فرمول محاسبه وام: انواع بازپرداخت بدهی

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام دادن در زمان ما به سختی چیزی غیرعادی است. وام های مصرفی برای خرید کالا، کارت های اعتباری، وام های کوتاه مدت رایج شده است. اگر به غرب نگاه کنید، تمام آمریکا با اعتبار زندگی می کند و صندوق بین المللی پول به طور کلی به کل ایالت ها وام می دهد. اما بیایید به دیدگاه عملی وام دادن به مصرف کننده عادی نگاه کنیم. مهمترین نکته در اینجا فرمول محاسبه وام در زمان انعقاد قرارداد است که بسیاری از وام گیرندگان در اکثر موارد به آن توجهی ندارند. و این ممکن است در آینده شوخی بی‌رحمانه‌ای با آنها داشته باشد.

فرمول محاسبه پرداخت وام: دانش پایه

قبل از ارائه خود معادلات ریاضی، چند مفهوم باید به وضوح تعریف شوند. مهمترین چیز در هر قرارداد وام، بازپرداخت بدنه وام است، یعنی بازپرداخت مبلغ اولیه وام به طور کامل.

اما آسان استبنابراین هیچ بانک یا موسسه مالی پول نمی دهد. آنها حداقل برای این کار ملزم به پرداخت بهره برای کل دوره استفاده از وام هستند. به هر حال، اگر کسی نمی داند، این تکنیک توسط تمپلارها و ماسون ها اتخاذ شده است.

اما این همه ماجرا نیست. فرمول مدرن محاسبه وام به معنای حذف خطرات مرتبط با عدم پرداخت فرضی وام گیرنده وجوه تعیین شده توسط برنامه است. بنابراین، علاوه بر این، هزینه های بیمه، رزرو و غیره در قراردادهای وام لحاظ می شود.

در واقع، فرمول محاسبه وام از نظر بازپرداخت بدهی اصلی، در صورتی که به صورت اقساط مساوی باشد، ممکن است شبیه مبلغ کل وام باشد، به صورت ماهانه، یعنی S/n، که در آن S مبلغ وام در شکل اولیه آن است و n تعداد ماهها (نه سالها) است.

اگر از پرداخت ماهانه شروع کنیم، با احتساب تعداد روزهای یک سال، فرمول محاسبه وام ظاهر جدیدی به خود می گیرد. مبلغ وام بر تعداد کل روزهای استفاده از آن تقسیم می شود و سپس در تعداد روزهای ماه جاری ضرب می شود.

برای مثال، یک ماه می تواند 30، 31، 28 یا 29 روز داشته باشد. بر این اساس، کل مبلغ وام بر تعداد روزها تقسیم می شود و سپس در تعداد روزهای ماه جاری ضرب می شود.

چگونه سود را می توان محاسبه کرد

فرمول محاسبه سود وام تا حدودی شبیه به مثال بالا است. اعتقاد بر این است که وام گیرنده فقط برای دوره تعیین شده استفاده از وام (روز، هفته، ماه، سال) بهره می پردازد. درصد به روش های مختلف محاسبه می شود. ممکن است به تعداد روزها بستگی داشته باشدمدت معین یا ثابت باشد (در این مورد، پرداخت سود مشابه بازپرداخت بدنه وام است).

با این حال، اگر از قوانین پذیرفته شده کلی برای پرداخت سود در کل مدت وام پیروی کنید، فرمول شبیه تقسیم مبلغ وام بر تعداد کل روزهای مدت و به دنبال آن ضرب در درصد خواهد بود. و تعداد روزهایی که باید پرداخت کنید.

برخی از بانک ها پرداخت را در پایان دوره پیشنهاد می کنند. مجدداً، مقدار بهره محاسبه‌شده بر اساس سررسید با تثبیت تجزیه می‌شود.

اما یکی از جالب‌ترین و جذاب‌ترین روش‌های بازاریابی، تعلق سود به مانده بدهی اصلی است. بنابراین، فرمول محاسبه وام (بدنه، اگرچه زودتر از موعد بازپرداخت می شود) بدون تغییر باقی می ماند، اما هر چه سریعتر اصل بدهی بازپرداخت شود، وام گیرنده سود کمتری می پردازد. در این حالت دلتای مبلغ کل و پرداخت شده بر تعداد کل روزهای باقیمانده تقسیم می شود و در درصد و تعداد روزهای مربوط به دوره بازپرداخت جاری ضرب می شود. اما برخی از بانک ها برای این کار جریمه هایی در نظر می گیرند. و این قابل درک است، زیرا آنها در حال از دست دادن سود هستند.

فرمول محاسبه پرداخت وام مستمری: نکته چیست؟

وام های مستمری به عنوان متمایز طبقه بندی می شوند. در این شرایط کلیه پرداخت های مربوط به اصل بدهی به صورت اقساط مساوی بازپرداخت می شود. دو نوع رستگاری وجود دارد: numerando و postnumerando. در مورد اول، اصلیپرداخت ها دقیقاً به موقع یا در پایان دوره انجام می شود. در دوم - زودتر از تاریخ برنامه ریزی شده (همانطور که در مورد بازپرداخت زودهنگام).

و خود پرداخت های این نوع را می توان ثابت، وابسته به نرخ ارز، شاخص تورم، فوری، دائمی، موروثی و غیره دانست. فرمول محاسبه وام مستمری را می توان در ساده ترین مثال نشان داد.

فرض کنید مبلغ وام 100 هزار روبل است، نرخ سالانه 10٪ و مدت وام 6 ماه است. پرداخت ماهانه 17156.14 خواهد بود، اما سود کاهش می یابد. برای محاسبه کل اضافه پرداخت در یک زمان، فقط باید مبلغ بدنه وام را در تعداد ماه ها و منهای کل مبلغ وام ضرب کنید. در مورد ما 17156، 146-100000=2936، 84 است.

بندهای پنهان قراردادهای وام

لازم به ذکر است که در قراردادها ممکن است بندهایی مربوط به بیمه ریسک اعتباری نیز وجود داشته باشد. آنها باید توجه ویژه ای داشته باشند.

کمیسیون ممکن است از قبل پرداخت شود یا ممکن است در طول زمان تقسیم شود، که ممکن است هنگام تعیین مبلغ همان پرداخت ماهانه، هزینه های اضافی را به همراه داشته باشد. همچنین انواع مختلفی از پورسانت ها وجود دارد، به عنوان مثال، برای صدور وجه نقد، برای سرویس کارت اعتباری، برای اطلاع رسانی پیامکی برای تراکنش ها و غیره.

دستور بازپرداختبدهی

در صورت تأخیر، روش کار به این صورت است: اولاً سود معوق بازپرداخت می شود، در مرحله دوم - پرداخت اصل معوق و سپس - سود و جریمه. اگر در حال حاضر بدهی دیگری وجود داشته باشد، پس از سررسید، پرداخت می شود و جریمه آن آخرین است.

نتیجه گیری

همانطور که می بینید، فرمول محاسبه وام بسته به شرایط می تواند تغییر کند. اما مهم ترین سوال این است که حتی با مطلوب ترین شرایط، ارزش ندارد به چنین اسارتی صعود کند. مهم نیست که همه اینها چقدر جذاب باشد، هیچ سرمایه دار فرصت کسب درآمد را از دست نخواهد داد. و به عنوان یک قاعده، از جمله کارمزدهای پنهان و وضعیت بازارهای مالی، افراد عادی در هر صورت ضرر خواهند کرد.