چگونه سود کارت اعتباری محاسبه می شود: قوانین محاسبه، فرمول ها و مثال ها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

مسئله سود کارت اعتباری در عین حال ساده و پیچیده است. امروزه چنین محصولاتی گسترده شده اند، اما اغلب صاحبان آنها شرایط استفاده از آنها را به طور کامل درک نمی کنند. در این مقاله، نگاه دقیق‌تری به نحوه محاسبه سود در کارت اعتباری خواهیم داشت.

مکانیسم محاسبه سود کارت های اعتباری

برای شروع، سود مشخص شده در قرارداد وام محاسبه می شود. آنها بر اساس میزان بدهی محاسبه می شوند، نه بر اساس حد اعتبار ارائه شده.

رویدادها می توانند به دو صورت توسعه یابند:

1. مردم برای خرید با کارت اعتباری پرداخت می کنند. در چنین شرایطی، سود تنها پس از پایان دوره مهلت افزایش می یابد. در حال حاضر، تقریباً همه سازمان‌های بانکی که پلاستیک اعتباری صادر می‌کنند، ارائه می‌شوند.
2. شخصی از طریق یک حساب پول نقد کرد یا تراکنش های بدهی دیگری انجام دادکارت های اعتباری. در این صورت مبلغ بدهی روز بعد به میزان سود افزایش می یابد. فقط در موارد نادر، بانک‌ها پس از برداشت وجه نقد، فرصت استفاده از دوره بدون بهره را به مشتریان می‌دهند.

خیلی چیزها نامشخص باقی مانده است

اغلب پس از صدور کارت اعتباری، موقعیت های ناخوشایندی به وجود می آید. به نظر می رسد یک فرد درصد را درک می کند، اما میزان بدهی از کجا آمده است، مشخص نیست. و محاسبه مجدد پرداخت ها نشان می دهد که اضافه پرداخت بیش از مبلغی است که در ابتدا اعلام شده است. سود کارت اعتباری در این مورد چگونه محاسبه می شود؟ مهم است که بیمه را به خاطر بسپارید، که به عنوان یک عنصر اجباری، تقریباً به طور پیش فرض به تمام محصولات بانکی که شامل وام نقدی هستند نسبت داده می شود.

لازم است قبل از دریافت کارت اعتباری تمامی نکات منعکس شده در قرارداد را با دقت مطالعه کنید تا این گونه سورپرایزها پیش نیاید. مشتری همیشه این حق را دارد که در صورتی که شرایط پیشنهادی برای او مناسب نباشد از بیمه امتناع کند. اگر سازمان بانکی آمادگی چنین امتیازاتی را ندارد، می‌توانید بیمه‌گر دیگری را انتخاب کنید که شرایط آن قابل قبول‌تر باشد.

چگونه سود کارت اعتباری تعلق می گیرد؟

ابتدا باید مفهومی را به عنوان تاریخ گزارش برجسته کنیم. برای همه مشتریان، فردی است، دوره گزارش با آن شروع می شود. به سه طریق تعیین می شود:

1. اولین برداشت کارت اعتباری.
2. فعالسازی کارت توسط مشتری.
3. تاریخ صدور کارت اعتباری (معمولاروی پاکتی که کد پین در آن صادر شده است نشان داده شده است).

بانک انتخاب می کند که از کدام رویکرد استفاده کند. در برخی موارد، مهلت ارائه نمی شود یا قبلاً به پایان رسیده است. در این صورت، مشتری علاوه بر پول استفاده شده، باید بهره مندرج در قرارداد را نیز بپردازد.

هرچند که باشد، بانک ها حداقل مبلغ پرداخت ماهانه را تعیین می کنند. به عنوان یک قاعده، 5٪ یا بیشتر از بدهی موجود است. حتی اگر دارنده کارت از مقدار بسیار کمی استفاده کرده باشد، باید حداقل مقرر را بپردازد.

الگوریتم

حالا بیایید الگوریتم را با جزئیات تجزیه و تحلیل کنیم. نرخ بهره در مقدار بدهی موجود در تاریخ گزارش ضرب می شود. نتیجه ای که به دست می آید بر تعداد روزهای یک سال تقسیم می شود و سپس در تعداد روزهای وام ضرب می شود.

مثال: اگر 30 هزار روبل از کارت اعتباری با نرخ بهره 25 درصد خرج کنید. سپس: (30 هزار روبل25٪) / 36530 روز=616.44 روبل. این مبلغی است که برای استفاده از 30 هزار روبل برای یک ماه باید بپردازید.

چگونه سود کارت اعتباری با استفاده از مثال‌های زیر محاسبه می‌شود.

