مدت محدودیت وام بانکی برای افراد

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2024-01-17 18:49

مدت محدودیت وام به عنوان یک مفهوم اساسی در قانون مدنی فعلی در نظر گرفته شده است. پس از اتمام آن، موسسات مالی فرصتی برای وادار کردن بدهکار به پرداخت مبالغ مقرر ندارند. قانون بازه زمانی مشخصی را تعیین می کند، اما هیچ عبارتی در مورد شروع این دوره وجود ندارد. بنابراین اغلب اختلافات مختلفی بین طرفین دعوا بر سر این موضوع به وجود می آید. دوره زمانی که در طی آن یک موسسه بانکی پتانسیل بازیابی مبالغ از افراد را دارد، دوره محدودیت تعهدات اعتباری نامیده می شود. پس از تاریخ معین، موسسات بانکی، بر اساس قوانین فعلی، دیگر نمی توانند مطالبه بازپرداخت داشته باشند. این فرصتی است که کلاهبرداران مختلف به این امید استفاده می کنند که بتوانند از پرداخت تعهدات خود اجتناب کنند. با این حال، آیا همه چیز به این سادگی است؟ در چارچوب این مقاله، این موضوعات را با جزئیات بیشتری بررسی خواهیم کرد.

اصطلاح محدودیت ها به چه معناست؟

وقتی مردموام می گیرند، سپس، به عنوان یک قاعده، آنها به ندرت به این سؤال فکر می کنند که مدت محدودیت وام تحت توافق چقدر تعیین شده است و آیا اصلاً وجود دارد یا خیر. طبق قانون، البته، چنین دوره ای وجود دارد.

محدودیت وام مدت زمانی است که در طی آن یک موسسه بانکی می تواند وجوهی را از وام گیرنده از طریق مراجع قضایی دریافت کند. سه سال از تاریخ آخرین پرداخت از نظر قانونی لازم است.

در سال 2018، مدت محدودیت به میزان 36 ماه محاسبه می شود. پس از آن، هرگونه وصول بانک به میزان بدهی اعتباری پس از انقضای مدت محدودیت وام در رویه قضایی می تواند غیر معقول تلقی شود.

هنگام استقراض از یک بانک، باید توجه داشته باشید که هر دوره زمانی را می توان به صفر بازگرداند و در هر تماس با یک موسسه بانکی از نقطه شروع شروع شود. با این حال، این واقعیت که یک کارمند بانک با مشتری تماس می گیرد برای توجیه بازنشانی مهلت کافی نیست، زیرا تا زمانی که سابقه چنین مکالمه ای ارائه نشود، دلیلی بر تعامل نیست.

چگونه محاسبه کنیم؟

برای محاسبه مدت محدودیت وام به افراد، باید به قانون مدنی فدراسیون روسیه توجه کنید.

در این مورد، قانون مدنی فدراسیون روسیه در هنر. 196 بیان می کند که چنین دوره ای سه سال است.

نحوه محاسبه مدت محدودیت وام به منظور تعیین دقیق نقطه شروع دفاع از منافع آینده. یک موسسه بانکی در هر زمان می تواند به مراجع قضایی مراجعه کند. در این رابطه، پرداخت کنندگان باید به طور مستقل این واقعیت را ثابت کنند که شریک از دست داده استمدت، اصطلاح. برای این منظور، باید:

• بیانیه ای بنویسید و خواستار حذف اطلاعات شخصی شما از سیستم بانکی شوید؛
• برای تعلیق سؤالات در مورد استرداد مبلغ بدهی پس از سه سال به دادگاه درخواست دهید.

برای در نظر گرفتن مدت محدودیت برای دریافت وام توسط بانک در عمل قانونی سه گزینه وجود دارد:

1. پس از بازگشت آخرین قسط، زمانی که رابطه با موسسه مالی رو به پایان است. به عنوان مثال، این وضعیت در مورد کارت های اعتباری با یک قرارداد بی پایان اعمال می شود؛
2. از پایان دوره وام، زمانی که سند وام منقضی می شود؛
3. از لحظه ای که مؤسسه مالی ادعاهایی را برای پرداخت بدهی زودتر از موعد دریافت می کند. این در حال حاضر 90 روز پس از شروع تاخیر امکان پذیر است.

