سپرده گذاری: شرایط، نرخ و سود سپرده ها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

برای کسانی که به تازگی تسلط بر ابزارهای مالی را آغاز کرده اند، اول از همه، سپرده افتتاح می شود. این به شما امکان می دهد تأثیر تورم را به حداقل برسانید و از ایمنی وجوه اطمینان حاصل کنید. این ابزار چیست؟ آن برای چه کاری استفاده می شود؟ چه مزایایی برای ما دارد؟

اطلاعات عمومی

انسان در دنیای مدرن می تواند برای استفاده از تعداد زیادی ابزار مالی مختلف در دسترس باشد. اما بسیاری از آنها به تجربه قابل توجه و دانش زیادی نیاز دارند. نسبتا آسان و پیچیده نیست در این مورد سپرده است. برای استفاده از آن باید شهروند توانمندی باشید و حداقل دانش را داشته باشید. نرخ سپرده به شما این امکان را می دهد که تأثیر تورم بر پس انداز را به حداقل برسانید و گاهی اوقات حتی مقدار وجوه موجود را به مقدار کمی افزایش دهید. اما هنوز، مقداری دانش مورد نیاز است.

بنابراین، لازم است کلاهبرداران بالقوه را از مؤسسات مالی که با پول سر و کار دارند، تشخیص دهیم. با فرض اینکه کشور سپرده‌های شش درصدی را در سال می‌پذیرد، وام‌ها در سال صادر می‌شوندپانزده و سپس سازمانی ظاهر می شود که از جمعیت 15 درصد پول می گیرد و 30 درصد صدور را اعلام می کند. ممکنه حرفشون درست باشه؟ بله کاملا امکان پذیر است. اما فقط کسانی که توسط کسانی که 15 درصد پیشنهاد می دهند رد شده اند وام 30 درصدی دریافت خواهند کرد. خطر عدم بازگشت در حال افزایش است. همچنین ممکن است جمع آوری وجوه به سادگی برای یک سال یا چند سال انجام شود و سپس پول به فراموشی سپرده شود. اگر بانک عضو آژانس بیمه باشد، مبلغ معینی برگردانده می شود. درست است، سود سپرده در چنین مواردی پرداخت نمی شود. با این حال، این وحشتناک نیست: پول ما با ما در حال حاضر خوب است. اما بیایید عجله نکنیم و همه چیز را مرتب در نظر بگیریم.

هنگام انتخاب باید به دنبال چه چیزی باشم؟

بنابراین، ما می خواهیم سپرده های بانکی را باز کنیم. اکنون باید یک موسسه مالی را انتخاب کنیم که به ما این امکان را بدهد که مطمئن باشیم هیچ اتفاقی برای صندوق ها نخواهد افتاد. به چه نکاتی باید توجه کرد؟ اول از همه باید به شفافیت فعالیت ها نگاه کرد. یعنی آیا می توان اطلاعاتی در مورد سهامداران، مدیریت، میزان دسترسی به آنها، باز بودن اسناد و گزارشگری، اقداماتی که برای امنیت انجام شده است، دوره فعالیت یک موسسه مالی در بازار یافت. همه اینها ضروری است.

علاوه بر این، استفاده از ماشین حساب برای تعیین بهترین گزینه اضافی نخواهد بود. فرض کنید یک انتخاب وجود دارد: 20٪ که در پایان سال جمع می شود یا 19٪ با سرمایه هر ماه. اگرچه گزینه دومکمتر ارائه می دهد (در نگاه اول) در واقع گزینه بهتری است. برای تأیید این موضوع کافی است از یک ماشین حساب استفاده کنید. در مورد اول، ما برای هزار روبل مبلغ 1200 روبل دریافت می کنیم. اینجا همه چیز ساده است. محاسبه حروف بزرگ زمان می برد، بنابراین آنها به صورت خلاصه ارائه می شوند. بنابراین، ماه اول و برای هزار روبل مبلغ 19٪ شارژ می شود. و به حساب واریز می شود. در نتیجه، سپرده دیگر هزار روبل نیست، بلکه تا حدودی بیشتر است. طبق نتایج ماه اول، حساب 1016.14 روبل خواهد بود. و بهره قبلاً به این مبلغ افزایش یافته تعلق می گیرد. و نتیجه نهایی 1207.47 روبل است. البته ممکن است کسی اعتراض کند که هفت روبل آنقدر زیاد نیست. اما این فقط یک هزار است. اگه صد تا باشه چی؟ یا یک میلیون کامل در نظر گرفته شده است؟ چه کسی هفت هزار روبل را رد می کند؟

