بانک پس انداز چیست؟ اولین بانک پس انداز در چه سالی ظاهر شد؟

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

امروز دیگر از عبارت "بانک پس انداز" استفاده زیادی نمی شود و ما حتی فکر نمی کنیم که بانک پیشرو کشور - Sberbank - از این پدیده رشد کرده باشد. این پدیده مالی از کجا آمده و چگونه کار می کند؟ در این مقاله در مورد سال ظهور بانک پس انداز، اولین کسی که این سازوکار را ارائه کرد و چگونگی تبدیل بانک های پس انداز به موسسات اعتباری مدرن صحبت خواهیم کرد.

مفهوم پس انداز

به محض اینکه شخصی ارزش های مادی مازاد داشت، به فکر ذخیره آنها برای استفاده در آینده افتاد. بنابراین، ایده پس انداز متولد شد. در ابتدا، این روند فقط به مواد غذایی گسترش یافت - همیشه برای مردم عادی بود که در صورت قحطی غذا ذخیره کنند. این یک فعالیت کاملاً غریزی است، زیرا بدن ما کالری اضافی را در چین‌های چربی ذخیره می‌کند و فرد، برای مثال، مانند یک پروتئین، ذخایر ذخیره می‌کند.برای استفاده در آینده.

اما مفهوم پس انداز دقیقاً با حفظ پول مرتبط است. برای اولین بار، چند ده صد سال پیش به ذهن مردم خطور کرد که برای آینده پول پس انداز کنند. به عنوان مثال، در چین سنتی وجود داشت که سکه‌ها را برای یک «روز بارانی» در گلدان‌های گلی مهر و موم شده کنار می‌گذاشتند. استخراج پول از آنجا فقط با شکستن کشتی امکان پذیر بود. برای قرن‌های متمادی، مردم صرفاً پول پس‌انداز می‌کردند، هیچ درآمدی به ارمغان نمی‌آوردند، و تنها زمانی که این ایده به وجود آمد که این پس‌اندازها می‌توانند در گردش باشند، بانک پس‌انداز ظاهر شد.

مفهوم بانک پس انداز

به تدریج مکانیزم مالی خاصی شکل گرفت که امکان ایجاد پس انداز و در عین حال دریافت درآمد از آنها را فراهم کرد. بانک پس انداز سازمانی است که آنها را از جمعیت جذب می کند و به سپرده گذاران سود می پردازد. امکان افزایش سرمایه با صدور پس انداز برای استفاده موقت برای افرادی که تمایل دارند (اعتبار) فراهم می شود که آنها نیز به نوبه خود به صندوقدار پرداخت می کنند.

امروزه، بانک های پس انداز و بانک ها بخش مهمی از اقتصاد هر ایالت هستند. حتی شاخص هایی از نرخ پس انداز توسط جمعیت وجود دارد که ثبات سیستم اقتصادی را تضمین می کند. همچنین حجم سرمایه ذخیره شده معیار مناسبی برای ارزیابی وضعیت عمومی کشور است. زیرا مردم فقط زمانی شروع به پس انداز می کنند که به اندازه کافی داشته باشند.

اصول عملکرد بانک پس انداز

در حال حاضر یک روش سنتی برای جمع آوری وجوه برای مصرف بعدی توسط جمعیت وجود دارد - اینبانک پس انداز سپرده های مردم برای آنها درآمد به ارمغان می آورد که عامل اصلی انگیزه در مراجعه به یک موسسه مالی برای ایجاد صندوق ذخیره خود و نگذاردن سکه در یک ظرف شیشه ای در کمد خانه است. اما این سود از کجا می آید؟

دو مکانیسم وجود دارد که می توان برای پرداخت سود به مردم استفاده کرد. اولین مورد به عنوان یک هرم مالی شناخته می شود: سرمایه گذاران از مشتریان تازه جذب شده که پول خود را آورده اند، سود دریافت می کنند. چنین طرحی خطر شکست بالایی دارد، زیرا هرگونه برداشت انبوه سپرده ها منجر به فروپاشی می شود و برخی از مشتریان نه تنها سود، بلکه پول سپرده شده را نیز دریافت نمی کنند.

و مکانیسم دوم پیچیده تر است. به این معناست که پول برای ایجاد درآمد می‌تواند به عنوان بهره قرض داده شود یا در مکانیسم‌های سودآور دیگر سرمایه‌گذاری شود. بانک‌های پس‌انداز عمدتاً دقیقاً بر اساس طرح «سپرده-وام- بهره» کار می‌کنند، بدون اینکه در سرمایه‌گذاری شرکت کنند.

