چگونه از سپرده کسب درآمد کنیم؟ سپرده بانکی با پرداخت سود ماهانه. سودآورترین سپرده ها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در دنیای مدرن، در شرایط کمبود مطلق زمان، مردم تلاش می کنند تا مقداری درآمد اضافی و غیرفعال را تامین کنند. تقریباً همه اکنون مشتری بانک ها یا سایر مؤسسات مالی هستند. در این رابطه، بسیاری از سؤالات کاملاً قانونی مطرح می شود. چگونه از سپرده های بانکی کسب درآمد کنیم؟ کدام سرمایه گذاری سودآور است و کدام نه؟ این رویداد چقدر خطرناک است؟

واریز و مشارکت

در معنای وسیع کلمه، سپرده پول، اشیاء قیمتی یا سایر دارایی هایی است که در یک موسسه مالی قرار داده شده است. در زبان انگلیسی، کلمه "کمک مالی" به هیچ وجه وجود ندارد و ارزش های ارائه شده توسط مشتری فقط سپرده نامیده می شود. اما در زبان روسی هر دو مفهوم وجود دارد و در تفسیر معانی آنها تفاوت هایی وجود دارد. در فضای روسی زبان، سپرده مقدار پولی است که مشتری برای مدت معین یا نامحدود در یک بانک قرار می دهد. سازمان بانکی به این پول اجازه ورود می دهددرمان می شود و در ازای آن، سپرده گذار سود خود را دریافت می کند.

یک سپرده (به معنای روسی) نه تنها می تواند به پول بیان شود، بلکه می تواند هر وسیله ارزشمندی باشد، و نه تنها می تواند در بانک قرار گیرد. به عنوان مثال، اگر مبلغی به گمرک برای تأمین هر گونه تعهدی به گمرک منتقل شود، به آن سپرده نیز می گویند.

بانک‌ها چگونه از سپرده‌ها درآمد کسب می‌کنند؟

بانک ها وام هایی را با بهره به مردم صادر می کنند. اما ابتدا برای صدور وام، جذب وجوه از سپرده گذاران (صاحبان وجوهی که به طور موقت در اختیار یک موسسه مالی هستند) با نرخ سود پایین ضروری است. این وجوه قرض گرفته شده برای صدور وام استفاده می شود، اما با نرخ بهره بالا. سپرده بانکی در حال حاضر 6-8٪ در سال صادر می شود، در حالی که سود وام بین 15 تا 18٪ در سال است. بر اساس این تفاوت است که بانک ها سود خود را تشکیل می دهند.

همچنین مؤسسات مالی وجود دارند که وجوه جمع آوری شده از مشتریان را در پروژه های مختلف قرار می دهند، که به آنها امکان می دهد از این طریق درآمد کسب کنند. اساساً اینها صندوق های سرمایه گذاری هستند. اغلب بانک ها در سیستم های انتقال پول مانند وسترن یونیون نیز واسطه هستند. برای این عملیات، هزینه ای از فرستنده دریافت می شود.

سایر خدمات از جمله تبدیل ارز، پرداخت های مختلف، حواله بین بانکی نیز پرداخت می شود. بانک ها همچنین با فراهم کردن دسترسی به پلتفرم های معاملاتی که در آن سهام، اوراق قرضه و سایر اوراق بهادار معامله می کنند، درآمد کسب می کنند. همه اینها همرایگان ارائه نمی شود. این ویژگی‌ها معمولاً با هزینه‌های کوچک اما ثابت همراه هستند.

درآمد از سپرده های بانکی

این یکی از راه های ساده برای کسب درآمد اضافی است. چگونه از سپرده ها درآمد کسب کنیم؟

اگر مشتری مقداری مبلغ رایگان در اختیار دارد که می توان آن را برای مدتی کنار گذاشت، پس کاملاً منطقی است که آن را در سپرده بانکی قرار دهید و از این درآمد مثلاً 1٪ در ماه دریافت کنید. بدون هیچ تلاش دیگری.

اما باید یک لحظه ناخوشایند را در قالب تورم در نظر بگیریم. این فرآیند هزینه سپرده را تقریباً 0.5٪ در ماه کاهش می دهد (نه مبلغ، بلکه ارزش آن). به نظر می رسد که سود واقعی چیزی حدود نیم درصد در ماه از مبلغ سرمایه گذاری شده خواهد بود. یعنی اگر مشتری یک میلیون روبل سپرده گذاری کند، در این صورت حدود 11-12 هزار در ماه دریافت می کند.