هنگام رسیدگی به یک پرونده، قوه قضاییه هر یک از گزینه های شرح داده شده را انتخاب می کند. اما عمل به احکام متفاوت است. تفسیر قانون قابل تغییر است. با این حال، باید توجه داشت که لحظه درخواست وام نقطه شروع نیست.

پس از تصویب دادگاه، متخلف موظف است به «ارگان قرض الحسنه»، جریمه ها، سود و هزینه های تشکیلاتی شاکی پرداخت کند. پس از محاکمه، پرونده توسط ضابطان رسیدگی می شود که مراحل اجرایی دریافتی را به مدت 2 ماه به مرحله اجرا در می آورند. اما زمان بهبودی با سه سال تنظیم می شود.

در صورت پیدا نشدن پرداخت کننده، ممکن است بررسی موضوع بازیابی به حالت تعلیق درآید. با این حال، تا شش ماه دیگر پس از احراز این واقعیت، بانک ممکن است روند را دوباره آغاز کند. یک روش وصول بدهی وجود داردحتی بعد از 5 و 10 سال.

مثال

وام گیرنده ایوانوف A. A. در 24 فوریه 2019 به مدت 12 ماه به مبلغ 100000 روبل وام گرفت. 24 هر ماه باید واریز کند. در طول سه ماه اول تا 24 می، ایوانف A. A. وام را پرداخت کرد. در 24 ژوئن، در تاریخ پرداخت بعدی، مبلغ پرداخت نشد. از این لحظه، طلبکار از تاخیر مطلع می شود، مدت محدودیت شروع می شود.

یک ماه بعد پرداخت بعدی نیز با احتساب جریمه دیرکرد به مبلغ بدهی اضافه می شود. به میزان این مبلغ است که از 3 تیرماه 1398 محاسبه دوره سه ساله محدودیت آغاز می شود. به طور واضح تر، محاسبات در جدول ارائه شده است.

محاسبه مدت محدودیت وام روسیه

شاخص	تاریخ	شروع دوره محدودیت	تاریخ انقضا
شروع قرارداد	24.02.2019	-	-
پرداخت تکمیل شد	24.03.2019	-	-
پرداخت تکمیل شد	2019.04.24	-	-
پرداخت تکمیل شد	24.05.2019	-	-
منقضی شده	24.06.2019	25.06.2019	2022.06.25
منقضی شده	2019.07.24	25.07.2019	25.07.2022
منقضی شده	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
منقضی شده	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
منقضی شده	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
منقضی شده	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
منقضی شده	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
منقضی شده	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
پایان قرارداد	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

مدت وام دادن به افراد

هنگام ایجاد اسناد وام، بانک وجوهی را برای مشتری صادر می کند که باید در مدت معینی بازگردانده شود. تعهد به استرداد وجه قبل از تاریخ تکمیل سند امضا شده با شهروند است. هنگام در نظر گرفتن قانون محدودیت وام، رویه قضاییرضایت از شرایط بانک ها و موسسات پس از ارائه حقایق اثبات شده صالح را فراهم می کند. قضات در سطوح مختلف در مورد نقطه شروع محدودیت ها نظرات متفاوتی دارند. هیچ راه حل قطعی وجود ندارد. اکثر وکلا قوانین را به روش خود تفسیر می کنند.

