OSAGO و تعریف آنها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2024-01-17 18:49

هزینه سیاست های OSAGO، اگرچه توسط بانک مرکزی تنظیم می شود، برای همه رانندگان یکسان نیست. کلاس هایی به اصطلاح OSAGO وجود دارد که بر اساس عوامل متعددی به مالکان خودرو اختصاص داده می شود. این مقاله به تفصیل توضیح می‌دهد که کلاس بیمه OSAGO چیست: چگونه این شاخص را تعیین کنیم و چه تأثیری دارد.

تخفیف بدون تصادف

هنگام تمدید بیمه نامه، بیمه گذاران بررسی می کنند که آیا در دوره گذشته حوادثی رخ داده است یا خیر. این کار از روی علاقه بیهوده انجام نمی شود. اگر فردی با احتیاط رانندگی کند و دچار حوادث رانندگی نشود، مشمول تخفیف 50 درصدی خدمات بیمه خودرو می شود. یعنی هزینه بیمه نامه با عاملی به نام مالوس پاداش (BM) تنظیم می شود.

چرا شرکت بیمه حاضر است برای رانندگی دقیق هزینه اضافی بپردازد؟ به نفع اوست اجازه دهید او بخشی از سود را با ایجاد یک تخفیف از دست بدهد، این هزینه ها کمتر از زمانی است که او مجبور به پرداخت غرامت در تصادف شود. بنابراین، دارندگان خودرو تشویق می شوند تا مهارت های رانندگی خود را با ارائه 5 درصد تخفیف برای هر سال رانندگی "بدون ماجراجویی" بهبود بخشند. این یک جایزه است. اما برای رانندگی بی احتیاطی، منجر به مشکلات در جاده و هزینه ازغرامت بیمه، جریمه های malus محاسبه می شود.

قبلاً این ضریب جادویی به یک ماشین خاص گره خورده بود که بسیار ناخوشایند بود. از این گذشته ، هنگام فروش یک ماشین ، صاحب ماشین تمام پاداش ها را از دست داد. بنابراین، از سال 2008، سابقه بیمه با یک شخص مرتبط است، نه یک وسیله نقلیه.

Filsafe، اما نه واقعا

OSAGO شامل بیمه مسئولیت است، نه بیمه اموال. به بیان ساده، مواردی که بیمه شده مسئولیتی در قبال اتفاقات رخ داده ندارد، تأثیری در هزینه بیمه نامه ندارد. فقط حوادثی در نظر گرفته می شود که در آن پرداخت بیمه صورت گرفته است (در صورتی که صاحب بیمه نامه مقصر حادثه شده باشد). بقیه تصادفات که مثلا طبق پروتکل اروپایی ثبت شده یا به هیچ وجه در پلیس راهنمایی و رانندگی ثبت نشده نقشی ندارد.

اگر صاحب خودرو در تصادف مقصر نباشد، تخفیف های او راه به جایی نمی برد. و همچنین در مورد اگر مقصر است، اما "کسی چیزی ندید" و شرکت کنندگان بدون اطلاع پلیس راهنمایی و رانندگی موافقت کردند.

کلاس MTPL

در نهایت، به مفهوم "کلاس های OSAGO" رسیدیم. این عبارت ارتباط نزدیکی با نسبت پاداش-مالوس دارد که در بالا مورد بحث قرار گرفتیم.

یک صفحه ویژه ساخته شده است که تعیین می کند که کدام مقدار ضریب تحت شرایط خاص اختصاص داده شود. همانطور که از دو ستون اول مشاهده می شود، KBM مربوط به یک کلاس خاص است.

KBM	هزینه اضافی و تخفیف	کلاس منبع	تغییر کلاس با در نظر گرفتن پرداخت ها
			0 تصادف	1 تصادف	2 تصادف	3 تصادف	4 تصادف
2, 45	+145%	M	0th	M	M	M	M
2, 3	+130%	0th	1st	M	M	M	M
1, 55	+55%	1st	دومین	M	M	M	M
1, 40	+40%	دومین	سومین	1st	M	M	M
1, 00	100%	سومین	چهارم	1st	M	M	M
0, 95	-5%	چهارم	پنجم	دومین	1st	M	M
0, 90	-10%	پنجم	6th	سومین	1st	M	M
0, 85	-15%	6th	هفتم	چهارم	دومین	M	M
0, 80	-20%	هفتم	هشتم	چهارم	دومین	M	M
0, 75	-25%	هشتم	نهم	پنجم	دومین	M	M
0, 70	-30%	نهم	دهم	پنجم	دومین	1st	M
0, 65	-35%	دهم	یازدهم	6th	سومین	1st	M
0, 60	-40%	یازدهم	دوازدهمین	6th	سومین	1st	M
0, 55	-45%	دوازدهمین	سیزدهم	6th	سومین	1st	M

تخفیفبا کم کردن یک از ضریب و ضرب نتیجه در 100٪ محاسبه می شود. به عنوان مثال، اگر BMF 0.85 باشد، تخفیف این خواهد بود:

(1 - 0، 85) x 100%=-15%.

