چگونه وام مسکن با اعتبار بد دریافت کنید: مشاوره حقوقی

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام های رهنی یکی از محبوب ترین انواع وام ها در سراسر جهان است. فرصتی برای خرید فوری خانه خود، و نه پس از سال ها نقض واقعی در همه چیز، افراد بیشتری را به خود جذب می کند. با این حال، گرفتن وام مسکن با اعتبار بد می تواند یک مشکل جدی در راه رسیدن به رویای مالکیت گوشه خود باشد.

در چنین شرایطی چه باید کرد؟ لکه شهرت مالی از کجا می آید و چگونه می توان با کمی خونریزی مشکل را حل کرد؟ این و بسیاری سؤالات دیگر برای خواننده که حداقل یک بار با رد وام مسکن مواجه شده است، بسیار جالب است.

ماهیت وام مسکن چیست

ابتدا، بیایید در مورد اینکه وام مسکن و سابقه اعتباری چیست، چگونه با هم مرتبط هستند و آیا یکی می تواند بر دیگری تأثیر بگذارد صحبت کنیم.

اصطلاح «رهن» به این نوع وام اطلاق می شود که مسکن به صورت اعتباری خریداری می شود که تا زمان بازپرداخت به وثیقه بانکی تبدیل می شود.وام. در عین حال خریدار با وجود اینکه مالک آپارتمان محسوب می شود، نمی تواند هیچ گونه اقدام قانونی بااهمیت با آن انجام دهد. اگر مشتری قبل از بازپرداخت کامل وام، پرداخت قبوض را متوقف کند، شامل جریمه می شود. در نهایت، بانک حتی ممکن است از یک آپارتمان از یک وام گیرنده سهل انگار شکایت کند. در این حالت، شخص در معرض خطر بی پولی و بدون مسکن ماندن است.

علاوه بر توقف یا تأخیر در بازپرداخت وام، دلایل دیگری نیز برای فسخ قرارداد وجود دارد:

• آسیب به مسکن، عدم رعایت شرایط بهره برداری؛
• انتقال محل برای استفاده به اشخاص ثالث؛
• نقض شرایط بیمه؛
• برنامه ریزی مجدد محل، تغییر مشخصات فنی مسکن.

با توجه به این واقعیت که چنین وام هایی برای چند دهه بازپرداخت می شوند، بانک ها با دقت بسیار کسانی را که وام مسکن داده می شوند بررسی می کنند. آنها تمام تلاش خود را می کنند تا خطر نکول بدهی را کاهش دهند. برای یک بانک متوسط، وام گیرنده ایده آل به این صورت است:

• سن - حدود 27-30 سال. این برای اطمینان از اینکه مشتری تا پایان پرداخت ها هنوز بازنشسته نشده است کافی است.
• حقوق رسمی بالا. اگر درآمد شما حداقل سه برابر پرداخت ماهانه وام مسکن باشد، مشتری مطلوب هر بانکی خواهید شد.
• تجربه کاری چشمگیر در یک شرکت خوب، ترجیحاً در یک موقعیت معتبر.
• وضعیت تاهل باثبات، و همچنین چند فرزند، تنها موقعیت شما را تقویت می کند. ضمناً مطلوب است که همسر (همسر) با حقوق مناسب شاغل باشد.

اما حتیاگر همه این معیارها را داشته باشید و به وام مسکن نیاز داشته باشید، اعتبار بد می تواند شما را فریب دهد.

تاریخچه اعتباری از کجا می آید

هرکسی که می خواهد با درخواست وام مسکن به بانک مراجعه کند، اول از همه باید بفهمد که مفهوم "سابقه اعتباری" به چه معناست، چگونه شکل می گیرد، کجا می توان آن را مشاهده کرد و چه تاثیری دارد.. سپس به جای اینکه در خانه دوستان و آشنایان را بزنند، فریاد بزنند: "به من کمک کنید وام مسکن با سابقه اعتباری بد بگیرم!" - یک فرد قادر خواهد بود به طور مستقل بر موقعیت تأثیر بگذارد.