اشتباهات معمول

در ابتدا باید در مورد هدف تصمیم بگیرید. بسیاری از مردم فکر می کنند: آیا باید سپرده جاری یا سپرده را انتخاب کنم؟ بنابراین، درک هدف آنها ضروری است. این سپرده برای انباشت نقدینگی و به حداقل رساندن تأثیر تورم از طریق تعلق سود طراحی شده است.

فعلی متفاوت است. از آن برای انباشت و تمرکز وجوهی استفاده می شود که در هر زمان می توان از آن استفاده کرد. بنابراین برای تعلق سود پیش بینی نشده و یا ناچیز هستند. به عنوان مثال می توان به کارت های اعتباری اشاره کرد. یک وضعیت رایج زمانی است که به وجوه موجود در آنها سود پرداخت می شود. علاوه بر این، اگر آن پول بانکی است، پسبه یک شخص به یک موسسه مالی پرداخت می کند. وقتی فردی وجوه در کارت دارد، از قبل برای استفاده به او سود پرداخت می شود.

و من همچنین می خواهم به عقب برگردم و یک اشتباه معمولی مانند تمرکز انحصاری بر درصدهای بالا را دوباره بررسی کنم. لازم به یادآوری است که برجسته سازی در برابر پس زمینه کلی نشان می دهد که عملیات مخاطره آمیز یا حتی ممنوع شده توسط تنظیم کننده ها و قانون با پول سپرده گذاران در حال انجام است. بنابراین، شما باید در انتخاب یک موسسه مالی بسیار با دقت برخورد کنید. برای اینکه سپرده های خود را در بانک ها از دست ندهید، همچنین نباید از مبلغی که تحت پوشش بیمه است، تجاوز کنید. در حال حاضر 1.4 میلیون روبل است.

انتخاب بانک و شرایط

بنابراین، ما علاقه مند به افتتاح سپرده هستیم. برای اینکه اشتباه محاسباتی نکنید، با معیارهای ساده هدایت شوید:

1. مشارکت در سامانه بیمه سپرده. هر چه مدت طولانی تر باشد، بهتر است.
2. اندازه موسسه مالی. هرچه بانک بزرگ‌تری باید با آن سر و کار داشته باشد، احتمال ورشکستگی آن در آینده نزدیک کمتر خواهد بود. این تا حدی تضمینی برای اطمینان است. درست است، تصور اینکه موسسات بزرگ به طور ناگهانی ورشکسته شوند و به عنوان مثال، سپرده های Sberbank به سادگی ناپدید شوند، دشوار است.
3. دارایی. برای آنهاست که قبل از هر چیز باید هنگام تعیین اندازه از آنها راهنمایی بگیرید. شما می توانید این اطلاعات را در وب سایت بانک روسیه بیابید. می توان به تعداد شعب و همچنین جغرافیای محل آنها توجه بیشتری کرد. این اطلاعات قبلاً باید مستقیماً در وب سایت جستجو شودموسسه اعتباری.
4. گزارشگری مالی. این برای کسانی مناسب است که می خواهند به بانک های کوچک فرصت دهند. لازم است اطمینان حاصل شود که گزارش با استانداردهای نقدینگی مطابقت دارد. همچنین باید به بدهی معوقه (مطلوب است که از پنج درصد مبلغ وام تجاوز نکند) و همچنین پویایی تغییر آن بهره ببرید. خوشبختانه، تمام این داده ها در وب سایت بانک مرکزی فدراسیون روسیه ارائه شده است.
5. ترکیب سهامداران. لیست آنها در وب سایت خود بانک قرار داده شده است و نباید شبهه ایجاد کند. اگر صندوق های سرمایه گذاری بین المللی در بین آنها وجود داشته باشد، این نشانگر قابلیت اطمینان است. اما در عین حال، در مواجهه با تحریم‌ها و بی‌ثباتی سیاسی روزافزون، این می‌تواند یک شوخی بی‌رحمانه باشد. بنابراین، قبل از تصمیم گیری باید جوانب مثبت و منفی را به دقت بسنجید.

