سپرده است تعریف مفهوم، شرایط، نرخ سود

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

سپرده راهی برای قرار دادن وجوه در یک موسسه مالی است که می تواند یک بانک تجاری، یک صندوق سرمایه گذاری یا یک سازمان مالی خرد باشد. سرمایه گذاری ها با در نظر گرفتن سه عامل اصلی انجام می شود: ایمنی، چند برابری و شفافیت سیستم. شرایط سپرده گذاری در قرارداد خاصی بین موسسه مالی و شخص حقیقی (حقوقی) پیش بینی شده است.

تعهدات قراردادی موضوع قرارداد، روش محاسبه سود، میزان نرخ سود، امکان پر کردن و بسیاری نکات ظریف دیگر را مشخص می کند. در پایان مدت، صاحب وجوه باید سپرده اولیه و همچنین افزایش سپرده دریافت کند. چه تفاوت هایی را باید در نظر گرفت، به چه چیزهایی باید توجه کرد، بعداً در مقاله در نظر خواهیم گرفت.

تعاریف پایه

برای درک ماهیت سپرده های بانکی، لازم استبه تعاریف اساسی بپردازد. جدیدترین ها در زیر آورده شده است:

1. سپرده عبارت است از قرار دادن داوطلبانه وجوه در یک سازمان تجاری برای دریافت منافع در قالب سود بانکی. برای اطمینان از برآورده شدن نرخ بهره، ساختار باید این وجوه را با سرمایه گذاری سودآورتر به دست آورد. بنابراین، بانکداران در اوراق بهادار سایر بانک های تجاری یا بانک مرکزی فدراسیون روسیه با نرخ بهره مطلوب تر سرمایه گذاری می کنند. لطفا توجه داشته باشید که سپرده ها عملا برای وام دادن به افراد یا شرکت ها استفاده نمی شود. این با درجه بالایی از خطر مرتبط است.
2. نرخ سود کارمزد استفاده از وجوه سپرده است که مشتری به بانک می دهد. هر چه این نرخ بالاتر باشد، شرایط تعامل مطلوب تر است. لازم به ذکر است که در عمل مدرن از بهره ساده و مرکب استفاده می شود. در مورد اول، مبلغ در واقع ثابت می شود، در مورد دوم، افزایش نه تنها برای مبلغ اصلی ثابت، بلکه برای افزایش دوره قبلی (سرمایه) نیز انجام می شود. نرخ بهره ممکن است بسته به بانک، نوع ارز و مدت زمان قرارگیری متفاوت باشد.
3. Term of placement دوره ای است که برای آن پول در بانک قرار می گیرد. در حال حاضر، تقسیم بندی به سپرده های قابل برگشت و غیرقابل برگشت وجود دارد که در امکان برداشت زودهنگام وجوه متفاوت است. همانطور که در بالا ذکر شد، نرخ بهره به این بستگی دارد، زیرا خطرات زیادی برای بانک وجود دارد.

این برای پیمایش سیستم پیچیده و نسبتاً منحصر به فرد کافی است.

چرا به سپرده نیاز داریم

سپرده سپرده –این فرصتی برای غنی سازی هر طرف معامله است. برای یک شخص حقیقی یا حقوقی - نرخ بهره ای که بانک وعده می دهد. و برای ساختار مالی همان درآمد اما برای سرمایه گذاری با نقدشوندگی کمتر و با درصد زیاد. لطفاً توجه داشته باشید که چنین عملکردی نه تنها برای کارمندان بانک و شهروندان عادی، بلکه برای دولت نیز مفید است. این زنجیره به تنظیم برخی از شاخص های کلان اقتصادی کمک می کند:

• تنظیم نرخ گردش عرضه پول در بازار؛
• اصلاح فرآیندهای تورمی ناشی از تغییرات عرضه و تقاضا برای پول؛
• انباشت منابع برای برنامه های فردی دولتی یا خصوصی برای وام دادن به مردم، کسب و کار؛
• تعدیل نرخ بهره برای پیشنهاد سرمایه گذاری.

