آیا تامین مالی مجدد وام مسکن سودآور است؟ مزایا و معایب، بررسی بانک

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

کاهش نرخ های وام مسکن به این واقعیت منجر شده است که روس ها شروع به درخواست بیشتر برای وام های تامین مالی مجدد کردند. بانک ها این درخواست ها را برآورده نمی کنند. در جولای 2017، متوسط نرخ وام 11 درصد بود. این یک رکورد جدید در تاریخ بانک مرکزی است. دو سال پیش وام مسکن 15 درصد صادر شد. شهروندان چگونه به شرایط اعتباری مطلوب دست می یابند؟

جوهر

Refinancing برنامه ای است که با آن می توانید وام قدیمی خود را با درخواست وام جدید پرداخت کنید. این سرویس به دو نوع تقسیم می شود:

1. تمدید داخلی وام با شرایط جدید با تنظیم قرارداد اضافی.
2. ثبت نام مجدد خارجی دریافت وام از بانک دیگری است. در این صورت مشتری باید دوباره مراحل ثبت قرارداد را طی کند. این فرآیند شامل صدور یک حساب وام جدید و امنیت آن در صورت وجود اسنادی است که مالکیت را تأیید می کند.

آیا سودآور است؟تامین مالی مجدد وام مسکن؟

در صورت کاهش میزان پرداخت معمولی یا کاهش نرخ، ثبت مجدد قرارداد منطقی است. به عنوان مثال، مشتری مبلغ 200000 دلار وام مسکن دریافت کرده است که باید 30 سال دیگر آن را بازپرداخت کند. قرارداد با 12 درصد در سال خدمات ارائه می شود. پرداخت ماهانه 2057 دلار خواهد بود. آیا اگر نرخ وام به 9٪ کاهش یابد، بازپرداخت وام مسکن سودآور است؟ بله، این باعث صرفه جویی 488 دلاری وام گیرنده در ماه می شود. در طول سی سال، پس انداز 16000 دلار خواهد بود.

کارشناسان توصیه می کنند در صورتی که نرخ بهره حداقل 2 درصد کاهش یابد، وام های مسکن مجدداً تامین مالی شود. متوسط نرخ بازار امروز در بازار 10 درصد است. بر این اساس، پرداختن به موضوع تامین مالی مجدد برای مشتریانی که در سال 2015 وام مسکن گرفتند، سودآورتر است. سپس میانگین نرخ بازار 12 درصد بود. کسانی که فقط یک سال پیش خانه خریدند باید منتظر کاهش نرخ به 9٪ باشند.

آیا اگر قرارداد برای پرداخت مستمری پیش بینی شده باشد، تامین مالی مجدد وام مسکن سودآور است؟ خیر، طبق این طرح تسویه حساب، اولین پرداخت ها صرف پرداخت سود می شود. اگر بیش از نیمی از مدت زمان اجرای قرارداد گذشته باشد، بازپرداخت مالی تنها ضرر خواهد داشت.

بررسی کنید که آیا ترتیب دادن بازپرداخت وام مسکن در بانک VTB سودآور است یا خیر:

1. لازم است برنامه پرداخت فعلی را در نظر بگیرید و همه پرداخت‌های باقیمانده تحت قرارداد را جمع کنید.
2. بعد، شرایط اولیه را در ماشین حساب وام در وب سایت بانک وارد کنید: دوره باقی مانده تحت قرارداد فعلی، مانده محاسبه شدهبدهی.
3. ماشین حساب پرداخت ماهانه شما را محاسبه می کند.
4. این مبلغ باید در تعداد ماههای مربوط به مدت وام جدید ضرب شود.
5. نیاز به مقایسه نتایج است. اگر تفاوت قابل توجه باشد، تامین مالی مجدد سودآور خواهد بود.

مزایا

در نتیجه اعطای وام، نرخ سود کاهش می یابد، اما مدت قرارداد تمدید می شود. آیا تامین مالی مجدد وام مسکن سودآور است؟ بازخورد مشتریان تأیید می کند که وام گیرندگان با درآمد بالا پایدار می توانند به میزان قابل توجهی در پول خود صرفه جویی کنند. اگر تمدید قرارداد در بانکی که وام را صادر کرده امکان پذیر نیست، همیشه می توانید با موسسه مالی دیگری تماس بگیرید.