درباره نرخ و بهره

در اینجا تفاوت های ظریف زیادی وجود دارد. بانکداری از نرخ های ثابت، شناور و افزایش/نزولی استفاده می کند. مشکل ساز است که به صراحت بگوییم کدام یک از این گزینه ها بهترین است. ساده ترین برای درک نرخ ثابت است. شناور را می توان به رویدادهای خاصی گره زد. افزایش / کاهش نرخ در انعقاد قرارداد مذاکره می شود و منجر به افزایش / کاهش در پرداخت ها می شود.

میزان پول دریافتی به طور مثبت تحت تأثیر امکان پر کردن سپرده بانکی است. بنابراین، اگر تورم کاهش یابد، سرمایه گذاری وجوه اضافی سودمند خواهد بود. اغلب آنها امکان خروج زودهنگام را نیز ارائه می دهند، اما در چنین مواردی مجازات های قابل توجهی اعمال می شود: ازیک سوم به تمام سود تعلق گرفته است. همچنین نباید سرمایه گذاری سهم را فراموش کنیم. اگر چه لازم نیست برای کلمه گرامی عجله کرد. برای تعیین سودآوری یک طرح خاص، بهتر است از یک ماشین حساب استفاده کنید. از آنجایی که نرخ تورم اکنون ناچیز است، نیازی به ادعای نرخ بهره بالا نیست. در ابتدای سال 2018، وضعیتی وجود داشت که اگر بیش از 12٪ در سال برای سپرده ها ارائه شود، به احتمال زیاد اینها کلاهبرداران هستند. بیایید، به عنوان مثال، در نظر بگیریم که چه میزان سود توسط چنین ساختار تجاری نسبتاً بزرگی مانند بانک UniCredit دریافت می شود. این موسسه بانکی بسته به شرایط انتخابی و دوره توافق شده، از 4.75٪ تا 8.35٪ برای سپرده های روبلی به مشتریان خود ارائه می دهد. برای ارزهای خارجی، مانند دلار آمریکا یا یورو، ارزش آنها از 3.5 درصد در سال تجاوز نمی کند.

درباره برنامه ها

موسسات بانکی علاقه مند به رشد پایگاه مشتریان خود هستند. برای این کار از طیف وسیعی از راه حل ها استفاده می کنند. یکی از محبوب ترین آنها ایجاد برنامه های هدفمند است. به عنوان مثال، به طور جداگانه برای دانش آموزان، مستمری بگیران، افراد شاغل (به اصطلاح پروژه های حقوق و دستمزد). افتتاح سپرده با پاداش های خاصی همراه است، به عنوان مثال، افزایش نرخ بهره. علاوه بر این، ممکن است خدمات اضافی مانند ثبت نام یک برنامه سرمایه گذاری یا بیمه عمر انباشته، ثبت نام در صندوق بازنشستگی غیردولتی و موارد دیگر ارائه شود که به شما امکان می دهد یک مشتری وفادار برای مدت طولانی به دست آورید.

