اشکال تضمین وام: انواع، الزامات بانک ها و روش های تأیید

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

کسی که وام می گیرد ممکن است نداند که چندین نوع تضمین وام وجود دارد. این یک شکاف جدی در آموزش است، زیرا چنین اطلاعاتی حداقل برای سنجیدن صحیح جوانب مثبت و منفی ضروری است. برای اینکه یاد بگیرید قبل از گرفتن وام فکر کنید، همه چیز را با جزئیات به شما خواهیم گفت.

تعریف

نوعی تضمین وام چیست؟ نمیدانم؟ پشتیبانی مستقیم چیست؟ شما هم نمی دونید؟ پس حتماً باید مقاله ما را بخوانید.

بنابراین، وثیقه نوعی وثیقه است که می توان آن را از مالک برداشت کرد و متعاقباً از طریق مزایده آزاد فروخت. همه این اقدامات در صورتی انجام می شود که وام گیرنده به تعهدات خود یعنی بازپرداخت وام خود کوتاهی کند.

اگر به قوانین کشور ما نگاه کنید، می گوید که وام فقط تحت اشکال خاصی از تضمین وام صادر می شود. این کار انجام شد تا وام دهنده نیز داشته باشدتضمین می کند، زیرا باید بداند که حتی اگر وام گیرنده چیزی نپردازد، پول از بین نمی رود.

معمولاً اگر شخصی بخواهد مقدار زیادی وام بگیرد، ممکن است به وثیقه وام نیاز باشد. برای اطمینان از اینکه مشتری دارای وجوه است و اعطای وام به ضرر بانک تبدیل نمی شود، قراردادی بین دو طرف امضا می شود. دومی به بانک این حق را می دهد که از وثیقه به نفع خود استفاده کند.

انواع وثیقه

بنابراین، اشکال تضمین وام چیست؟ برای به حداقل رساندن تمام خطرات احتمالی، موسسات اعتباری قبل از صدور وام، متقاضی را ملزم به تایید پرداخت بدهی می کنند. این به دلیل این واقعیت است که بانک به تضمین نیاز دارد که پول به آن بازگردانده شود.

چه چیزی می تواند وثیقه باشد؟

1. گارانتی.
2. وثیقه.
3. تخصیص مطالبات.
4. اشکال دیگر.

به احتمال زیاد، لیست توضیح زیادی نداده است. برای پر کردن شکاف‌ها، هر شکل از تضمین وام را جداگانه بررسی می‌کنیم.

وثیقه

Pledge محبوب ترین روش امنیتی است. وام گیرنده بلافاصله تمام تعهدات خود را به سازمان بانکی فرا می خواند. آیا وجدان بیدار است؟ خیر، بلکه متوجه می شود که در صورت عدم رعایت، ممکن است مقداری از اموال خود را از دست بدهد.

این شکل از تضمین بازپرداخت وام به دو دسته تقسیم می شود:

1. وثیقه حقوق مالکیت.
2. وثیقه ارزش اموال.

در مورد اول، ما در مورد انواع حقوق صحبت می کنیمبدهکار، برای مثال، می تواند حق چاپ، حقوق مشتری تحت قرارداد، یا حقوق مستاجر باشد. به نظر آسان است، اما چند تفاوت وجود دارد. به عنوان مثال، حق چاپ تنها در صورتی قابل تعهد است که سود سهام یا منافعی ایجاد نکند.

دسته دوم با اقلام لوکس، عتیقه جات، اقلام گرانبها، املاک و مستغلات یا سپرده مشخص می شود. معلوم می شود که در شرایطی که وام گیرنده به تعهدات خود عمل نمی کند، وام دهنده حق دریافت ارزش دارایی را دارد که می تواند در مزایده فروخته شود. سپس پول پس از فروش صرف پرداخت بدهی می شود و بانک متحمل ضرر نمی شود. معمولاً وثیقه ملکی به عنوان نوعی تضمین برای بازپرداخت وام انتخاب می شود.

