بیمه عمر تجمعی: چیست و برای چیست

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

زندگی مدرن جامعه پر از خطرات و انواع موقعیت های نامطلوب است. اجتناب از همه آنها غیرواقعی است، حتی اگر تمام قوانین ایمنی ممکن را رعایت کنید، موارد را چندین مرحله جلوتر بشمارید و اقدامات را با دقت انتخاب کنید. بسیاری از موقعیت ها می تواند موجودیت مرفه خود شخص و خانواده اش را تضعیف کند، منجر به ورشکستگی شود، ضرر و زیان به همراه داشته باشد. برای حل این مشکلات ابزارهای مالی متعددی از جمله بیمه عمر موقوفه وجود دارد. این مقاله به طور مفصل در مورد ماهیت مفهوم، ویژگی‌ها و اهداف ثبت، محتوای قرارداد و همچنین سازمان‌هایی که این خدمات را ارائه می‌کنند بحث می‌کند.

بیمه به عنوان یک مدت

همه مردم تلاش می کنند تا از حوادث نامطلوب اجتناب کنند. به طور طبیعی، محافظت مطلق از خود غیرممکن است، اما می توانید "ضربه" را صاف کنید،ارائه کمک در صورت بروز حوادث خاص برای این کار قرارداد بیمه ای بین بیمه گذار و بیمه گر منعقد می شود. ماهیت آن در این است که سازمان ارائه دهنده این خدمات در صورت وقوع یک حادثه مشخص، مبلغ معینی را به بیمه شده پرداخت می کند. بنابراین، او این فرصت را دارد که بدون از دست دادن زمان، تلاش و هزینه، مشکلات پیش آمده را حل کند. برای ارائه خدمات، حق بیمه به بیمه گر پرداخت می شود. این وضعیت ممکن است رخ ندهد، اما حق بیمه غیر قابل استرداد است. با توجه به این پرداخت ها، یک صندوق نقدی تشکیل می شود که سازمان از آن به مشتریان خود بازپرداخت می کند. طبیعتاً بیمه گر نیز از این صندوق درآمد دریافت می کند.

جایگاه بیمه در جامعه

بیمه های جان، سلامت، اموال و حتی احتمال وقوع رویدادهای خاص در بازار خدمات مالی از دیرباز وجود داشته است. استفاده از این محصولات ساختارهای مالی بسیار رایج است و همچنان محبوبیت خود را به دست می آورد. انواع خاصی از بیمه اجباری شده است. به عنوان مثال، بیمه درمانی اجباری و مسئولیت شخص ثالث موتور. هنگام مسافرت، تور و گشت و گذار در مسافت های طولانی با استفاده از وسایل نقلیه مختلف (هواپیما، اتوبوس، قطار)، قیمت بلیط شامل بیمه عمر و سلامت مسافران نیز می شود. هنگام درخواست وام، رهن، وام، بانک ها اغلب وام گیرندگان را ملزم به گرفتن بیمه می کنند. دومی نمی تواند به شدت ضروری باشد.با این حال، قوانین، هنگام امتناع از بیمه، سازمان های مالی در بیشتر موارد از تنظیم قرارداد برای مشتریان خودداری می کنند.

بسیاری از تجار به طور فعال از خدمات شرکت های بیمه برای محافظت از کسب و کار خود در برابر پیامدهای منفی بحران اقتصادی، معاملات مشکوک، شرکای نامقدس استفاده می کنند. به نظر می رسد میزان حق بیمه گزینه بسیار بهتری نسبت به از دست دادن تمام دارایی های موجود به دلیل فورس ماژور باشد.

چه کسی این خدمات را ارائه می دهد

هر سازمانی نمی تواند خدمات بیمه ای ارائه دهد. دولت برای چنین شرکت هایی دارای تعدادی الزامات است: شکل سازمانی و قانونی، تعداد سهامداران، اندازه سرمایه مجاز و ذخیره. مانند بانک ها، بیمه گذاران نیز تحت نظارت دقیق تراکنش ها و تراکنش های مالی هستند. اگر بخش قابل توجهی از آنها مشکوک تشخیص داده شود، سازمان باید با مجوز این نوع فعالیت خداحافظی کند. با توجه به الزامات بالای امنیت مالی، خط محصولات بیمه اغلب توسط بانک ها و هلدینگ های مالی بزرگ ارائه می شود. گرفتن مجوز برای چنین فعالیت هایی برای آنها بسیار آسان تر است. ورود به این حوزه به همین شکل بسیار دشوار است.