در کاهش نرخ ها نکات مثبتی وجود دارد. بر اساس اعلام بانک مرکزی، تا اول مرداد ماه سال جاری، 20 درصد بیشتر از مدت مشابه سال گذشته وام مسکن اعطا شده است. حجم کل وام ها 4.7 تریلیون افزایش یافت. روبل.

آماده سازی

برای پاسخ به این سوال "آیا تامین مالی مجدد وام مسکن در Sberbank سودآور است؟" در یک مورد خاص، هزینه باید محاسبه شود.

• اول از همه، باید قرارداد را مطالعه کنید، به بند مربوط به بازپرداخت زودهنگام بدون بهره بدهی توجه ویژه داشته باشید؛
• بعد باید اندازه کمیسیون را محاسبه کنید و توانایی های خود را به اندازه کافی ارزیابی کنید؛
• اگر تصمیم به ثبت مجدد قرارداد گرفته شود، باید با طلبکار تماس بگیرید؛
• برای مشتریان مسئول، بانک ها به جلسه می روند و تنظیم می کنندبازسازی بدهی، همیشه وام دهی را فراهم نمی کند؛
• اگر نتوانستید در یک بانک به نتیجه برسید، باید با موسسه اعتباری دیگری تماس بگیرید.

اسناد

برای ترتیب دادن تامین مالی مجدد وام مسکن در Tinkoff Bank، باید تعدادی از اسناد آماده شود:

• کپی پاسپورت؛
• کپی مصدق سوابق کاری (توافقنامه، قرارداد)؛
• گواهی درآمد (2-مالیات بر درآمد شخصی) از محل کار؛
• قرارداد بیمه عمر وام گیرنده؛
• توافق اولیه و صورت‌حساب بانکی با برنامه بازپرداخت بدهی.

پس از پر کردن پرسشنامه، بانک شروع به ارزیابی توان پرداخت بدهی وام گیرنده بر اساس داده های وی و قرارداد وام می کند. در صورت تایید درخواست، وام گیرنده باید اسنادی را برای ملک، گواهی هایی با مانده بدهی و عدم تغییر ساختار، نامه ای با جزئیات حسابی که از آن بازپرداخت انجام می شود ارائه دهد..

نوشتن برنامه

به محض اینکه مشتری رضایت بانک را برای اجرای مجدد قرارداد دریافت کرد، خود فرآیند شروع می شود. وام گیرنده برای بازپرداخت وام قبلی وجوه دریافت می کند. ملک به عنوان امنیت به یک موسسه بانکی جدید منتقل می شود.

مشتری باید فوراً برای هزینه های اضافی آماده شود. اگر شرکت بیمه شریک معتبر بانک نباشد، باید جایگزین شود. در غیر این صورت، نرخ وام افزایش می یابد. در Sberbank، امتناع از وام دادن به زندگی با 1 p.p جبران می شود."Absolut Bank" و حتی بیشتر - 4 pp

اگر بیمه در انعقاد قرارداد با بانک اول صادر شده باشد، آنگاه سند به سادگی نیاز به تغییر ذینفع دارد. همچنین، در طول دوره ثبت قرارداد جدید (تا زمانی که قرارداد قدیمی پرداخت نشود)، نرخ تورم (1-2 p.p.) بیمه عمر دریافت می شود. بیشتر از یک ماه طول نمی کشد.

در بازار چه خبر است؟

Sberbank نرخ بازپرداخت وام مسکن را در دویست مجتمع مسکونی به سطوح تاریخی کاهش داد. می توانید مسکن را در یک ساختمان جدید با 7.4-10٪ در سال خریداری کنید، در بازار ثانویه - در 9-10٪. گروه VTB Bank وام مسکن 9.9-10% صادر می کند و وجوهی را برای خرید مسکن جدید 9.6-10% صادر می کند..

