روش های بازپرداخت وام: انواع، تعریف، روش های بازپرداخت وام و محاسبات پرداخت وام

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

گرفتن وام در بانک مستند است - تنظیم توافق نامه. این مبلغ وام، دوره ای که طی آن بدهی باید بازپرداخت شود، و همچنین برنامه پرداخت را نشان می دهد.

روش های بازپرداخت وام در قرارداد مشخص نشده است. بنابراین، مشتری می تواند راحت ترین گزینه را برای خود انتخاب کند، اما بدون نقض شرایط قرارداد با بانک. علاوه بر این، یک موسسه مالی می تواند راه های مختلفی را برای صدور و بازپرداخت وام به مشتریان خود ارائه دهد.

انواع بدهی

باید چند کلمه در مورد آنها گفت. بانک به مشتری این امکان را می دهد که شخصاً روش بازپرداخت وام بانکی را با شرایط مناسب انتخاب کند.

بازپرداخت وجوه استقراضی قابل انجام است:

1. به روش سالیانه. یعنی با استرداد بدنه دین و سود آن به نسبت مساوی در تمام مدتوام دادن.
2. به روشی متفاوت. یعنی با کاهش تدریجی مبلغ وام. در این صورت، هر پرداخت بعدی کمتر از پرداخت قبلی خواهد بود.

پرداخت سالیانه

با انتخاب این گزینه برای بازپرداخت بدهی، مشتری باید هر ماه مبلغ مساوی را بپردازد. آنها تا پایان قرارداد تغییر نخواهند کرد.

اگر وام گیرنده پول را به صورت مستمری برای بازپرداخت وام برگرداند، آنگاه پول به همان دفعات - در تاریخ معینی از هر ماه سپرده می شود و مبلغ پرداخت ثابت است و تا زمانی که پایان دوره تعیین شده.

اما مقادیر فقط به نظر می رسد یکسان هستند، با این وجود تفاوت در مؤلفه ساختاری آنها این است. در طول سال تغییر می کند، بنابراین اولین و آخرین پرداخت متفاوت خواهد بود.

نمونه ای از پرداخت سالیانه

مشتری برای مدت 15 سال وام رهنی گرفت، مبلغ آن 3 میلیون روبل و نرخ سود سالانه 10 است. طبق محاسبات بانک، مشتری باید 32238 روبل در ماه بازپرداخت کند. مقدار ثابت خواهد ماند، اما ساختار متفاوت خواهد بود.

اصلی ترین بدهی به بانک "بدنه وام" نامیده می شود. هنگامی که وام گیرنده اولین پرداخت را انجام می دهد، حدود 8000 روبل برای بازپرداخت بدنه وام می رود و مبلغ باقی مانده بر روی بهره می افتد. و اصل بدهی وام را کاهش نمی دهند.

برای شش ماه اول، مشتری وام را پرداخت می کند که به سمت پرداخت بهره است. اما شش ماه بعد، پول برای پرداخت اصل بدهی شروع به جریان می‌کند.

ویژگیبه این صورت است که مشتری ابتدا سود را پرداخت می کند. فقط پس از مدتی بازپرداخت "بدن وام". به تدریج سود پرداختی کاهش می یابد و اصل بدهی افزایش می یابد. بنابراین تغییر در ساختار وام وجود دارد، اما مبلغ پرداختی، در عین حال، ثابت می ماند. مشتری همیشه از این تغییرات در بدهی آگاه نیست. برای او قاعدتا تغییر ناپذیری مبلغ پرداختی مهم است.

اگر وام گیرنده چندین سال است که دائماً به حساب بانکی پول واریز کرده و در نتیجه مقدار بدهی آن اندکی کاهش یافته است، به این معنی است که در تمام مدت مبلغ سود را بازپرداخت کرده است نه اصل.

برای حرکت سریع به بازپرداخت اصل بدهی می توانید از روش بازپرداخت پیش از موعد وام استفاده کنید. اما برای هر بدهکاری مناسب نیست.

در عین حال برای صرفه جویی در بازپرداخت وام نیازی به بستن کامل قرارداد نیست. متخصصان متذکر می شوند که کافی است مبلغ احتمالی بیشتر از مبلغ پرداخت اصلی باشد و محاسبه مجدد بعدی باعث کاهش نرخ سود و کل پرداخت می شود.

