پرداخت سود. پرداخت سود ثابت پرداخت وام ماهانه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وقتی درخواست وام ضروری می شود، اولین چیزی که مصرف کننده به آن توجه می کند نرخ وام یا به عبارت ساده تر، درصد است. و در اینجا ما اغلب خود را با یک انتخاب دشوار می یابیم، زیرا بانک ها اغلب نه تنها نرخ های بهره متفاوت، بلکه روش بازپرداخت متفاوتی نیز ارائه می دهند.

نرخ‌ها و پرداخت‌ها - چه هستند

انواع و اشکال مختلفی از نرخ های وام وجود دارد که به طور قابل توجهی با یکدیگر متفاوت هستند. درک این موضوع برای فردی که از پیچیدگی های کار سازمان های مالی مطلع نیست، می تواند بسیار دشوار باشد. با این وجود، محاسبه مستقل پرداخت وام و مبلغ اضافه پرداخت و انتخاب مناسب ترین گزینه بازپرداخت چندان دشوار نیست. البته، بسیاری از بانک‌ها پیشنهاد می‌دهند که از ماشین حساب وام استفاده کنند، اما بررسی این موضوع به تنهایی جالب‌تر است.

برای شروع، باید بدانید که نرخ بهره ثابت و متغیر است. گزینه اول در ابتدادر قرارداد مقرر شده است و تا پایان مدت اعتبار آن تغییر نمی کند و دومی شامل تغییر دوره ای نرخ سود بسته به عوامل مختلف است.

محاسبه پرداخت سود از نوع متغیر به تنهایی بسیار دشوار است، زیرا باید عوامل زیادی را در نظر گرفت، بنابراین با جزئیات بیشتر به درصدهای ثابت می پردازیم.

سالیانه

این نام اقساط ماهانه به همان میزان بر اساس قرارداد وام است. امروزه این یکی از محبوب ترین روش های بازپرداخت وام است - برای بسیاری از وام گیرندگان، پرداخت ماهانه به همان اندازه راحت است. این به شما امکان می دهد تا با در نظر گرفتن پرداخت وام، بودجه خانواده را به وضوح برنامه ریزی کنید.

پرداخت بهره از نوع سالیانه شامل دو جزء است:

• مبلغ دریافتی برای پرداخت خود سود؛
• وجوه برای بازپرداخت بدنه وام استفاده می شود.

پس از مدتی، نسبت این اجزا به تدریج تغییر می کند - جزء بهره کاهش می یابد و مبلغ اختصاص یافته برای بازپرداخت اصل بدهی افزایش می یابد. مبلغ کل پرداخت ثابت باقی می ماند.

بنابراین، پرداخت های سالیانه باعث اضافه پرداخت کمی بیشتر می شود. این به این دلیل است که در ابتدا مبلغ اصلی بدهی اندکی کاهش می یابد و از مانده مانده بهره دریافت می شود. بنابراین ابتدا سهم اصلی سود پرداخت می شود. و تنها پس از آن بازپرداخت اصلی بدنه وام انجام می شود،که به ویژه در هنگام تلاش برای بازپرداخت زودهنگام قابل توجه است.

مثال محاسبه

اجازه دهید، برای مثال، سود ماهانه وام را به مبلغ 600 هزار روبل برای 3 سال با 24٪ در سال محاسبه کنیم.

ابتدا باید نرخ سود وام در ماه را محاسبه کنید (P) که برای آن نرخ سود سالانه را بر تعداد ماه های یک سال تقسیم می کنیم (البته نتیجه را بر 100 تقسیم می کنیم، زیرا این یک درصد است):

P=24: 12: 100=0.02%

حالا بیایید نسبت سالیانه (A): را محاسبه کنیم

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - نرخ % در ماه (به صدم).

N - تعداد دوره‌های بازپرداخت (برای چند ماه وام گرفته شده).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

بعد، به فرمول محاسبه پرداخت مستمری نیاز داریم:

M=K x A

K - کل مبلغ وام.

A - نسبت سالیانه.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 روبل

بنابراین، اگر می خواهید با شرایط پیشنهادی وام بگیرید، باید 12 هزار و 336 روبل برای 36 ماه پرداخت کنید

بازپرداخت پیش از موعد

علیرغم اینکه برنامه پرداخت وام در این مورد ثابت و قابل پیش بینی است، بسیاری از مشتریان ممکن است بخواهند تعهدات خود را در سریع ترین زمان ممکن انجام دهند. به نظر می رسد موسسات بانکی باید از بازپرداخت زودهنگام بدهی استقبال کنند، زیرا به این ترتیب ریسک نکول به میزان قابل توجهی کاهش می یابد، اما در عمل این امر دور از دسترس است. بازپرداخت زودهنگام وامبانک بخشی از سود ناشی از آن را از دست می دهد، بنابراین، هر قرارداد وامی چنین فرصتی را فراهم نمی کند، بنابراین این نکته باید حتی قبل از انعقاد قرارداد مورد بحث قرار گیرد.

برای تغییر برنامه پرداخت مستمری، باید به کارمند موسسه اعتباری اطلاع داده و مبلغی مازاد بر پرداخت معمول دریافت کنید. بر این اساس یکی از کارمندان بانک برای شما برنامه زمانی جدیدی تنظیم می کند و باید در نظر داشت که محاسبه به گونه ای انجام می شود که سود ثابت کاهش یافته و تعداد آنها بدون تغییر باقی می ماند.

