مفهوم و سازماندهی بیمه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

شرکت‌های بیمه (بیمه‌گذاران) نهادهای تجاری هستند که از منافع بیمه‌شدگان حمایت می‌کنند و در صورت وقوع یک رویداد بیمه‌شده، خسارت مادی آنها را جبران می‌کنند. فعالیت های بیمه گرها توسط قوانین خاصی تنظیم و توسط رگولاتورها کنترل می شود. در روسیه، بانک مرکزی به عنوان یک تنظیم کننده عمل می کند.

اصول بیمه

در هر کشوری، سازماندهی بیمه بر اساس اصول خاصی استوار است که به شما امکان می دهد فعالیت های خود را با موفقیت انجام دهید. آنها عبارتند از:

• در اختیار ذخایر بیمه؛
• در ایفای تعهدات بیمه ای؛
• در شیوع ذخایر بیمه بر بدهی های بیمه ای.

برای تحقق این نکات، بیمه‌گر موظف است خطرات برخی حوادث بیمه‌شده را بسنجد.

در اکثر شرایط بیمه، آمار با بیمه گر است. در برخی موارد، دولت در سازمان بیمه مداخله می کند. با رعایت اصول فوق است که کسب و کار بیمه در اکثر کشورهای جهان شکل می گیرد.

نحوه سازماندهی کسب و کار بیمه

قانون پیش بینی می کند که موضوع فعالیت مستقیمسازمان بیمه ممکن است بیمه یا بیمه اتکایی باشد. لیست انواع خدمات بیمه ای در مجوز صادر شده توسط ایالت ذکر شده است. در صورتی که بیمه‌گذار به تعهدات خود عمل نکند یا به درستی به آنها عمل نکند، ممکن است مجوز باطل شود، این سازمان حق ارائه خدمات بیمه‌ای را از دست می‌دهد که البته تعهدات بیمه‌ای را که قبلاً بر عهده گرفته بود، سلب نمی‌کند.

بسیاری از بیمه‌گرانی که در یک حوزه اقتصادی فعالیت می‌کنند، یک بازار بیمه را تشکیل می‌دهند که از افراد، شرکت‌های تجاری دولتی و خصوصی، موسسات مالی حمایت می‌کند.

انواع شرکت های بیمه

در کشور ما سازمان های بیمه گر می توانند خصوصی یا دولتی باشند. رهبران بلامنازع بازار بیمه صندوق بازنشستگی و صندوق بیمه اجتماعی هستند که تمام سهمیه های اجباری شهروندان شاغل را جمع آوری می کنند. شرکت های بیمه خصوصی با هزینه افراد خصوصی یا موسسات مالی تشکیل می شوند.

یک شکل منحصر به فرد از فعالیت برای بسیاری از شرکت های بیمه خصوصی، سندیکای لویدز است. این انجمنی از سازمان های بیمه خصوصی بیمه گذاران برای انجام مشترک مشاغل بیمه و بیمه اتکایی است. شکل سندیکا به قدری راحت بود که هنوز هم کار می کند و از لوازم خانگی کوچک گرفته تا کشتی های بزرگ را بیمه می کند.

بیمه داوطلبانه و اجباری

در حال حاضر، کل بازار خدمات بیمه را می توان به صورت مشروط به موارد زیر تقسیم کرد:

• خدمات بیمه ارائه شده استداوطلبانه؛
• بیمه تنظیم شده.

می توان سومین مورد را در مورد سازمان بیمه که «بیمه اتکایی» یا تقسیم مسئولیت بیمه بین دو یا چند سازمان نامیده می شود، مشخص کرد. این شکل از حمایت از مسئولیت شامل توزیع سود مالی احتمالی بین چندین بیمه‌گر است. بیمه سازمان‌های بیمه‌گر این امکان را می‌دهد تا با توزیع وجوه، به تعهدات خود بدون آسیب جدی به وضعیت مالی خود عمل کنند.

اگر برای بیمه تجاری رعایت اصول قبلاً سود مشخصی را تضمین می کند ، سازمان بیمه اجتماعی به شدت توسط دولت کنترل می شود. بیایید سعی کنیم با آن دسته از بیمه هایی که از نظر قانون اجباری هستند مقابله کنیم.

بیمه اجباری

دولت برخی از اشکال بیمه را بر اساس حمایت از افراد یا نهادهای تجاری که با منافع دولت مرتبط هستند اجباری می کند. سازمان بیمه اجباری به طور پیش فرض تامین کننده منافع شهروندان است که در قانون اساسی کشور اعلام شده است. در عمل به این شکل به نظر می رسد:

• هر شهروندی حق دارد کار شایسته ای داشته باشد - این کاری است که بیمه حوادث انجام می دهد؛
• همه حق دارند از آزادی رفت و آمد برخوردار شوند - در تأیید این موضوع - بیمه نامه های اجباری OSAGO که به نفع اشخاص ثالث متاثر را بیمه می کند؛
• هر کدامحق مراقبت پزشکی دارد - این هنجار توسط بیمه اجباری صندوق بیمه اجتماعی پشتیبانی می شود که پرداخت بیمه را در صورت بیماری تضمین می کند؛
• شهروندان حق دارند که سن مناسبی داشته باشند - صندوق بازنشستگی مسئول این است.