قبل از تصمیم گیری در مورد وام، هر موسسه مالی باید به BKI (دفتر اعتبار) درخواست دهد. این شامل اطلاعاتی در مورد هر فردی است که حداقل یک بار در زندگی خود پول قرض کرده است. اطلاعات در مورد وام هایی که یک شخص خاص صادر کرده است، آیا پرداخت ها به طور دقیق انجام شده است یا خیر، در چنین پایگاه های اطلاعاتی وارد می شود. اگر نقض توافق صورت گرفته باشد، سابقه ای از آن نیز در تاریخچه اعتباری ظاهر می شود.

"سابقه اعتباری بد" چیست و چه تاثیری دارد

همانطور که قبلاً فهمیدید، یک نقطه در CI دلیلی برای امتناع از دریافت وام مسکن است. تمامی موسسات اعتباری بدون استثنا به پایگاه های اطلاعاتی دسترسی دارند. چندین معیار وجود دارد که معمولاً تأیید توسط آنها انجام می شود. به عنوان مثال، اینها:

1. عدم رعایت مفاد قرارداد، تأخیر در پرداخت، رد کامل تعهدات بر عهده گرفته شده.
2. عللی خارج از کنترل وام گیرنده، اما بدتر شدن CI. اینها ممکن است خطاهایی در جزئیات باشد که پرداخت را از طریق دیگری انجام می دهدبانکی که پرداخت را به تاخیر انداخت، محاسبه نادرست آخرین قسط، عوامل دیگر.
3. فعالیت های کلاهبرداری. مواردی وجود دارد که کلاهبرداران با استفاده از اسناد دیگران وام می گیرند. البته قرار نیست پول را پس بدهند. در این صورت، حتی اگر اقدامات مجرمانه اشخاص ثالث ثابت شود، CI شما به طور کامل آسیب می بیند.

البته در دو مورد آخر به نظر می رسد مشتری مقصر نیست، اما قطعاً برای وام مسکن نیاز به کمک دارد.

چگونه سابقه اعتباری خود را بررسی کنید و چرا باید این کار را انجام دهید

برای جلوگیری از موقعیت های ناخوشایند، بهتر است از قبل مراقب CI خود باشید. واقعیت این است که بانک معمولاً موظف نیست به نحوی انگیزه امتناع خود را ایجاد کند ، اما اغلب کارمندان مؤسسات مالی به آن مراجعه می کنند. علاوه بر همه عوامل فوق، حتی اتفاقات جزئی نیز می توانند آن را خراب کنند:

• تاخیر کوچک (چند روز) در وام مصرفی؛
• بازپرداخت زودهنگام وام بدون توافق با بانک؛
• عدم انجام تعهدات خود در صورت ضامن وام یکی از اقوام یا دوستان؛
• بدهی 2-3 روبلی به دلیل اشتباه در محاسبات.

برای جلوگیری از مشکل، این قانون را به عنوان یک قانون در نظر بگیرید که حداقل سالی یک بار گزارش اعتباری خود را بررسی کنید. علاوه بر این، انجام این کار بسیار ساده است:

1. ابتدا باید با بخش ویژه بانک روسیه تماس بگیرید که "کاتالوگ مرکزی CI" نامیده می شود. نیاز به گرفتن وجود دارداطلاعاتی درباره محل دقیق داستان شما.
2. اکنون کافی است به یک BKI خاص درخواست ارسال کنید و اطلاعات لازم را دریافت کنید. می‌توانید سالی یک‌بار این کار را رایگان انجام دهید.

چگونه با شهرت لکه دار وام بگیریم

هر اطلاعاتی که به دست می آورید، ناامید نشوید. به یاد داشته باشید: هنوز هم می توانید وام مسکن بگیرید. البته، نباید در مورد سابقه اعتباری بد لاف بزنید. اما شرایط را می توان اصلاح کرد. چگونه؟ چندین راه وجود دارد:

• ارائه اسناد به یک مؤسسه مالی کوچک، جایی که تأیید ممکن است چندان دقیق نباشد؛
• درخواست کمک به واسطه ها؛
• ارائه مدارک برای وام مسکن به بانکی که قبلاً یک بار به شما وام داده است؛
• گرفتن وام از یک توسعه دهنده؛
• اجرای اجاره با خرید.

