برنامه ریزی مالی شخصی: تجزیه و تحلیل، برنامه ریزی، اهداف مالی و نحوه دستیابی به آنها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

این سوال که از کجا پول بدست آوریم برای اکثر ساکنان کشور ما مرتبط است. دلیل این امر ساده است - همیشه تعداد کافی از آنها وجود ندارد، اما شما می خواهید بیشتر هزینه کنید. به نظر می رسد که تعداد زیادی اسکناس در جیب شما هر شرایطی را نجات می دهد، اما در واقع، بدون برنامه ریزی مالی شخصی، می توانند به دنبال انواع مزخرفات مانند خرید یک ستاپ باکس ویدیویی جدید یا یک مجموعه اسباب بازی باشند.

چه زمانی نیاز به برنامه ریزی است؟

دولت های کشورهای مختلف سالانه در مورد رشد اقتصادی و رفاه شهروندان گزارش می دهند، اما این همیشه درست نیست. درآمد واقعی ساکنان یک کشور خاص اغلب به طور قابل توجهی با درآمدهایی که با اندازه گیری های مختلف نشان می دهد متفاوت است. حقوق شما ممکن است مطابق با ارقام داده شده باشد، یا ممکن است به میزان قابل توجهی کمتر از میانگین باشد، و ممکن است تنظیم کننده ها از این موضوع آگاه نباشند. اگر در حقوق خود خیلی خوش شانس نیستید، باید برنامه ریزی شخصی خود را شروع کنیدامور مالی، این برای توزیع مناسب تر جریان های نقدی که به خانواده شما می رسد ضروری است.

بی پولی مداوم تنها دلیلی نیست که نیاز به برنامه مالی و اجرای بیشتر آن دارد. به عنوان مثال، اگر قصد دارید به تعطیلات بروید و نمی توانید فوراً یک بسته تعطیلات بخرید، راحت ترین راه برای دریافت پول مورد نیاز این است که هر ماه بخشی از حقوق خود را کنار بگذارید. قانون مشابهی در مورد خرید چیزهای جدید، آموزش، تعمیر ظروف خانه شکسته و غیره صدق می کند. اگر بودجه به درستی شکل بگیرد، در آینده نزدیک متوجه خواهید شد که برای تمام خواسته ها و نیازهای خود پول کافی دارید.

دلیل دیگری که شما را مجبور می کند با برنامه ریزی مالی بودجه شخصی خود دست و پنجه نرم کنید، ناامنی اجتماعی است. در هر لحظه ممکن است اتفاقی رخ دهد که بر درآمد شما تأثیر منفی بگذارد - اخراج کارکنان، بیماری طولانی مدت، بحران های اقتصادی و غیره. اگر نمی دانید چگونه بودجه خود را به درستی تخصیص دهید، ممکن است با مشکلات زیادی روبرو شوید، پس بهتر است نحوه انجام آن را از قبل یاد بگیرید.

از کجا شروع کنیم؟

ماهیت برنامه ریزی مالی شخصی ثبت دقیق درآمد و هزینه های خود است، که باید تا حد امکان صادقانه باشد. یک برنامه خوب طراحی شده باید کاملاً تمام هزینه های شما تا خرید بستنی یا یک کارتن شیر را در نظر بگیرد. در ابتدا، غلبه بر خود و نوشتن مطلقاً تمام امور مالی می تواند بسیار دشوار باشدمعاملات انجام شده در دوره گزارش، اما نتیجه ارزش آن را دارد.

برای خود دفترچه ای جداگانه تهیه کنید که تمام درآمدها و هزینه های مالی خود را در آن ثبت کنید. شما نباید فقط به حافظه خود متکی باشید، بعید است که بتوانید هزینه های کوچک را به خاطر بسپارید، علاوه بر این، به احتمال زیاد مجبور خواهید بود با جریان های نقدی خانواده خود کار کنید، که بار ذهنی بیشتری را اضافه می کند.