یعنی وام گیرنده آگاه است که در این صورت آپارتمان او را می برند و به مزایده می گذارند. این لحظه باید نکول کننده را تحریک کند و به بانک نشان دهد که شخص در مورد وام جدی است.

می خواهم اضافه کنم که معمولاً هم بانک ها و هم مشتریان آنها یک چیز مادی را به عنوان وثیقه انتخاب می کنند. این به دلیل چشم انداز فروش است، زیرا فروش برخی از کالاها یا ارزش ها بسیار آسان تر از حقوق چیزی است.

سپرده کجا نگهداری می شود؟

این شکل از وثیقه برای وام های بانکی، مانند وثیقه، ممکن است در اختیار مشتری باقی بماند، یا ممکن است به بانک مهاجرت کند. این سوال بر اساس چندین عامل است. اول، اندازه وام. هر چه مبلغ بیشتر باشد، اگر چیز ارزشمند نزد او باشد، بانک آرامتر است. دوم، سیاست سازمان بانکی.

اما حتی اگر اتفاقی بیفتد که چیزی نزد صاحبش بماند، پس آزادی استفاده از آنمحدود خواهد شد. برای مثال، تا زمانی که وام به طور کامل بازپرداخت نشود، دیگر نمی‌توان ارزش را اهدا کرد یا فروخت.

حقوق بستانکار

از آنجایی که وثیقه یک شکل رایج وثیقه برای وام های بانکی است، قوانین مناسبی تصویب شده است. به عنوان مثال، وام دهنده ممکن است هر از چندگاهی وجود ارزشی را که به عنوان وثیقه باقی مانده است بررسی کند یا وضعیت آن را کنترل کند. در صورت آسیب یا مفقود شدن وثیقه، سازمان بانکی حق دارد وام گیرنده را ملزم به بازپرداخت سریع وام کند. سناریوی دیگر جایگزینی وثیقه با دیگری با همان هزینه است.

وثیقه شکل اصلی وثیقه برای وام است، به این معنی که باید شرایط خاصی را برآورده کند. این الزامات چیست؟

1. ارزش باید متعلق به وام گیرنده باشد. مالکان غیر از بدهکار مجاز نیستند. مالکیت انفرادی فقط با کمک مدارک قابل تایید است، هیچکس حتی یک کلمه را باور نمی کند.
2. مورد به میزان مشخصی تخمین زده می شود که با اسناد مربوطه تایید می شود.
3. مقدار به عنوان وثیقه برای سایر وام های مالک ظاهر نمی شود.
4. مورد باید مورد تقاضا باشد، اگر به طور ناگهانی باید فروخته شود. اغلب، بانک ها این شرط را به عنوان یک الزام مطرح می کنند، زیرا آنها به فروش سریع علاقه مند هستند.

ضمانت

از جمله اشکال اصلی وثیقه برای وام، ضمانت است. این چیه؟ این نام تعهد کتبی شخص ثالث برای بازپرداخت بدهی است، در صورتی که از طرف یک شرکت کننده در یک قرارداد وام باشد.امکان گرفتن وام وجود ندارد. جالب اینجاست که این روش امنیتی نه تنها توسط افراد، بلکه توسط سازمان ها و شرکت ها نیز استفاده می شود.

شکل وثیقه به این صورت است که معامله بین سه طرف است. علاوه بر این، شخص ثالث باید توجه داشته باشد که در هر شرایط ناخوشایند، تمام تعهدات بر عهده او خواهد بود. همچنین ضامن موظف است بخشی یا تمام پرداخت های وام گیرنده را پوشش دهد و کل فرآیند بازپرداخت بدهی را کنترل کند.

شخص ثالث تعهدات خود را علاوه بر قرارداد استاندارد وام به صورت کتبی تأیید می کند. در صورت نیاز به ایجاد هرگونه تغییر در سند، سازمان بانکی ابتدا باید به ضامن اطلاع داده و رضایت وی را جلب کند. در صورت عدم رعایت این دستور، تمامی تغییرات قرارداد باطل خواهد بود.

