وام مسکن برای ساخت خانه شخصی. نحوه دریافت وام مسکن: دستورالعمل های گام به گام

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

چنین مفهوم بانکداری به عنوان وام مسکن به طور محکم وارد زندگی ما شده است. امروزه اکثریت قریب به اتفاق خانواده های جوان قادر به خرید مسکن خود بدون وجوه قرضی نیستند. در همین حال، برخی تمایلی به خرید یک جعبه تنگ در دیوارهای خاکستری شهر ندارند. ساختن خانه شخصی گزینه جذاب تری است. اما وام مسکن برای ساخت یک خانه خصوصی یک پدیده غیرقابل درک است که سوالات زیادی را ایجاد می کند. بیایید سعی کنیم آنها را درک کنیم.

ساخت خانه یا خرید کنتورهای بتن آرمه آماده در شهر؟

تغییر مسکن شهری به خانه خود در حومه شهر یک راه عالی برای صرفه جویی در میدان های بدنام و خلاص شدن از شر همسایگان مزاحم با مته پشت دیوار است. و این همه مزایای یک خانه خصوصی نیست. آنها را به ترتیب در نظر بگیرید:

• این راز نیست که اوضاع با محیط زیست در شهر چگونه است. استفاده از وام مسکن برای خرید آپارتمان برای پرداخت هزینه مسمومیت روزانه، توهین مضاعف است.هوا و دود بی پایان تنباکو از راه پله. هوای تازه خارج از شهر یک مزیت بزرگ برای کسانی است که به سلامت نسل در حال رشد اهمیت می دهند.
• قبل از ورود به بازار مسکن، یک آپارتمان از 2-3 واسطه عبور می کند. این باعث می شود هزینه بسیار بالا باشد. قیمت یک مربع خانه روستایی 2 برابر کمتر است، حتی اگر برای ساخت و ساز وام مسکن بگیرید.
• هنگام برنامه ریزی برای خانه، فضایی برای تخیل وجود دارد. علاوه بر خود خانه، می توانید یک آلاچیق بسازید، یک حوض یا استخر را سازماندهی کنید. در آپارتمان - فقط با تعمیرات و فضای داخلی آزمایش کنید.

اگر سرمایه شخصی کافی ندارید چه باید کرد؟

اگر یک خانواده جوان قصد دارد از متر مربع بتنی شهری به خانه خود نقل مکان کند، باید برای هزینه های قابل توجهی آماده باشد. ساخت و ساز ارزان نیست. و هر خانواده متوسط در کشور ما نمی تواند چنین لذتی را بپذیرد. چگونه می توانم برای خانه خودم پول پیدا کنم؟

راه های مختلفی وجود دارد:

• برای ساخت خانه شخصی وام مسکن بگیرید؛
• یک وام عمومی با تضمین املاک موجود دریافت کنید و از پول آن برای ساخت و ساز استفاده کنید؛
• دریافت وام مصرفی.

بیایید روش اول را با جزئیات بیشتری در نظر بگیریم. تفاوت های ظریف و مشکلات وام مسکن برای ساخت و ساز چیست؟ وام دهندگان چه شرایطی را برای وام گیرندگان تعیین می کنند؟

مطالبات بانکی

وام مسکن برای ساخت یک خانه شخصی یک رویداد خطرناک برای یک بانک است. در مورد شیناتمام خواهد بود، به سختی مایع در نظر گرفته می شود. در شرایط ناگوار، اگر ناگهان وام گیرنده نتواند وام را به طور کامل بازپرداخت کند و فروش وثیقه برای پرداخت بدهی ها الزامی شود، بانک نمی تواند با شروع ساخت و ساز سایت را بفروشد..