حسابداری باید به مدت یک ماه نگهداری شود و پس از آن می توان تجزیه و تحلیل اولیه داده های به دست آمده را انجام داد. اگر تمام تراکنش ها را با استفاده از کارت بانکی انجام دهید، کل تاریخچه را می توان در حساب شخصی یک موسسه مالی مشاهده کرد، اما تمام خریدهای نقدی باید ثبت شود. برای کسی راحت تر است که چک ها را ذخیره کند، برای کسی نوشتن خریدها در یک نوت بوک یا برنامه آسان تر است - هرکس راحت ترین گزینه را برای خود انتخاب می کند.

چگونه هزینه های مدیریت نشده برای بودجه خطرناک هستند؟

افرادی که از جریان‌های نقدی بزرگ دور هستند، برنامه‌ریزی مالی بسیار آسان‌تر است، سیستم برنامه‌ریزی مالی آنها عمدتاً متشکل از هزینه‌هایی است که نمی‌توان بر آنها تأثیر گذاشت. اینها شامل قبوض آب و برق، هزینه های حمل و نقل، پرداخت وام، و غیره می شود. کاهش آنها به اندازه کافی دشوار است و اغلب تنها با محروم کردن خود از برخی امکانات قابل انجام است.

همچنین مرسوم است که برای تعطیلات و تولدها اینجا هدایایی قرار دهید، مبلغ نسبتاً زیادی در طول سال به اینجا می رسد. مدیران مالی با تجربه توصیه می کنند که از قبل برای مقدار هدایا و آنها برنامه ریزی کنیدکمیت، به همین دلیل می توان از موقعیتی جلوگیری کرد که فرد در آخرین لحظه به دنبال پول برای یک هدیه باشد و آن را از آنهایی که برای چیزهای مهم تر کنار گذاشته شده است، بگیرد. فراموش نکنید که برای تولد خودتان نیز برنامه ریزی کنید، اگر این همان چیزی است که قرار است جشن بگیرید.

نظری وجود دارد که باید با این هزینه ها کنار آمد و سعی در کاهش آن نکرد، اما همه با او موافق نیستند. اگر ناگهان فردی بدون شغل بماند، تحمل هزینه های زیادی برای او دشوار خواهد بود. به همین دلیل ارزش تلاش برای کاهش هزینه های غیرقابل مدیریت را دارد، در صورت داشتن وام انجام این کار بسیار ساده تر خواهد بود. به عنوان مثال، پرداخت وام ماهانه شما 6500 روبل است، اما می توانید 2-3 هزار بیشتر در ماه پرداخت کنید. در ماه آینده پس از افزایش پرداخت، متوجه خواهید شد که مبلغ سهم کمی کمتر شده است. کاهش تدریجی پرداخت به شما امکان می دهد مبلغ نسبتاً زیادی پس انداز کنید و سود اضافی را به بانک پرداخت نکنید.

چه چیزی را می توانید رد کنید؟

مخارج مدیریت شده جالب ترین بخش برنامه ریزی مالی است. در سیستم برنامه ریزی مالی باید نقش اصلی را ایفا کنند. تقسیم آنها به دسته های مختلف - "سرگرمی"، "ورزش"، "غذا"، و غیره بسیار مفیدتر است، این به شما کمک می کند دقیقاً بفهمید که بیشتر پول شما کجا می رود. ارقامی که در طول تحلیل دوره قبل دریافت خواهید کرد باید به عنوان داده های اولیه برای برنامه ریزی در نظر گرفته شوند.

هنگام طراحی یک برنامه برای دوره آینده، باید برای هر دسته تعیین کنیدراحت ترین مقدار برای این واقعیت آماده باشید که با آنچه در حسابداری کلی هزینه های ماه جدید به دست می آید مطابقت ندارد. بهتر است فقط آنچه را که واقعاً نیاز دارید بودجه بندی کنید و مقداری پول اضافی اضافه کنید تا کمی مانور دهید.