پایان ضمانت

ضمانت به عنوان نوعی تضمین بازپرداخت وام بانکی در شرایط زیر بسته تلقی می شود:

1. قرارداد منقضی شده است.
2. تغییراتی در متن قرارداد ایجاد شد، اما به ضامن اطلاع داده نشد و کسی رضایت او را نخواست.
3. سازمان بانکی تمام پول را به طور کامل دریافت کرده و هیچ ادعایی ندارد.
4. بدهی به شخص دیگری منتقل شد. شرط مهم این امر عدم اطلاع ضامن و عدم رضایت وی از این گونه تغییرات است.

ضمانت بانکی

شکل دیگری از امنیت اعتباری. ماهیت آن این است که با دقت انجام شودکلیه شرایط قرارداد وام با ساختار اعتباری. در این مورد، ضامن موسسات مالی، ساختارهای مختلفی است که خدمات بیمه ای ارائه می دهند. این نکته در قانون مدنی کشور ما در ماده 368 آمده است.

به بیان ساده، ضمانت نامه یک معامله یک طرفه است که بر اساس آن ضامن اظهارات کتبی را در اختیار مؤسسه اعتباری قرار می دهد.

ضامن باید نشان دهد که در صورتی که وام گیرنده به هر دلیلی نتواند این کار را انجام دهد، آماده است تا مانده بدهی را از قبل بازپرداخت کند.

طبقه بندی تضمین ها

گارانتی یک شکل مدرن امنیت اعتباری است و مانند هر شکل مدرنی دارای طبقه بندی است.

بر اساس پارامترهای خاصی طبقه بندی می شوند:

1. ناامن و ایمن. گزینه دوم شامل یک تعهد کتبی ساده است که نشان دهنده تضمین بازپرداخت بدهی است در صورتی که وام گیرنده به دلایلی نتواند تعهدات خود را انجام دهد. در مورد گزینه دوم، ما در مورد وثیقه وام با ملک معین صحبت می کنیم. در این صورت شرط بانک معادل وام و وثیقه است.
2. نامحدود و محدود. نامحدود آن دسته از مواردی است که ضامن مکلف به پرداخت تمام دیون است. موارد اخیر شامل تأثیر ضمانت بر بخشی از بدهی است. اتفاقاً در مرحله امضای قرارداد مشکل حل می شود.
3. تعاونی. ما در مورد تعهدات بدهی شرکت اصلی در رابطه با شعب و بخش های آن صحبت می کنیم.
4. شخصی. زمانی که تضمین هایی توسط افراد یا گروه ها داده می شودافراد.
5. ایالت. ما در مورد تعهدات دولت برای وام به مشاغل، جوامع یا سازمان‌های اجتماعی صحبت می‌کنیم.

سیاست گارانتی

ضمانت نوعی تضمین برای بازپرداخت وام است، به این معنی که هنگام صدور آن قوانین خاصی وجود دارد. آنها توسط قانون تنظیم می شوند و نمی توان آنها را نقض کرد. نکته اصلی که در قانون منعکس شده است این است که ضمانت نامه از لحظه امضای قرارداد شروع به کار می کند. اما این قانون فقط در صورتی کار می‌کند که به ضامن برای حمایت ارائه شده پاداش پرداخت شود.

تحلیل اشکال وثیقه برای وام های صادر شده توسط بانک های تجاری و ایالت به گونه ای است که به شما امکان می دهد موقعیت های خاصی را هنگام لغو تراکنش برجسته کنید. آنها به شرح زیر هستند:

1. ضمانت منقضی شد و طرفین همکاری خود را تمدید نکردند.
2. وام گیرنده تمام بدهی به ساختار اعتبار را بسته است. مهم این است که دومی در مورد استرداد مبلغ ادعایی نداشته باشد.
3. موسسه اعتباری از ارائه تضمین های اضافی برای وام خودداری کرد.