سیاست پولی برای دولت یکی از قابل قبول ترین و راحت ترین ابزارهای مدیریتی تلقی می شود و سپرده بخشی از یک کل واحد است.

سیستم چگونه کار می کند؟

برای استفاده از خدمات بانک ها کافی است پیشنهادات موجود را در نظر بگیرید. بر اساس تعریف، تفاوت های اصلی بر اساس نرخ بهره، قرارگیری بلندمدت و امکان فراخوان است. برخی از ساختارها موانع مصنوعی برای سپرده گذاران در قالب حداقل مبلغ سپرده ایجاد می کنند.

پس از بررسی پیشنهادات موجود، افتتاح سپرده الزامی است. برای انجام این کار، قراردادی تنظیم می شود که مواضع اصلی را در مورد تعامل نشان می دهد. این سند اجرای تعهدات توسطبانک.

لازم به ذکر است که بسیاری از مردم به اشتباه فکر می کنند که مؤسسات مالی از تمام سرمایه های مشتریان به صلاحدید خود استفاده می کنند. این کاملا درست نیست، زیرا برخی از شرایط برای ساختارهای تجاری توسط بانک مرکزی دیکته می شود. درصد تمام سپرده های دریافتی را که باید در این مرکز صادرکننده نگهداری شود را تعیین می کند. وجوه باقیمانده اغلب به پروژه‌های سرمایه‌گذاری اختصاص می‌یابد، و به ندرت به اعطای وام به اشخاص حقیقی و حقوقی اختصاص می‌یابد.

انواع اصلی سپرده

سپرده سپرده مفهومی نسبتاً گسترده است که انواع و اقسام مختلفی دارد. برای یک تصویر کامل، گروه های اصلی را در نظر بگیرید:

1. کوتاه مدت و بلند مدت. آنها بر اساس دوره قرار دادن وجوه در ساختار بانکی متفاوت هستند. معمولا در عمل تا یک سال کوتاه مدت و در این مدت بلند مدت در نظر گرفته می شود. هرچه این دوره طولانی تر باشد، نرخ بهره بالاتر است. جذب وام های بلندمدت برای بانک سودآورتر است، زیرا درآمد حاصل از آنها نیز بیشتر است.
2. بر اساس نوع ارز: صادر شده در داخل و خارج. نرخ بهره با توجه به عامل مشخص شده متفاوت است، در حالی که می تواند به طور قابل توجهی متفاوت باشد. این با ثبات اسکناس ها و همچنین با سیاست دولت مرتبط است.
3. نرخ سود ثابت و شناور. اغلب، بانک ها نرخ شناور را ارائه می دهند که بستگی به تعدیل های بانک مرکزی دارد. به خصوص اغلب دومی خود را با سرمایه گذاری های بلندمدت و نزولی نشان می دهد. تعهدات قراردادی را با دقت بخوانید.
4. امکان برداشت یا تکمیل. قرارداد تمایزات واضحی را ارائه می دهد که در شرایط ارائه خدمات ذکر شده است. اکثر بانک ها از سپرده ها استقبال می کنند، اما از برداشت استقبال نمی کنند. اگرچه برعکس آن نیز اتفاق می افتد.
5. برای افراد یا افراد تجاری. شرایط برای مشاغل و شهروندان عادی به طور قابل توجهی متفاوت است. این امر در مورد میزان سرمایه گذاری ها و امکان بازگشت در صورت ورشکستگی نیز صدق می کند.

با در نظر گرفتن انواع اصلی سپرده‌ها، می‌توان به سراغ تنوع نرخ‌های سود مورد استفاده بانک‌ها رفت.

انواع علاقه

دو نوع اصلی نرخ بهره وجود دارد. در حالت اول، معمول متضمن اقلام تعهدی ثابت برای یک مقدار معین است. هزینه نهایی به دلیل تغییر در شکل سرمایه تنظیم نمی شود، زیرا به سادگی وجود ندارد. اغلب، سود فقط پس از تاریخ انقضا بازگردانده می شود.