برنامه ریزی مالی خانه باید با در نظر گرفتن امکانات مالی و زمانی ساخته شود. به عنوان مثال، اگر اغلب در یک کافه شام می خورید و تصمیم می گیرید آن را رها کنید، سود مالی قابل توجهی خواهد بود. اما زمان صرف شده برای خرید محصولات و آماده سازی آنها می تواند چندین برابر افزایش یابد. اگر می‌توانید فقط یک بار در هفته غذا بپزید، بهتر است فوراً 2 تا 3 روز کاری بپزید و بقیه عصرها می‌توانید بیرون غذا بخورید.

کسانی که تازه شروع به برنامه ریزی بودجه خود کرده اند، اغلب اشتباه فاحشی مرتکب می شوند - آنها به طور کامل سرگرمی خود را انکار می کنند. بدون آنها به هیچ وجه غیرممکن است، دیر یا زود شروع به عصبی شدن و شل شدن خواهید کرد و پول زیادی خرج می کنید. مقدار مشخصی را برای رفتن به سینما و سایر مکان های تفریحی برنامه ریزی کنید و سعی کنید از آن فراتر نروید. در عین حال، خوب است به این فکر کنیم که آیا می توان سفرهای عصرانه به سینما را با سفرهای صبحگاهی و سفر به یک باشگاه بدنسازی گران قیمت با خرید اشتراک یک "صندلی گهواره ای" معمولی جایگزین کرد و در نتیجه صرفه جویی کرد. lot.

چگونه برای آینده بودجه بندی کنیم؟

وقتی هزینه های خود را تجزیه و تحلیل کردید و آنها را توضیح دادید، می توانید برنامه ریزی مالی انجام دهید، توزیع مالی شخصی بسیار آسان تر خواهد شد. بودجه خانواده ایجاد کنیدبسیار دشوارتر است، زیرا این فعالیت مستلزم در نظر گرفتن نیازهای همه اعضای خانواده است. برای تشکیل یک برنامه شخصی، باید سه چیز را بدانید - تراز فعلی، برنامه های خود برای آینده و بودجه ای که نیاز دارید. مهمترین چیز این است که به این سوال پاسخ دهید که چقدر پول شما را خوشحال می کند.

کارشناسان مالی معتقدند که هر طرح مالی باید هدف خاصی داشته باشد، تنها در این صورت است که به طور کامل اجرا می شود. به عنوان مثال، اگر می خواهید یک ماشین جدید بخرید، ممکن است نه تنها به این فکر کنید که چقدر باید از دستمزد خود پس انداز کنید، بلکه به نحوه کسب درآمد اضافی نیز فکر کنید.

چنین طرحی برای ایجاد یک ثبت نام از تمام هزینه هایی که در دوره گزارش جاری بر دوش شما قرار می گیرد، فراهم می کند. به محض تهیه یک لیست کلی از هزینه ها، مقداری که برای اجرای تمام برنامه ها نیاز دارید مشخص می شود. سپس باید فهرستی از منابعی تهیه کنید که از آنها انتظار دریافت نقدی در طول ماه را دارید و کل درآمد را مشخص کنید. تمام درآمدهای غیررسمی باید در برنامه ریزی مالی در نظر گرفته شود، فقط در صورتی می توان امور مالی شخصی را به بهترین نحو ممکن خرج کرد که با خود صادق باشید.

بعد از به دست آوردن مجموع درآمدها و هزینه ها، می توانید بفهمید که کدام مورد از هزینه ها بیشترین پول را برای شما می گیرد و آن را تا حد امکان کاهش می دهید. علاوه بر این، بلافاصله خواهید دید که دقیقاً چه مقدار کمبود دارید تا احساس راحتی کنید و به اجرای اهداف خود فکر کنید.رویاها.

آیا بودجه بندی می تواند ایمن باشد؟

اگر قبلاً برنامه ریزی مالی نداشته اید، می توانید گزینه های موجود را انتخاب کرده و به آنها پایبند باشید. سه نوع اصلی از چنین طرح هایی وجود دارد که بر اساس آنها می توانید خودتان را بسازید. اولین آنها نوعی برنامه است که شما را در برابر بلایای طبیعی، پیری ضعیف و سایر مشکلات محافظت می کند.

