بخش مالی و بیمه ای مستمری چیست؟ مدت انتقال قسمت تأمین شده از مستمری. کدام قسمت از حقوق بازنشستگی بیمه و کدام یک تامین مالی است

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

فکر کردن به آینده و برنامه ریزی دوران پیری یک رویکرد کاملاً منطقی به زندگی است. و در کشورهای غربی، این تمایل شهروندان به طور کامل توسط قوانین فعلی برای چندین دهه حمایت شده است. در روسیه، اصلاحات بازنشستگی برای مدت طولانی، کمی بیش از یک دهه، در حال اجرا بوده است. با وجود این، بسیاری از شهروندان شاغل هنوز نمی توانند درک کنند که بخش تأمین مالی و بیمه ای حقوق بازنشستگی چیست و در نتیجه چه میزان امنیت در دوران پیری در انتظار آنها است. برای درک این موضوع، باید اطلاعات زیر را بخوانید.

پیش نیازهای تغییر نظام بازنشستگی

تا سال 2002، محاسبه حقوق بازنشستگی برای شهروندان بر اساس "اصل همبستگی" انجام می شد، که از روزهای اتحاد جماهیر شوروی استفاده می شد. در خارج از کشور، چنین سیستم توزیع نامیده شد"پرداخت همانطور که می روی" که به روسی ترجمه شده به معنای "پرداخت همانطور که می روی" است. ماهیت این سیستم این بود که حق بازنشستگی همه شهروندان شاغل کشور بین افرادی که در حال حاضر در استراحت شایسته به سر می برند توزیع می شد. این رویکرد کاملاً منطقی و موجه بود، اما فقط تا زمانی که بار بازنشستگی به سرعت شروع به افزایش کرد. پیش از این حداقل تأمین یک مستمری بگیر به 2 تا 2.5 نفر شاغل تعلق می گرفت که با وخامت وضعیت جمعیتی کشور این رقم به سرعت کاهش یافته است. و به گفته کارشناسان، در سال 2020 این نسبت 1:1 خواهد بود.

علاوه بر این، کمک هایی به بخش بیمه بازنشستگی که توسط شهروندان شاغل در صندوق بازنشستگی کسر می شود، برای دولت کارکرد سرمایه گذاری در نوسازی اقتصاد کشور را انجام می دهد. با تغییر قانون بازنشستگی، دولت نه تنها آینده مردم خود را تضمین می کند، بلکه سرمایه قابل توجهی را نیز به توسعه خود تزریق می کند.

ماهیت اصلاحات و تشکیل حقوق بازنشستگی کارگری

از سال 2002، 4 قانون برای تنظیم کار متعادل سیستم بازنشستگی به اجرا درآمد. با این حال، نمی توان در مورد تغییرات اساسی، مطابق با محتوای این اسناد صحبت کرد، زیرا آنها یک انتقال آرام از سیستم توزیعی که قبلا وجود داشت به سیستم توزیعی-انباشتی است.

از زمان لازم الاجرا شدن قانون جدید، تشکیل مستمری کار در سیستم OPS (بیمه بازنشستگی اجباری) انجام می شود و از سه بخش اصلی تشکیل شده است: بیمه، پایه و تامین مالی. چیمربوط به اندازه حقوق بازنشستگی شهروندان است، طبق فرمول تعیین شده توسط قانون فدرال محاسبه می شود.

به طور کلی، اصلاحات به شهروندان فدراسیون روسیه اجازه داد تا به طور مستقل میزان بازنشستگی را تنظیم کنند، پس‌اندازهای خود را با کمک شرکت‌های مدیریت خصوصی یا صندوق‌های بازنشستگی غیردولتی تخصصی افزایش دهند.