همچنین راه هایی وجود دارد که نباید به آنها متوسل شوید. بر کسی پوشیده نیست که سازمان هایی در بازار خدمات وجود دارند که آماده تصحیح اسناد با پرداخت هزینه هستند. انجام این کار، همانطور که می دانید، غیرقانونی است. ممکن است به عواقب غم انگیز ختم شود.

همچنین در زمینه اعطای وام بانکی، پدیده ای مانند رشوه تجاری بسیار رایج است. این بدان معنی است که برخی از کارکنان موسسه مالی آماده هستند تا چشم خود را بر روی سابقه اعتباری منفی مشتری ببندند. البته نه فقط همینطور، بلکه برای یک پاداش محکم. به این بسنده نکن چنین اقداماتی نیز غیرقانونی است.

آیا یک داستان بد قابل اصلاح است

وام مسکن با سابقه بد یک تجارت بسیار دردسرساز، اما کاملا واقعی است. اگر خطاهایی در CI پیدا کردید، می توانید برای تغییرات درخواست دهید. در این صورت، باید ثابت کنید که اطلاعات موجود در سابقه اعتباری غیر قابل اعتماد و قابل اصلاح است. درخواست شما بررسی خواهد شد. در این مرحله، باید اسنادی را تهیه کنید که شما را به عنوان یک مشتری قابل اعتماد مشخص کند. چنین مقالاتی می توانند:

• چک تأیید پرداخت به موقع؛
• اظهار موسسات مالی که وام معوقه ای را نشان نمی دهد؛
• گواهی پلیس مبنی بر اینکه وام توسط کلاهبرداران طبق مدارک شما صادر شده است؛
• سایر اسنادی که بی گناهی شما را ثابت می کند.

طبق نتایج بررسی، تصمیمی برای ایجاد تغییرات در سابقه اعتباری شما اتخاذ خواهد شد. اگر به شما ارائه شد و با نتایج بررسی موافق نیستید، می توانید به دادگاه مراجعه کنید و در آنجا از حقوق خود دفاع کنید.

اگر، با این حال، تخلفاتی از جانب شما وجود داشت و اکنون متوجه نمی شوید که چگونه می توانید وام مسکن با سابقه اعتباری بد دریافت کنید، باید موارد زیر را انجام دهید. برای خرید مثلاً لوازم خانگی از هر بانکی یک وام مصرفی کوچک بگیرید و با دقت آن را پرداخت کنید. این مراحل را چند بار دیگر تکرار کنید. به این ترتیب شهرت مالی خود را بهبود می بخشید و نقص های کوچک گذشته برای شما بخشیده می شود.

بدهکار به توسعه دهنده

حالا بیایید در مورد نحوه دریافت وام مسکن با اعتبار بد صحبت کنیم اگر نمی توانید آن را تعمیر کنید.موفق شد و بانک شما را رد کرد. در این مورد، می توانید سعی کنید مستقیماً با توسعه دهنده تماس بگیرید. شرکت های ساختمانی نه چندان بزرگ اغلب نیاز به جذب سرمایه شخص ثالث دارند. برای این کار مجبور می شوند برای دریافت وام به بانک مراجعه کنند. با این حال، این چندان سودآور نیست، زیرا باید بهره پرداخت کنید.

گزینه سودآورتر انعقاد قرارداد اقساطی با مشتری است. در عین حال، سازنده پول اضافی برای ساخت و ساز دریافت می کند و فرد این فرصت را دارد که هزینه مسکن را به صورت اقساطی بپردازد.

با مزایای آشکاری مانند عدم بهره، کمیسیون، پرداخت برای ارزیابی و بیمه، این روش همچنین دارای یک اشکال قابل توجه است - دوره اقساط ناچیز. به ندرت پیش می آید که شرکتی با انعقاد چنین قراردادی برای مدت بیش از 5 سال موافقت کند. علاوه بر این، مطمئناً به پیش پرداخت نسبتاً محکمی نیاز خواهید داشت. اغلب، حدود 30 درصد از هزینه مسکن است.

درخواست برای یک بانک کوچک

اگر به این فکر می کنید که از کجا می توانید وام مسکن با اعتبار بد دریافت کنید، یک بانک جوان یا موسسه مالی کوچک را امتحان کنید. چنین موسساتی برای هر مشتری مبارزه می کنند و اغلب الزامات متقاضیان وام مسکن را کاهش می دهند.