با همان شرایطی که در Sberbank وجود دارد، می توانید در Otkritie Bank - با 10.2٪، بازپرداخت وام مسکن را ترتیب دهید. Absolut Bank و Uralsib همچنین نرخ ها را برای تعداد محدودی آپارتمان جدید به 6.5٪ کاهش دادند.

نرخ های بازپرداخت بانک های روسیه در جدول زیر ارائه شده است.

بانک	نرخ، %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
گازپرومبانک	10, 2
Deltacredit	9، 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"گشایش"	10, 25
"مطلق"	10
سن پترزبورگ	10, 9
Zapsibkombank	10

یکی از شروط مهم وام دهی، عدم تعویق، جریمه و جریمه است. در صورت وجود، ابتدا باید بدهی را پرداخت کنید و سپس درخواست دهید.

مشکل

آیا تامین مالی مجدد وام مسکن برای موسسات اعتباری سودآور است؟ در بیشتر موارد، خیر. با کاهش نرخ‌های بازار، بانک‌ها سعی می‌کنند درآمد بهره را حفظ کنند، که در یک سیستم ناپایدار از اهمیت زیادی برخوردار است. بنابراین از تغییر شرایط اعتبار خودداری می کنند. حتی دلایل رسمی برای رد کردن به مشتریان ارائه نمی شود.

طبق قانون، وام گیرنده حق دارد وام را مجدداً تأمین مالی کند، در صورتی که قرارداد منع مستقیم این عملیات را نداشته باشد. با این حال، امروزه بانک ها به طور فزاینده ای این بند را در قرارداد گنجانده اند. این قبلاً توجه رگولاتور را به خود جلب کرده است.

مشتریان فقط یک فرصت برای تغییر تصمیم بانک دارند. ارائه ضمانت نامه یا موافقت نامه اولیه از مؤسسه اعتباری دیگر ضروری است که طبق آن بانک متعهد می شود که وام را زودتر از موعد مقرر ببندد و وام مسکن جدید را با همان شرایط اما با تخفیف به وام گیرنده صادر کند. نرخ بهره در این صورت، وام دهنده در نیمه راه با مشتری ملاقات می کند، زیرا بازپرداخت زودهنگام قرارداد درآمد بهره او را به شدت کاهش می دهد. معامله بی‌سود خواهد شد.

آیا تامین مالی مجدد سودآور استوام مسکن: منفی

دستیابی به تجدید نظر در شرایط قرارداد تقریباً غیرممکن است اگر بخشی از بدهی توسط سرمایه زایمان پرداخت شود، ملک در مالکیت مشترک والدین و خردسالان ثبت شده است. پیاده سازی چنین شی بسیار دشوار است.

تجدید نظر در شرایط قرارداد ممکن است بر الزامات بانک روسیه تأثیر بگذارد. طبق مقررات رگولاتوری، یک موسسه مالی باید برای هر وام صادر شده ذخیره تشکیل دهد. این منجر به مسدود شدن وجوه می‌شود و ممکن است بر رعایت آن تأثیر بگذارد.

آیا تامین مالی مجدد وام مسکن سودآور است؟ نه همیشه، زیرا باید برای روند صدور مجدد اسناد پول بپردازید. اولین پرداخت های وام جدید برای پرداخت سود کاهش یافته استفاده می شود. و در نهایت، مهمترین اشکال این است که وام گیرنده مزایای مالیاتی را از دست خواهد داد. در مورد تامین مالی مجدد، دیگر یک وام مسکن نیست، بلکه یک قرارداد وام است که توسط املاک تضمین شده است. بنابراین، وام گیرندگان از کسر مالیات محروم می شوند.

چه زمانی تامین مالی مجدد وام مسکن سودآور است؟ چنین عملیاتی تنها در یک مورد توجیه اقتصادی دارد: اگر نرخ بستانکار جدید حداقل 2 واحد درصد کمتر از نرخ قبلی باشد. بنابراین، افراد زیادی هستند که می‌خواهند سرمایه‌گذاری مجدد دریافت کنند.

