BKI مفهوم، تعریف، خدمات ارائه شده، تأیید، تولید و پردازش سابقه اعتباری شما

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

همه کسانی که حداقل یک بار در زندگی خود برای دریافت وام به یک بانک یا یک سازمان مالی خرد مراجعه می کردند، باید با کار دفاتر اعتباری سر و کار داشتند. BKI یک شرکت تجاری است که داده های وام گیرندگان را جمع آوری و پردازش می کند. اطلاعات به دست آمده از چنین شرکتی به وام دهندگان کمک می کند تا بدانند آیا اعطای وام به یک فرد خطراتی دارد یا خیر. بر اساس اطلاعات مشتری، بانک ها تصمیم به تایید یا رد وام مصرفی می گیرند.

دفتر اعتبار - چیست؟

سازمان های تجاری که اطلاعات مربوط به وام گیرندگان را ادغام می کنند، از اوایل دهه 2000 در روسیه فعالیت می کنند. پیش از این، داده های پرداخت کنندگان فقط در بایگانی بانک ها ذخیره می شد. اگر مشتری می خواست وام مصرفی دریافت کند، مدیر باید به طور مستقل ریسک های احتمالی را برای موسسه مالی محاسبه می کرد.

با ظهور CBI، بانک ها توانستند داده های وام گیرنده را در عرض 5 دقیقه که بر اساس تمام تعهدات مشتری تشکیل شده بود، مطالعه کنند. اطلاعات از دفاتر اعتباری شامل اطلاعات استجمع آوری شده در طول تجزیه و تحلیل همه قراردادهای وام پرداخت کننده.

تاریخچه در BKI به مدت 15 سال حفظ شده است. وام گیرنده ای که مکرراً در پرداخت هایش معوق است، ممکن است توسط وام دهندگان در طول دوره مشخص شده رد شود.

چند دفتر اعتباری در روسیه وجود دارد؟

در پایان سال 2017، 18 BKI به طور رسمی در فدراسیون روسیه ثبت شد. اینها شرکت هایی هستند که اطلاعاتی را به ثبت کاتالوگ مرکزی سوابق اعتباری ارسال کرده اند.

اما همه دفاتر مجوز ندارند. در سال 2018، تنها 4 CBI حق تجزیه و تحلیل داده های پرداخت کننده را دریافت کردند. اینها عبارتند از: دفتر ملی سوابق اعتباری JSC (NBKI)، دفتر اعتبار استاندارد روسیه LLC (سازمان اطلاعات بانک استاندارد روسیه)، دفتر اعتباری متحد CJSC (OKB) و Equifax Credit Services LLC (EKS).

درخواست در دفتر چگونه انجام می شود؟

برای به دست آوردن اطلاعات در مورد رابطه وام گیرنده با طلبکاران، بانک ها (یا MFIs) درخواستی را به BKI ارسال کنید. بیش از 10 دقیقه طول نمی کشد. از هر 10 مؤسسه مالی، 9 مؤسسه با دفتر خاصی قرارداد دارند که داده‌ها را به سرعت ارائه می‌کند.

اگر اطلاعاتی در مورد مشتری وجود نداشته باشد، به این معنی است که وام گیرنده هرگز وام نگرفته یا سابقه او به روز شده است. برای 90٪، داده ها در دفاتر مختلف یکسان است، زیرا هنگام درخواست وام یا کارت اعتباری، همه شرکت ها اطلاعات را به طور همزمان به چندین دفتر ارسال می کنند.

بزرگترین شرکت ها در بین وام دهندگان محبوبیت بیشتری دارند، به عنوان مثال، BKI "Russian Standard" یا OKB.

خدمات دفتر اعتبار - برای بانک ها یا افراد؟

افراد همچنین می توانند سابقه خود را در BKI بررسی کنند. این سرویس به ویژه در میان مشتریان با تاخیر محبوب است. برای اینکه بفهمند چرا وام نمی دهند، پرداخت کنندگان می توانند هم در دفاتر خود و هم در برخی بانک ها (به عنوان مثال Sberbank روسیه PJSC) و سازمان های مالی خرد.

طبق قانون فدرال "در مورد تاریخچه های اعتباری" مورخ 30 دسامبر 2004 N 218-FZ، یک بار در سال یک شهروند می تواند عصاره دفتر را به صورت رایگان دریافت کند. اگر گزارش گردآوری شده توسط شرکت برای مشتری مناسب نبود، او می تواند مجدداً درخواست خود را به صورت تجاری به سازمان دیگری ارسال کند.

هزینه خدمات بسته به شرکت متفاوت است. به طور متوسط، سفارش عصاره برای وام گیرنده از 390 تا 1190 روبل هزینه دارد.

گواهی از دفاتر اعتباری: بخش های اصلی سند

بیانیه های مراکز اطلاع رسانی از چند بخش تشکیل شده است:

1. اطلاعات در مورد وام گیرنده.
2. داده های تعهد.
3. سابقه درخواست‌ها.

اولین بلوک BKI شامل نام کامل مشتری، آدرس، جزئیات پاسپورت، SNILS، اطلاعات تماس، اطلاعات اعضای خانواده و درآمد است. مهمترین بخش تعهدات است. همه چیز اینجا مهم است:

• درخواست وام؛
• وام های جاری و پرداخت شده، کارت های اعتباری، وام مسکن؛
• قراردادهای ضمانت؛
• اطلاعات در مورد کل بدهی پرداخت کننده در تاریخ درخواست؛
• مشارکت های معوق، بازپرداخت زودهنگام، بازسازی.