امتیاز

شکل دیگر تضمین بازپرداخت وام در شرایط مدرن، امتیاز است. برای راحتی بیشتر، این فرم را واگذاری می نامند. آن چیست؟ این یک قرارداد مستند است که طبق آن وام گیرنده الزامات خود را برای تأیید امنیت بازگشت وجوه به سازمان بانکی ارائه می کند.

طبق سند، معلوم می شود که بانک فقط می تواند از پول استفاده کندبازپرداخت بدهی در صورتی که مبلغ دریافتی بیش از تعهدات وام باشد، بانک موظف است مابه التفاوت را به وام گیرنده برگرداند. دو شکل امتیاز وجود دارد:

1. باز. طبق این فرم، تکلیف مطالبات باید به بدهکار ابلاغ شود. یعنی وام گیرنده بدهی را به بانک بازپرداخت می کند نه به وام گیرنده.
2. آرام. بدهکار از تعیین تکلیف مطالبات اطلاعی ندارد. او مبالغ را به واگذارکننده می پردازد و دومی هم اکنون پول را به سازمان بانکی واریز می کند. این روش سودمندترین روش برای وام گیرنده است، زیرا به لطف آن نمی توانید شهرت خود را خراب کنید.

روشهای تضمین بازپرداخت وام

هر بانکی به دنبال به حداقل رساندن ریسک های خود است و برای این کار ابزارهای خاصی را توسعه می دهد که نه تنها به کنترل وام گیرنده کمک می کند، بلکه بر او نیز تأثیر می گذارد. معمولاً چنین ابزارهایی اسرار تجاری هستند، اما هنوز قوانینی وجود دارد که اغلب توسط سازمان های بانکی استفاده می شود.

1. صدور وام به مشتریان عادی. اگر یک فرد تصادفی وام دریافت کند، مبلغ بسیار کمی خواهد بود.
2. محدودیت شرایط وام. هر چه مدت وام کوتاهتر باشد، بانک سریعتر پول خود را پس می گیرد. بنابراین، بانک در شرایط فعلی حداقل ریسک می کند.
3. ارزیابی غیرفعال پرداخت بدهی. نکته چیست؟ ابتدا به فرد وام های کوچکی داده می شود و پس از آن مبلغ وام احتمالی به طور پیش فرض افزایش می یابد.
4. اگر مشتری وثیقه را انتخاب کند، بانک ارزش های ارائه شده را با دقت انتخاب می کند. به عنوان یک قاعده، اقلامی که دارای نقص، نقدینگی کم یا کمبود تقاضا هستند، بانک نداردمی گیرد.
5. هرچه وام بیشتر باشد، امنیت بیشتری دارد. این وظیفه وام دهنده است، زیرا فقط در این صورت می توان از خطرات کوچک صحبت کرد.

اشکال غیر متعارف

چه اشکال غیر سنتی تضمین وام را می شناسید؟ ما هیچکدام را شرط نمی بندیم. ما در مورد برخی به شما خواهیم گفت.

یک شکل کمی غیر معمول از اوراق بهادار، سپرده است. اگر فردی سپرده ای بیش از مبلغ وام داشته باشد، می تواند به عنوان وثیقه عمل کند. مزیت حتی بزرگتر این است که سپرده در یک سازمان بانکی است، جایی که مشتری می خواهد وام بگیرد.

احمقانه است که بانک از چنین گزینه ای امتناع کند، زیرا در این صورت می توان مانده بدهی را از حساب سپرده حذف کرد. در صورت عدم وجود پول در حساب جاری، می توان پرداخت های اجباری را نیز از حساب جاری کسر کرد.

همچنین برای وام گیرنده کاملاً راحت است، زیرا سپرده پرداخت بدهی را تأیید می کند. اما یک نکته منفی نیز وجود دارد - مشتری نمی تواند آزادانه پول موجود در حساب را دفع کند یا سپرده را زودتر از موعد ببندد.