تاریخچه پیدایش بانک های پس انداز در جهان

برای اولین بار، اصل مکانیسم پس انداز مالی توسط نویسنده دی. دفو، که به چگونگی توسعه آینده نگری جمعیت فکر می کرد، تدوین شد. بر اساس ایده های او، در سال 1778 در هامبورگ، یک کارآفرین محلی دفتری را افتتاح کرد که سپرده های نقدی 3٪ را می پذیرفت که در اولین درخواست سپرده گذار می توانست برگردانده شود. اما پس از آن این ایده فقط یک پیاده سازی محلی دریافت کرد.

رونق بانک های پس انداز در انگلستان در اواخر قرن 18-19 آغاز شد. سپس اولین پس انداز آمدمیز نقدی که بازگشت سرمایه و دریافت سود را تضمین می کرد. در سال 1817، اولین قانون بریتانیا در مورد چنین مؤسسات مالی تصویب شد. به آنها دستور داده شد که پول جذب شده را فقط در صندوق های مطمئن و اوراق قرضه دولتی قرار دهند. بنابراین تعامل بین بانک های پس انداز و اقتصاد دولتی آغاز شد. او بودجه اضافی دریافت کرد و جمعیت را تشویق کرد تا پس‌انداز کنند.

در ابتدا، بانک های پس انداز برای گروه های کم درآمد جمعیت طراحی شدند. بنابراین حداکثر مبلغ سپرده 150 پوند تعیین شد. این امر به فقرا اجازه داد تا برای یک رویداد غیرقابل پیش بینی یک "ایربگ" مالی ایجاد کنند که برای دولت و سرمایه داران بزرگ نیز مفید بود، زیرا آنها را از نیاز به مراقبت از فقرا که شغل خود را از دست دادند یا بیمار شدند رها کرد. از آغاز قرن نوزدهم، بانک های پس انداز در بسیاری از کشورهای اروپا و ایالات متحده شروع به ظهور کردند.

اولین بانک های پس انداز در روسیه

این رونق از امپراتوری روسیه نیز عبور نکرد. اولین بانک پس انداز در کشور ما در سال 1839 با فرمان امپراتور ظاهر شد. اینها پس انداز و بانک های کمکی برای دهقانان بودند - اینگونه بود که دولت مقدمات لغو رعیت را آغاز کرد.

در سال 1841، به دستور تزار، اولین بانک های پس انداز شهری دوباره در مسکو و سن پترزبورگ افتتاح شد. در ابتدا، حداقل سپرده 50 کوپک و حداکثر - 300 روبل بود، بعداً این ارقام افزایش یافت. اولین چنین موسساتی در شرکت ها و دولت ایجاد شدخدمات، و از سال 1880 آنها شروع به باز کردن میزهای نقدی در شعب بانک دولتی، دفاتر پست و ایستگاه های راه آهن کردند.

علاوه بر سپرده‌های مطالبه‌ای، سپرده‌های «مشروط» نیز در اینجا پذیرفته شد. در شرایط خاص و معین و همچنین سپرده گذاری در اوراق بهادار. بنابراین، کارکنان میزهای نقدی به عنوان واسطه بین شهروندان و دولت عمل می کردند. بعداً خدمات بیمه عمر ظاهر شد. از اواخر قرن نوزدهم، میزهای نقدی ابزاری برای فروش اوراق قرضه دولتی و همچنین برای نگهداری وام های برنده شده است. به تدریج، میزهای نقدی تبدیل به یک موسسه اعتباری و وام چند منظوره شدند.

بانک های پس انداز شوروی

پس از کودتای ۱۹۱۷، دولت جدید ابتدا سپرده های مردم را مصون از تعرض و وام های سلطنتی - باطل اعلام کرد. به تدریج تورم منجر به کاهش واقعی ارزش سپرده ها شد. پس از جنگ جهانی اول و جنگ داخلی، سیاست اقتصادی جدیدی اعلام شد و ابزار مالی جدیدی ظاهر شد - بانک پس انداز اتحاد جماهیر شوروی.

این مؤسسات وسیله ای برای اصلاحات مالی بودند، وظیفه اصلی آنها محافظت از دستمزد کارگران در زمان تورم بود. با گذشت زمان، وظایف بیمه جمعیت نیز به آنها سپرده شد. در سال 1925، دولت بانک های دولتی پس انداز نیروی کار اتحاد جماهیر شوروی را تأسیس کرد. آنها انواع سپرده ها را تأمین می کردند، وام های دولتی و فروش اوراق قرضه برنده از طریق آنها انجام می شد.

تا سال 1933 بیش از50 هزار بانک پس انداز در طول جنگ جهانی دوم، دولت سپرده های مردم را مسدود کرد و این پول کمک قابل توجهی در تضمین دفاع از دولت شد. پس از جنگ، اصلاحات پولی و نوسازی بانک های پس انداز انجام شد. بعدها، دولت فعالانه از امکانات این مؤسسات برای وام های داخلی از مردم استفاده کرد.

