نسبت بیمه: فرمول محاسبه، نرخ ها و پرداخت ها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

قیمت قرارداد بیمه برای هر خودرو به صورت جداگانه محاسبه می شود. بستگی به ضریب بیمه و نرخ پایه دارد. برای اینکه خودتان حق بیمه نهایی را محاسبه کنید، باید از تمام ضرایب استفاده کنید و مقدار خاص هر کدام را بدانید.

اعمال قانونی

محاسبه ضریب بیمه بر اساس قوانین است.

• قانون "در مورد OSAGO". قوانین محاسبه حق بیمه تحت قراردادها را تشریح می کند، و همچنین فهرست ضرایب اعمال شده را تأیید می کند.
• دستورالعمل بانک مرکزی فدراسیون روسیه 3384 - U. این عمل همه مقادیر ضرایبی را که باید در حین محاسبه اعمال شود نشان می دهد.

قیمت

برای محاسبه حق بیمه نهایی از ضرایب بیمه استفاده می شود. تنها اقدامی که در فرآیند محاسبات استفاده می شود، ضرب همه داده ها است. بسته به ویژگی ها، تعرفه ها می تواند افزایش یا کاهش یابد. بنابراین، هزینه قرارداد برای همه رانندگان متفاوت است.

پاداش نهایی=نرخ پایهشانس (منطقهسنحدپاداش-مالوسقدرتدوره).

این فرمول توسط همه شرکت های بیمه استفاده می شود و اجباری است.

کرایه وابسته به هدف

این شاخص منطقه و محل ثبت نام خودرو و شخص را نشان می دهد. این ضریب در شهرهای بزرگ (با ازدحام ترافیکی بالا) که در آن تصادفات زیادی رخ می دهد، بالاتر خواهد بود. ارزش تعرفه در شهرهای کوچک و روستاها به طور قابل توجهی کمتر از کلان شهرها خواهد بود، زیرا وسایل نقلیه ثبت نام شده کمتر و تصادفات ترافیکی کمی وجود دارد.

اما چگونه می توان ارزش تعرفه را تعیین کرد، اگر مالک (فردی) در یک منطقه ثبت نام کرده باشد و خودرو در منطقه دیگر؟ در این صورت ضریب بیمه برای منطقه بستگی به ثبت نام فرد خواهد داشت. به عنوان مثال، مالک خودرو در اوفا ثبت شده است و وسیله نقلیه در سن پترزبورگ ثبت شده است. تعرفه بر اساس داده های Ufa استفاده خواهد شد.

تعیین تعرفه برای شخص حقوقی برعکس است و بستگی به ثبت سازمان دارد. به عنوان مثال، اگر سازمان در سن پترزبورگ ثبت شده باشد، و وجوه در مسکو ثبت شده باشد، تعرفه بر اساس داده های شهر اول گرفته می شود.

KBM

ضریب bonus-malus هنگام محاسبه حق بیمه نهایی اهمیت زیادی دارد. همانطور که از نام آن پیداست، این نرخ می تواند ارزش حق بیمه را افزایش یا کاهش دهد، نتیجه به راننده بستگی دارد. اگر راننده ای هر سال بدون سوار شدن ماشینی را رانندگی کندحوادث رانندگی، شرکت های بیمه ملزم به افزایش تخفیف خواهند بود. بنابراین، هر چه راننده سال‌های بیشتری بدون تصادف رانندگی کند، تخفیف بیشتر می‌شود. حداکثر تخفیف می تواند پنجاه درصد باشد، در حالی که MSC 0.5 می شود (به فرد درجه سیزدهم تعلق می گیرد).

اما اگر راننده به تقصیر خودش تصادف کند، بیشتر تخفیف ها از بین می رود. ضریب افزایش یافته برای بیمه 2.45 است یعنی به دلیل تقصیر خود راننده هزینه بیمه نامه تقریباً سه برابر می شود. در این صورت ضریب افزایشی به مدت سه سال اعتبار خواهد داشت. و پس از این مدت به تدریج شروع به کاهش می کند (در صورت عدم وجود حوادث دیگر). اما اگر چندین حادثه در طول سال اتفاق بیفتد، قیمت قرارداد بیمه چندین برابر می شود. این معمولاً توسط مبتدیان تجربه می شود.