فقط فقط در نگاه اول به شکل تضمین وام صدق نمی کند. در واقع، همه چیز بسیار ساده تر و امکان پذیر است. جریمه مبلغی است که بدهکار در صورت عدم پرداخت باید بپردازد. می تواند به صورت جریمه یا جریمه باشد. اما این بدان معنا نیست که تنها یک نوع جریمه می تواند در طول مدت قرارداد وام اعمال شود. قانون اجازه می دهد از گزینه های مختلف در دوره های مختلف استفاده شود.

می توان گفت که جریمه به طور کامل در مورد اشکال تأمین اعمال نمی شود. اما او عجیب استپرداخت برای زمانی که سازمان بانکی سود دریافت نکرده است و در نتیجه درآمد.

به همین دلیل، می توان نتیجه گرفت که جریمه نوعی تضمین وام نیست، اما برای وام های کوچک کاملاً مناسب است. هر بانکی برای وام جدی به وثیقه مهم تری نیاز دارد.

تأیید وثیقه

با اشکال وثیقه برای استرداد وام های صادر شده برخورد کرده ایم، اما هنوز درباره نحوه بررسی وثیقه صحبت نکرده ایم. ما فکر می کنیم اکنون زمان آن است.

بنابراین، فرم محاسبه چک توسط بانک ملی با در نظر گرفتن پیشنهادات بانک‌های تجاری تهیه شد.

بررسی امنیت وام ها در این فرم توسط وام گیرندگان به هر شکل از جمله ساختارهای تجاری انجام می شود. تفاوت های جزئی وجود دارد، به عنوان مثال، در مورد دوم، فقط آن دسته از موقعیت هایی پر می شوند که مسئول ماهیت فعالیت و ساختار ترازنامه هستند.

در صورت کمبود وثیقه فوراً بازپرداخت می شود. علاوه بر این، اعطای وام بیشتر ادامه دارد، اما انعقاد قراردادهای جدید زیر سوال رفته است.

بانک‌های تجاری موظف به اعمال الزامات سخت‌گیرانه‌تر هستند، زیرا موظفند از بنگاه‌هایی حمایت کنند که برنامه‌های مؤثری برای غلبه بر بحران، ایجاد نمایه مجدد یا تغییر جهت تولید برای تولید کالاهای ضروری تدوین کرده‌اند.

هنگام بررسی باید ثابت شود که منابع اصلی تشکیل سرمایه در گردش، سود سازمان ها و بنگاه ها یا وجوه حاصل از فروش اوراق بهادار است.

علاوه بر این، بانک باید به فکر کاهش ریسک باشدعدم پرداخت بدهی، یعنی اعطای دقیق وام به بنگاه های اقتصادی که در بانک دیگری حساب جاری باز کرده اند. هنگام انعقاد قرارداد، باید روش بازپرداخت نه تنها بدهی، بلکه سود آن نیز مشخص شود.

روش زیر سودآورترین روش در نظر گرفته می شود: وام گیرنده با استفاده از دستور پرداخت، وسایل پرداخت را در مدت زمان معینی منتقل می کند. اگر وام گیرنده به دلایلی بدهی خود را پرداخت نکند، بانک حق دارد روز بعد (پس از انقضای تاریخ پرداخت) به دادگاه مراجعه کند.

تعهدات و حقوق متعهد

بیایید در مورد این موضوع نسبتاً جدی صحبت کنیم. برای چی؟ بله، زیرا حتی پس از رمزگشایی شرط وثیقه، همه افراد از حقوق خود و حتی بیشتر از آن تعهدات خود آگاه نیستند.

پس یک متعهد چه کاری می تواند انجام دهد:

1. ارزش خود. ما در مورد وام مسکن یا وام خودرو صحبت می کنیم.
2. از تعهد استفاده کنید. باز هم در مورد ماشین یا املاک صحبت می کنیم.
3. وام گیرنده مالکیت خود را حفظ می کند.