مزایای پرداخت سالیانه

ممکن است برخی عقیده داشته باشند که بازپرداخت مستمری پرداختی مطلقاً سودآور نیست، در حالی که در برخی شرایط ممکن است بسیار بهتر از دیفرانسیل باشد. به خصوص زمانی که مجبور به پرداخت سود وام مسکن هستید - پرداخت ها از نظر زمانی بسیار طولانی و از نظر مقدار قابل توجهی هستند. مزایای در این مورد واضح است:

• حتی با درآمد کم می توانید برای وام درخواست دهید؛
• مقدار کوچک پرداخت برای کاهش بار بودجه خانواده؛
• با گذشت زمان، با اعمال قوانین تورم، هزینه بالای استقراض کمتر احساس می شود.

پرداخت متمایز

طرح بازپرداخت وام در روسیه کم محبوب نیست که در آن پرداخت سود به تدریج تا پایان مدت وام کاهش می یابد. چنین سیستمی متمایز نامیده می شود و همچنین از دو بخش تشکیل شده است:

• ثابت - مبلغ استفاده شده برای بازپرداخت وام اصلی؛
• کاهش - سود وام تعلق گرفته به مانده مانده؛

در نتیجه اینکه مبلغ بدهی در وهله اول بازپرداخت می شود، دائماً در حال کاهش است، به این معنی که سود تعهدی نیز کاهش می یابد. بنابراین، پرداخت ماهانه وام شما دیگر یک مبلغ ثابت نخواهد بود، بلکه از پرداخت به پرداخت کاهش می یابد.

ارزش این را دارد که بدانید اگر یک قرارداد وام با پرداخت های متفاوت انتخاب کنید، نرخ وام به طور قابل توجهی بالاتر خواهد بود، به این معنی که باید درآمد ماهانه کافی برای بازپرداخت وام را تأیید کنید.

بیایید بشماریم

بیایید لحظه ای را برای محاسبه سود متمایز پرداخت کنیم. فرمول محاسبه آنها بسیار ساده است.

P=K/N

P - پرداخت.

K - مبلغ وام.

N - تعداد ماهها.

و برای محاسبه درصد از فرمول استفاده کنید:

%=O x G%/12

% – میزان بهره.

O - موجودی فوق العاده است.

Y% - نرخ بهره سالانه.

برای دریافت مبلغ نهایی پرداخت، همه چیز را با هم اضافه کنید. بنابراین، با تکرار این محاسبات به تعداد دفعات لازم، می توانید به طور مستقل برنامه بازپرداخت بدهی را تهیه کنید.

چگونه در انتخاب اشتباه نکنیم

قبل از اینکه در نهایت تصمیم بگیرید که کدام بانک را برای انعقاد قرارداد وام انتخاب کنید، هنوز باید جنبه های زیر را برای خود روشن کنید:

1. با احتیاط ارزیابی کنیددرآمد ماهانه شما هنگام درخواست وام با سیستم بازپرداخت متمایز، بانک درآمد شما را ارزیابی می کند و آن را با مبلغ اولین پرداخت مرتبط می کند و در این مورد بزرگترین است.
2. از قبل به امکان بازپرداخت زودهنگام فکر کنید - با اقلام مستمری پرداخت ها ، این فقط در ابتدای دوره بازپرداخت منطقی است ، در پایان ، سود قبلاً پرداخت می شود و امکان پذیر نخواهد بود کل مبلغ اضافه پرداخت را کاهش دهید. بنابراین اگر قصد دارید وام را زودتر از موعد مقرر بازپرداخت کنید، بهتر است برای وام با روش بازپرداخت متفاوت اقدام کنید.
3. از راحتی رستگاری لذت ببرید. با اعتبار مصرف‌کننده برای نیازهای خانوار، احتمالاً می‌خواهید به سرعت با بدهی خداحافظی کنید، اما سود متمایز وام مسکن می‌تواند مقرون به صرفه نباشد.

نتیجه گیری

بنابراین، بیایید دوباره آن را خلاصه کنیم. روش بازپرداخت متفاوت باید توسط کسانی انتخاب شود که:

• برای مدت طولانی وام می گیرد و قصد دارد مبلغ زیادی را بگیرد؛
• در مورد وضعیت مالی پایدار درازمدت شک دارد، با این حال، در زمان درخواست وام، کاملاً به توانایی های خود اطمینان دارد؛
• می خواهد میزان اضافه پرداخت وام را به حداقل برساند؛
• برنامه دارد بدهی خود را در اسرع وقت پرداخت کند.

پرداخت سود ثابت بهترین انتخاب برای: است

• وام گیرندگانی که در ابتدا قادر به کسب درآمد زیادی نیستند؛
• مشتریانی که میانگین درآمد ماهانه آنها امکان اقساط اول برای دریافت وام با برنامه زمانی متفاوت را ندارد؛
• افرادی که اندک و نه برای مدت طولانی قرض کردند؛
• مشتریانی که به دنبال برنامه ریزی بودجه هستند و روی مبلغ ثابتی از پرداخت وام حساب می کنند.

به محض اینکه بانک به شما حق انتخاب داد، هر دو گزینه را با دقت مطالعه کنید، با هوشیاری گزینه های خود را ارزیابی کنید. از کارکنان بانک بخواهید که به طور واضح نحوه محاسبه پرداخت های آینده را برای شما توضیح دهند. همچنین می توانید هر دو گزینه را چاپ کنید و آنها را در یک محیط خانه آرام مطالعه کنید، جوانب مثبت و منفی را بسنجید. سپس می توانید از رفاه مالی خود مطمئن شوید.