بررسی

قیمت موضوع ریفاینانس از اهمیت بالایی برخوردار است. آیا تامین مالی مجدد وام مسکن سودآور است؟ بررسی‌های مشتریان تأیید می‌کند که هیچ کمیسیونی برای انتشار مجدد دریافت نمی‌شود. با این حال، بانک اصلی ممکن است برای صدور هر یک از گواهی ها پول دریافت کند. میانگین هزینه چنین اسنادی1 هزار روبل است.

وام گیرنده باید هزینه ثبت اسناد رسمی معامله و خدمات شرکت ارزیابی را به تنهایی پرداخت کند. هزینه پردازش سند اول 1.5-2 هزار روبل و دوم - 4 هزار روبل است. تنها پس از اجرای کلیه اسناد، بار از رهن برداشته می شود و طبق قرارداد جدید در رگپالات ثبت می شود.

سایر انواع وام دهی

تامین مالی مجدد نه تنها برای وام مسکن، بلکه برای کارت اعتباری، وام نقدی یا وام خودرو نیز ارائه می شود. وام‌های مصرفی سریع‌تر دوباره صادر می‌شوند و وام‌های مسکن طولانی‌ترین مدت هستند. ملک وام مسکن باید مجدداً ثبت شود و با بیمه مرتب شود. به طور کلی، مزیت خدمات این است که وام جدید با شرایط مطلوب تری صادر می شود و پرداخت ماهانه کاهش می یابد. وام گیرنده حتی می تواند ارز را تغییر دهد.

مکانیسم خدمات بسیار ساده است. بانک وجوه را به حسابی که بدهی از آن رد شده است منتقل می کند. وام گیرنده باید برای بازپرداخت زودهنگام در اولین بانک اقدام کند و این باید قبل از موعد مقرر برای پرداخت جدید انجام شود.

معمولاً در دو ماه اول نرخ وام در بانک جدید افزایش می یابد. با این حال، طرح دیگری نیز ممکن است اعمال شود. 40-50 روز برای دوره بازپرداخت وام های قدیمی اختصاص داده شده است. پس از این مدت، نرخ افزایش می یابد. بنابراین، به عنوان مثال، آنها این کار را در آلفا بانک انجام می دهند. هنگام بازپرداخت وام، به صاحب کارت حقوق و دستمزد با نرخ ترجیحی 11.99٪ خدمات ارائه می شود. او می تواند یک قرارداد جدید به مدت 7 سال تنظیم کند و ظرف مدت 3 سال بدهی را مجدداً تأمین مالی کندمیلیون روبل برای مشتریان بدون حقوق، این محدودیت به 2 میلیون روبل کاهش می یابد.

وضعیت بازار

Refinancing یکی از خدمات کلیدی بانک است. بنابراین رقابت جدی در بازار وجود دارد. برخی از مؤسسات مالی این خدمات را به صورت آنلاین ارائه می دهند. مشتریان آلفا بانک فقط باید یک پرسشنامه را از طریق اینترنت بانک پر کنند و پاسخ همه سوالات را در چت دریافت کنند.

برای محاسبات اولیه، ماشین حساب های آنلاین در سایت ها قرار داده شده است. هنگام صدور مجدد وام، می توانید مبلغ وام را افزایش دهید و موجودی را به صورت نقدی دریافت کنید. مشتریان می توانند بدهی خود را از طریق بانکداری اینترنتی بازپرداخت کنند.

مجوز یک موسسه مالی برای انجام معامله لازم نیست. بانک ها تمایلی به پذیرش تصمیم مشتریان برای ارائه خدمات در سایر موسسات اعتباری ندارند. هیچ کس نمی خواهد مشتریان سودآور را از دست بدهد.

خود بانک ها این خدمات را در درجه اول به اشخاص حقوقی ارائه می دهند تا مشتری برای خدمات جامع و نه تنها تحت یک برنامه اعتباری به دست آورند. افراد اغلب با وام های مصرف کننده اعتبار دریافت می کنند. برنامه ریزی مجدد وام های تضمین شده بسیار نادر است.