خ. 196 قانون مدنی فدراسیون روسیه مقرر می دارد که بانک می تواند به مدت 3 سال تقویمی مطالبات خود را برای بازپرداخت وام ارائه کند. تاریخ شروع محاسبه دوره محدودیت تحت قرارداد وام تنظیم نمی شود. هنر 200 قانون مدنی فدراسیون روسیه نشان می دهد که این تاریخ باید در روزی محاسبه شود که شرکت اعتباری از تعلیق پرداخت ها مطلع شد. اسناد وام حاوی یک تقویم پرداخت است که به درستی تعداد تمام ماه هایی که وجوه برای پرداخت بدهی به حساب منتقل می شود را نشان می دهد. در صورت تاخیر در پرداخت، کارمندان بانک بلافاصله از این واقعیت مطلع می شوند. در این روز شمارش معکوس 3 ساله آغاز خواهد شد. عجیب است که محدودیت های وام بانکی برای هر پرداخت از دست رفته در نظر گرفته می شود.

مثال. 2018/01/20 Mikhailov A. A. وام 15000 روبلی برای مدت 6 ماه صادر کرد. هر 20 روز از ماه، باید وجوه را به یک سازمان بانکی برگردانید. دو ماه قبل از 20 آوریل، میخائیلوف A. A. تمام پرداخت ها را انجام داد در 30 اردیبهشت به دلیل عدم پرداخت بدهی تشکیل شد. شمارش معکوس شروع می شود. پس از 30 روز دیگر، مبلغ بدهکار برای پرداخت بعدی و جریمه های پرش از کارمزد به قسط بعدی اضافه می شود. حداکثر مدت از 20 مه 2018محاسبه می شود

اتفاق می افتد که مدت محدودیت وام بانکی به پایان رسیده است، اما بدهکار مشکلاتی دارد: جمع کنندگانبه مطالبه پرداخت ادامه دهید طبق قانون فدرال شماره 230، کارمند یک اداره کل حق ندارد بیش از یک بار در هفته از یک متخلف بازدید کند. تعداد تماس ها محدود است: حداکثر 1 تماس در روز، حداکثر 2 تماس در هفته، حداکثر 8 تماس در ماه. برقراری ارتباط از ساعت 22:00 تا 8:00 در روزهای هفته، از ساعت 20:00 تا 9:00 در تعطیلات آخر هفته و تعطیلات مجاز نیست.

کلکسیونرها حق ندارند: تهدیدی برای سلامت و زندگی افراد، فشار روانی، دادن اطلاعات نادرست. انتقال هرگونه اطلاعات شخصی به اشخاص ثالث ممنوع است. برای تأیید اعمال غیرقانونی با تأییدیه های آماده شده، باید بلافاصله به دادگاه و دادسرا مراجعه کنید. داشتن شواهد زیر مهم است:

• ضبط مکالمات تلفنی؛
• شهادت همسایگان در مورد ظاهر کلکسیونرها در آپارتمان؛
• ضبط از دوربین های فیلمبرداری اگر "حمله" در حین کار رخ دهد.

پایه بدهکاران هر روز در حال افزایش است و جمع آوری کنندگان فعالانه در تلاش هستند تا از این روند سرمایه گذاری کنند. در صورت ارسال معافیت امضا شده، امکان حذف ارتباطات شخصی با جمع‌آوران و طلبکاران وجود دارد. این کار از طریق دفتر اسناد رسمی یا نامه سفارشی و همچنین با تحویل شخصی با امضا انجام می شود.

تا زمانی که مدت محدودیت وام بانکی منقضی نشده باشد، وام باید بازپرداخت شود. با شروع بندهای قرارداد وام، بدهی به افزایش خود ادامه خواهد داد.

محدودیت دعوی علیه ضامن

اگر شخصی برای ضمانت نامه منعقد کرده باشداگر یکی از اقوام، دوستان یا شخص دیگری وام گرفته باشد و این شخص بازپرداخت وام را متوقف کرده باشد، نمایندگان بانک با ضامن تماس می گیرند و پیشنهاد پرداخت بدهی را می دهند. ضمانت نامه تا زمانی که طبق قرارداد ارائه شود معتبر است. این مدت محدودیت برای وام بانکی در قرارداد ضامن نشان داده شده است. در صورت عدم تعیین تاریخ مشخص، ضمانت نامه برای سال بعد پس از اتمام قرارداد وام معتبر است. اگر در این مدت بانک درخواستی به دادگاه ارائه نکند، ضمانت نامه فسخ می شود. در اینجا باید توجه داشت که این مدت انحصاری است، به عبارت دیگر، خود تعهد فسخ می شود: قابل اعاده، قطع یا محاسبه مجدد نیست. حتی اگر بانک بیش از یک سال پس از پایان قرارداد قرض الحسنه یا انقضای مدت مندرج در ضمانت نامه به ضامن مراجعه کند، باید پایان تعهد را با استناد به بند 6 گزارش کند. ماده 367 قانون مدنی فدراسیون روسیه.

