مدل امتیاز دهی برای ارزیابی اعتبار وام گیرنده

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

عملاً همه کسانی که تا به حال از دریافت وام محروم شده اند عبارت زیر را از سرمربی شنیده اند: "تصمیم توسط سیستم امتیازدهی گرفته شد. امتیازات اعتباری شما به عنوان وام گیرنده در حد یکسان نیست. این هنجار چیست، امتیازدهی چیست و چگونه می توان از "ردیاب اعتبار" با "عالی" عبور کرد؟ بیایید سعی کنیم آن را بفهمیم.

اطلاعات عمومی

پس امتیاز دادن چیست؟ این نوعی سیستم برای ارزیابی قابلیت اطمینان وام گیرنده است که بر اساس تعدادی پارامتر ساخته شده است. وقتی شخصی برای وام درخواست می کند، اولین کاری که از او خواسته می شود این است که یک فرم را پر کند. سوالات پرسشنامه به دلیلی ابداع شد. این مدل امتیازدهی برای ارزیابی یک وام گیرنده بالقوه است. بسته به پاسخ، به هر مورد تعداد معینی امتیاز اختصاص می یابد. هرچه تعداد آنها بیشتر باشد، احتمال تصمیم گیری مثبت در مورد صدور وجوه بیشتر است.

در اینجا یک هشدار وجود دارد. اگر سابقه اعتباری منفی دارید، پاسخ های بیشتر به سؤالات و تعداد امتیازهای کسب شده اغلب دیگر وجود نداردارزش های. این واقعیت به تنهایی برای رد کردن کافی است.

اهداف و اهداف امتیازدهی در بانکهای مدرن

هر مدل امتیازدهی مورد استفاده در سیستم وام دهی برای به دست آوردن نتایج زیر معرفی می شود:

• افزایش پرتفوی وام به دلیل کاهش نسبت امتناع غیرموجه از وام؛
• تسریع در روند ارزیابی وام گیرنده بالقوه؛
• کاهش نرخ های پیش پرداخت وام؛
• بهبود کیفیت و دقت ارزیابی وام گیرندگان؛
• انباشت متمرکز داده های مشتری؛
• کاهش در ذخیره میزان زیان احتمالی وام؛
• ارزیابی پویایی تغییرات در یک حساب اعتباری فردی و کل سبد وام به عنوان یک کل.

امتیاز اعتبار: چگونه کار می کند؟

برای دستیابی به اهداف تعیین شده، بانک ها از یک مدل امتیازدهی برای ارزیابی اعتبار استفاده می کنند. کمترین تأثیر را بر نتیجه نگرش مغرضانه مدیر یا تبانی کارمندان بانک دارد.

عملاً تمام اطلاعات وارد شده در پرسشنامه باید با در دسترس بودن مدارک تأیید شود. مدیر بانک در این مورد یک نقش کاملا فنی بازی می کند - او داده ها را وارد برنامه می کند. هنگامی که تمام امتیازات پرسشنامه تکمیل شد، برنامه کامپیوتری محاسبه می کند و نتیجه را می دهد - تعداد امتیازاتی که شما به دست آورده اید. علاوه بر این، وضعیت ممکن است به طرق مختلف توسعه یابد.

اگر امتیاز خیلی کمی کسب کردید، می توانید مطمئن باشید که وام رد می شود.

آیا نمرات شما بسیار بالاتر از میانگین است؟ اگر مبلغ وام کم باشد،را می توان درست در محل گرفت. اگر برای مبلغ نسبتاً چشمگیری درخواست می کنید، به شما اطلاع داده می شود که مرحله اول تأیید را پشت سر گذاشته اید و درخواست برای بررسی به سرویس امنیتی بانک ارسال شده است.

آیا امتیاز در وسط شناور است؟ مدیر به احتمال زیاد به یک ضامن یا یک سری چک های اضافی نیاز دارد.

انواع امتیازدهی

به طور کلی، مدل امتیاز دهی از هفت نوع ارزیابی تشکیل شده است که چهار نوع آن مربوط به وام دهی و سه نوع آن مربوط به بازاریابی است. انواع امتیازدهی زیر برای تمرین اعتباری معمول است:

1. بر اساس برنامه های کاربردی (Application-scoring). این مدل اغلب برای ارزیابی قابلیت اطمینان و پرداخت بدهی مشتریان استفاده می شود. همانطور که قبلا ذکر شد، بر اساس ارزیابی پرسشنامه و اختصاص دادن تعداد مناسب به هر پاسخ است.
2. از تقلب (Fraud-scoring). این به شناسایی کلاهبرداران بالقوه ای که موفق به گذراندن مرحله اول آزمایش شده اند کمک می کند. اصول، روش‌ها و روش‌های تست تقلب راز تجاری هر بانک است.
3. نمره گذاری رفتاری. در اینجا، تجزیه و تحلیل رفتار وام گیرنده در رابطه با وام، احتمال تغییر در پرداخت بدهی انجام می شود. بر اساس نتایج ارزیابی، حداکثر مبلغ وام تعدیل می‌شود.
4. کار بر روی بازده (مجموعه-امتیاز). این مدل برای وام های مشکل دار، در مرحله بازپرداخت بدهی های معوق اعمال می شود. این برنامه به تشکیل یک برنامه اقدام برای بازپرداخت وام کمک می کند: از اخطار تا انتقال پرونده به دادگاه یاشرکت جمع آوری.