عمده ترین اقداماتی که در اینجا می توان انجام داد، علاوه بر توزیع استاندارد درآمد را می توان بیمه تمام اموال و جان های موجود و همچنین تشکیل بالشتک مالی دانست که وظیفه اصلی آن است. تا حداقل شش ماه به شما کمک مالی کند. همچنین مرسوم است که برنامه بازنشستگی را در قالب سپرده بلندمدت در نظر بگیرید که به شما کمک می کند در شرایطی که نمی توانید کار کنید احساس راحتی کنید.

بنابراین برنامه ریزی مالی خود در این مورد باید به گونه ای انجام شود که بخشی از درآمد دریافتی به برنامه های فوق اختصاص یابد. با این حال، یک هشدار اضافی در اینجا وجود دارد - در صورت وجود وام های اعتباری، تشکیل یک کیسه هوای مالی بسیار دشوار است. در این صورت امکان رعایت بیمه و ودیعه بازنشستگی وجود دارد، اما این امر نیز با مشکلاتی همراه است، به همین دلیل توصیه می شود ابتدا تمام بدهی های خود را پرداخت کنید.

وقتی بدهی تمام شد چه کنیم؟

سیستم برنامه ریزی مالی بعدی "آسایش" نام دارد، کاملاً برای همه آشنا است و اغلب به وجود مسکن شخصی دلالت دارد.حمل و نقل، کلبه های تابستانی، و همچنین فرصتی برای ترتیب دادن تعطیلات برای کل خانواده حداقل یک بار در سال. حتی اگر به اندازه کافی درآمد دارید، بهتر است مبلغ لازم را از قبل پس انداز کنید. به عنوان مثال، اگر قصد دارید تا پنج سال دیگر به یک آپارتمان بزرگتر نقل مکان کنید، باید به اندازه کافی پول به همراه درآمد حاصل از فروش خانه قدیمی خود پس انداز کنید تا یک خانه جدید بخرید.

اگر قصد دارید به فرزندان خود آموزش با بالاترین کیفیت بدهید، باید از قبل به این موضوع نیز توجه کنید. مالی خود را به گونه ای تقسیم کنید که بخشی از آنها به تحصیلات بعدی فرزندانتان برود. می توانید یک حساب سپرده ویژه با سود افتتاح کنید که بسته به مبلغ انباشته سالانه افزایش می یابد.

این سیستم برنامه ریزی مالی برای کسانی مناسب است که درآمد ثابتی دارند و فقط برای افزایش آن برنامه ریزی می کنند. مهمترین چیز در اینجا تعیین هدفی است که می خواهید به آن برسید، بر این اساس می توانید بفهمید که برای رسیدن به آن به چه مقدار پول نیاز دارید. هدف باید واقع بینانه، قابل دستیابی و در زمان محدود باشد، سپس دستیابی به آن برای شما آسان تر خواهد بود.

چگونه ثروتمند شویم؟

برنامه ریزی مالی مناسب برای بودجه شخصی شما باید شما را به ایده ایجاد کسب و کار خود سوق دهد، که در آینده به شما کمک می کند تا بازنشسته شوید و از زندگی بدون فکر کردن به پول لذت ببرید. شما به راحتی می توانید مبلغی را که برای افتتاح یک کسب و کار نیاز دارید پس انداز کنید و دیگر نیازی به درخواست وام از موسسات مالی نخواهید داشت.سازمان ها.

دارایی‌های شما در این مورد، فعالیت‌ها و وجوهی خواهد بود که به شما امکان می‌دهد سود کسب کنید - سهام، اوراق بهادار و غیره. اگر به کار موازی در هر سازمانی ادامه دهید، این شامل حقوق ماهیانه شما نیز می‌شود. پولی که به دوستان خود قرض داده اید استفاده از دارایی ها باید به شما کمک کند تا مزایای اضافی را به دست آورید، که می تواند به صورت غیر مادی نیز بیان شود، به عنوان مثال، پولی که در تعطیلات خرج می شود به شما این فرصت را می دهد که استراحت کنید، و سپس با قدرت دوباره به کار خود بازگردید و آن را بازدهی بیشتر کنید..

