سالیانه پرداخت هایی است که در همه جا با آن روبرو هستیم

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2024-01-02 13:53

امروزه به دلیل استفاده گسترده از این روش برای بازپرداخت تعهدات اعتباری، بسیاری با پرداخت مستمری آشنا هستند. با این حال، مستمری فقط یک اصطلاح بانکی نیست. در زمینه های مختلفی یافت می شود - از بیمه گرفته تا حقوق بازنشستگی، که در آن برای نشان دادن پرداخت ها / پرداخت های منظم استفاده می شود. در ابتدا، این کلمه به معنای تناوب سالانه بود (از لاتین "annuus" - "سالانه"). با این حال، در تفسیر مدرن، مرزهای روشن از بین رفته است، و سالانه هر گونه پرداخت منظم یکسان (روزانه، ماهانه، سه ماهه، و غیره) است. دو ویژگی اصلی این نوع پرداخت، فراوانی و عدم تغییر مبلغ پرداختی است.

با این حال، همه اجزای یک سالیانه ثابت نیستند. به عنوان مثال، قراردادی را که با یک سازمان بانکی منعقد شده است، در نظر بگیرید. بنابراین، هنگام درخواست وام، وام گیرنده متعهد می شود که به طور منظم (معمولا ماهانه) مقدار معینی از وجوه (پرداخت سالانه) را برای بازپرداخت وام به وام دهنده بپردازد. این مقدار شامل هر دو می شودبخشی از مبلغ اصلی وام و همچنین بهره استفاده از آن. آنها کسانی هستند که در طول زمان تغییر می کنند. در ابتدا (تا اواسط مدت وام) میزان سود پرداختی از بازپرداخت اصل وام بیشتر می شود، سپس (پس از اواسط مدت وام) وضعیت به شدت تغییر می کند و بیشتر مستمری از قبل بدهی وام گیرنده است.

در این مورد دیه چگونه محاسبه می شود؟ برای توضیح واضح تر، مثالی می زنیم. فرض کنید یک قرارداد وام با شرایط زیر منعقد شده است: مدت وام یک سال است (از 28 نوامبر 2013 تا 28 نوامبر 2014). نرخ بهره - 20٪ در سال؛ مبلغ وام (اصول) - 150 هزار روبل. ما علاقه مند به میزان پرداخت ماهانه (سالیانه) و اضافه پرداخت وام (قیمت وجوه قرض شده) هستیم. پرداخت سررسید 28 دسامبر (و هر ماه پس از آن) بر اساس فرمول محاسبه می شود:

PA_پست =R(1 – (1 + i)^{- ) /i، جایی که}

PA_{پست– مبلغ وام (یا ارزش فعلی سالانه 150 هزار روبل است)؛}

R - مبلغ پرداخت ماهانه؛

i - نرخ بهره ماهانه (20%/12=1.67);

n - تعداد دوره‌های وام (12 ماه).

بنابراین، R (یا سالیانه) مقداری برابر است با:

PA_پستi/(1 – (1 + i)^- =1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 روبل.}

حالا تعیین اینکه اضافه پرداخت وام با شرایط ما چقدر خواهد بود آسان است:

1389812 – 150000=16776.

این بهایی است که باید برای استفاده از پول بانک بپردازید. با استفاده از فرمول در اکسل، می توانید جدولی بسازید که اجزای پرداخت مستمری (بهره و بخشی از اصل پولی که هر ماه پرداخت می کنید) را فهرست می کند، به یاد بیاورید که تغییر می کنند. محاسبه آنها کار دشواری نیست، فقط باید ماهانه اصل بدهی را با مبلغی که قبلا پرداخت شده کاهش دهید و در نرخ بهره ضرب کنید (همانطور که می دانید دقیقاً روی مانده بدهی محاسبه می شود).

البته روش مستمری مزایای قابل توجهی برای بانک به همراه دارد، زیرا در ابتدا وام گیرنده عمدتاً سود پرداخت می کند و تنها پس از آن بازپرداخت اصل مبلغ آغاز می شود. و هر چه مشتری بیشتر وام را بازپرداخت کند، موسسه اعتباری بیشتر درآمد خواهد داشت. به همین دلیل است که بانک ها واقعاً دوست ندارند وام زودتر از موعد بازپرداخت شود (تا همین اواخر، در این مورد اغلب کارمزدی دریافت می شد که توسط قانون لغو شد).

این ویژگی پرداخت های سالیانه (تغییر اجزا) برای وام ها معمول است. معمولاً سالیانه فقط یک مبلغ ثابت است که پرداخت آن در یک فرکانس مشخص انجام می شود. نمونه ای از آن در زمینه های دیگر: اجاره، اجاره، مستمری، حق بیمه استهلاک، پرداخت های منظم توسط سازمان بیمه به بیمه شدگان یا برعکس، حق بیمه، کارمزد سالانه و غیره.