اما در کنار تورم، قدرت خرید نیز وجود دارد. و اگر سپرده گذار در طول سال پول خود را برداشت یا استفاده نکرد، با دریافت 120 هزار روبل در هر میلیون (12٪ در سال) برای سال، می توانید کالاهایی را (که قبلاً قیمت آنها افزایش یافته است) به مبلغ حدوداً خریداری کنید. 100 هزار روبل (یعنی از 120 هزار روبل 7 درصد تورم را کم کنید).

اما باید این را نیز در نظر بگیریم که فناوری مدرن به دلیل رقابت نسبتاً سریع ارزان تر می شود. به عنوان مثال، یک دستگاه تلویزیون مطمئناً در یک سال 20٪ ارزان تر می شود، اما مبلغ سپرده همان 120 هزار روبل باقی مانده است. بنابراین با وجود تورم، خریدار با خرید این تلویزیون 20 درصد از قیمت تمام شده کالا صرفه جویی می کند.

برداشت: سپرده ساده ترین و مطمئن ترین استگزینه درآمد غیرفعال.

طبقه بندی سپرده ها بر اساس هدف

سپرده‌ها بر اساس مقوله هدفشان تقسیم می‌شوند. برای تعیین صحیح سرمایه گذاری، اول از همه، مشتری باید بفهمد که با انجام آن چه هدفی را دنبال می کند.

بسته به این، سپرده ها وجود دارد: پس انداز، پس انداز یا تسویه. اگر مشتری یک حساب پس انداز را انتخاب کند، نمی تواند سپرده گذاری کند و از آن وجوه برداشت کند. بیشترین سود به این گونه سپرده ها تعلق می گیرد و اینها معمولاً سودآورترین سپرده ها هستند. اگر هدف صرفاً صرفه جویی در پول باشد، سپرده گذاری با نرخ ثابت انجام خواهد شد. شرایط در این مورد گاهی اوقات کمک های اضافی را مجاز می کند، مبلغ نهایی فقط از این افزایش می یابد.

سپرده های پس انداز برای مشتریانی در نظر گرفته شده است که می خواهند سپرده را در طول مدت قرارداد تکمیل کنند. آنها برای پس انداز برای مقدار زیادی مناسب هستند.

سپرده تسویه به مشتری این فرصت را می دهد تا پول خود را کنترل کند، پس انداز را مدیریت کند، درآمد را انجام دهد یا تراکنش های بدهی را انجام دهد.

طبقه بندی بر اساس زمان

نه تنها مهم است که چقدر سرمایه گذاری شده است، بلکه برای مدت زمان نیز مهم است - بستگی به میزان درآمد شما از سپرده ها دارد. دو نوع سپرده اصلی در بانک ها وجود دارد:

• در صورت تقاضا;
• سپرده های مدت دار.

اولین مورد در درجه اول برای کسانی مناسب است که می خواهند از خود و سرمایه خود در برابر خطر تورم محافظت کنند. طبق شرایط چنین سپرده ای، وجوه را می توان در هر زمان مناسب از حساب برداشت کرد.

برخی بانک ها ممکن است چندین بانک داشته باشندبا معرفی حداقل موجودی یا کارمزدهای کمیسیون، برداشت وجه نقد را محدود کنید. اما به سختی می توان با چنین سپرده ای درآمد کسب کرد، زیرا نرخ بهره در این مورد بسیار پایین است.

هنگام سپرده گذاری مدت دار (برای مدت معین)، مشتری متعهد می شود که برای مدت معینی از حساب برداشت نکند.

اگر مشتری تصمیم به نقض این بند قرارداد داشته باشد، بانک او را از بهره محروم می کند. اما این ناراحتی با نرخ سود بالای چنین سپرده ای جبران می شود و ریسک تورم را پوشش می دهد و به شما امکان می دهد درآمدی ناچیز اما تضمین شده دریافت کنید.

معیار مدت سرمایه گذاری باید به دقت در نظر گرفته شود. اگر در آینده نزدیک هزینه های زیادی وجود ندارد، بهتر است یک سال یا 9 ماه سرمایه گذاری کنید، زیرا نرخ های این دوره ها حداکثر است. اما اگر همچنان قصد خرج کردن دارید، بهتر است 1، 3 یا 6 ماه سرمایه گذاری کنید. از آنجایی که در صورت برداشت زودهنگام وجه از حساب، نرخ سود به عنوان نرخ سپرده معوق (0.01 درصد در سال) محاسبه می شود و سود پرداختی پس از فسخ قرارداد از کل مبلغ کسر می شود. در این صورت، نمی‌توانید درآمد کسب کنید: همانطور که می‌دانید، هر چه دوره سرمایه‌گذاری کوتاه‌تر باشد، نرخ بهره کمتر خواهد بود.