درباره بیمه عمر

یکی از رایج ترین خدمات بیمه ای بیمه عمر و سلامت است. شما می توانید خود، یک عزیز، یک کودک را بیمه کنید. کارفرما می تواند تحت همین طرح بیمه کندکارمند شما ماهیت این رویه این است که در صورت وقوع حادثه بیمه شده (فوت بیمه شده، صدمات جدی، از کار افتادگی، بیماری، تصادف و سایر حوادث)، مشتری غرامت نقدی دریافت می کند. این شخص در قرارداد مشخص شده است. پس می توانند خود بیمه شده یا اعضای خانواده او (در صورت فوت) باشند. این قرارداد همچنین می تواند شامل شخص دیگری باشد که از نظر فامیلی با بیمه شده ارتباط ندارد.

روش استفاده از این گونه خدمات در اروپا و آمریکا بیشتر رواج دارد، اما در کشور ما به تدریج رو به افزایش است. بیمه عمر، سلامت و از کارافتادگی به ویژه برای خانواده هایی که تنها یک نفر نان آور خانه یا بالاترین حقوق را دریافت می کند، مهم است.

محل استفاده (بیمه عمر اجباری و اختیاری)

بیمه عمر و سلامت می تواند اجباری و داوطلبانه باشد. برخی از برنامه های بیمه توسط دولت ارائه می شود و به وضوح توسط آن تنظیم می شود. بنابراین ساختارهایی مانند FFOMS و TFOMS (صندوق بیمه پزشکی اجباری فدرال و سرزمینی) مسئولیت بیمه سلامت اجباری را بر عهده دارند. برخی از حرفه‌ها به چنین بیمه‌ای نیاز دارند، زیرا فعالیت‌های خطرناکی هستند که درجات متفاوتی برای آسیب دیدگی دارند.

علاوه بر بیمه اجباری، برنامه های داوطلبانه نیز وجود دارد. مثلا بیمه عمر موقوفه. هیچ کس حق ندارد یک شهروند را مجبور به استفاده کنداین ابزار مالی اما هر روز افراد بیشتری آگاهانه بیمه عمر را انتخاب می کنند و رفاه عزیزانشان را در صورت تصادف تضمین می کنند.

"بیمه عمر تجمعی" به چه معناست

در بازار خدمات بیمه محصولات زیادی برای هر "سلیقه" و بودجه ای وجود دارد. یکی از آنها بیمه عمر وقف است. این برنامه نسبتاً اخیراً ظاهر شد، اما در حال حاضر شتاب بیشتری به دست آورده و حتی مشتریان ثابت خود را به دست آورده است. ماهیت آن در بازگشت بیشتر پرداخت ها به بیمه شده است. بنابراین، مشتری نه تنها در برابر حوادث بیمه می شود، بلکه از طریق کمک های منظم به شرکت بیمه، پول جمع می کند. این رویکرد برای هر دو طرف قرارداد بیمه عمر وقف سودمند است. سازمان همچنان حق بیمه خود را دریافت می کند و مشتری به آینده خانواده خود اطمینان دارد و همچنین مبلغ انباشته مندرج در آن را در پایان قرارداد دریافت می کند.

نحوه انباشت وجوه

برنامه های انباشته بیمه عمر یک ابزار مالی نسبتاً پیچیده با تفاوت های ظریف است که همیشه به دور از ساختارهای بانکی و بیمه ای در دسترس یک فرد عادی نیست. مبلغی که مشتری پس از اتمام قرارداد دریافت می کند از چند جزء تشکیل شده است. بیمه گذار بیشتر آن را به تنهایی (به حسابی که برای این منظور افتتاح می شود) پرداخت می کند. پرداخت ها به صورت اقساط مساوی و موقت انجام می شوددامنه با طول مدت قرارداد محدود می شود. به طور معمول، پرداخت ها به صورت سه ماهه انجام می شود. از مبالغ پرداختی، کمیسیون خدمات ارائه شده توسط سازمان اخذ می شود.

بقیه پول صرفاً دروغ نیست. شرکت از آنها استفاده می کند، وام صادر می کند، سرمایه گذاری می کند، در فعالیت های اقتصادی استفاده می کند. بسته به نتایج معاملات مالی انجام شده، در پایان هر دوره گزارشگری، سود به وجوه سرمایه گذاری شده تعلق می گیرد. به دلیل این درصدها است که تجمع و افزایش مقدار اتفاق می افتد.

ساختار قرارداد

شرایط و ضوابط بیمه عمر وقف، جزییاتی است که نباید از آن غافل شد. ساختار کلی قراردادها در سازمان های مختلف ممکن است مشابه باشد، اما هر یک از آنها تفاوت های ظریف خود را دارند. در برخی شرکت ها ممکن است شرایط مساعدتر باشد. قبل از تصمیم گیری در مورد انتخاب نهایی، ارزش آن را دارد که چندین ارائه دهنده این نوع خدمات را مرور کنید.