آخرین بلوک شاملداده‌های همه بانک‌ها (و سایر طلبکاران) که درخواستی به CBI ارسال کرده‌اند و تعداد درخواست‌های خود مشتری.

رتبه بندی وام گیرنده در دفتر اعتبار: مفهوم، تعریف

داده ها در BCI به طور خودکار توسط متخصصان بخش تحلیلی پردازش و تولید می شوند. بر اساس اطلاعات دریافتی، رتبه وام گیرنده تدوین می شود. این شاخصی است که قابلیت اطمینان آن را مشخص می کند و ریسک های مالی احتمالی را برای بانک منعکس می کند.

هر چه رتبه بالاتر باشد، مشتری شانس بیشتری برای تایید وام دارد. سیستم امتیازدهی هم برای بستانکاران و هم برای پرداخت کنندگان راحت است: اطلاعات مربوط به تعهدی / بدهکاری رتبه بندی در بیانیه BKI نمایش داده می شود. دفتر تاریخچه وام گیرنده را ارزیابی می کند و شرح مختصری را نشان می دهد.

مشتریان با اعتبار بد برای گرفتن وام مشکل دارند. بسته به تعداد پرداخت‌های معوق، بانک‌ها ممکن است این پرداخت‌کنندگان را به مدت 5 تا 10 سال رد کنند.

اعتبار داده های دفتر اعتبار: آیا دلیلی برای شک در نتایج وجود دارد؟

سابقه اعتباری بد برای بسیاری از وام گیرندگان شگفت آور است. مشتریان باور نمی کنند که CBI ها داده ها را برای سال ها نگه می دارند، بنابراین آنها اطلاعات به روز را می خواهند.

اما تنها در صورتی ارزش دارد که فعالیت کارمندان دفتر تحلیل را زیر سوال ببریم که وام گیرنده شواهدی مبنی بر خطا داشته باشد. به عنوان مثال، تاریخ تولد پرداخت کننده به اشتباه در گواهی دریافت شده نشان داده شده است. در شهرهای بزرگ (مسکو، سن پترزبورگ، نووگورود)، تعداد ساکنانی که نام کامل آنها کاملاً مطابقت دارد می تواندبه صدها نفر برسد. یک اشتباه در داده های گذرنامه یا اطلاعات مربوط به خود وام گیرنده تهدیدی برای به دست آوردن اطلاعات در مورد شخص دیگری است.

در این صورت، وام گیرنده حق دارد مجدداً درخواست تصحیح پرسشنامه را به دفتر ارسال کند. بر اساس اطلاعات فعلی، بانک حق ندارد از مشتری درخواست جدید برای وام مصرفی رد کند.

گاهی اوقات اطلاعات موجود در BCI شامل اطلاعات مربوط به تعهدات نمی شود اگر دوره به روز رسانی داده برای آنها کمتر از 2 هفته باشد. به عنوان مثال، پرداخت کننده وام مسکن را بازپرداخت می کند و عصاره را در همان روز سفارش می دهد. در گواهی دفتر اعتبار، قرارداد وام مسکن معتبر است، زیرا بانک هنوز اطلاعات را به CBI منتقل نکرده است.

اصلاح رتبه وام گیرنده

نمره پایین در بیانیه دفتر وام گیرندگان را مجبور می کند به دنبال راه هایی برای افزایش آن باشند. برخلاف نظر برخی پرداخت‌کنندگان، BKI سابقه اعتباری را بهبود نمی‌بخشد.

وظیفه نهاد اطلاعاتی است که داده ها را بر مبنای بی طرفانه ادغام کند. متخصصان دفتر حق ندارند تاریخچه اعتباری مشتریان را به بهتر یا بد تغییر دهند. تلاش برای تأثیرگذاری بر روابط وام گیرنده با طلبکاران به عنوان دستکاری داده ها در نظر گرفته می شود که مستلزم از بین رفتن اعتبار شرکت است. اگر مشکوک به تخلفات عمدی توسط کارمندان وجود داشته باشد، وام گیرنده می تواند شکایتی علیه فعالیت های این دفتر با Rospotrebnadzor ارسال کند یا با بیانیه ادعایی به مقامات قضایی مراجعه کند.

در 5٪ موارد، سابقه اعتباری "سیاه" با بانکداری مرتبط استاشتباه به عنوان مثال، وام گیرنده تعهدات مندرج در قرارداد وام را به موقع بازپرداخت کرد، اما وام دهنده اطلاعات موجود در سیستم را به روز نکرد. در نتیجه، پرداخت کننده ای که بدهی را بازپرداخت کرده است در پایگاه داده BKI به عنوان وام گیرنده با تاخیر طولانی فهرست می شود.

اگر رتبه پایین پرداخت کننده به دلیل تقصیر بانک باشد، مشتری باید برای اصلاح وضعیت با طلبکار تماس بگیرد. مدیران نامه ای با درخواست وارد کردن اطلاعات جدید در مورد وام گیرنده به BKI ارسال می کنند. مدت به روز رسانی سابقه اعتباری هنگام انجام تعدیل حدود 30 روز است. پس از مدت زمان مشخص شده، توصیه می شود برای اطمینان از رفع مشکل، درخواست جدیدی به BKI ارائه دهید.