مدت محدودیت علیه وام گیرنده متوفی

وضعیت بستگی به شرایط قرارداد ضمانت دارد. دو جنبه وجود دارد:

1. اگر در عقد شرط شده باشد که ضامن قبول کند در صورت فوت مدیون تقصیر را بر عهده او بگذارد، ضمان تمام نمی شود. بعلاوه پس از استقرار قائم مقام (وارث مدیون متوفی)، ضامن طبق قرارداد از عهده مسئولیت بر نمی‌آید، بلکه نسبت به شخص دیگری مسئولیت دارد.
2. اگر هیچ بندی در قرارداد وجود نداشته باشد کهضامن مقصر مدیون جدید است، پس از انتقال دین به دیگری (ورثه متوفی) ضمانت خاتمه می یابد. در شرایطی که بدهکار فوت کرده است، این واقعیت بر مدت ضمانت تأثیر نمی گذارد. اعتبار آن تا زمان مشخص شده در قرارداد یا سال آینده پس از اتمام قرارداد وام است.

محدودیت کارت اعتباری

همان شرایطی که در قرارداد وام معمولی، یعنی 3 سال، برای کارت اعتباری اعمال می شود. قراردادهای بانکی کارت اعتباری معمولاً برنامه پرداخت ندارند. اما در مفاد قرارداد آمده است که بدهی باید به صورت اقساطی بازپرداخت شود. اگر پرداخت بعدی انجام نشود، بانک متوجه این موضوع می شود (در مورد نقض حق برای او روشن می شود). از روز تاخیر و محدودیت فعالیت، این دوره شروع به پایان می‌کند.

گزینه های پایان دوره

امکان قطع دوره محدودیت وجود دارد، باید دوباره 3 سال حساب کرد: در این صورت، بانک مزیت خواهد داشت. این اتفاق می افتد اگر وام گیرنده:

• برنامه ای برای تمدید وام یا به تعویق انداختن پرداخت بنویسید؛
• یک قرارداد بازسازی امضا خواهد کرد، یعنی تجدید نظر در شرایط قرارداد وام، که در آن پرداخت‌ها کوچک‌تر و مدت طولانی‌تر می‌شود؛
• نامه ای از بانک مبنی بر بازپرداخت بدهی دریافت می کند و پاسخ می نویسد که با بدهی موافق نیست؛
• سایر اعمال حاکی از پذیرش واقعیت بدهی.

مواردی از تمدید مدت

نیازهای سال 2019قوانین مانند گذشته باقی می مانند. مؤسسه مالی می تواند در صورت عدم انتقال وام از وام گیرنده در دادگاه مطالبه کند. نادیده گرفتن پرداخت ها را می توان طبق ماده 159 قانون کیفری فدراسیون روسیه به عنوان تقلب تشخیص داد. در قالب کاغذ، هشدار دادن به وام دهنده در مورد مشکلات مربوط به بازگشت پرداخت مفید است. کلاهبرداری از سه طریق شناسایی نمی شود:

• چندین پرداخت نقدی واریز شده است؛
• طبق قرارداد، ملک به عنوان وثیقه ذکر شده است؛
• بدهی کمتر از 1.5 میلیون روبل

روند دادرسی نه تنها طولانی است، بلکه می تواند به سابقه اعتباری وام گیرنده نیز آسیب برساند. علاوه بر این، در صورت عدم وجود ویژگی در شرح قانون، دادگاه مفاد آن را به طرق مختلف تفسیر می کند. در چنین مواردی، دوره ممکن است تمدید شود:

1. بانک مسئولیت استرداد مبلغ قانونی را به دفتر مجموعه منتقل می کند. نقطه شروع دوره، تاریخ آخرین تماس ثبت شده یک کارمند شرکت با غیر پرداخت کننده خواهد بود.
2. وام گیرنده محدودیت هزینه شده در کارت اعتباری یا سایر خدمات مالی، ارتباط با نمایندگان از طریق تلفن، پاسخ دادن از طریق ایمیل را برنگرداند. با یک پایگاه شواهد خوب بانک، محدودیت از تاریخ آخرین پیام ایجاد می شود.
3. وام گیرنده قرارداد را با بیانیه بازسازی یا پرداخت وام به تعویق انداخته است. نقطه شروع لحظه امضای اسناد یا تاریخ پایان "تعطیلات" مالی است.

فایده ای ندارد که چند سال بدون پرداخت به بدهکار صبر کنید. مؤسسه مالی به طور خاص به تعویق می افتدشروع دوره به طوری که دوره 3 ساله هرگز تمام نمی شود.

چگونه از پرداخت اجتناب کنیم؟

مطابق با هنر. 199 قسمت اول قانون مدنی فدراسیون روسیه، حتی پس از 3 سال، یک شرکت مالی می تواند درخواستی مبنی بر پرداخت بدهی بر اساس دلایل عینی ارائه دهد:

• هر دو طرف به یک راه حل مسالمت آمیز رسیدند؛
• یک طرف در رویارویی در خدمت کار کرد و در خصومت ها شرکت کرد؛
• در زمان طرح ادعا، مقرراتی که در قانون مشخص شده تنظیم نمی شود.

مقامات دادگستری به این گونه درخواست ها رسیدگی می کنند و اغلب طرف شاکی را می گیرند. فقط سه گزینه وجود دارد که بدهکار بتواند از طریق روش قانونی از پرداخت خودداری کند. شرایط غیرواقعی است، اما این اتفاق نیز می افتد:

• پرداخت کننده با نمایندگان بانک صحبت نمی کند، پیام های آنها را نادیده می گیرد؛
• شرکتی که وام را صادر کرده بود مقدار بدهی را فراموش کرده است.

مدت زمانی به پایان می رسد که پرداخت کننده هر سند رسمی وام را امضا کرده باشد، بدهی خود را تأیید کند، یا حداقل پرداخت کوچکی را به نفع یک شرکت مالی انجام دهد.

در صورت سپری شدن مهلت، آیا بانک بدهی ها را رد می کند؟

گزینه های احتمالی برای انقضای مدت محدودیت وام:

• نباید امیدوار بود که بانک ضرب الاجل را رعایت نکند و "وام بسوزد"؛
• بانک ممکن است حتی پس از مهلت مقرر به دادگاه مراجعه کند؛
• اگر بانک به دادگاه مراجعه نکند، آنگاه حق مطالبه (به این قرارداد واگذاری می گویند) به جمع کنندگان منتقل می کند. و با غیرت شروع خواهند کردبدهی ها را جمع آوری کنید، با اقوام تماس بگیرید، کار کنید، ترفندهای کثیف مختلف ترتیب دهید، تهدید و باج گیری کنید.

مواردی بود که وام گیرندگان درهای بدهکاران را با چسب مهر و موم می کردند، دیوارهای ورودی را رنگ می کردند.

خوشبختانه در 1 ژانویه 2017، قانون حمایت از حقوق جمعیت روسیه از چنین آژانس های جمع آوری و شرکت های مالی خرد به اجرا درآمد که برای محافظت از بدهکاران در برابر چنین اقداماتی طراحی شده است. با این حال، کلکسیونرها هنوز ابزارهای فشار اخلاقی دارند.

اختیار زمانی که پس از انقضای مدت محدودیت، بانک از وام گیرنده شکایت کند

در صورت سپری شدن مدت زمان محدودیت وام، وضعیت را در نظر بگیرید.