نوع دوم نرخ بهره مرکب نامیده می شود و شامل انباشت وجوه در هر روز، هفته، ماه یا دوره های دیگر است. متداول ترین آنها پر کردن ماهانه حساب سپرده است. گزینه ارائه شده برای مشتری قابل قبول تر است، زیرا به شما امکان می دهد وجوه را به صورت تصاعدی افزایش دهید.

سود ساده

سود سپرده ها زمانی ساده نامیده می شود که اقلام تعهدی یک بار در پایان دوره گزارشگری انجام شود. اغلب بانک ها نرخ سالانه را تجویز می کنند و از آن استفاده می کنند. برای محاسبه، باید درصد رشد را از مبلغ هزینه اولیه سپرده پیدا کنید و سپس آن را اضافه کنید.لطفاً توجه داشته باشید: اگر محاسبه بر حسب روز، هفته یا ماه باشد، باید نرخ بهره را بر تعداد دوره‌های سال (365، 52، 12) تقسیم کنید.

نمونه هایی از محاسبه سود ساده

امروزه به ندرت از این نوع سپرده ها استفاده می شود که با رقابت در بازار خدمات مالی همراه است. جذب مشتری به گونه ای ضروری است که او در این ساختار بانکی خاص سرمایه گذاری کند نه در هیچ ساختار دیگری. در مورد مثال، به شرح زیر است:

• دوره سپرده گذاری - 3 سال؛
• سود ساده - 10%؛
• مبلغ سپرده - 5000 روبل.

در پایان 3 سال چقدر پول توزیع می شود؟ در واقع، مشتری 1500 دریافت می کند و کل مبلغ 6500 هزار روبل خواهد بود.

سود مرکب (سرمایه)

حساب‌های سپرده مدرن اغلب با استفاده از سود مرکب همراه هستند. این به دلیل نیاز به رقابت در بازار، برای جذب بیشتر اسکناس است. فرمول مشخص است، می توانید آن را در تصویر بالا ارزیابی کنید. لطفاً توجه داشته باشید که افزایش به صورت تصاعدی انجام می‌شود و به تعداد دوره‌های نگهداری پول در سپرده بستگی دارد.

نمونه محاسبه بهره مرکب

برای نگاه دقیق تر، بیایید مشکل زیر را ارزیابی کنیم:

• دوره قرارگیری - 3 سال؛
• نرخ تعهدی پیچیده، نرخ - 10٪ مشروط به سرمایه گذاری یک بار در ماه؛
• مبلغ سپرده - 5000 روبل.

بعد از چه مبلغی به مشتری تعلق می گیرد3 سال؟ سپرده گذار 6655 دریافت می کند. سود آن مشخص است! برای محاسبه بهتر است از ماشین حساب های مخصوص استفاده کنید.

آیا سرمایه گذاری در بانک ها سودآور است؟

این یک سؤال نسبتاً پیچیده است که پاسخ دادن به آن دشوار است. تعدادی ویژگی وجود دارد که می تواند اثرات مثبت و منفی برای استفاده کننده از خدمات بانکی به همراه داشته باشد. نکته مثبت این است که مشتری پول خود را از استهلاک پس انداز می کند، یعنی اسکناس قدرت خرید خود را از دست نمی دهد.

در شرایط مختلف، شما می توانید در تفاوت نرخ ارزی که به دلیل تغییر نرخ تبدیل ارز خارجی به ارز ملی رخ می دهد، برنده شوید. اگر شخصی پول را به دلار سرمایه گذاری می کرد که نرخ تبدیل آن به دلیل تحریم ها به میزان قابل توجهی افزایش یافت، در واقع روبل بسیار بیشتری دریافت می کرد. این اتفاق برعکس می‌افتد، زیرا یک فرد می‌تواند وجوه خود را در اسکناس‌های داخلی نگه دارد.