روش محاسبه نرخ بهره موثر (EPR) در کارت های اعتباری

اول از همه، شما باید مفهوم نرخ بهره موثر را درک کنید. به زبان ساده، این مفهوم به درصد اضافه پرداختی برای استفاده از وجوه اعتباری اشاره دارد. مطابق با قوانین جدید بانکی، مفهوم EPS با PSK جایگزین شد(هزینه کامل وام). این تغییر توسط ماده 6 ماده 353-FZ مربوط به وام دهی مصرف کننده تنظیم می شود.

ارزش فقط درصد اعلام شده توسط بانک نیست. پرداخت های همراه نیز در نظر گرفته می شود که در زمان انعقاد قرارداد وام برای مشتری شناخته شده است:

1. هزینه خدمات کارت اعتباری.
2. هزینه صدور کارت.
3. بیمه.
4. پرداخت برای تراکنش‌های واریز و برداشت.
5. سایر پرداخت‌های مقرر در قرارداد.

دارنده کارت چقدر استفاده می کند و همچنین در چه مدت بدهی را پرداخت می کند، از قبل مشخص نیست. این موضوع در مقررات بانک مرکزی آمده است.

محاسبه صحیح نرخ بهره موثر در صورتی خواهد بود که فرض کنیم وام گیرنده از کل سقف اعتباری یکباره استفاده کرده است. در این صورت، برنامه پرداخت شامل همان مبالغ ماهانه خواهد بود.

این رویکرد بدون شک بحث برانگیز است و افراد کمی از کارت اعتباری به این روش استفاده می کنند. به عنوان یک قاعده، مشتری بانک در صورت نیاز به استفاده از پول اضافی از آن استفاده می کند. علاوه بر این، بدهی ایجاد شده در آینده نزدیک لغو خواهد شد. اگر بانک مهلتی برای محصول خود در نظر گرفته باشد، این رویکرد از طرف دارنده کارت بسیار مرتبط است.

یک نکته قابل توافق این است که نرخ بهره موثر محاسبه شده از این طریق کمتر از نرخ واقعی نخواهد بود. یعنی بهتر است بدترین گزینه را فوراً صدا کنید، استفاده از وام هزینه بیشتری نخواهد داشت.

مهلت شامل

با در نظر گرفتن استفاده از مهلت، محاسبه سود انباشته در کارت اعتباری بیشتر به واقعیت نزدیک است. اگر نمونه ای را با کارتی با محدودیت اعتباری 30 هزار روبل در نظر بگیریم که هزینه آن 650 روبل است، معلوم می شود که EPS تنها 3.2٪ خواهد بود. این به شرطی است که بیمه وجود نداشته باشد، مشتری پول نقد خود را برداشت نکرده باشد، خدمات بانکداری تلفن همراه به صورت رایگان ارائه شود و تمام بدهی ها در یک دوره بدون بهره لغو شود.

اخیراً، همه بانک ها موظف شدند مشتری را در مورد میزان اضافه پرداخت های مورد انتظار در کارت اعتباری یا وام مطلع کنند. مؤسسات مالی باید این اطلاعات را در برگه ها همراه با برنامه بازپرداخت بدهی نشان دهند.

محاسبه سود برای برداشت وجه از کارت های اعتباری

مهم است که در صورت برداشت وجه نقد از دستگاه خودپرداز، از قبل از نحوه محاسبه سود بر روی کارت اعتباری مطلع شوید. به عنوان یک قاعده، بانک ها 5٪ از مبلغ برداشت را دریافت می کنند، اما گاهی اوقات این درصد می تواند بیشتر باشد. یکی از مشکلات اصلی در این واقعیت نهفته است که برای برداشت پول نقد نیز باید کمیسیونی در حدود 200 روبل (گاهی اوقات بیشتر) بپردازید. در نگاه اول، چنین مبلغی برای مشتریان ناچیز به نظر می رسد، اما اگر در مورد آن فکر کنید، هزینه اضافی هنگام برداشت 1000 روبل 20٪ خواهد بود. بدون شک، اگر مقادیر زیادی از کارت اعتباری برداشت کنید، این مقدار چندان قابل توجه نخواهد بود.

اغلب، موسسات مالی مهلتی برای بازپرداخت بدهی ها در صورتی که مشتری باکارت اعتباری پول را برداشت یا انتقال داد. اگر با این وجود نیاز به چنین عملیاتی وجود دارد، نباید از اولین دستگاه های خودپردازی که برای آنها پیدا می شود استفاده کنید. توصیه می شود به دنبال دستگاه های سلف سرویس بانک صادر کننده کارت یا موسسه مالی شریک آن باشید.