این ضریب به خودرو تعلق نمی گیرد، بلکه برای هر راننده شخصی است. اگر 2 نفر در قرارداد بیمه گنجانده شوند، هر کدام BMF خود را خواهند داشت، اما بزرگترین آنها در محاسبه استفاده می شود. به عنوان مثال، رانندگان، پوپوف و سیدوروف، در قرارداد گنجانده شده اند. تعرفه پوپوف 0.95 (درجه 4)، سیدوروف 0.85 (درجه 6) است. در طول محاسبه، برنامه حداکثر مقدار برابر با 0.95 را انتخاب می کند.

برای محاسبه ضریب بیمه، باید بدانید که راننده از چه لحظه ای شروع به قراردادن بیمه کرده است و آیا در کل دوره حوادثی رخ داده است. به عنوان مثال، اگر راننده به مدت سه سال مشمول قرارداد بوده و تصادفات رانندگی به تقصیر او رخ نداده باشد، تخفیف پانزده خواهد بود.درصد و تعرفه برابر با 0.85 خواهد بود.

شرط مهم برای اخذ تخفیف و افزایش کلاس تصادف، درج شدن راننده در بیمه است. اگر مالک خودرو نباشد و در لیست نباشد تخفیفی نخواهد داشت.

همچنین اگر فردی یک سال تمام در قرارداد گنجانده نشده باشد، تمام تخفیفات از بین می رود.

بررسی CBM

برای بررسی ضریب بیمه باید از وب سایت رسمی PCA استفاده کنید. پایگاه داده PCA حاوی تمام اطلاعات مربوط به قراردادهای بیمه OSAGO است. اگر صاحبان وسایل نقلیه موتوری قراردادهای بیمه ای را از شرکت های بیمه دارای مجوز خریداری کنند، سیستم می تواند اطلاعات لازم را ارائه دهد.

همچنین می توانید از شرکت های بیمه ضریب بیمه را مطلع کنید. در طول فرآیند بیمه، کارمند می تواند این اطلاعات را در اختیار مشتری خود قرار دهد.

در قرارداد بیمه OSAGO، در مقابل نام راننده، کلاس او مشخص شده است، با کمک آن می توانید نرخ را پیدا کنید. اگر کلاس تصادف سه باشد، تخفیفی وجود ندارد. در کلاس چهارم تخفیف معادل پنج درصد خواهد بود. و به ازای هر کلاس 5% تخفیف اضافه میشه پس با کلاس تصادف هفتم تخفیف سی و پنج درصد میشه.

از دست دادن تخفیف

گاهی اوقات تخفیفات از بین می رود و کلاس تصادف کاهش می یابد. این به این دلیل است که شخص در حین اجرای توافقنامه داده های شخصی را بررسی نمی کند و امضا نمی گذارد. هر گونه اشتباه در داده های شخصی منجر به از دست دادن همه تخفیف ها می شود.

همچنین تخفیف ها از بین می روند اگرمالک خودرو حقوق را تغییر داده و به شرکت بیمه اطلاع نداده است. همچنین استفاده از بیمه نامه با داده های قدیمی تخلف از قانون است. برای صرفه جویی در کلاس، باید به موقع به دفتر بیمه گر مراجعه کنید و درخواستی برای تغییر داده های شخصی بنویسید. کارمند یک خط مشی جدید با داده های به روز صادر می کند. این درمان رایگان است.

عملکرد KBM در شرکت های مختلف

اغلب رانندگانی که مرتکب حادثه رانندگی شده اند به شرکت بیمه دیگری نقل مکان می کنند، به این امید که اطلاعات مربوط به حادثه فقط در پایگاه داده یک بیمه گذار ذخیره شود. در واقع، این یک فرض اشتباه است. همه شرکت های بیمه از یک سیستم استفاده می کنند. آنها ملزم به ارائه اطلاعات به پایگاه داده RSA هستند. بنابراین، اگر مالک خودرو به شرکت دیگری نقل مکان کند، KBM باقی خواهد ماند.