ارزش دارد وجوه را زودتر از موعد مقرر واریز کنید. از آنجایی که هرچه زمان بیشتری از شروع بازپرداخت وام می گذرد، سود اولیه پرداخت زودهنگام کمتر می شود. اگر چنین پرداختی در قسمت اول بازپرداخت بدهی انجام شود، می توان سود و هزینه های ماهانه را به میزان قابل توجهی کاهش داد. اضافه‌پرداخت زودهنگام بعدی نمی‌تواند چنین مزایایی را به همراه داشته باشد، زیرا مقدار زیادی سود بازگردانده می‌شود.

محاسبه پرداخت سالانه

هنگام درخواست وامبانک تمام پرداخت ها را انجام می دهد. اما، اگر مشتری بخواهد مطمئن شود که محاسبه پرداخت‌ها درست است، می‌تواند به طور مستقل با استفاده از فرمول زیر محاسبات را انجام دهد:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

اینجا:

X - مبلغ پرداختی که هر ماه انجام می شود؛

P - سود (برای 1 ماه). برای اینکه بفهمید P چیست، باید نرخ پایه را بر سال تقسیم کنید. به طور دقیق تر، به مدت 12 ماه؛

С – مدت وام.

در طول محاسبه، به بدهی اصلی (به "بدنه وام") باید سود کل دوره را اضافه کنید و مبلغ را بر تعداد سالها تقسیم کنید. نکته اصلی در این نوع وام این است که در زمان های مختلف بدنه وام و پرداخت سود متفاوت خواهد بود. این به بانک اجازه می دهد در هر صورت سود کند. حتی اگر مشتری بخواهد بدهی خود را زودتر از موعد بازپرداخت کند، طرف وام دهنده همچنان درآمد خوبی دریافت خواهد کرد.

مزایا و معایب پرداخت مستمری

این روش بازپرداخت وام چندین مزیت دارد:

1. محاسبه آسان پرداخت ها، می توانید از قبل هزینه پرداخت بدهی ماهانه را برنامه ریزی کنید.
2. در صورت کاهش ارزش پول ملی، پرداخت کاهش می یابد.
3. مقدار ثابت و بدون تغییر در کل دوره است.

اما هر سیستمی معایبی دارد، از جمله این یکی. این موارد عبارتند از:

1. مقدار زیادی اضافه پرداخت به دلیل بهره و مدت قرارداد. هر چه مدت وام طولانی تر باشد، اضافه پرداخت بیشتر قابل توجه است.
2. برای مشتری دشوار است که به طور مستقل مبلغ را طبق سیستم مستمری محاسبه کند.
3. بازپرداخت زودهنگاموام فقط در نیمه اول دوره پرداخت سودآور است، زیرا در ابتدا وجوه بازگردانده شده توسط وام گیرنده برای بازپرداخت سود و سپس به بدنه وام می رود.

اینکه آیا این روش بازپرداخت بدهی برای مشتری مناسب است یا نه، تصمیم با اوست.

پرداخت های متمایز

این دومین راه برای بازپرداخت وام است. تفاوت اصلی چنین پرداختی با مستمری، تغییر میزان اقساط ماهانه است. هر چه وام گیرنده وام را بیشتر بپردازد، میزان پرداخت کمتر می شود. اما از نظر ترکیب، آنها تفاوتی ندارند: "بدنه وام" و بهره.

میزان بدهی اصلی در کل مدت قرارداد بدون تغییر باقی می ماند. اما بدهی با بهره در حال کوچکتر شدن است. با توجه به کاهش سود، میزان سهم نیز تغییر می کند.

نمونه ای از پرداخت متمایز

شرایط وام مانند روش مستمری بازپرداخت بدهی است. با مقایسه ساختار قسط اولیه و آخر، می توانید تفاوت زیادی را مشاهده کنید - مقدار آن کاهش یافته است.

در آخرین پرداخت بر خلاف اولی تقریبا هیچ سودی وجود ندارد. بار اعتباری اصلی در اولین مراحل بازپرداخت بدهی خواهد بود، سپس به تدریج کاهش می یابد. به همین دلیل است که روش متمایز بازپرداخت وام برای همه مناسب نیست. هر پرداخت کننده توانایی انجام پرداخت های اولیه بزرگ را ندارد.

اگر دو روش بازپرداخت بدهی را با یکدیگر مقایسه کنیم، متوجه می‌شویم که تفاوت‌ها چقدر است. تحت همان شرایط اولیه قرارداد: مبلغ سنوات پرداختی بهپایان سال 5,867,344 روبل و متمایز - 5,262,501 روبل خواهد بود. زیرا موثرترین راه برای بازپرداخت سود وام است. تفاوت بسیار زیاد است.