فعالیت بیمه گران در اجرای بیمه اجباری بر اساس قوانین و مقررات خاصی است که مقرر می دارد:

• اشیایی که این نوع بیمه برای آنها اجباری است؛
• مجموعه بدهی بیمه که شامل حداقل پرداخت اجباری بیمه و حداکثر مبلغ پرداختی بیمه تعیین شده توسط قانون است؛
• وظایف و حقوق بیمه شدگان و بیمه شدگان.

بیمه اجباری و بیمه گران

قانون فهرستی از سازمان هایی را که حق انجام فعالیت های بیمه ای در چارچوب بیمه اجباری را دارند پیش بینی کرده است. برخی از سازمان های بیمه بر اساس دولتی ایجاد می شوند (صندوق بازنشستگی، صندوق بیمه اجتماعی). برخی از بیمه گذاران حق انجام فعالیت در زمینه بیمه اجباری (به عنوان مثال OSAGO) را دارند.

دولت با کنترل مهمترین حوزه حفاظت از حقوق شهروندان خود دو وظیفه را انجام می دهد:

• پیش پرداخت ها را به حداقل می رساند و بیمه اجباری را برای اکثر شهروندان کشورشان مقرون به صرفه می کند؛
• حداکثر پوشش موضوع را تضمین می کندبیمه، سازمان بیمه اجتماعی را سودآور و از نظر مالی خودکفا می کند.

بیایید در نظر بگیریم که بیمه گران در زمینه بیمه اجباری چگونه کار می کنند. صندوق بازنشستگی و FSS نمونه‌های کلاسیک این موضوع هستند.

سازمان بیمه در صندوق های دولتی

سازمان بیمه بازنشستگی در کشور ما مبتنی بر همزیستی دو سیستم اصلی است:

• همبستگی، که ما به عنوان میراث اتحاد جماهیر شوروی به دست آوردیم؛
• شخصی که نوآوری پانزده سال اخیر است.

بر اساس سیستم همبستگی، هر شهروند سهم بازنشستگی را به بودجه عمومی صندوق بازنشستگی پرداخت کرد. متعاقباً بسته به مدت خدمت، ضرایب مختلف و موارد دیگر از آن پول پرداخت می شد. علیرغم سادگی، سیستم همبستگی به این واقعیت منجر شده است که افرادی که پنج سال و ربع قرن کار کرده اند، در واقع همان حقوق بازنشستگی را دریافت کرده اند.

علاوه بر این تسطیح، نقص قابل توجه دیگری در نظام همبستگی آشکار شد: کسری بحرانی صندوق بازنشستگی. به منظور یکسان سازی بودجه بازنشستگی، دولت تصمیم گرفت حسابداری شخصی را برای پس انداز بازنشستگی معرفی کند. هر شهروند بسته به درآمد خود درصد معینی را به حساب بازنشستگی شخصی خود به عنوان سپرده بانکی واریز می کند و با رسیدن به سن بازنشستگی مستمری خود را دریافت می کند.

بیمه سلامت

سازمان بیمه اجباری سلامتبر اساس یک سیستم همبستگی از مشارکت. هر شهروند درصد مشخصی از درآمد خود را به صندوق بیمه اجتماعی کسر می کند. از این وجوه "مرخصی استعلاجی" به عنوان غرامت دستمزد ناشی از بیماری به وی پرداخت می شود. FSS همچنین با پرداخت های "زایمان" و پرداخت های مراقبت از کودکان خردسال سر و کار دارد. همین صندوق هزینه های ناشی از ناتوانی در انجام کار ناشی از حادثه در حین فعالیت حرفه ای را جبران می کند. اگر شهروندان بخواهند غرامت زیادی دریافت کنند - به عنوان مثال، برای بازپرداخت هزینه های درمان، برای یک عمل جراحی - بیمه پزشکی داوطلبانه در خدمت آنها است.

بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت نوع دیگری از حمایت از افراد آسیب دیده است. ویژگی آن در این است که قرارداد بیمه توسط بیمه گذار و بیمه گذار منعقد می شود. پرداخت های این نوع بیمه توسط شخص ثالث، آسیب دیده دریافت می شود. یک مثال کلاسیک از بیمه مسئولیت، بیمه نامه OSAGO است.

OSAGO با بیمه مسئولیت در قبال خسارات وارده به اشخاص ثالث در نتیجه تصادف رانندگی سر و کار دارد.

سازمان بیمه مسئولیت در حیطه فعالیت آن دسته از بیمه گرانی است که از آن برخوردار هستند. حداقل ضرایب مشارکت اولیه و حداکثر مبلغ پرداختی توسط قانون تنظیم می شود. دولت همچنین حق دارد تعیین کند که دقیقاً چگونه جبران می شودخسارت - نقدی یا غیر نقدی و کنترل فعالیت های بیمه شدگان.