مشکل اصلی مستمری بگیران

علیرغم این واقعیت که اصلاحات بازنشستگی در روسیه برای مدت طولانی اجرا شده است، بسیاری از بازنشستگان و شهروندان شاغل هنوز متوجه نشده اند که بخشی از بودجه و بیمه بازنشستگی چیست. و بنابراین، آنها نمی توانند پس انداز خود را به درستی مدیریت کنند و سود مناسبی به دست آورند. به همین دلیل است که با شروع به بررسی سیستم بازنشستگی مدرن، باید مفاهیم اساسی را مطالعه کنید. و فقط پس از آن، برای بحث در مورد اینکه آیا باید قسمت تأمین شده از مستمری را منتقل کرد و چگونه انجام داد؟

سیستم بازنشستگی 2002-2010

کلیه کارفرمایان فدراسیون طبق قوانین لازم الاجرا باید به میزان 20 درصد حقوق هر کارمند ماهانه به صندوق بیمه پرداخت کنند. تا پایان سال 2007، این نرخ به سه قسمت تقسیم شد: 4 درصد قسمت تأمین شده، 10 درصد قسمت بیمه و بر این اساس، 6 درصد قسمت پایه بود. این توزیع برای شهروندانی که می‌خواهند درآمد خود را از سرمایه‌گذاری افزایش دهند و پس از بازنشستگی ماهیانه تضمین مناسبی دریافت کنند، کاملاً منصفانه نبود. از ژانویه 2008، اصلاحات در قوانین مربوط به بازنشستگیاصلاح بر اساس آنها، درصد قسمت بیمه مستمری به میزان 2 واحد کاهش یافت که به فقره تامین شده منتقل شد.

در مورد کارآفرینان انفرادی، طبق قانون، آنها موظفند به صورت ماهانه نرخ ثابتی را به PF بپردازند. برای سازمان هایی با هر شکلی از مالکیت که از سیستم مالیاتی ساده شده ویژه استفاده می کنند، برای قسمت بیمه بازنشستگی به میزان 10٪ و برای صندوق تامین شده 4٪ مشارکت در نظر گرفته می شود.

بخش اصلی بازنشستگی

کوچکترین جزء حقوق بازنشستگی، بخش اصلی است، که مبلغی کاملاً ثابت است که توسط دولت به عنوان تعهد تضمینی برای شهروندان تعیین می شود. در ابتدا، از سال 2002، 450 روبل بود، اما هر سال این مقدار به تورم شاخص می شود.

شایان ذکر است که به طور رسمی بخش اساسی مستمری از کمک های ماهانه ای که کارفرمایان در PF کسر می کنند تأمین می شود. با این حال، در واقع، این مبلغ برای پرداخت ها کافی نیست، بنابراین بودجه فدرال آن را جبران می کند. از این گذشته، مهم نیست که بخش بیمه پایه مستمری در دوره جاری در حساب های PF دریافت شده است، دولت باید تعهدات خود را برای تأمین شهروندان بی حمایت اجتماعی انجام دهد.

این میزان تضمین برای کلیه شهروندانی که به سن بازنشستگی رسیده اند و سابقه کار آنها بیش از پنج سال است تعلق می گیرد. نرخ تعدیل شده رو به بالا فقط برای افراد بالای 80 سال، افراد دارای معلولیت و شهروندان دارای افراد تحت تکفل معلول اعمال می شود. اساساً ایناین مبلغ ترکیبی از مکمل های قبلی، کمک هزینه های جبرانی و حداقل مستمری است. کارکرد اصلی آن ارائه برخی ضمانت‌های اجتماعی اساسی است که با نام خود تأیید می‌شود.

از ابتدای سال 2010، این جزء تعهدی از سیستم بازنشستگی ناپدید شد و بخشی ثابت از مستمری بیمه جای آن را گرفت.

ویژگی های بازنشستگی تامین شده

اصلاح حقوق بازنشستگی فعلی در فدراسیون روسیه در سال‌های اخیر شامل استفاده از چیزی به عنوان بخش تامین‌شده از حقوق بازنشستگی است که از 6٪ کمک‌های کسر شده ماهانه توسط کارفرما در صندوق بازنشستگی تشکیل می‌شود. وجه تمایز آن از سایر مؤلفه های تأمین بازنشستگی این است که صندوق های "زنده" است که افزایش اندازه آن کاملاً به کارمند وابسته است. از این گذشته ، ماهیت بخش تأمین مالی بازنشستگی در امکان سرمایه گذاری مستقل پول آنها نهفته است. اینکه چقدر امکان افزایش سرمایه انباشته وجود خواهد داشت به انتخاب استراتژی سرمایه گذاری مناسب بستگی دارد، به عبارت دیگر این پول برای مدیریت در اختیار چه کسی قرار می گیرد.