علاوه بر این، آنها می توانندمشوق هایی را برای اندازه مشارکت معرفی کنید. به عنوان مثال، شخصی 10 میلیون روبل به حسابی واریز کرد و 0.5٪ افزایش دریافت کرد. به هر حال، بهتر است روی کوه های طلا حساب نکنید. بنابراین، در پایان سال 2017، هنگام قرار دادن وجوه برای دوازده ماه، تنها Loko-Bank بیش از 9٪ در سال را ارائه داد. و سپس، این نرخ تنها به عنوان بخشی از یک پیشنهاد ویژه در دسترس بود و برای مدت محدودی معتبر بود. اما اگر در مورد موسسات مالی اصلی کشور صحبت کنیم، سپرده های Sberbank، VTB و دیگران می توانند حدود 5-7٪ ارائه دهند. اگرچه اگر به یک بانک متوسط توجه کنید، می توانید یک پیشنهاد 8 درصدی پیدا کنید. شما باید مراقب باشید و به محدودیت های معقول پایبند باشید. و اگر خواننده فکر می کند که این یک هشدار احمقانه است، باید آمار خشکی ارائه داد: در اواسط سال 2017، تقریباً 8 میلیون سپرده گذار وجود داشت که به دلیل ورشکستگی بانک ها ضرر کردند. حجم پرداخت ها برای آنها به علامت یک و نیم تریلیون روبل رسید! این اطلاعات رسمی از آژانس بیمه سپرده است.

آماده سازی

هنگام افتتاح سپرده به روبل، لازم است نه تنها به نرخ بهره فکر کنید. اما علاوه بر بررسی‌های قابلیت اطمینان که قبلاً ذکر شد، باید به حداکثر و حداقل مبلغ سپرده، امکان پر کردن حساب و برداشت زودهنگام پول، روش جمع‌آوری مبالغ و بسیاری از نکات دیگر که سهولت و سهولت در آن وجود دارد، بهره ببرید. راحتی در تعامل بستگی دارد. موسسات مالی بزرگ، به عنوان یک قاعده، چندین گزینه برای سرمایه گذاری وجوه ارائه می دهند. این توهم مهم را ایجاد می کندانتخاب، اما در عمل عملکرد به طور قابل توجهی افزایش نمی یابد. به عنوان مثال، یک شرکت تبلیغاتی برای ارائه سپرده 8 درصدی برگزار می شود. و با حروف کوچک در زیر نوشته شده است که این پیشنهاد برای سپرده گذاری از 300 هزار روبل معتبر است. و اگر شخصی بخواهد کمتر قرار دهد، فقط 7٪. از نظر صوری همه چیز درست است و الزامات قانون تبلیغات رعایت شده است. اما در عین حال، آنها کمتر از حد انتظار ارائه خواهند کرد. از این گذشته، تعداد کمی از مردم می توانند سیصد هزار روبل برای سپرده بگیرند، درست است؟ همچنین باید قرارداد را با دقت مطالعه کنید. به هر حال، ممکن است معلوم شود که نرخ شناور است و چند ماه اول جذاب خواهد بود و سپس کاهش می یابد.

و موسسات بانکی چه چیزی به ما پیشنهاد می دهند؟

خیلی اطلاعات قبلاً در نظر گرفته شده است، اما عزیزترین سؤال (چقدر؟) ما در نظر نگرفتیم. شرایط سپرده گذاری در بانک های مختلف بسته به برنامه همکاری انتخابی، درصدهای متفاوتی را پیش بینی می کند. قبلاً به بانک یونی کردیت اشاره شده بود. سازه های دیگر چه چیزی را ارائه می دهند؟ به عنوان مثال Promsvyazbank را در نظر بگیرید. به سرمایه گذاران خود در چارچوب پیشنهادات ویژه از 6.7٪ تا 8.45٪ ارائه می دهد. بد نیست؟ درست است، اما مبلغ سپرده باید از 500 هزار شروع شود (در برخی موارد از یک میلیون).

می توانید به Rosselkhozbank توجه کنید که 100٪ متعلق به دولت است. این سپرده‌های قابل شارژ را ارائه می‌دهد که برای آنها تراکنش‌های بدهی ارائه می‌شود. به روبل، او از 6.4 تا 8.6٪ ارائه می دهد.

بانک اعتبار خانگی میزبان سپرده‌های حداکثر تا ۳۶ ماه استنرخ از 7 تا 8 درصد. یک مزیت قابل توجه پرداخت سود هر ماه است. یک مزیت اضافی، اندازه کوچک حداقل مبلغ سپرده، فقط هزار روبل است.