از آنجایی که وضعیت اقتصادی اتحاد جماهیر شوروی در دهه 60-70 مشخص بود: جمعیت پول داشتند، اما اغلب چیزی برای خرج کردن آن وجود نداشت، مقامات مردم را تشویق به سرمایه گذاری در اوراق قرضه دولتی و تشکیل حساب های پس انداز کردند. پس از آن بود که چنین شعار محبوبی ظاهر شد: "پول را در یک بانک پس انداز نگه دارید!". با تغییر مسیر اقتصادی در دهه 90، انجماد واقعی و ابطال جزئی سپرده های مردم رخ داد. دولت همچنان به برخی از اقشار مردم غرامت ناچیز پرداخت می کند. تا کنون، پایان این روش در چشم نیست.

بانک های پس انداز امروز

امروزه، در بسیاری از کشورها، پدیده مالی مانند بانک پس انداز دولتی همچنان وجود دارد. هدف این موسسات جذب سپرده های کوچک از سوی مردم است. اما همچنان، میزهای نقدی بخش بسیار کوچکی از سیستم مالی مدرن اقتصادهای توسعه یافته هستند. بنابراین، به عنوان مثال، در ایتالیا، تنها 87 بانک پس انداز وجود دارد، در ایالات متحده آمریکا تنها چند درصد از کل گردش مالی کشور را تشکیل می دهند. چنین کاهشی در این موسسات نتیجه توسعه سیستم بانکی جهانی بود.

بانک های پس انداز و مشخصات آنها

با گذشت زمان، در بسیاری از ایالت ها بانک های پس انداز به بانک های پس انداز تبدیل شدند. این برای مصرف کننده معمولی چه معنایی دارد؟ این موسسات خدمات بیشتری ارائه می دهند. در اینجا شما نه تنها می توانید انواع مختلف سپرده را باز کنید، بلکه می توانید برای هر نیازی وام بگیرید، مشکلات سرمایه گذاری را حل کنید، معاملات را با ارزها و سایر دارایی های ارزشمند انجام دهید.

بانک ها معاملات نقدی انجام می دهند، برنامه های بیمه ای ارائه می دهند. امروزه مفهوم «بانک پس‌انداز» بیش از پیش به مفهوم «بانک تجاری» نزدیک می‌شود. تفاوت عمدتاً فقط در بنیانگذاران باقی می ماند - اغلب در بانک های پس انداز یکی از بنیانگذاران پیشرو دولت است.

Sberbank روسیه

زمانی در اتحاد جماهیر شوروی، شعار اصلی مالی، همانطور که قبلاً اشاره کردیم، عبارت بود: "پول را در یک بانک پس انداز نگه دارید." این شعار توسط Sberbank فدراسیون روسیه استفاده می شود و بدون دلیل نیست. در سال 1988، بانک های پس انداز کار دولتی سازماندهی مجدد شدند و به بانک پس انداز (Sberbank) تبدیل شدند. و تا به حال مردم این احساس را داشتند که این یک بانک دولتی است، اگرچه در دهه 90 با دخالت سرمایه خصوصی به یک شرکت سهامی تبدیل شد. اما دولت سهم خود را در سرمایه مجاز Sberbank حفظ می کند و فعالانه از آن حمایت می کند و موقعیت خود را به عنوان بانک اصلی کشور تشکیل می دهد.

انواع عملیات بانک پس انداز

در ابتدا، هر بانک مرکزی پس‌انداز سپرده‌های جمعیت زیر را می‌پذیرفتسود عندالمطالبه و سپس سپرده های مدت دار و فروش اوراق قرضه آمد. امروزه بانک های پس انداز همچنین خدمات تسویه و نقد، صرافی، خدمات سپرده گذاری و همچنین وام و سرمایه گذاری را ارائه می دهند. علاوه بر این، Sberbank خدمات جمع آوری پول نقد، کار با اوراق بهادار و سایر دارایی ها، بیمه سپرده، بیمه عمر و دارایی را ارائه می دهد.

عملکردهای بانک پس انداز

مهمترین وظیفه ای که بانک پس انداز انجام داد، جمع آوری وجوه از مردم بود. از این نظر، بانک‌های پس‌انداز این سنت را ادامه می‌دهند - آنها ابزار اصلی بسیج پس‌انداز و گنجاندن آن در اقتصاد واقعی کشور هستند.

این مؤسسات مالی بخش مهمی از اقتصاد هستند، زیرا حرکت سرمایه را فراهم می کنند و همچنین جمعیت را برای ایجاد پس انداز تحریک می کنند که نقش مهمی در سیستم مالی دولت ایفا می کند.