شهروندان پس از شروع اصلاحات در 1 ژوئیه 2012، زمانی که قانون شماره 360-FZ لازم الاجرا شد، اولین پرداخت ها را تحت این ماده دریافت کردند (این سند بیشتر به عنوان "قانون پرداخت" شناخته می شود.). البته مبالغ دریافتی شهروندان مانند دوره انباشت خیلی زیاد نیست، اما این اولین قدم برای خود حمایتی در دوران سالمندی بود.

اصلاح سیستم بازنشستگی در فدراسیون روسیه در حال حاضر ادامه دارد. قبلاً قوانین زیادی برای تنظیم کسورات و نحوه آن امضا شده استتشکیل بخش تجمعی یکی از نوآوری‌هایی که همه باید بدانند این است که از سال 2015، این مؤلفه تأمین بازنشستگی برای همه کارکنان «به‌طور پیش‌فرض» شکل می‌گیرد. به این معنی که بدون ارائه درخواست مناسب برای انتقال وجوه تحت مدیریت سایر سازمان ها، قسمت تأمین شده به صورت خودکار به بیمه منتقل می شود.

مدیریت پس انداز را به چه کسی سپرد؟

امروزه سه گزینه برای مدیریت پس انداز بازنشستگی وجود دارد که هر کدام مزایا و مشکلات خود را دارند.

بنابراین، اولین کاری که می توانید با پس انداز بازنشستگی انباشته خود انجام دهید این است که آنها را در صندوق بازنشستگی ایالتی بگذارید. گزینه خوب است، نیازی به صرف زمان و تلاش برای کاغذبازی ندارد، اما با انتخاب آن، فقط می توان امیدوار بود که تا زمانی که به استراحت شایسته خود وارد شوید، تورم حداقل مقدار کمی را برای پیری باقی می گذارد. یکی دیگر از اشکالات مهم این است که یک فرد با PF قرارداد فردی منعقد نمی کند و اطلاعات قابل اعتمادی در مورد وضعیت پول خود ندارد. مزیت چنین مدیریتی این است که خود دولت به عنوان ضامن بازگشت سرمایه عمل می کند.

گزینه دوم بسیار سودآورتر از گزینه اول است و به این خلاصه می شود که قسمت تأمین شده مستمری می تواند به مدیریت شرکت مدیریت (شرکت مدیریت) منتقل شود. بازده چنین سرمایه گذاری، هر چند اندکی، اما بیش از تورم است، که تضمین می کندایمنی پس انداز در این گزینه و همچنین گزینه قبلی، دولت به عنوان ضامن عمل می کند و فرد می تواند سالی یک بار از وضعیت حساب پس انداز خود اطلاعاتی دریافت کند. علیرغم مزایای اقتصادی، مدیریت مالی بریتانیا دارای بالاترین درجه ریسک است، زیرا این سازمان ها حق سرمایه گذاری در ابزارهای سودآور را دارند.

گزینه سوم می تواند برای افرادی استفاده شود که نه تنها در قسمت تامین مالی و بیمه ای حقوق بازنشستگی به خوبی آگاه هستند، بلکه حاضرند از حمایت فدراسیون امتناع کنند و پول خود را به غیر واگذار کنند. صندوق بازنشستگی کشوری از لحظه امضای توافقنامه فردی، بخش تامین شده از حقوق بازنشستگی به مالکیت NPF تبدیل می شود. بدون شک بازده چنین سرمایه گذاری به طور قابل توجهی بالاتر از تورم خواهد بود، اما حتی این نیز نمی تواند تضمین کننده انجام تعهدات در قبال بازگشت وجوه باشد.