طبق قانون، بانک حتی پس از انقضای مدت محدودیت نیز می تواند اقدام کند. بنابراین، اگر بعد از یک دوره 3 ساله، وام گیرنده دوباره احضاریه دریافت کند، نباید تعجب کرد.

خط اصلی این است که خود قضات تا زمانی که متهم این موضوع را اعلام نکند، خود قضات قانون محدودیت را مشخص نمی کنند (ماده 199 قانون مدنی فدراسیون روسیه). این وظیفه وام گیرنده است که از منافع خود محافظت کند. تنها کاری که باید برای او انجام شود این است که در حین رسیدگی به پرونده در دادگاه به دادگاه اطلاع داده شود که وی نیاز به اعمال هنر دارد. 199 قانون مدنی (اعمال مدت محدودیت برای وام). پس از این تجدید نظر، دادگاه ادعای بانک را رد می کند.

پس از رد ادعای بانک از سوی دادگاه، بانک حتی در صورت دریافت دستمزد بر روی کارت در این بانک، بانک وجوه را رد نمی کند و اموالی را که به عنوان وثیقه این وام باقی مانده است، نمی گیرد. مشتری ممکن است اعلام کندانقضای مدت محدودیت، نه تنها در طول رسیدگی به پرونده در دادگاه، بلکه به روش های دیگر:

• یک بیانیه کتبی (تجدیدنظر) بنویسید و آن را به دادگاه ارسال کنید؛
• دادخواست به دادگاه با مدرک رسید؛
• برای دفتر درخواست دهید.

دادخواست اعمال محدودیت زمانی

هنگام بررسی مسائل مربوط به مدت محدودیت وام، نمونه درخواست باید به درستی پر شود. محکوم علیه باید خود با درخواست تجدیدنظر (دادخواست) مقتضی، مدت حجر را اعلام کند. این تجدیدنظر پس از انقضای مدت محدودیت وام تکمیل می شود. برنامه ابزاری است که به بدهکار اجازه می دهد از حقوق خود در هنگام بررسی درخواست های بدهی ارائه شده به وی محافظت کند. قانون مدنی فدراسیون روسیه نوشتن این دادخواست را از طرف شخصی که بدهی دارد پیش بینی می کند.

نمونه ای از درخواست برای اعمال مدت محدودیت وام به افراد در شکل زیر نشان داده شده است.

هنگام ارائه استدلال، باید توسط هنر هدایت شود. 152 قانون مدنی فدراسیون روسیه. نکته اصلی این عبارت قسمت بعد از کلمه «لطفا» است. باید مشخص کند که وام گیرنده دقیقاً چه چیزی نیاز دارد. امضای تاریخ و تهیه نسخه برای همه افرادی که در محاکمه شرکت می کنند ضروری است.

نتیجه گیری

به عنوان بخشی از این مقاله، این سؤال در نظر گرفته شد که چه مدت محدودیتی برای وام در قوانین مدرن وجود دارد. مدت محدودیت برای وام، که توسط قانون در سال 2018 به عنوان یک دوره 3 ساله تعریف شده است، زمانی است که پس از آن بدهکارتسلیم درخواست در دادگاه حق ارائه دادخواست مناسب و اجتناب از استرداد بدهی های وام را طبق قانون محدودیت دارد.

اما انقضای صورت‌حساب امتناع بانک از دریافت وجوه خود را تضمین نمی‌کند - روش‌های زیادی برای وصول بدهی‌ها از افراد و همچنین مشارکت جمع‌آوران وجود دارد که می‌تواند برای بدهکار بسیار ناراحت کننده باشد.

بانک هر روشی را برای بازپرداخت بدهی انتخاب کند - تصمیم دادگاه یا روش های دیگر، اجرای آن برای وام گیرنده ضرری ندارد. بنابراین، مشتری ابتدا باید فکر کند: ارزش دارد که در تمام مدت محدودیت وام از تماس با بانک خودداری کنید، یا بلافاصله، زمانی که امکان بستن بدهی وجود ندارد، آن را به موسسه مالی بگویید و با هم راه حلی بیابید.