اما سودآورترین پیشنهاد از بانک VTB مسکو است. سودآورترین سپرده های او به روبل به شما امکان می دهد سالانه 10٪ دریافت کنید. درست است، شما نه می توانید آنها را دوباره پر کنید و نه پس بگیرید. بله، و مبلغ اولیه کمک حداقل 30 هزار روبل است. اگر در مورد پیشنهادات دیگر صحبت کنیم، آنها با نرخ 4.3 درصد در سال شروع می شوند.

غول ها چه چیزی ارائه می دهند؟

به تازگی بررسی شده است که چه سپرده هایی از افراد در برخی موسسات لیگ دوم ارائه می شود. و غول های معروف و محبوب چه چیزی می توانند ارائه دهند؟ آلفا بانک امکان انعقاد قرارداد تا سه سال با سپرده کوچک 10 هزار روبل را ارائه می دهد. درست است، بالاترین درآمدی که ارائه می دهد دریافت نرخ بهره 7.43٪ است. و از 6.4% شروع می شود.

Tinkoff تا دو سال کار می کند. نرخ هایی که او ارائه می دهد از 6.16٪ تا 8٪ است. فسخ زودهنگام امکان پذیر است، اما در چنین مواردی این نرخ 0.1 درصد است. بانک استاندارد روسیه به سپرده گذاران خود از 6.5 تا 8.5 درصد در سال پیشنهاد می دهد. مقدار پر کردن از ده هزار روبل است. "VTB 24" همکاری تا 5 سال را ارائه می دهد. این نرخ از 4.1 تا 7.1 درصد در سال متغیر است.

و غول بازار داخلی مؤسسات مالی - بانک پس انداز - این بررسی کوتاه را می بندد. اوتعداد زیادی سپرده مختلف را ارائه می دهد که هم در حداقل مقدار و هم از نظر شرایط متفاوت است. برای افتتاح سپرده کافی است مبلغ 1000 روبل داشته باشید. لازم به ذکر است که Sberbank بیشتر بر روی سپرده گذاران بزرگ متمرکز است. یعنی هر چه بیشتر سپرده گذاری کنید میزان سود نیز بیشتر می شود. درست است، نمی توان روی بیش از 5.63٪ حساب کرد. اما در اینجا عامل قابلیت اطمینان مرتبط است. بنابراین، اگرچه نمی توان گفت که سپرده های بازنشستگان از نظر درآمدی جذاب ترین هستند، اما می توانید از امنیت وجوه خود مطمئن باشید.

نتیجه گیری

و بار دیگر باید در مورد احتیاط و توجه صحبت کنیم. بله، بیش از یک بار به این موضوع پرداخته شده است، اما بسیار مرتبط است. داده های آژانس بیمه سپرده در مورد هشت میلیون نفر که در مجموع یک و نیم تریلیون روبل منتظر غرامت هستند، نمونه خوبی از آرام نشدن است. لازم است با دقت و دقت به انتخاب موسسه مالی که وجوه به آن منتقل می شود نزدیک شوید.

به طور کلی، بهترین گزینه این است که به طور مداوم سواد خود را بهبود بخشید و وضعیت را در ساختارهای تجاری منتخب نظارت کنید. در واقع، اکنون از قرون وسطی که برای تسلط بر دانش محدود (آهنگری، سفالگری، رشد محصولات کشاورزی) کافی بود، فاصله دارد و این برای یک عمر کافی بود. اگر می خواهید زندگی خود را بهبود بخشید، باید درک کنید که برای این باید پیشرفت کنید، چیز جدیدی یاد بگیرید،تلاش کن و عمل کن تنها در این صورت است که تغییرات و بهبودهایی وجود خواهد داشت. باید به خاطر داشت که زندگی تحت کنترل خود مردم است. هیچ کس به تنهایی مشکلات را حل نمی کند و شرایط را برای آنها بهبود نمی بخشد. فقط ما. امروز واریز کنید اوراق قرضه دولتی فردا سپس در سهام یا تجارت خود سرمایه گذاری کنید - و آن شخص میلیونر خواهد شد! پشت این حرف‌ها کار زیادی نهفته است، اما یک چیز را همیشه باید به خاطر بسپارید: راه را کسی که قدم می‌زند تسلط پیدا می‌کند!