کلاس بیمه MTPL نه تنها به تعداد دفعات تصادف مالک خودرو، بلکه به تجربه رانندگی او نیز بستگی دارد.

چه چیزی کلاس OSAGO را تعیین می کند

مشتری که برای اولین بار درخواست بیمه نامه داده است، کلاس 3 استاندارد با مقدار 1 دریافت می کند. پس از آن، سابقه بیمه او نوشته می شود.

هر سال بدون تصادف باعث کاهش ضریب می شود. یعنی با تمدید بیمه نامه، کلاس 3 با مالوس پاداش 0.95 و 5 درصد تخفیف به 4 تغییر می کند. اگر تصادفاتی رخ دهد، برعکس، کلاس کاهش می یابد و قیمت بیمه نامه افزایش می یابد.

چگونه کلاس OSAGO خود را پیدا کنید

اکنون که شرایط را فهمیدیم، وقت آن است که بفهمیم چگونه کلاس راننده CMTPL را پیدا کنیم. در واقع برای محاسبه تخفیف هنگام صدور بیمه نامه، سابقه بیمه صاحب خودرو الزامی است. کجا نگهداری می شود؟

اگر مالک خودرو از خدمات همان بیمه‌گر استفاده کرده است، کافی است با شرکت خود تماس بگیرید. یک کارمند فقط چند ثانیه طول می کشد تا کلاس CMTPL را طبق پایگاه داده داخلی بررسی کند و هزینه تمدید خط مشی را تعیین کند.

اگر راننده تصمیم به تغییر بیمه گذار داشته باشد، باید از "سرپرست" قبلی در فرم شماره 4 گواهی بخواهد که حاوی اطلاعاتی در مورد سابقه تصادف است. سند ظرف پنج روز ارائه می شود.

با این حال،این اطلاعات همیشه مورد نیاز نیست. اکثر شرکت های بیمه از پایگاه داده PCA در کار خود استفاده می کنند و حتی در وب سایت های خود به مشتریان این امکان را می دهند که به طور مستقل هزینه بیمه نامه را بر اساس این داده ها محاسبه کنند. به ندرت، اما اتفاق می افتد که کلاس در خط مشی نشان داده شده است.

گاهی اوقات شرکت‌های جدید به طور پیش‌فرض به یک تازه‌وارد پاسخ می‌دهند. نباید سرعت آن را کم کنید زیرا در این صورت سابقه بیمه از بین می رود.

کلاس خود را خودتان یاد بگیرید

می توانید کلاس OSAGO را خودتان بدون تماس با بیمه گر تعیین کنید. برای این کار کافیست از بشقاب بالا استفاده کنید.

ما قبلاً به دو ستون اول پرداختیم: اینها کلاسها و KBM هستند. پنج ستون باقی مانده تعداد حوادث بیمه شده در سال گذشته را نشان می دهد. 0 تصادفی نیست بر این اساس، 4+ نشان دهنده وجود چهار تصادف یا بیشتر است.

مقادیر ستون نیز کلاس هستند. به عنوان مثال، یک راننده مبتدی که در هنگام درخواست اولین بیمه، درجه 3 و KMB 1 را دریافت کرد، یک سال بدون تصادف سفر کرد. در خط با کلاس 3 می بینیم که اگر تعداد تصادفات صفر باشد کلاس 4 اختصاص داده می شود. اگر یک تصادف وجود داشته باشد، آن 1 است. کلاس اول با ضریب 1.55 مطابقت دارد. ما در نظر می گیریم:

(1، 55 - 1) x 100%=55%.

بنابراین، راننده هنگام تمدید بیمه نامه 55 درصد بیشتر پرداخت خواهد کرد. اما این بدترین سناریو نیست. حال، اگر دو یا چند تصادف رخ دهد، کلاس M اختصاص داده می شود و پنج سال طول می کشد تا از آن خارج شده و به یکی برگردد.