قدرت

کدام عامل بیمه در محاسبه حق بیمه نیز تأثیر دارد؟ هنگام محاسبه قیمت قرارداد بیمه از توان خودرو نیز استفاده می شود. هر چه قدرت بیشتر باشد، تعرفه بالاتر خواهد بود.

n/n	قدرت، اندازه گیری شده بر حسب اسب بخار	کرایه
1	تا 50	0, 6
2	بالای 50 تا 70	1، 0
3	بالای 70 تا 100	1, 1
4	بالای 100 تا120	1, 2
5	بالای 120 تا 150	1, 4
6	بالای 150	1, 6

شرط خط مشی

مدت استاندارد قرارداد دوازده ماه است. اما همیشه مالکان در طول سال به یک ماشین نیاز ندارند. اگر شخصی فقط در طول فصل از ماشین استفاده کند، مثلاً در تابستان، می تواند برای سه ماه قرارداد ببندد. در این صورت تعرفه 0.5 خواهد بود اگر در آینده نظر راننده تغییر کند می تواند قرارداد را تمدید کند. در این صورت، او باید مبلغ باقیمانده را بپردازد.

مدت توافق	کرایه
3 ماه	0، 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 یا بیشتر	1، 0

عامل محدودیت

طبق قانون اگر مالک خودرو بخواهد با لیست رانندگان بیمه نامه بخرد تعرفه 1 اعمال می شود اما در انتخاب بیمه بدون محدودیت لیست تعرفه 1 و 8 گرفته می شود.ضریب بیمه با امکان استفاده از وسیله نقلیه توسط هر راننده بدون در نظر گرفتن تجربه و سن تعیین می شود. شرکت های بیمه با استفاده از نرخ بالاتر سعی می کنند از هزینه های اضافی جلوگیری کنند.

ضریب بسته به سن و تجربه

هر چه فرد مسن تر باشد و تجربه بیشتری در رانندگی با وسیله نقلیه موتوری داشته باشد، بیمه ارزان تری خواهد داشت. قانون یک نوع آستانه را معادل سه سال تعیین کرده است. اگر شخصی به مدت سه سال رانندگی وسیله نقلیه موتوری داشته باشد و دچار حادثه رانندگی نشده باشد، کرایه آن کاهش می یابد.

همچنین، نرخ به سن مبتدی بستگی دارد. اگر راننده به سن معینی (بیست و دو سال) رسیده باشد، نرخ تعرفه کاهش می یابد. این آستانه ها توسط متخصصان بر اساس آمار یک تصادف رانندگی تعیین شده است. طبق آمار، بخش قابل توجهی از تصادفات توسط افراد تازه وارد ایجاد می شود.

سن/سنت	کرایه
تا 22 سال با تجربه رانندگی تا 3 سال	1, 8
بیش از 22 سال تجربه رانندگی حداکثر تا 3 سال	1، 7
زیر 22 سال با تجربه رانندگی بیش از 3 سال	1, 6
22+ سال با 3+ سال تجربه رانندگی	1، 0

نرخ پایه

نرخ پایه توسط بانک مرکزی تعیین می شود. این بانک نوعی کریدور ایجاد کرده است که به شرکت های بیمه کمک می کند تا مبلغ را تغییر دهند. بنابراین، امروزه شرکت ها حق دارند مبلغی را از 3432 تا 4118 روبل انتخاب کنند.

در واقع، تقریباً همه شرکت های بیمه از حداکثر ارزش استفاده می کنند.

راهرو ایجاد شد تا شرکت ها بتوانند با یکدیگر رقابت کنند. با مبلغ ثابت، بیمه‌گران نمی‌توانند برای مشتریان رقابت کنند.

اما شرکت هایی که برای مدت طولانی در بازار مالی حضور دارند و تعداد مشتریان کافی دارند به دنبال کاهش قیمت قرارداد نیستند.

مثال

برای درک الگوریتم محاسبه، لازم است اقدامات روی یک مثال در نظر گرفته شود.