یک قرارداد استاندارد بیمه عمر موقوفه شرکت های بیمه شامل چندین جزء است: یک بیمه نامه و ضمایم آن. برنامه ها معمولا حاوی اطلاعات مرتبط یا خدمات اضافی هستند. بیمه عمر انباشته Rosgosstrakh صادر می شود، به عنوان مثال، با یک بیمه نامه زندگی (معروف به قرارداد)، پیوست شماره 1 که برنامه انتخابی را توصیف می کند، و پیوست شماره 2 حاوی جدول مبالغ بازخرید طبق شرایط قرارداد است.

محتوای قرارداد

برای پوشش حداکثری رویدادهای ممکن، کامل ترین بازتاب ماهیت آن و دربه منظور محافظت از طرفین در برابر رفتار نادرست یکدیگر، قرارداد یا بیمه نامه و همچنین ضمائم آن باید حاوی اطلاعات دقیق در مورد تعدادی از پارامترها باشد. در قرارداد بیمه عمر وقف، شرکت های بیمه شامل داده های زیر می شوند:

• اطلاعات بیمه گذار، بیمه شده، ذینفع. هم داده های خاص افراد مشخص شده و هم مفاد کلی اینکه چه کسی می تواند در نقش آنها عمل کند منعکس شده است.
• رویدادها و خطرات بیمه شده، و همچنین میزان پرداختها در هنگام وقوع.
• مدت قرارداد که پس از آن مشتری مبلغ انباشته شده را دریافت می کند.
• شرایط پرداخت حق بیمه.
• مسئولیت طرفین تحت قرارداد.
• امکان تغییر یا تکمیل شرایط قرارداد.
• سهیم در درآمد سرمایه گذاری.
• شرایط فسخ زودهنگام قرارداد.
• سایر شرایط با توافق طرفین ایجاد شده است.

بیمه عمر تجمعی: رتبه بندی شرکت ها

شرکت های زیادی وجود دارند که چنین خدماتی را ارائه می دهند. به طور طبیعی، مردم ترجیح می دهند با قابل اعتماد ترین تماس بگیرند. هنگام درخواست برای بیمه عمر موقوفه، رتبه بندی شرکت ها اغلب نقش تعیین کننده ای دارد. سایت‌ها، نظرسنجی‌ها و مطالعات آماری مختلف ممکن است گزینه‌های متفاوتی را برای توالی محبوبیت ارائه دهند. اما در بیشتر موارد، رهبران همه رتبه‌بندی‌ها، موقعیت‌های اول را اشغال می‌کنند، فقط کمی در امتداد خطوط نوسان دارند. اگر محبوبیت برنامه ها را با تعداد حق بیمه های جمع آوری شده اندازه گیری کنید، می توانید لیست ده برتر زیر را ایجاد کنید:

1. "بیمه عمر Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "بیمه VTB".
4. «بیمه آلفا».
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. بیمه عمر آلفا.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

تله‌ها و نظرات

هنگام تنظیم قرارداد از این نوع باید به نکاتی توجه کرد. به عنوان مثال محاسبه بیمه عمر انباشته در صورت فسخ اولیه قرارداد چگونه است. معمولاً اگر مشتری کمتر از 8 حق بیمه پرداخت کرده باشد، پس‌انداز صادر نمی‌شود. فقط از سال 3 قرارداد می توانید روی نوعی پرداخت حساب کنید. در عین حال، چندین برابر کمتر از وجوه سپرده شده در این مدت خواهد بود.

همچنین شایان ذکر است که برخی از قراردادهای بیمه عمر شامل حوادث بیمه شده مربوط به صدمات نمی شود. در این صورت پرداخت زودهنگام فقط در صورت فوت بیمه شده به نفع مشتری قابل انجام است. اگر انتظار دارید که صدمات و حوادث دیگر را در قرارداد لحاظ کنید، باید یک توافق نامه اضافی یا یک الحاقیه به سیاست منعقد کنید. در این سناریو میزان حق بیمه پرداختی به بیمه گر افزایش می یابد.

در مورد نظرات مردم در مورد خدمات، بررسی ها در مورد بیمه عمر انباشته در طیف کاملاً متفاوت است - از مثبت بدون قید و شرط تا کاملاً منفی. واقعیت این است که در صورت عدم ثبات مالی و در برخی، نباید این قرارداد را امضا کنیددر لحظه ای که ممکن است پرداخت دیگری امکان پذیر نباشد. با تأخیر مداوم، شرکت بیمه می تواند بدون پرداخت مبالغ بازخرید قرارداد را به صورت یک طرفه فسخ کند. نکته دوم، با مبلغ کم، تماس با شرکت بیمه نیز منطقی نیست. هرچه این مبلغ کمتر باشد، مشتری سود کمتری از فعالیت های سرمایه گذاری دریافت می کند. حتی ممکن است به جایی برسد که مبلغ دریافتی در پایان قرارداد با مشارکت های پرداختی همپوشانی نداشته باشد.