سه تای دیگر به این شکل هستند:

1. ارزیابی پیش از فروش (پیش فروش) - نیازهای بالقوه وام گیرنده را شناسایی می کند، به شما امکان می دهد یک محصول اضافی ارائه دهید.
2. Response (پاسخ) - احتمال توافق مشتری با برنامه های وام پیشنهادی را ارزیابی می کند.
3. ارزیابی فرسایش (Attrition) - ارزیابی احتمال اینکه مشتری رابطه خود را با بانک در این مرحله یا در آینده خاتمه دهد.

معایب سیستم امتیازدهی

ارزیابی اعتبار افراد دارای اشکالاتی است. نکته اصلی این است که سیستم به اندازه کافی انعطاف پذیر نیست و به خوبی با پارامترهای واقعی سازگار نیست. به عنوان مثال، مدل امتیاز دهی که در ایالات متحده اتخاذ شده است، به فردی که تعداد زیادی شغل را تغییر داده است، امتیاز بالایی می دهد. چنین فردی یک متخصص فوق العاده در نظر گرفته می شود که در بازار کار بسیار مورد تقاضا است. با ما، این واقعیت یک شوخی بی رحمانه با وام گیرنده خواهد بود. بیشترین تعداد امتیاز توسط فردی که تنها یک سابقه در زایمان داشته باشد دریافت می کند. اگر وام گیرنده اغلب کارفرما را تغییر می دهد، او غیرقابل اعتماد، نزاع و یک متخصص ضعیف در نظر گرفته می شود. رتبه او از نظر بانک به سرعت در حال سقوط است، زیرا ممکن است اخراج بعدی با شغل جدیدی همراه نباشد، به این معنی که تاخیر در پرداخت ها شروع می شود.

برای انطباق هرچه بیشتر سیستم با شرایط زندگی ما، پرسشنامه های ارزیابی باید توسط متخصصان با بالاترین رده و صلاحیت ها تهیه شود. اما هر نتیجه ای که در این راه به دست می آید هنوز باقی استبه نظر و تأثیر یک شخص بستگی دارد. بنابراین یک ارزیابی کاملاً بی طرفانه هنوز به دست نیامده است.

بنابراین هر سیستم امتیازدهی حداقل دو اشکال دارد:

• هزینه بالای انطباق با واقعیت های مدرن؛
• تأثیر نظر ذهنی یک متخصص در انتخاب مدل ارزیابی مشتری.

علاوه بر این، خود سیستم درجه بندی نیز ناقص است. واقعیت این است که هنگام گلزنی، فقط وضعیت رسمی امور در نظر گرفته می شود. سیستم قادر به ارزیابی صحیح واقعیت نیست. به عنوان مثال، اگر مشتری اتاقی در یک آپارتمان مشترک در آربات داشته باشد، سیستم به او نمره بالایی می دهد. پس از همه، اجازه اقامت مسکو و مسکن در مرکز وجود دارد. و یک عمارت مجلل با مساحت چند هزار متر مربع، واقع در یک روستای کوچک در ساحل دریای سیاه، توسط سیستم به عنوان "مسکن روستا" تعیین می شود و امتیاز برای عدم مجوز اقامت مسکو را کاهش می دهد..

چه داده هایی در ساخت مدل دخیل است

در مواردی که ارزیابی اعتبار افراد انجام می شود، کارمند بانک باید بر تعدادی معیار تکیه کند. همه آنها را می توان به سه گروه بزرگ تقسیم کرد که هر کدام شامل شاخص های زیادی است.

شخصی:

• جزئیات گذرنامه؛
• وضعیت تأهل؛
• سن؛
• حضور کودکان، سن و تعداد آنها.

مالی:

• میزان درآمد پایه ماهانه؛
• محل کار، موقعیت؛
• تعداد ورودی‌های کتاب کار؛
• دوره اشتغال در آخرینشرکت؛
• وجود تعهدات (بدهی ها، وام های معوق، نفقه و سایر پرداخت ها)؛
• داشتن خانه، ماشین، حساب های بانکی و سپرده شخصی خود.

اضافی:

• وجود منابع درآمد غیر مستند اضافی؛
• امکان ارائه ضامن؛
• اطلاعات دیگر.