بنابراین موسسات اعتباری به چنین وام مسکنی بی اعتماد هستند. آنها آن را فقط در شرایط خاص و با تضمین اضافی در قالب وثیقه و / یا تضمین صادر می کنند. بانک ها نیز الزامات کاملاً سختگیرانه ای را برای وام گیرندگان آینده تعیین می کنند. همچنین برای وثیقه. اساساً اکثر آنها نسخه های مشابهی دارند. تنها نوساناتی در یک جهت یا جهت دیگر در رابطه با محدودیت های سنی یا سایر ویژگی های مشتری وجود دارد. چه پارامترهایی برای بانک ها اهمیت دارد؟ در اینجا چند مورد از این عوامل وجود دارد:

• برای وام گیرنده و ضامنان او - سن، نوع شغل و مدت خدمت، تابعیت و محل ثبت نام.
• برای موضوع تعهد - ارزش، نوع استفاده، مشخصات ظاهری، خلوص قانونی، عدم وجود بار و سایر محدودیت‌ها در استفاده کامل برای هدف مورد نظر.

همچنین، بانک به اسنادی مبنی بر وجود پیش پرداخت و گزارشی در مورد استفاده مورد نظر از وجوه ارائه شده به صورت اعتباری نیاز خواهد داشت.

مبلغ و مدت وام

هر موسسه اعتباری محدودیت هایی در میزان وام دارد. این نه تنها به کل درآمد وام گیرنده و اعضای خانواده او بستگی دارد، بلکه به ارزش وثیقه نیز بستگی دارد. به طور معمول، بانک تامین مالی می کندهزینه های ساخت و ساز در مقدار 20-85٪ از کل. وام مسکن برای ساخت یک خانه شخصی برای مدت 5 تا 30 سال صادر می شود. برخی از بانک ها ممکن است مدت طولانی تری ارائه دهند. سپس وام گیرنده می تواند یک پرداخت ماهانه بسیار راحت دریافت کند. درست است، شایان ذکر است که مبلغ اضافه پرداختی در نهایت به طرز معقولی افزایش خواهد یافت.

نرخ سود

تعیین اندازه نرخ سود از قبل دشوار است، حتی اگر در مورد یک بانک خاص صحبت کنیم. این مقدار به تعدادی از شرایط بستگی دارد - مدت، اندازه پیش پرداخت. برخی از موسسات اعتباری آمادگی دارند به مشتری که زمانی وام گیرنده بوده یا در حال حاضر وام گیرنده است، تخفیف بدهند. البته اگر از فردی وظیفه شناس صحبت می کنیم که اجازه تاخیر نمی دهد.

کاهش نرخ سود را می توان انتظار داشت کسانی که در کارت بانک منتخب دستمزد دریافت می کنند و همچنین کارمندان بخش دولتی. پس از اتمام ساخت و ساز، زمانی که خانه به بهره برداری رسید و به وثیقه تبدیل شد، وام دهنده نیز آماده کاهش نرخ خواهد بود. چرا بانک ها چنین امتیازاتی می دهند؟ موضوع این است که رعایت شرایط فوق نشان‌دهنده قابل اعتماد بودن مشتری و کاهش ریسک‌های بانک است.

برای محاسبه تقریبی، باید به وب سایت یک موسسه اعتباری مراجعه کنید. و در بخش "رهن" برنامه وام مورد نظر را انتخاب کنید، به اصطلاح ماشین حساب وام مسکن ساختمانی را امتحان کنید. او نرخ بهره تقریبی، میزان پرداخت ماهانه و اضافه پرداخت را به شما خواهد گفت.

مدارک مورد نیاز

از بسته‌های نامتعارف تعجب نکنیداسناد، بسیار بیشتر از نیاز یک وام مصرفی معمولی است. وام مسکن شامل صدور مبلغ زیادی توسط بانک برای مدت طولانی است. و این همیشه یک ریسک بزرگتر برای یک موسسه مالی است. حتی خطرناک تر، هدف از چنین وام مسکن - ساخت و ساز. در واقع، در صورت انجام کار ناتمام، بانک ممکن است بدون هیچ چیز باقی بماند. بنابراین، ارزش این را دارد که اراده خود را در یک مشت جمع کنید، تمام اوراق و گواهینامه ها را برای رسیدن به آنچه می خواهید به دست آورید.