هر بار که قیمت مشخص می شود، نماینده بیمهتوسط خط جدول که با کلاس فعلی درایور مطابقت دارد هدایت می شود.

اما شما می توانید با مراجعه به وب سایت PCA و شناسایی فوری KBM خود با وارد کردن نام کامل و شماره گواهینامه رانندگی خود در یک فرم خاص، بدون محاسبه انجام دهید.

اگر چندین درایور وجود دارد

اگر این بیمه نامه شامل چندین مالک خودرو با کلاس های مختلف بیمه OSAGO باشد، چه؟ چگونه قیمت بیمه نامه را در این مورد تعیین کنیم؟

در این سناریو، هزینه با استفاده از حداکثر ضرایب محاسبه می شود. به عنوان مثال، سه درایور در OSAGO گنجانده شده است: اولی دارای BMR 0.6، دومی دارای 0.7، و سومی دارای 0.9 است. به این معنی که ضریب 0.9 برای سیاست در نظر گرفته می شود و تخفیف 10٪ خواهد بود..

اگر محدودیتی در تعداد رانندگان وجود نداشته باشد، آنگاه ماخذ پاداش بستگی به این دارد که آیا پرداخت های بیمه برای دوره قبلی قرارداد انجام شده است یا خیر.

درباره بیمه‌گران بی‌وجدان و خطاهای فنی

یک سوال منطقی مطرح می شود: چرا یک مالک خودرو به اطلاعاتی در مورد چگونگی پیدا کردن کلاس یک راننده OSAGO نیاز دارد، در صورتی که تمام داده ها برای مدت طولانی در یک پایگاه داده مشترک وارد شده است، و افراد آموزش دیده ای که می دانند چگونه قیمت یک بیمه نامه را در شرکت های بیمه محاسبه کنید؟

مشکل این است که این کارمندان همیشه وجدان راحت ندارند. و آنها می توانند از ناآگاهی مشتری سوء استفاده کنند و نرخ استانداردی را به او ارائه دهند و در نتیجه او را مجبور به پرداخت اضافی کنند.

حتی اگر بیمه‌گر عمداً کلاس مشتری را تغییر ندهد، ممکن است در نتیجه نقص فنی یا اشتباه وارد کردن اطلاعات رخ دهد.

اگر کلاس OSAGO در خط مشی استبه دلایلی تغییر خواهد کرد، یک سابقه بیمه جدید آغاز خواهد شد - از کلاس اول. و شهرت رانندگی دوباره شکل خواهد گرفت.

به همین دلیل است که به خاطر پس انداز خرید بیمه نامه های جعلی توصیه نمی شود. از این گذشته، هنگامی که مالک خودرو OSAGO را تمدید می کند، کلاس راننده بر اساس سابقه رانندگی او تعیین می شود و قیمت بر اساس این داده ها محاسبه می شود. اگر چنین سابقه ای وجود نداشته باشد، همه تخفیف ها منقضی می شوند.

چگونه در OSAGO صرفه جویی کنیم

قیمت بیمه نامه نه تنها تحت تأثیر کلاس های OSAGO، بلکه تحت تأثیر عوامل دیگر نیز قرار می گیرد. به عنوان مثال، ضرایب سرزمینی بسته به محل متفاوت است. برخی از رانندگان حیله گر اتومبیل خود را نزد یکی از بستگان خود ثبت نام می کنند که در منطقه ای زندگی می کند که ضریب ارضی کمتر است، در حالی که خودشان با وکالت نامه عمومی رانندگی می کنند.

همچنین مهم است که چه کسانی غیر از صاحب خودرو شامل این بیمه نامه می شوند. بیمه بدون محدود کردن افرادی که می توانند وسایل نقلیه رانندگی کنند بسیار گران تر است. و افزودن به این خط‌مشی افرادی که خیلی خوب رانندگی نمی‌کنند یا تجربه رانندگی کمی دارند در حال حاضر مملو از هزینه‌های غیرضروری است.

بالاخره، اگر صاحب خودرو دائماً ماشین سواری نکند، بلکه مثلاً فقط در فصل گرما رانندگی کند، دیگر معنی ندارد که او برای کل سال بیش از حد بپردازد. خرید یک بیمه نامه برای چندین ماه کافی است.

اکنون می دانیم که کلاس های OSAGO چیست، برای چیست و چگونه آنها را تعیین کنیم.