محاسبه پرداخت های متمایز

محاسبه این نوع پرداخت بسیار ساده تر از سالیانه است. برای انجام محاسبات، باید مبلغ اصلی بدهی "بدنه وام" را به سود تعهدی اضافه کرد. سپس مبلغ وام بر تعداد ماه‌های وام تقسیم می‌شود.

مثال. وام گیرنده وام مسکن به مبلغ 3 میلیون روبل، برای مدت ده سال، 12 درصد بود.

3,000,000 روبل / 120 ماه=25000 روبل. درصد به طور مداوم تغییر می کند، بنابراین، هنگام پرداخت نیمی از مبلغ (1،500،000 روبل)، محاسبه بیشتر به این صورت است: ((1،500،00012%) / 12) / 100=15،000 روبل

مزایا و معایب پرداخت متمایز

مزایای این روش بازپرداخت وام:

1. اضافه پرداخت وام به میزان قابل توجهی کاهش می یابد. این به دلیل کاهش نرخ بهره در کل دوره وام است.
2. محاسبه آسان پرداخت.
3. میزان پرداخت هر ماه کاهش می یابد، که بار اعتباری را بر روی وام گیرنده کاهش می دهد و از نظر روانی انتقال هزینه های بدهی را آسان تر می کند.

با مزایای آشکار، معایب چنین طرح پرداختی نیز وجود دارد:

1. شما نمی توانید پرداخت خودکار را فعال کنید، زیرا هر ماه مقادیر متفاوتی بدهی وجود دارد.
2. می توانید پول کمی واریز کنید و با تاخیر دریافت کنید، بنابراین همیشه باید با برنامه یا بانک تماس بگیرید تا موارد بعدی را روشن کنید.پرداخت.
3. در ابتدا، مبالغ وام بسیار بزرگ است.

مطلوب ترین نوع بازپرداخت وام از کل مبلغ وام و شرایط بازپرداخت انتخاب می شود. لازم به ذکر است که روش انتخابی در تمام مدت قرارداد قابل تغییر به روش دیگر نیست.

روش بازپرداخت نقدی

امکان پرداخت نقدی برای وام وجود دارد، اما بسیار ناخوشایند است، زیرا باید پول را در صندوق پول واریز کنید. برای انجام این کار، باید شخصاً به شعبه مراجعه کنید.

ارزش پرداخت از طریق صندوقدار را دارد اگر:

• زمان کمی برای پرداخت بعدی باقی مانده است؛
• مشتری مایل به پرداخت هزینه انتقال نیست؛
• وام گیرنده به خود انتقال صحیح وجوه اعتماد ندارد.

فقط افراد از روش نقدی استفاده می کنند، این روش برای شرکت ها ناخوشایند و غیرقابل قبول است.

روش بازپرداخت وام بدون نقد

اگر شخصی برای زمان خود ارزش قائل است، سریعترین گزینه برای پرداخت، پرداخت بدون نقد است.

انواع انتقال سیمی:

1. انتقال از کارت پلاستیکی به حساب بانکی.
2. بازپرداخت از طریق حسابداری. وقتی حقوقی به کارت کارمند واریز می شود، مبلغ پرداختی وام به طور خودکار بدهکار می شود.
3. استفاده از کیف پول الکترونیکی و چند کاست.
4. انتقال پستی.

امکان انتقال سریع بدون نقد وجود دارد، اما در اینجا انتقال پول به حساب است.ممکن است کمی طول بکشد بنابراین بهتر است از قبل به این موضوع رسیدگی شود.

بانک ها مشتریان خود را قادر می سازند تا ترتیب و روش های بازپرداخت وام را انتخاب کنند. وام گیرنده خودش تصمیم می گیرد که چگونه به او پرداخت کند - سالیانه یا پرداخت متمایز، پول نقد را به صندوق نقدی سپرده یا انتقال بدون نقد انجام دهد.

در هر صورت، قبل از درخواست برای وام، مشتری باید از قبل در مورد بازپرداخت بیشتر بدهی تصمیم بگیرد. و اگر بتواند بار اعتباری اولیه را با اندازه بزرگتر به دوش بکشد، ارزش آن را دارد که یک سیستم بازپرداخت با کاهش پرداخت ها را برای صرفه جویی در اضافه پرداخت ها انتخاب کنید.