ارزیابی اعتبار وام گیرنده. لحظات اولیه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

ارزیابی اعتبار وام گیرنده یکی از مهمترین جنبه های فرآیند وام دهی است. این یک اقدام مستدل از سوی موسسات مالی است، زیرا ارزیابی صحیح از توانایی وام گیرنده برای بازپرداخت وام و سود آن به طور مستقیم بر پارامترهای زیر بانک تأثیر می گذارد - ریسک، کیفیت سبد وام، پتانسیل سطح بازپرداخت بدهی، وقوع معوقات، و در نتیجه، موسسه اعتباری سود نهایی.

جای تعجب نیست که هر بانک به چنین پارامتری به عنوان روش های ارزیابی اعتبار وام گیرنده توجه بیشتری می کند.

به عنوان یک قاعده، هیچ روش واحد و جهانی برای همه مؤسسات مالی وجود ندارد. در هر بانک، متخصصان اعتبار یک ارزیابی فردی از اعتبار وام گیرنده ایجاد می کنند. با این حال، نکات مشترکی در روش های بانک ها وجود دارد، اگرچه توسط افراد کاملاً متفاوت تدوین شده است.

طبیعتاً سطح اولیه ارزیابی با تعریف وام گیرنده به عنوان یک شخص حقیقی یا حقوقی آغاز می شود. تجزیه و تحلیل اعتبار یک وام گیرنده به عنوان یک شخص حقوقی فرآیندی بسیار زمان بر است، بر اساس آنمدل ها و روش های مختلف برای ارزیابی وضعیت مالی و پرداخت بدهی. اول از همه، صورت‌های مالی اولیه شرکت، به‌ویژه ساختار و پویایی جریان‌های مالی، بدهی‌ها و دارایی‌های سازمان و همچنین ضرایب مشخص‌کننده وضعیت مالی شرکت در نظر گرفته می‌شود.

اگر یک شخص حقوقی بتواند تعداد زیادی از اسناد را ارائه دهد که بر اساس آنها امکان انجام تجزیه و تحلیل مالی وجود دارد، ارزیابی اعتبار وام گیرنده به عنوان یک فرد بر اساس یک روش کاملاً متفاوت انجام می شود. طرح.

اطلاعات اولیه در مورد توانایی پرداخت بدهی یک وام گیرنده خصوصی شامل پارامترهای زیر است - پویایی درآمد، سطح هزینه ها در حال حاضر، وجود اعتبار، تعهدات اداری و سایر موارد.

شایان ذکر است که نگرش نسبت به افراد وفادارتر است، زیرا بسیاری از سازمان های اعتباری نه تنها درآمد مستند، بلکه حقایق ذهنی را نیز در نظر می گیرند که مشتری نمی تواند تأیید کند. افسران وام با استفاده از روش عملیات ساده حسابی - درآمد منهای هزینه ها و بدهی ها - توانایی مشتری را در بازپرداخت وام تعیین می کنند. کاملا طبیعی است که اگر درآمد خالص وام گیرنده ناکافی باشد، درخواست تایید نمی شود. اگر پرداخت ماهانه وام بیش از 50 درصد درآمد باشد، اغلب پاسخ منفی خواهد بود.

ارزیابی اعتبار وام گیرنده به نوع وام نیز بستگی دارد. به عنوان مثال، اخیرا یک تکنیک امتیازدهی بر اساس تجزیه و تحلیل ازحداقل مقدار اطلاعات در مورد وام گیرنده. به ویژه پارامترهایی مانند سن مشتری، موقعیت کاری و اجتماعی او و البته درآمد در اینجا مورد توجه قرار می گیرد. به عنوان یک قاعده، تصمیم گیری در مورد چنین وام هایی در کوتاه ترین زمان ممکن گرفته می شود، برخی از بانک ها پردازش را تنها در یک ساعت ارائه می دهند.