علاوه بر این، چنین مؤسساتی اغلب متخصصانی را استخدام می کنند که تجربه کافی در زمینه وام دهی ندارند. به عبارت ساده، آنها به سادگی نمی دانند به کجا نگاه کنند، اما تمایل زیادی برای انعقاد قرارداد دارند.

اما این روش معایبی هم دارد. اغلب، اینها نرخ های بهره نسبتاً بالا یا دریافت هزینه های اضافی هستند.به این ترتیب، بانک های کوچک به دنبال کاهش ریسک نکول هستند.

ضامن + تعهد

گزینه دیگر برای دریافت وام مسکن بد اعتباری، ارائه مقدار زیادی وثیقه اضافی و چندین ضامن است.

از آنجایی که هیچ بانکی با مشتریان غیرقابل اعتماد معامله نمی کند، باید کارمندان آنها را متقاعد کنید که می توان به شما اعتماد کرد. ابتدا باید از فردی حمایت کنید که از نظر مالی بی عیب و نقص است و درآمد خوبی دارد. حتی بهتر است، اگر چندین چنین ضامن وجود داشته باشد. در این صورت، سابقه اعتباری منفی شما دیگر در نظر مدیر خیلی سنگین به نظر نمی رسد. بالاخره اگر به تعهدات خود عمل نکنید، بدهی از ضامن مطالبه می شود.

اگر بتوانید چیز ارزشمندی را که قبلاً مالک آن هستید به بانک بدهید، شانس شما را برای گرفتن وام مسکن نیز به میزان قابل توجهی افزایش می دهد. این می تواند یک خانه تابستانی، یک ماشین گران قیمت، یک کلبه روستایی، یک قطعه جواهر عتیقه و غیره باشد. باید فهمید که آپارتمان خریداری شده نیز وثیقه خواهد بود. و اگر نتوانید به تعهدات خود عمل کنید، ممکن است هر دو وثیقه را از دست بدهید و چیزی باقی نماند.

افزایش مبلغ قسط اول

تقریباً همه وام های رهنی با حداقل (تا صفر) پیش پرداخت صادر می شوند. بنابراین اگر نمی‌دانید چگونه یک وام مسکن بد دریافت کنید اما پول نقد کافی برای ذخیره دارید، سعی کنید وام با پیش پرداخت بالاتر بگیرید.اگر بتوانید بلافاصله حدود 50 درصد از هزینه مسکن را واریز کنید، بانک به احتمال زیاد چشمان خود را روی یک داستان منفی می بندد. این به این دلیل اتفاق می افتد که حتی اگر در آینده نتوانید وام را پرداخت کنید، بانک به راحتی آپارتمان شما را به نصف ارزش واقعی آن می فروشد و پول را به خود باز می گرداند.

به واسطه مراجعه می کنیم

گاهی اوقات سابقه اعتباری مشتری آنقدر بد است که ممکن است برای وام مسکن به کمک نیاز داشته باشد. برای این کار کارگزاران وام ویژه ای وجود دارد. این افراد لیستی از بانک هایی را به شما ارائه می دهند که مایل به گفتگو با مشتریان مشکل هستند. با هزینه اضافی، کارگزار تمام مذاکرات را انجام می دهد و تقریباً تضمین می کند که وام مسکن را به شما ارائه دهد. درست است، خدمات چنین دستیارانی گران است، اما گاهی اوقات این تنها راه حل است.

اجاره آپارتمان

راه دیگری، نسبتاً جدید برای روسیه، برای دریافت وام مسکن با اعتبار اعتباری لکه دار وجود دارد. این اجاره خانه است. ماهیت آن این است که شخص با بازخرید بعدی قرارداد اجاره مسکن منعقد می کند. هزینه های ماهانه در همان زمان شامل هزینه اجاره و مبلغ پرداخت وام است. سابقه اعتباری در این مورد هیچ نقشی ندارد. در واقع، تا زمان پرداخت کل هزینه، مالک آپارتمان مشتری نیست، بلکه موسسه مالی است.