اول از همه، به مدارک زیر نیاز دارید:

• اوراق مربوط به وام گیرنده و ضامنان / وام گیرندگان او - تأیید هویت، درآمد، اسناد تحصیلی و وضعیت اجتماعی. وظیفه بانک تعیین میزان پرداخت بدهی و مسئولیت مشتری است، بنابراین متخصص حق دارد اطلاعات اضافی زیادی را درخواست کند.
• اسناد به قید وثیقه. اغلب، اکثر اوراق بهادار از لیست تعهد در دست مشتریان نیست و جمع آوری سریع آنها کار آسانی نیست. به جای ضربه زدن به آستانه Rosreestr و BTI، بسیاری برای کمک به متخصصان مراجعه می کنند.
• صورت‌حساب، سایر اسنادی که وجود پیش‌پرداخت را تأیید می‌کند.
• پروژه خانه، کروکی، کپی قرارداد با شرکت ساختمانی، برآورد ساخت و ساز.

شرایط وام

قبل از وقایع سال ۱۳۹۳، چنین برنامه ای به عنوان وام مسکن برای ساخت خانه شخصی در موسسات اعتباری کشور رواج بیشتری داشت. امروزه توسط تعداد نسبتا کمی از بانک ها ارائه می شود. بنابراین، شرایط وام دادن را به عنوان مثال Sberbank در نظر بگیرید. او امروز استبه احتمال زیاد با این معاملات مرتبط است:

• ارز وام - فقط روبل روسیه.
• مبلغ وام - از 300 هزار روبل، اما نه بیشتر از 75٪ ارزش وثیقه.
• پیش پرداخت - از 25%.
• مدت اعتبار - تا 30 سال.
• نرخ بهره - از 13، 25%.

کل فرآیند در واقعیت چگونه به نظر می رسد؟

اغلب وام گیرندگان، هنگام برنامه ریزی برای دریافت وجوه برای ساخت و ساز به صورت اعتباری، تصور ضعیفی از کل فرآیند دارند. بسیاری در صورت داشتن دو مدرک روی ثبت درخواست حساب می کنند. در این صورت، بانک علاوه بر این فقط گواهی حق استفاده از سایت را درخواست می کند. و ظرف چند ساعت یا چند روز، وام گیرنده پول را دریافت خواهد کرد.

متاسفانه، به این سادگی نیست. وام مسکن، هر هدفی که باشد، مستلزم بررسی دقیق وام گیرنده و موضوع وثیقه است. بانک باید خطرات احتمالی را هم برای مشتری و هم برای خود سازمان به حداقل برساند. بعلاوه، استفاده مورد نظر از وجوه مستلزم گزارش دهی است و خود مبلغ به ندرت به صورت نقد ارائه می شود.

چنین فرآیند اعتباری مانند وام مسکن برای ساخت خانه در واقعیت چگونه به نظر می رسد؟ به عنوان مثال، Sberbank می تواند طرح همکاری زیر را بین مشتری و بانک ارائه دهد:

• وام گیرنده اسناد و مدارک ضامن خود را ارائه می دهد. در این مرحله بانک در مورد امکان همکاری با مشتری تصمیم گیری می کند.
• مجموعه اسناد در قطعه زمین. گواهی های جمع آوری شده برای نظارت قانونی به بانک منتقل می شود.همچنین مطابقت سایت با الزامات بانک از نظر مشخصات فیزیکی بررسی می شود.
• وثیقه توسط شرکت‌های ارزیاب معتبر بانک در حال ارزیابی است.
• مشتری در حال سفارش یک پروژه خانه، انعقاد قرارداد ساخت و ساز است. بانک همچنین برای تعیین میزان وام مورد نیاز به برآورد هزینه نیاز دارد. وام گیرنده باید این اسناد را از شرکت ساختمانی مورد نظر خود دریافت کند و سپس به متخصصان موسسه مالی منتقل کند.
• اگر تمام مراحل قبلی با موفقیت انجام شد، طرفین نسبت به انعقاد قرارداد وام اقدام می کنند.
• وام ساخت و ساز مستلزم تحمیل باری بر زمین است، بنابراین باید مدتی را صرف کارهای اداری در Rosreestr کنید. در روز دریافت گواهی جدید، بانک اولین بخش از وجوه ساخت و ساز را منتقل می کند.
• وام گیرنده گزارشی در مورد استفاده مورد نظر از قسمت اول وام ارائه می دهد.
• بانک قسمت دوم مبلغ را صادر می کند.
• وام گیرنده ساخت و ساز را کامل می کند و خانه را به عنوان یک ملک تمام شده رسمی می کند. پس از آن، زمین با ملک وثیقه می شود. سپس نرخ بهره وام کاهش می یابد.