بنابراین، بسیار مهم است که بانکی را انتخاب کنید که محدودیت های سختی برای فسخ زودهنگام سپرده اعمال نکند. با توجه به رقابت زیاد بین موسسات مالی، در حال حاضر بانک های زیادی وجود دارند که برای فسخ قرارداد جریمه اعمال نمی کنند.

روش تعهدیدرصد

در روسیه، سود سپرده های بانکی به روبل از 3.5 تا 7.15 درصد در سال است. قبل از شروع پردازش اسناد، باید پیشنهادات بانک های مختلف را با دقت مطالعه کنید و به اندازه نرخ سود توجه ویژه ای داشته باشید و همچنین با تمام روش های ممکن برای محاسبه سود آشنا شوید.

بعنوان یک قاعده، بانک ها برنامه ای ارائه می دهند که بر اساس آن، تعیین میزان سود پس از اتمام سرمایه گذاری محاسبه می شود. اما یک گزینه جایگزین وجود دارد - سپرده بانکی با پرداخت سود ماهانه. طبق این طرح، اقلام تعهدی به صورت ماهانه یا سه ماهه و با سرمایه گذاری ماهانه انجام می شود.

این بدان معناست که در پایان ماه، میزان سودی که مشتری دریافت نکرده است به کل دارایی اضافه می شود و برای ماه بعد تعهدات روزانه قبلاً با در نظر گرفتن انجام می شود. سود اضافه شده برای ماه قبل بر اساس این اصل، نرخ کل 0.8-1.2٪ دیگر بیشتر می شود و به دوره انصراف بستگی ندارد.

بانکها در سیستم بیمه

بانک های مدرن تقریباً همه در سیستم بیمه سپرده گنجانده شده اند، اما بانک هایی هم هستند که وجود ندارند. در انعقاد قرارداد، بیمه به طور خودکار عبور می کند. اگر یک وضعیت بحرانی (ویرانی) با بانک اتفاق افتاده باشد، صندوق بیمه حداکثر 700 هزار روبل به اضافه سود تعلق گرفته را در مدت 12 روز به مشتری پرداخت می کند.

در اینجا یک نکته ظریف وجود دارد: سهم تا مبلغ تعیین شده باید به صورت مفرد و برای یک نفر صادر شود. یعنی اگر یک مشتری2 یا بیشتر سپرده 500 هزار روبلی وجود دارد، سپس فقط 500 هزار به علاوه سود پرداخت می شود، اگر سپرده 100 میلیون روبل باشد، مشتری همچنان 700 هزار با بهره از آژانس بیمه دریافت می کند.

از این نتیجه ساده به دست می آید: اگر پول بیش از 700 هزار روبل وجود دارد، این مبلغ باید نه به نام شما، بلکه در بستگان یا افرادی که می توانید بی قید و شرط به آنها اعتماد کنید، قرار گیرد.

مهم است که یک جزئیات دیگر را پیش بینی کنید - برای هر سپرده، باید یک وکالت نامه متقابل داشته باشید تا همیشه بتوانید هر گونه دستکاری با هر یک از دارایی های خود انجام دهید. وکالتنامه، به عنوان یک قاعده، می تواند در همان بانک به صورت رایگان صادر شود. اگر بستگانی وجود ندارند که بتوانید وجوه خود را برای آنها یادداشت کنید، باید پولی را به نام خود در بانک های مختلف بگذارید. در این صورت سیستم بیمه در هر بانک بر اساس طرح فوق (700 هزار به علاوه سود به ازای هر نفر) فعالیت خواهد کرد.

همچنین باید مراقب باشید که سپرده بانکی با نرخ سود بالا مثلاً بالای 10 درصد در سال ارائه شود. چنین معامله ای بسیار مشکوک است.

این سازمان ممکن است در معاملات مالی پرخطر دخیل باشد.

در اصل، اگر منابع مالی مشتری در تمام حساب های این بانک از 1 میلیون و 400 هزار روبل تجاوز نکند، می توانید خطر انعقاد قرارداد را به خطر بیندازید، زیرا این حداکثر میزان سرمایه گذاری است که 100٪ پرداخت های بیمه انجام می شود. تضمین شده در صورت ورشکستگی بانک.

سپرده‌های چند ارزی

وقتی در بازار پول طوفانی رخ می دهد، بسیاری از مردم این کار را می کنندسود سپرده به سایر ارزها در زمان تورم، این گونه سپرده ها بیشترین سود را دارند. افراد دارای تحصیلات مالی برای محافظت از پس انداز خود در برابر خطرات احتمالی، روی سپرده های چند ارزی تصمیم می گیرند.