قبل از انتخاب سرمایه گذاری در بخش تأمین مالی بازنشستگی خود برای دوران پیری، باید همه گزینه ها را به دقت در نظر بگیرید.

چگونه قسمت تأمین شده مستمری را منتقل کنیم؟

امروز، شرکت کنندگان فعال در اصلاحات بازنشستگی که در برنامه تأمین مالی شرکت می کنند، شهروندان فدراسیون روسیه هستند که پس از سال 1967 متولد شده اند. این آنها هستند که می توانند به طور مستقل بخشی از تأمین بازنشستگی خود را کنترل کنند و تصمیم بگیرند که این مقدار وجوه را در کجا سرمایه گذاری کنند. البته بسیاری بدون ایجاد مشکلات اضافی برای خود ترجیح می دهند پول را در صندوق بازنشستگی فدراسیون بگذارند و فقط به دولت متکی باشند. اما کسانی که از درآمد سالانه راضی نیستندزیر نرخ تورم، آنها می توانند پس انداز خود را به یک شرکت مدیریت یا NPF منتقل کنند. مدت انتقال بخش تامین شده از بازنشستگی محدود به چارچوب های زمانی نیست، بنابراین درخواست می تواند در هر زمان ارسال شود. با این حال، قرارداد سرمایه گذاری تنها از ژانویه سال آینده لازم الاجرا می شود و پول صندوق بازنشستگی فدرال تا 31 مارس به شرکت مدیریت جدید منتقل می شود. اگر به دلایلی بیمه شده از نتیجه همکاری با شرکت مدیریت ناراضی باشد، پس از یک سال می توان بخشی از مستمری را به مرکز دیگری منتقل کرد.

مولفه تجمعی حقوق بازنشستگی امروز

شرایط وفاداری برای سرمایه گذاری صندوق های پس انداز فقط تا سال 2013 در فدراسیون روسیه معتبر بود، پس از اینکه دولت در سطح قانونگذاری از انفعال شهروندانی که به سادگی در سرمایه گذاری های خود شرکت نمی کنند، استفاده کرد. اما همه چیز آنقدر که در نگاه اول به نظر می رسد طبقه بندی نشده است. برای کسانی که به طور جدی می خواهند به موضوع تامین سالمندی خود بپردازند، این فرصت به طور کامل فراهم شده است. به همین دلیل است که بخش تأمین مالی بازنشستگی تمدید شد، به طور دقیق تر، دوره ای که مردم می توانند به طور مستقل نرخ و شرکت را برای سرمایه گذاری انتخاب کنند. تا سال 2015، هر شهروند شاغل می تواند برای ابقای 6 درصد از مشارکت در صندوق پس انداز اقدام کند. در صورت عدم ارائه چنین سندی، دولت حق دارد این نرخ را به 2 درصد کاهش دهد یا حتی تمام آن را به درصدی از قسمت بیمه بازنشستگی منتقل کند. تا زمانی که فرصتی برای پس انداز و سرمایه گذاری موفقیت آمیز وجوه بازنشستگی انباشته خود وجود دارد، باید فوراً به صندوق بازنشستگی درخواست دهید.

چگونه مزایای بازنشستگی دریافت کنم؟

از لحظه ورود به یک استراحت شایسته، هر شهروندی که در برنامه بازنشستگی تامین شده شرکت کرده است حق دریافت پول خود را دارد. این را می توان به سه روش انجام داد که برای بازنشستگان راحت است. اولاً در صورتی که میزان پس انداز ناچیز باشد می توانید مبلغ یکجا را صادر کنید که ظرف 90 روز از تاریخ ارائه درخواست مربوطه پرداخت می شود. ثانیاً، پرداخت ها را می توان برای یک دوره معین طولانی کرد و به طور سیستماتیک مبالغ ثابت را دریافت کرد. ثالثاً اگر قسمت بیمه مستمری سالمندی اندک است، می توانید وجوه انباشته شده را برای مدت بقا تقسیم کرده و به عنوان مکمل دریافت کنید.