به عنوان مثال، مالک وجوه در شهر اوفا ثبت شده است. او صاحب یک اشکودا رپید با 125 اسب بخار قدرت است. مالک 55 سال سابقه کار 20 سال است (هیچ حادثه ای رخ نداده است). برای به دست آوردن مقدار کل، باید مقادیر موجود در فرمول را جایگزین کنید.

• نرخ پایه حداکثر خواهد بود - 4118 روبل.
• ضریب بیمه قلمرو 1، 8 است.
• سن و قدمت به مالک اجازه می دهد تا حداکثر 50٪ تخفیف را دریافت کند. در این صورت تعرفه برابر با 0، 5 خواهد بود.
• تعرفه محدودیت برابر با یک خواهد بود، زیرا فقط مالک در قرارداد گنجانده می شود.
• دوره بیمه نامه یک ساله است، بنابراین نرخ 1 می شود.
• ضریب بیمه خودرو بر حسب توان از جدول تعیین می شود و برابر با1، 4.

Premium=41181، 8051، 4=5188، 68 روبل.

مثال نشان می دهد که به لطف KBM، صاحب خودرو توانسته است مقدار کل را به میزان قابل توجهی کاهش دهد.

شمارش آنلاین

محاسبه حق بیمه به تنهایی ممکن است دشوار باشد. برای تلف نشدن زمان می توانید از وب سایت های رسمی شرکت های بیمه و یا سامانه PCA استفاده کنید. برای دریافت پاسخ دقیق، باید اطلاعات شخصی و اطلاعات مربوط به خودرو را وارد کنید. اگر لازم است چندین نفر را در قرارداد بگنجانید، باید اطلاعات کاملی در مورد آنها وارد کنید. همچنین، سیستم PCA به شما کمک می کند تا ضرایب بیمه را بررسی کرده و مقادیر را درک کنید. اگر صاحب خودرو معتقد باشد که مقدار KBM اشتباهی دارد، می‌تواند درخواستی بنویسد. اتحادیه این نامه را بررسی کرده و ظرف یک هفته پاسخ خواهد داد. اگر واقعاً تخفیف‌ها از دست رفت، بازیابی می‌شوند.

پرداخت

محدودیتی در پرداخت برای بیمه نامه OSAGO وجود دارد. این است:

• 500000 روبل - برای زندگی و سلامتی؛
• 400000 روبل - برای بازیابی وسیله نقلیه.

اگر رویداد بیمه شده رخ دهد و خسارت وارد شده به شخص آسیب دیده به بیشترین مقدار برسد، شرکت حداکثر 400000 روبل ممکن را پرداخت خواهد کرد. موجودی توسط شخص مسئول حادثه پرداخت خواهد شد.

میزان پرداخت به اندازه حق بیمه بستگی ندارد. یعنی، علیرغم این واقعیت که هنگام خرید OSAGO، کسی بیشتر پول می دهد، کسی کمتر، همه محدودیت های مشابهی دارند.

نتیجه گیری

شانس بیمه بزرگ استارزش در هنگام محاسبه حق بیمه نهایی. تعرفه هایی وجود دارد که قابل تغییر نیست (ظرفیت). اما تعرفه های زیادی نیز وجود دارد که تحت تأثیر رانندگان وسایل نقلیه موتوری است. برای اینکه تحت قرارداد بیمه OSAGO بیش از حد پرداخت نکنید، باید قوانین و مقررات راهنمایی و رانندگی را رعایت کنید. به هیچ وجه نباید صحنه تصادف را ترک کنید، زیرا این اقدامات بعداً هنگام محاسبه کل مبلغ مهم خواهند بود. شایان ذکر است که ماموران انتظامی ظرف سه روز می توانند فردی را که محل را ترک کرده است پیدا کنند. هرگونه اقدام غیرقانونی رانندگان در جاده ها شناسایی می شود و منجر به افزایش حق بیمه تحت قرارداد بیمه OSAGO خواهد شد.

همچنین برای اینکه راننده تخفیف های انباشته را از دست ندهد باید هر ساله در لیست قرارداد بیمه قرار گیرد. در غیر این صورت تمامی تخفیفات از بین رفته و کلاس به 3 کاهش می یابد.