چگونه می توانید کارها را برای خود آسان تر کنید؟

برای پرداخت راحت‌تر، برخی بانک‌ها رویه‌ای مانند تعویق پرداخت اصل بدهی را در نظر می‌گیرند. وام گیرنده برای یک دوره طولانی، حداکثر تا 3 سال، این فرصت را دارد که فقط سود تعلق گرفته به مبلغ وام را بپردازد. این بسیار راحت است، با توجه به هزینه های اضافی احتمالی در طول ساخت،که می تواند به شدت به بودجه ضربه بزند. علاوه بر این، می توان از سرمایه مادری برای پرداخت بخشی از بدهی اصلی استفاده کرد. قبل از درخواست وام باید از قبل در مورد این امکان سوال کنید. اگر وام مسکن برای ساخت و ساز در برخی از بانک ها مستلزم پیش پرداخت باشد، گواهی نیز برای این کار استفاده می شود.

وام غیر هدف تضمین شده توسط املاک و مستغلات موجود

این نوع وام نیز یک وام مسکن است، با تمام عواقب بعدی. در واقع، یک شی ملکی به عنوان وثیقه پذیرفته می شود، به این معنی که بانک باید در صورت عدم پرداخت وام، امکان تحقق آن مورد را بررسی کند.

مزایای چنین وام دهی شامل عدم نیاز به گزارش در مورد استفاده مورد نظر است - وام گیرنده حق دارد وجوه را به صلاحدید خود دفع کند. علاوه بر این، مانند هر وام مسکن، این وام مسکن برای یک دوره نسبتا طولانی ارائه می شود.

از معایب - همه انبوه اسناد در هنگام ثبت نام و مدت زمان رسیدگی به درخواست و صدور پول. ضمناً در صورت استفاده نامناسب میزان آن اندکی افزایش می یابد. به طور کلی، طلبکاران حاضرند بیش از 50٪ از ارزش وثیقه را برای استفاده نامناسب ارائه دهند.

آیا می توان مشکل را از طریق وام دادن به مصرف کننده حل کرد؟

با توجه به شرایط وام مسکن وام مسکن که در بالا توضیح داده شد، وام مصرفی معمولی ممکن است راه ساده‌تری برای دریافت پول مورد نیازتان باشد. اول، بانک استفاده مورد نظر از وجوه را ردیابی نخواهد کرد. دوم، وام گیرندهشما باید یک بسته چشمگیر از گواهی ها را جمع آوری کنید و مراحل دیگر را طی کنید. او می تواند در روز درخواست برای 2-3 مدرک پول را دریافت کند. اما این روش معایبی هم دارد:

• مبلغ وام های معمولی به ندرت از 1.5 میلیون روبل تجاوز می کند.
• اعتبار مصرف کننده برای مدت کوتاهی حداکثر تا ۵ سال ارائه می شود. مبلغ وام بزرگ به معنای پرداخت های بسیار زیاد است که در دسترس همه نیست. بله، و در دوران سخت ساخت و ساز به بار سنگینی تبدیل خواهند شد.
• بانک ها معمولاً برای وام های معمولی نرخ بهره بالایی تعیین می کنند. وام مسکن در این زمینه راه زیادی را پیموده است. به جای 22-24٪ معمول، شانس دریافت تنها 15٪ در سال وجود دارد.

وام های مصرف کننده به نظر می رسد راحت، اما سودآورترین راه برای به دست آوردن بودجه از دست رفته برای ساخت و ساز نیست. این گزینه برای کسانی مناسب است که قصد دارند خانه ای را به صورت مرحله ای بسازند یا قبلاً برخی از مصالح ساختمانی لازم را دارند. در نتیجه می توان اضافه کرد که شرایط بانک ها اغلب می تواند تغییر کند. بنابراین، قبل از انتخاب هر موسسه اعتباری، باید شخصاً با هر یک از آنها مشورت کنید. وام ساخت و ساز یک فرآیند پیچیده و طولانی است، اما هدف کار و انتظار را توجیه می کند.