزه فعالیت، به عنوان مثال، بیمه خانه یا بیمه خودرو، و همچنین بر اساس درجه خطر طبقه بندی می شوند. انواع زیر متمایز می شوند:

• نمونه کارها کلاسیک شامل آن دسته از اشیاء است که برای مدت طولانی مورد استفاده قرار گرفته اند. این شامل قراردادهای بیمه داوطلبانه و اجباری اموال می شود. در عین حال، ریسک متوسط است و سودآوری کوچک است، اما پایدار است. برای استفاده از این نوع خدمات، یک شرکت باید داشته باشدحاشیه قابل توجهی از قدرت مالی.
• نمونه کارها تخصصی. این نوعی است که آن مناطق فعالیت با اشیاء، که استفاده از آنها با یک هدف کاملاً تخصصی متمایز می شود، به عنوان یک شی عمل می کنند. به عنوان مثال، بیمه فضا، حفاظت از ارز و ریسک مبادله. خطرات برای چنین اشیایی خاص هستند و سودآوری بالایی دارند. اشخاص حقوقی که دارای سرمایه مجاز لازم و دارای مجوز دولتی برای انجام این نوع فعالیت هستند، حق دارند در انواع مورد نظر شرکت کنند.
• سبد ترکیبیترکیبی از عناصر یک نوع بیمه تخصصی و کلاسیک است. این رویکرد کاهش ریسک را ممکن می‌سازد، اما بازده نیز می‌تواند کاهش یابد.

علاوه بر گزینه های ذکر شده در بالا، نوع خاص دیگری نیز وجود دارد که نمونه کارها متعادل است. ویژگی آن این است که همه اشیا از نظر سودآوری همگن هستند و از نظر ریسک حتی قیمت هر بیمه نامه موجود در پرتفوی یکسان است.

هدف پذیره نویسی بیمه جلوگیری از ورشکستگی است.

ورشکستگی سازمانهای بیمه

این فعالیت مستلزم آن است که کارآفرینان در توسعه و اجرای استراتژی کسب و کار هوشیارتر باشند. با توجه به اینکه این نه تنها یکی از سودآورترین، بلکه پرخطرترین نوع فعالیت است، بسیاری بدون محاسبه قدرت خود، ورشکست می شوند. اغلب علت ورشکستگی تلاش یک کارآفرین استدر بازار گسترده بیمه به دامپینگ بپردازند. اما بیمه‌گران می‌توانند آرام باشند، زیرا طبق قوانین فعلی، پس از خرابی، سبد به شرکت دیگری منتقل می‌شود یا به مدیریت موقت دولت واگذار می‌شود.

ما در نظر گرفتیم که این تعهد در بیمه است.