اما، مانند هر قاعده، در قانون در مورد پرداخت مستمری های تامین شده استثناهایی وجود دارد که پرداخت های فوری را مجاز می کند. با این حال، آنها فقط به دسته بیمه شدگانی متکی هستند که در تأمین مالی مشترک این برنامه شرکت کرده و به تنهایی سهم پرداخت کرده اند. بنابراین، به عنوان مثال، این زنان می توانند بخشی از سرمایه زایمان را به PF ارسال کنند. مدت چنین پرداخت هایی نمی تواند کمتر از 10 سال باشد.

ارث صندوق های بازنشستگی

با دانستن اینکه بخش تامین مالی و بیمه ای یک مستمری چیست، حدس زدن اینکه کدام یک از آنها بیشتر احتمال دارد که سن مناسبی را فراهم کنند دشوار نیست. اما این همه مزایای جزء تجمعی نیست. ممکن است به جانشینان شخص بیمه شده به ارث برسد. برای این کار کافیست با قانون جزا یا صندوق بازنشستگی تماس بگیرید و بسته مدارک مناسب را ارسال کنید.

بیمه بخشی از مستمری

با توجه به ماهیت قسمت بیمه ای مستمری، می توان با اطمینان گفت که اینجزء بخشی از سیستم بازنشستگی سابق است. از این گذشته ، تمام سهمیه های پرداخت شده توسط کارفرمایان برای این اقلام امنیتی در اختیار دولت قرار می گیرد و بین بازنشستگان فعلی توزیع می شود. بنابراین بخش بیمه مستمری سالمندی تنها مفهومی است که به صورت مشروط تامین می شود.

حتی قبل از سال 2010، این جزء حقوق بازنشستگی یک دسته جداگانه بود و تنها 8٪ از سهم ماهانه کارفرما برای آن کسر می شد. اما سپس درصد قسمت بیمه بازنشستگی با پایه یک تکمیل شد و صندوق بیمه را به میزان قابل توجهی افزایش داد. این تغییر جهت وجوه در اختیار دولت، تضمین پرداخت تعهدات بازنشستگی به همه بازنشستگان فعلی را بدون استفاده از سرمایه‌گذاری اضافی ممکن کرد.

اصطلاحات اساسی در محاسبه مستمری

قبل از این که بدانیم چه بخشی از مستمری بیمه است و چه بخشی از مستمری پس از رسیدن به سن بازنشستگی به فرد پرداخت می شود، لازم است چند مفهوم مهم دیگر را در نظر بگیریم. بنابراین، اصطلاح متداول "سرمایه بازنشستگی" باید به عنوان مقدار وجوهی که از کمک های ماهانه کارمند برای تمام سال های تجربه کاری تشکیل می شود درک شود. مفهوم دوم، اما نه کمتر مهمی که برای محاسبه اندازه بخش بیمه بازنشستگی باید بدانید، "دوره بقا" است. استفاده از این اصطلاح، در نگاه اول، برای بازنشستگان بسیار بی ادبانه و بی احترامی به نظر می رسد، اما بدون آن محاسبه امنیت ماهانه به سادگی غیرممکن است.این نشان دهنده طول عمر تخمینی شهروندان در سنین محترم است و برای همه برابر است، اما این بدان معنا نیست که پس از مدت زمان مشخص شده، شخص دیگر دریافت مستمری را متوقف می کند. مبالغ بیشتر از بودجه دولتی به همان میزان قبلی پرداخت می شود.

چگونه حقوق بازنشستگی خود را محاسبه کنیم؟

برای درک اینکه چه بخشی از مستمری بیمه به یک شهروند پس از رسیدن به سن بازنشستگی پرداخت می شود، باید دقیقاً میزان سرمایه بازنشستگی و مدت بقای قانونی را بدانید. همچنین آخرین شاخص در سال 2002 12 سال بوده و هر سال 12 ماه افزایش یافته است. بنابراین، در سال 2013 این رقم 228 ماه بود.