همانطور که برخی کارشناسان خاطرنشان کردند، سپرده گذاری برای افراد ابزاری با نقدشوندگی و سودآوری بالا محسوب نمی شود. این فقط به شما اجازه می دهد که در پول خود صرفه جویی کنید، مشروط به ثبات اقتصاد. خطرات زیادی در این زمینه وجود دارد.

چگونه سپرده باز کنیم؟

برای این کار، می توانید از یک دنباله اقدامات ساده و قابل درک استفاده کنید:

1. یک موسسه مالی را انتخاب کنید. این کار از طریق سایت های ویژه - تولید کننده اطلاعات انجام می شود.
2. به منبع وب رسمی بانک مراجعه کنید، از گزینه مورد نظر برای سپرده گذاری سوددار مطمئن شوید.
3. مراجعه به بانک و واریز وجه با امضای قراردادتعهدات در برخی موارد، می توانید یک سپرده به صورت آنلاین باز کنید.

برای باز کردن یک حساب شخصی کافی است. در آینده، نتایج را در بانکداری اینترنتی پیگیری کنید و تا سررسید بازپرداخت دریافت کنید.

Sberbank: سپرده

در حال حاضر Sberbank بزرگترین بانک تجاری طرح ملی محسوب می شود. اینجاست که اکثریت شهروندان دائماً سپرده گذاری می کنند که به شما امکان می دهد وجوه خود را تضمین کنید و درصد تضمینی دریافت کنید. در میان بهترین سپرده ها، موارد زیر باید برجسته شوند:

1. "بدون پاسپورت." این یک سپرده جدید و منحصر به فرد است که می تواند از طریق سیستم بانکداری اینترنتی انجام شود. حداقل مبلغ 50 هزار روبل است، اما بدون امکان برداشت. مدت قرار دادن 5 یا 12 ماه است، در حالی که نرخ بهره 7٪ است.
2. "ذخیره". یکی دیگر از گزینه های خوب برای پس انداز وجوه انباشته. نرخ 5.15٪ است، در حالی که مبلغ پیش پرداخت 1 هزار روبل است. لطفاً توجه داشته باشید که گزینه سپرده ارائه شده قابل تکمیل نیست، نرخ ثابت است.
3. "پر کردن". نوعی سپرده با درصد کمتر - فقط 4.7٪، اما با امکان دوباره پر کردن. این کمک می کند تا به تدریج پول نقد اضافه کنید تا خروجی مناسبی داشته باشید.

سپرده های سپرده Sberbank به این محدود نمی شود. گزینه های دیگری نیز وجود دارد که می توانید مستقیماً در وب سایت رسمی بانک پیدا کنید.

نتیجه گیری

سپرده یک سرمایه گذاری استاشخاص حقیقی یا حقوقی به حساب‌های ویژه در بانک‌ها یا سایر سازمان‌های مالی برای دریافت سود در قالب اقلام تعهدی با نرخ سود. در بازار مدرن، شرایط مختلفی برای پیشنهادات وجود دارد که در عوامل متعددی متفاوت است: مدت زمان قرارگیری، نوع ارز و غیره.

همه وجوه سپرده شده توسط مؤسساتی مدیریت می شوند که به طور مستقل با سرمایه گذاری در ابزارها و اوراق بهادار فردی غنی شده اند. در مورد مزایای سرمایه گذاری در CB، همه چیز به مقدار، دوره و سایر ویژگی های ذکر شده در بالا بستگی دارد. در واقعیت‌های امروزی، ریسک‌ها زیاد است و اجازه کاهش فرآیندهای تورمی را نمی‌دهد.

به عنوان یک درآمد غیرفعال، سپرده های بانکی ایده آل نیستند. بهتر است از راه‌حل‌های کوتاه‌مدت برگشت‌پذیر استفاده کنید که به شما امکان می‌دهد ضمن کاهش فرآیندهای ریسک، از مزایای مربوطه بهره‌مند شوید.