وام گیرنده باید چه کاری انجام دهد؟

1. فضای ذخیره‌سازی لازم را فراهم کنید.
2. با پول خود ارزش را بیمه کنید. و ما دوباره در مورد یک ماشین یا یک آپارتمان صحبت می کنیم.
3. انتقال دارایی تعهد شده.
4. اگر اشخاص ثالث به طور غیرقانونی آن را تصاحب کرده اند، آن را باز پس بگیرید.
5. ایمنی و در دسترس بودن ارزش را بررسی کنید.
6. در صورت انجام صحیح تعهد، استرداد اموال را مطالبه کنید.
7. پس از پرداخت وام، هنگام فروش کالا توسط سازمان بانکی، مابقی مبلغ را مطالبه کنید.

ریسک ها و بیمهوام

ریسک اعتباری چیست؟ اینکه بانک به دلیل تأخیر در بازپرداخت وام توسط وام گیرنده متحمل زیان می شود و یا اینکه وام گیرنده کاملاً از تعهدات خودداری می کند.

عملیات وام دهی نه تنها سودآورترین، بلکه پرخطرترین آنها نیز در نظر گرفته می شود. اگر چندین وام بزرگ به طور همزمان به بانک بازگردانده نشود، ممکن است ورشکست شود. علاوه بر این، ورشکستگی نه تنها خود سازمان، بلکه تمامی افراد، شرکت ها و سایر بانک های مرتبط را نیز تهدید می کند.

سطوح ریسک اعتباری چیست؟

1. ریسک با توافق جداگانه. اگر وام گیرنده به تعهدات خود طبق قرارداد وام عمل نکند.
2. ریسک پورتفولیو. خطرات تحت تمام قراردادهای سبد وام.

میزان ریسک اعتباری چقدر است؟ این مبلغی است که در صورت تأخیر پرداخت یا پرداخت نشدن بدهی از دست می‌رود.

همچنین چیزی به نام حداکثر ضرر احتمالی وجود دارد. در این مورد، ما در مورد مبلغ کامل بدهی صحبت می کنیم که مشتری پرداخت نکرده است.

درک این نکته مهم است که تأخیر پرداخت ها زیان مستقیم نیست، بلکه زیان غیرمستقیم در نظر گرفته می شود که هزینه بهره یا ضرر است.

نتیجه گیری

همانطور که می بینید، موضوع وثیقه وام تفاوت های زیادی دارد. شما باید همه آنها را بشناسید تا به وضوح بفهمید برای چه می خواهید.

اگر بدون فکر وام های زیادی می گیرید، و سپس نمی دانید چگونه آنها را پرداخت کنید، این تاکتیک بسیار بسیار بد پایان خواهد یافت. شما نه تنها بی پول خواهید ماند، بلکه مقداری دارایی و سود را نیز از دست خواهید دادشهرت بد در بین سازمان های بانکی شاید لحظه ای فرا برسد که گرفتن وام حیاتی باشد، اما به دلیل مشکلاتی که در گذشته وجود داشت، این امر کارساز نخواهد بود.

تا به امروز، لایحه ای به تصویب رسیده است که فرد را از داشتن وام بیش از نیمی از حقوق ماهانه منع می کند. و این واقعاً درست است، زیرا در غیر این صورت مردم چیزی برای زندگی و پرداخت بدهی خود نخواهند داشت.

آیا با چنین خانواده هایی برخورد کرده اید که مردم بدهی و تعهدات کلان داشته باشند، در حالی که چیزی برای خرید یک کارتن شیر وجود ندارد؟ اگر چنین است، قبل از گرفتن وام خوب فکر کنید. تو نمیخوای اینجوری زندگی کنی، نه؟ همه چیز مربوط به امور مالی باید چندین بار بررسی شود، از جمله شانس پرداخت شما.

امکانات مالی و اخلاقی خود را به درستی محاسبه کنید و با بدهی های کلان خود را به گوشه ای نبرید و آن وقت همه چیز درست می شود.