تنها یک چیز واضح است - برداشت پول از کارت های اعتباری برای مشتریان بی سود است. از چنین عملیاتی باید اجتناب کرد.

بررسی نرخ سود کارت های اعتباری بانک های مختلف

در میان کارت‌های اعتباری، پیشنهاداتی وجود دارد که به شما امکان می‌دهد برای استفاده، مجموعه‌های خاصی از تخفیف‌ها در فروشگاه‌های مختلف، یک دوره طولانی مدت بدون بهره، پاداش دریافت کنید. برای درک بهتر سودی که بر روی کارت های مختلف دریافت می شود و برای درک چنین تنوعی، باید محصولات ارائه شده توسط موسسات مالی مختلف را در نظر بگیرید.

محاسبه سود کارت اعتباری آلفابانک به شرح زیر است:

1. بانک کمیسیون نسبتاً زیادی را برای نقدینگی دریافت می کند - حداقل چنین عملیاتی 500 روبل هزینه دارد، اگر مقادیر زیادی برداشت کنید، باید از 6.9٪ پرداخت کنید.
2. بانک به طور متوسط سالانه 23.99-38.99٪ وام های خود را شارژ می کند.
3. با امکان استفاده از طولانی ترین مهلت (در مقایسه با سایر بانک ها) که 100 روز است، تفاوت مطلوبی دارد. یعنی در سه ماه اول بانک برای استفاده از وجوه اعتباری سودی دریافت نخواهد کرد. این بانک نیز ارائه می دهدو سایر محصولات وام پلاستیکی با مهلت 60 روزه که نسبت به سایر موارد نیز بیشتر است.

Tinkoff Bank

بسیاری به این سؤال علاقه مند هستند که چگونه سود در کارت اعتباری Tinkoff Bank محاسبه می شود:

1. سود کارت این بانک بستگی به نحوه استفاده مشتری از آن دارد - برداشت نقدی یا پرداخت برای خرید. این شاخص در محدوده 24.9-45.9٪ در سال نوسان دارد.
2. یک موسسه اعتباری 590 روبل برای ارائه خدمات در سال هزینه دریافت می کند.
3. نقد وجوه 290 روبل به اضافه 2.9٪ از مبلغ برداشت شده هزینه خواهد داشت.
4. مهلت محصولات این موسسه بانکی 55 روز و نه بیشتر است.

این کارت های اعتباری با وجود اینکه بانک دفتر ندارد و خدمات رسانی به مشتریان از راه دور و از طریق اینترنت انجام می شود، محبوب و گسترده هستند.

با وجود این واقعیت که سود کارت های اعتباری Tinkoff معمولاً بیشتر از رقبا است، مشتریان چندین مزیت دریافت می کنند:

1. تحویل درب منزل با کارت.
2. طراحی آسان.
3. خدمات کارت اعتباری ارزان.
4. شبکه گسترده بانک های شریک.

اقلام تعهدی در Sberbank

حالا بیایید نحوه محاسبه سود در کارت اعتباری Sberbank را بررسی کنیم:

1. متوسط نرخ بهره کارت‌های اعتباری Sberbank 25.9=33.9%. است.
2. برداشت نقدی حداقل 390 روبل یا 3٪ هزینه دارد.

لازم به ذکر است که پیشنهادات برای کسب سود در کارت اعتباری Sberbank برای مشتریان عادی و ممتاز تفاوتی ندارد. کارت های اعتباری Momentum وجود دارند که با پردازش و صدور سریع متمایز می شوند. اما فقط مشتریان بانک می توانند آنها را دریافت کنند و فقط با پیشنهاد ویژه. پول نقد برای چنین محصولی ارزان تر است - حداقل 199 روبل برای هر عملیات.

VTB 24

چگونه سود در کارت اعتباری VTB 24 محاسبه می شود؟

1. نرخ های سود کارت های اعتباری این بانک می تواند متفاوت باشد - 22، 26، 28%. سود محصول کلاسیک ارائه شده توسط این بانک 33% است.
2. دوره مهلت - 50 روز.
3. نقد وجوه حداقل 300 روبل یا 5.5% هزینه دارد.

بانک مسکو

این بانک کارت های اعتباری زیادی ندارد، اما هر محصول یک دوره بدون بهره 50 روزه دارد. درصد روی کارت ها 29.9-36.9٪ است. مشتریان گروه VIP با پیشنهاد ویژه بانک می توانند کارتی با نرخ 16 درصد دریافت کنند. برای برداشت نقدی، باید حداقل 500 روبل یا 6.9٪ از مبلغ نقدی را بپردازید.