امروزه، سه بخش از برنامه ریزی مالی شخصی وجود دارد: دارایی ها، بدهی ها، ارزش خالص. بدهی ها باید شامل تمام تعهدات و بدهی های پولی باشد - وام ها، مالیات ها، قبوض آب و برق و غیره. تفاوت اصلی آنها با دارایی ها در جزء نامشهود است، بدهی ها قابل لمس نیستند، آنها واحدهای انتزاعی هستند.

سرمایه خالص در این حالت مابه التفاوت حاصل از کسر بدهی ها از دارایی ها خواهد بود. چندین گزینه وجود دارد که به شما امکان می دهد این مقدار را به میزان قابل توجهی افزایش دهید: کسب و کار خود، ایجاد درآمد غیرفعال از طریق املاک، سرمایه گذاری در اوراق بهادار و غیره. ساده ترین گزینه این است که خانه خود را برای اجاره بعدی خریداری کنید، این کار به مقدار زیادی نیاز ندارد تلاش و دانش.

سودآورترین راه برای ثروتمند شدن، بسیاری هنوز به فکر سازماندهی کسب و کار خود هستند، اماتعداد کمی می آیند عوامل ترسناک در اینجا نیاز به ایجاد یک فرآیند از ابتدا، عدم تجربه و عدم تمایل به کندوکاو در خرد حسابداری است. با این حال، انتخاب در این مورد یک امر فردی است و هر کسی برای خود تصمیم می گیرد.

چگونه هدف تعیین کنیم و به آن برسیم؟

برنامه‌ریزی مالی شخصی فرض می‌کند که شما یک کار خاص و با زمان محدود دارید که می‌خواهید آن را حل کنید. به عنوان مثال، شما می خواهید یک ماشین به ارزش 300 هزار روبل بخرید. حقوق ماهانه 40 هزار روبل است که حدود 15 آن صرف پرداخت وام، آب و برق و سایر تعهدات می شود. 25 هزار روبل باقیمانده باید بین تمام دسته های از پیش تدوین شده هزینه های مدیریت شده توزیع شود.

فرض کنید حدود 5 هزار روبل در ماه برای سرگرمی خرج می کنید. شما نمی توانید آنها را کاملاً رها کنید، اما می توانید خود فعالیت ها را طوری تغییر دهید که کمی کمتر از حد معمول پول بگیرند. اگر با 2 هزار روبل سرگرم هستید، از سه باقی مانده می توان به روشی مفیدتر استفاده کرد - برای صرفه جویی در ماشین. اما پس انداز 100 ماهه بهترین راه نیست، بنابراین می توانید به یک گزینه جایگزین فکر کنید - می توانید هر ماه میزان پرداخت وام های اعتباری را افزایش دهید، که باعث کاهش دوره بازپرداخت و خلاص شدن از شر آنها می شود. وجوه آزاد شده را می توان برای خرید خودرو کنار گذاشت و زمان جمع آوری پول به میزان قابل توجهی کاهش می یابد.

آیا یک الگوریتم بودجه بندی واحد وجود دارد؟

چون هر آدمی متفاوت است واهداف خاص خود را دارد، تشکیل یک طرح کلی برای ایجاد یک برنامه پولی غیرممکن است. در این مورد بسیار کارآمدتر است که به مراحل اصلی برنامه ریزی مالی پایبند باشید - تجزیه و تحلیل هزینه های جاری، فهرستی از دارایی ها و بدهی ها برای دوره گزارش بعدی، شکل گیری اهداف، ایجاد مستقیم خود برنامه، آن پیاده سازی و تحلیل نهایی.

این مراحل را می توان با یکدیگر مخلوط کرد و با مراحلی تکمیل کرد که می تواند به شما در حل وظایف کمک کند. با در نظر گرفتن همه آنها می توان بیشترین تأثیر را به دست آورد. در صورت لزوم می توانید از خدمات مشاوران مالی استفاده کنید که به شما در مقابله با تهیه برنامه برای دوره آینده کمک می کنند.