مدل امتیازدهی برای ارزیابی اعتبار یک شخص حقوقی کمی متفاوت ساخته شده است. در اینجا، شاخص های مالی پارامترهای کلیدی در نظر گرفته می شوند. اما از آنجایی که بر اساس صورت های مالی کمپین متقاضی محاسبه می شوند، در این صورت قابل تعدیل هستند. با توجه به این امکان، عینیت ارزیابی بسیار کاهش می یابد. بنابراین برای ارزیابی اشخاص حقوقی از امتیازدهی با شاخص های پویا استفاده می شود.

گام اول بر اساس جمع آوری اطلاعاتی است که نمی توان آنها را از نظر مادی محاسبه کرد. اینها شامل شهرت تجاری، موقعیت بازار، نظر متخصص در مورد پایداری مالی و اقتصادی است.

گام بعدی تعریف شاخص های مالی است. در اینجا، نسبت‌های نقدینگی، نسبت‌های حقوق صاحبان سهام، شاخص‌های عینی ثبات مالی، سودآوری، گردش دارایی‌ها و غیره مورد مطالعه قرار می‌گیرند.

طبق نتایج دو ارزیابی مستقل، بانک در مورد صدور وام تصمیم گیری می کند.

چه کسی می تواند نمرات بالا بگیرد

اگر در مورد افراد صحبت کنیم، ارزیابی وام گیرنده نیز بر اساسبسیاری از شاخص ها فاکتورهای زیادی وجود دارد که می تواند بر امتیاز تاثیر مثبت بگذارد:

• حقوق بالا؛
• وجود اموال منقول و غیرمنقول خود؛
• اقامت طولانی مدت در یک منطقه خاص؛
• در دسترس بودن سپرده ها؛
• اثبات درآمدی مستند؛
• حضور تلفن ثابت در خانه و محل کار؛
• تایید استخدام رسمی به ویژه در شرکت های دولتی و بخش دولتی؛
• وجود حساب های باز (سپرده، مستمری، تسویه حساب) در بانک بستانکار؛
• داشتن پیش پرداخت قابل توجه برای وام مسکن یا خودرو؛
• فرصت ارائه توصیه ها، ضامن یا وام گیرنده؛
• سابقه اعتباری عالی.

چگونه سیستم را تقلب کنیم و آیا می توان آن را انجام داد؟

اعتقاد بر این است که از آنجایی که ارزیابی توسط یک ماشین بی روح انجام می شود، می توان با یافتن پاسخ های "صحیح" سؤالات از قبل فریب داد. در واقع، این دور از مورد است.

مدل امتیاز دهی مشتری به گونه ای ساخته شده است که با استفاده از اسناد مربوطه می توان تمامی پاسخ های سؤالات را تأیید کرد. علاوه بر این، بانک ها اغلب شبکه های کاملی را تشکیل می دهند و نتایج چک های خود را در یک سیستم مشترک می ریزند. بنابراین اگر کلاهبرداری در طول فرآیند تأیید اضافی فاش شود، اعتبار شما به عنوان یک وام گیرنده بر روی اعتبار شما قرار می گیرد. هیچ کجا و هرگز دوباره وام نخواهید گرفت.

شما می توانید سعی کنید واقعیت را تزئین کنید تنها در صورتی کهزمانی که داده ها فقط از روی کلمات مشتری وارد سیستم می شوند. با این حال، یافتن چنین بانکی بسیار دشوار است، و بهره آن چنان اخاذی است که بعید است خودتان بخواهید در آنجا وام بگیرید.

امتیاز و سابقه اعتبار

اگر در نظر بگیریم که حداقل نیمی از ساکنان کشور ما قبلاً تجربه درخواست وام را داشته اند، چنین شاخصی از ارزیابی وام گیرنده به عنوان سابقه اعتباری به چشم می خورد. از آنجایی که BKI برای مدتی با داده‌های وام گیرندگان سازمان‌های مالی خرد و سایر مؤسسات مشابه تکمیل شده است، مدل‌های امتیازدهی در بازار ظاهر شده‌اند که برای حضور و شرایط سابقه اعتباری تنظیم شده است.

این مدل ها وام گیرندگان را بر اساس احتمال عدم بازپرداخت وجوه، وقوع معوقات، تعداد وام هایی که قبلاً بازپرداخت شده اند و سایر پارامترها ارزیابی می کنند.

علاوه بر این، خدمات خودکار اطلاعات مشتریان به بانک ها ارائه می شود. با فعال کردن این سرویس، بانک متوجه می شود:

• درباره افتتاح حساب توسط مشتری در سایر مؤسسات مالی؛
• درباره دریافت وام های جدید؛
• درباره وقوع هرگونه تاخیر؛
• جزئیات پاسپورت مشتری جدید؛
• درباره تغییر محدودیت در حساب‌ها، کارت‌های اعتباری و غیره.

این سیستم امتیازدهی بانک را بیشتر تنظیم می کند و حداکثر اطلاعات را در مورد وام گیرندگان بالقوه دریافت می کند.