می توانید وجوهی را در یک سپرده به ارزهای مختلف قرار دهید و در صورت لزوم آنها را از یک ارز به ارز دیگر منتقل کنید. با این روش، مشتری این فرصت را دارد که به سرعت پس انداز خود را دستکاری کند و آنها را بین خود تبدیل کند بدون اینکه علاقه ای را که از قبل داشته است از دست بدهد. این معمولاً در زمان‌های نوسانات شدید قیمت اتفاق می‌افتد.

اما برای اجرای موفقیت آمیز چنین طرحی، باید شرایط بازار ارز را بشناسید، بدانید چگونه با سپرده چند ارزی درآمد کسب کنید. به عنوان مثال، وقتی دلار بالا می رود، فعالان پیشرفته بازار تا حدی ارز را به روبل تبدیل می کنند و برعکس، پس از تثبیت روبل، دلار می خرند. بنابراین، علاوه بر درآمد بهره، سرمایه‌گذار می‌تواند از تفاوت نرخ سود نیز کسب کند.

عملاً تمام سپرده های چند ارزی برای سه گانه کلاسیک طراحی شده اند: روبل، یورو و دلار. در گستره خدمات برخی از بانک ها امکان سرمایه گذاری به فرانک سوئیس و پوند استرلینگ نیز وجود دارد.

دارایی چند ارزی همچنین امکان سپرده گذاری، تمدید و برداشت زود هنگام را فراهم می کند. پرداخت سود در پایان دوره یا هر ماه.

نرخ سپرده های چند ارزی معمولاً 1-2 واحد درصد به روبل و 0.3-1 - به ارز خارجی کمتر از سپرده های روبلی است. این به دلیل تعداد کم چنین سرمایه گذاری هایی است. ممکن است سود سرمایه گذاران را کاهش دهدهزینه های تبدیل بدون نقد بانک‌ها ارزها را با نرخ خودشان تبدیل می‌کنند و نه با نرخ بانک مرکزی. بنابراین، با نوسانات جزئی در نرخ ارز، تبدیل وجوه منطقی نیست.

پر کردن سپرده، حساب بهره

یکی از معیارهای اساسی جایی است که سود منتقل می شود.

خیلی خوب است که مشتری از آنها بخواهد به یک حساب مشتری جداگانه بروند و می توانند بنا به صلاحدید خود از آنها استفاده کنند. این شرط مهم قرارداد است.

صندوق برای نگهداری پول و اشیاء قیمتی در واقع در هر بانکی وجود دارد، اما شرایط پرداخت آن در همه جا متفاوت است، این باید در نظر گرفته شود. و فراموش نکنید که استفاده از سلول اغلب به عنوان پاداش سپرده همراه است با شرایطی که ملایم‌تر هستند، هر چه مبلغ سپرده بیشتر باشد.

پر کردن سپرده نیز رویه بسیار مهمی است، اما بسیاری از بانک‌های بزرگ تمایلی به انجام این کار ندارند، و پیشنهاد انجام تراکنش‌های اضافی را در همان زمان می‌دهند که برای مشتری سودآور نیست، اما معمولاً هیچ مشکلی وجود ندارد. این در سازمان های بانکی کوچک و متوسط.

چیزهای کوچک دلپذیر

راه های دیگری برای کسب درآمد از سپرده ها وجود دارد. به عنوان مثال، می توانید هنگام باز کردن سپرده، یک هدیه خوب دریافت کنید. گاهی اوقات بانک ها دارای سیستم های تشویقی هستند که پاداش های کاملاً ارزشمندی را ارائه می دهند: اینها می توانند تخفیف های مختلف، کارت های اعتباری "طلا"، سکه های گران قیمت، سفرها و موارد دیگر باشند، اما این به میزان سرمایه گذاری بستگی دارد. مشتری نباید هنگام انتخاب شرایطی که مناسب اوست خجالت بکشد.

لازم است همه چیز را با دقت تلفظ کنیدپرسنل خدمات، زیرا وظیفه آنها حفظ مشتری است.

با جمع‌بندی آنچه گفته شد، می‌توان نتیجه گرفت که کاملاً واقعی است - کسب درآمد از سپرده‌ها. امروزه هم بانک ها و هم سایر موسسات مالی شرایط متنوعی را برای سپرده گذاری فراهم می کنند. قبل از انعقاد قرارداد، مشتری باید اهداف و شرایط سرمایه گذاری خود را در نظر بگیرد، قوانین محاسبه سود را به دقت مطالعه کند، از معتبر بودن بانک منتخب و مشارکت در سیستم بیمه سپرده اجباری اطمینان حاصل کند. خلاصه تمام نکات و نکات ظریف قرارداد را با دقت مطالعه کنید تا چیزی از دست ندهید.