یک برنامه مالی باید در نظر بگیرد؟

اصول برنامه ریزی مالی شخصی باید ویژگی های فردی مبتکر را در نظر بگیرد. این سند ممکن است منعکس کننده پارامترهای شخصی شما باشد - جنسیت، سن، سبک زندگی و حتی شهری که در آن زندگی می کنید. این طرح باید به وضوح اهداف مالی شما را منعکس کند، ترجیحاً آنها پاسخ های خاصی در مورد آنچه که می خواهید دریافت کنید، چه زمانی و چقدر هزینه دارد، می دهد. اگر تعیین آنها دشوار است، می‌توانید از روش SMART استفاده کنید - طبق آن، وظایف باید دقیق، قابل اندازه‌گیری، تعیین‌کننده، واقعی و محدود در زمان باشند.

برنامه ریزی مالی که انجام داده اید را مرور کنید. محاسبه کنید که آیا رسیدن به اهدافتان واقعاً واقع بینانه است، مشروط بر اینکه وضعیت فعلی امور تغییر نکند.اگر با ابزارهای سرمایه گذاری کار می کنید، باید فوراً سطح ریسکی را که می خواهید بپذیرید، تعیین کنید. بر این اساس، شما باید در مورد محل توزیع پول رایگان تصمیم بگیرید. سرمایه‌داران باتجربه بر این باورند که قبل از شروع سرمایه‌گذاری، باید یک «کوسن» تشکیل دهید - پس‌اندازی که حداقل شش ماه برای شما دوام بیاورد، مشروط بر اینکه استاندارد فعلی زندگی‌تان را تغییر ندهید.

برنامه‌ریزی مالی شخصی که انجام می‌شود باید به طور دوره‌ای تغییر کند، این به طور مستقیم به تغییرات زندگی که برای شما اتفاق می‌افتد بستگی دارد. بالا بردن نردبان شغلی، تغییر شغل، افزایش گردش مالی - همه اینها شما را مجبور می کند توزیع جریان های نقدی را تغییر دهید. توصیه می شود چنین تنظیمی حداقل هر دو تا سه ماه یکبار انجام شود.

بودجه بندی برای کل خانواده چقدر دشوار است؟

برنامه ریزی همزمان برای امور مالی شخصی و بودجه خانواده بسیار دشوارتر از تهیه یک برنامه مالی برای یک نفر است. دلیل اصلی این امر نیاز به در نظر گرفتن اهداف و مقاصد دیگر اعضای خانواده است. آنها می توانند به طور قابل توجهی با شما متفاوت باشند، بنابراین باید یاد بگیرید که با یکدیگر مذاکره کنید و یک سازش پیدا کنید. سخت ترین چیز این است که خانواده فرزندان کوچکی داشته باشد که دائماً به لباس، اسباب بازی و دوره های رشد نیاز دارند. پیش‌بینی چنین هزینه‌هایی نسبتاً دشوار است، اما لازم است آنها را در بودجه لحاظ کنید، بنابراین توصیه می‌شود مبلغ نسبتاً زیادی برای این مورد از هزینه‌ها اختصاص دهید.

مشکل دیگر -پایبندی به بودجه تعیین شده اگر خانواده خود را به اجرای دقیق قراردادهای موجود عادت ندهید، برنامه ریزی امور مالی شخصی در این مورد می تواند یک فعالیت بی فایده باشد. خیلی ساده تر است که به تنهایی طبق برنامه برنامه ریزی شده عمل کنید، اما نمی توانید خانواده را تنها بگذارید. برای برخی از خانواده ها، ممکن است تکمیل یک برنامه مالی به اندازه کافی دشوار به نظر برسد، و شما در اینجا یک کار جدید خواهید داشت - باید تمام مزایای آن را به وضوح توصیف کنید و به اعضای خانواده توضیح دهید که برای بهبود وضعیت زندگی آنها لازم است و به آنها اجازه دهید به آرزوهایشان برسند.