مقدار پوشش بیمه ای ماهانه با استفاده از یک فرمول ریاضی ساده محاسبه می شود: SPV=PC / SD + BCHP، که در آن PC سرمایه بازنشستگی تخمینی است که از سهم بازنشستگان برای سالها سابقه کار تشکیل می شود. SD - دوره تعیین شده برای پرداخت حقوق بازنشستگی (دوره بقا)؛ CPP - بخش ثابتی از مستمری بیمه است که قبلاً قسمت اصلی نامیده می شد.

برای اینکه میزان پرداخت مستمری دریافتی با سطح تورم مطابقت داشته باشد، بخش بیمه مستمری کار سالانه نمایه می شود. این رویکرد برای حفظ درآمد شهروندان امکان حفظ ثبات شرایط زندگی بازنشستگان را فراهم می کند.

تاثیر اصلاحات بر زندگی بازنشستگان ارتش

در تمامی قوانین اصلاح حقوق بازنشستگی که از سال 2002 لازم الاجرا شده اند، حقوق بازنشستگان نظامی برای دریافت مستمری مستحق به طور کامل نقض شده است. به عبارت دیگر،دسته هایی از افرادی که سال ها بدهی خود را به دولت پرداخت کردند و به استراحت شایسته پرداختند، تنها به بخش بیمه مستمری سربازی متکی بودند. اگر فردی پس از خروج از نیروهای مسلح در هر صنعت دیگری به کار خود ادامه می داد و کارفرما برای او به صندوق بازنشستگی کمک می کرد، این مبالغ به سادگی در بودجه فدراسیون باقی می ماند. چنین بی‌عدالتی نه تنها در میان ارتش، بلکه در میان سایر گروه‌های کارمندان بودجه نیز خشم بسیاری را برانگیخت، بنابراین مشکل باید به سرعت حل می‌شد.

در اواسط سال 2008، با اجرایی شدن چندین اصلاحیه در قوانین اصلی اصلاحات بازنشستگی، وضعیت به طرز چشمگیری تغییر کرد. از همان لحظه قسمت بیمه مستمری مستمری بگیران ارتش بر اساس کل سرمایه محاسبه شد. به عبارت دیگر، اگر فردی خدمت خود را در نیروهای مسلح پایان می‌داد و در شرکت‌های غیرنظامی به کار ادامه می‌داد، تمام کمک‌های ماهانه به PF صرف تشکیل سرمایه شهرک او می‌شد.

آنچه بازنشستگان آینده می توانند انتظار داشته باشند

همانطور که آمار نشان می دهد، اصلاح حقوق بازنشستگی در سال های اخیر ممکن است اندکی وضعیت مالی سالمندان را بهبود بخشد، اما به اهداف خود نرسیده است. تعداد مستمری بگیران بسیار زیاد است، به ترتیب، بخش بیمه آنها از حقوق بازنشستگی به حداقل می رسد. این چیست: اشتباه سرمایه داران یا یک برنامه دقیق؟ پاسخ به این سوال امروز بسیار دشوار است و بیهوده است. برای جستجوی علت شکست خیلی دیر شده است، باید مشکل پیش آمده را حل کرد و PF یک راه سودآور برای خروج از وضعیت برای خود پیدا کرده است: اندازه را افزایش دهیدسرمایه تسویه حساب از طریق مشارکت جمعیت شاغل.

البته اصلاحات جدید بازنشستگی افزایش نرخ سود نیست، بلکه صرفاً در جهت هدایت وجوه از قانون جزا به قدرت بودجه فدراسیون است. برای آن دسته از شهروندانی که با اطلاعاتی در مورد اینکه بخش تامین مالی و بیمه ای حقوق بازنشستگی چیست به خود زحمت ندادند، همه چیز آسان تر خواهد شد. آنها نیازی به فکر سرمایه گذاری ندارند، بلکه فقط به دولت متکی هستند که ضامن تأمین حقوق بازنشستگی آنها می شود. بنابراین، صندوق بازنشستگی وجوه بسیار بیشتری برای پرداخت تعهدات خود در اختیار خواهد داشت، اما تنها زمان نشان می دهد که چنین سیستمی تا چه زمانی می تواند وجود داشته باشد.