امتیاز امتیازدهی است

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

احتمالا امروزه چنین فردی نیست که حداقل یک بار در زندگی خود از وام استفاده نکرده باشد. گاهی اوقات کارمندان بانک می توانند در عرض 15 تا 20 دقیقه پس از درخواست شما در مورد صدور وام تصمیم بگیرند.

چگونه این کار را انجام می دهند، چگونه می توانند در این مدت کوتاه از وام گیرنده قدردانی کنند؟ آنها خودشان این کار را انجام نمی دهند - تصمیم توسط یک برنامه کامپیوتری بی طرف گرفته می شود - یک سیستم امتیازدهی. این اوست که بر اساس داده های وارد شده، سطح قابلیت اطمینان مشتری را ارزیابی می کند.

چه کلمه عجیبی

این نام نه چندان واضح از کلمه انگلیسی score گرفته شده است که به معنای "حساب" است. امتیاز دهی یک برنامه کامپیوتری است که نوعی پرسشنامه است که وام گیرنده را مشخص می کند. قبل از تصمیم گیری در مورد صدور وام، یک کارمند بانک از شما می خواهد به برخی از سؤالات پاسخ دهید و پاسخ ها را در رایانه وارد کنید، پس از آن برنامه نتایج را ارزیابی می کند و تعداد معینی امتیاز را برای هر مورد اختصاص می دهد. در نتیجه اضافه کردن تمام تخمین هایک شاخص کلی مشخص که به عنوان امتیاز امتیازدهی تعریف می شود، به دست می آید. هر چه این امتیاز بالاتر باشد، احتمال تصمیم مثبت برای اعطای وام بیشتر می شود. اغلب، نه یک، بلکه چندین نوع امتیاز دهی به طور همزمان استفاده می شود، مشتری را در جهت های مختلف ارزیابی می کند، یا از یک سیستم چند سطحی پیچیده استفاده می شود.

انواع ارزیابی

مهم‌ترین و رایج‌ترین آنها Application Scoring است، یک روش راستی‌آزمایی که توانایی پرداخت مشتری را ارزیابی می‌کند. اگر امتیاز کافی برای این نوع ارزیابی دریافت نکردید، دریافت وام بسیار دشوار خواهد بود. از طرف دیگر، ممکن است شرایط وام دیگری به شما پیشنهاد شود - نرخ بهره بالاتر یا مبلغ وام کمتر.

مرحله بعدی ارزیابی، تعیین تمایل وام گیرنده بالقوه به کلاهبرداری است. توسط سیستم امتیازدهی تقلب ارزیابی می شود. معیارهای مورد استفاده برای محاسبه این پارامتر اسرار تجاری هر بانک است.

نمره‌دهی رفتاری نوعی تأیید است که به شما امکان می‌دهد توانایی پرداخت مشتری در آینده را پیش‌بینی کنید. همچنین، این سیستم تجزیه و تحلیل به شما امکان می دهد برخی از عوامل "رفتاری" را شناسایی کنید: مشتری چگونه وام را مدیریت می کند، آیا پرداخت ها را به طور دقیق و به موقع انجام می دهد، آیا فوراً محدودیت کارت اعتباری را انتخاب می کند یا از پول به صورت اقساط استفاده می کند. و خیلی بیشتر.

یک نوع دیگر، ناخوشایندترین تأیید وجود دارد - جمع آوری امتیاز وام گیرنده، که برای توسعه اقدامات برای کار با مشتریان با بدهی های معوق بسیار مهم است. برای ارزیابی مناسب ریسک نکول وام مورد نیاز استو اعمال به موقع اقدامات پیشگیرانه.

آیا می توان "فریب" داد؟

از آنجایی که امتیازدهی اعتبار توسط یک ماشین انجام می شود، ممکن است به نظر برسد که فریب دادن سیستم کار دشواری نیست - فقط کافی است پاسخ های "درست" از دیدگاه بانک داده شود. با این حال، اینطور نیست، چنین تلاشی فقط در مواردی می تواند موفقیت آمیز باشد که برنامه به گونه ای ساخته شده باشد که امکان بررسی فوری برخی از داده های مربوط به شما وجود نداشته باشد. اگر امتیاز دهی فقط مستلزم وارد کردن اطلاعات مستند باشد، فریب سیستم تقریبا غیرممکن است.

بررسی انطباق داده های پرسشنامه با وضعیت واقعی امور برای افسران امنیتی دشوار نیست، زیرا اکثریت قریب به اتفاق آنها کارمندان سابق وزارت امور داخلی، FSB و سایر بخش های مشابه هستند. با کمال میل از "اتصالات قدیمی" استفاده کنید. علاوه بر این، گاهی اوقات کافی است فقط با محل کار یا همسایگان یک مشتری آینده تماس بگیرید.

بنابراین هنوز ارزشی ندارد که برنامه را فریب دهید، زیرا در ابتدا حاوی تمام نقشه های شناخته شده و نشانه های کلاهبرداری است و اگر چنین تلاشی شناسایی شود، هرگز وامی در این بانک به شما داده نخواهد شد.

بنابراین، بیایید ببینیم که یک وام گیرنده بالقوه باید چه مزایایی داشته باشد اگر بخواهد بدون مشکل وام بگیرد.

اطلاعات شخصی - چه کسی خوش شانس است

1. جنسیت - اعتقاد بر این است که زنان در انجام تعهدات مالی خود مسئولیت بیشتری دارند.
2. سن - در اینجا جوانی یا بلوغ بیش از حد می تواند شما را فریب دهد.سن ترجیحی 25-45 سال است. مشتریانی که در این محدوده قرار می گیرند ممکن است واجد شرایط امتیاز اضافی در این مورد باشند.
3. تحصیلات - اگر مدرک دانشگاهی دارید، بانک بیشتر به شما اعتماد خواهد کرد. چنین مشتریانی موفق تر، مسئولیت پذیرتر و از نظر مالی با ثبات تر در نظر گرفته می شوند.
4. پیوندهای خانوادگی - افراد مجرد در اولویت نیستند، بنابراین اگر می توانید حداقل یک ازدواج معمولی را "نشان دهید"، یک امتیاز اضافی بگیرید.
5. وابستگان - مسلماً داشتن فرزند مانعی برای دریافت وام نخواهد بود، با این حال، هر چه تعداد آنها بیشتر باشد، امتیاز کمتری در این مورد دریافت خواهید کرد.

بخش مالی - چه حرفه هایی ترجیح داده می شوند

در این بخش از پرسشنامه، برنامه موفقیت شما را در زمینه کار - تجربه عمومی و کاری، اعتبار حرفه، سطح دستمزد اخیر، در دسترس بودن منابع درآمد اضافی و موارد دیگر ارزیابی می کند. گزینه ایده آل در این مورد این است که فقط یک ورودی در کتاب کار داشته باشید - هر چه بیشتر شغل را تغییر دهید، کمتر در هر شرکتی بمانید، سیستم امتیاز کمتری به شما خواهد داد.

به اندازه کافی عجیب، بانک ها مدیران شرکت ها، مدیران مالی و همچنین شهروندانی را که به تنهایی شغل خود را تامین می کنند (دفاتر اسناد رسمی، وکلا، کارآگاهان خصوصی، کارآفرینان فردی و غیره) دوست ندارند، زیرا درآمد آنها نیست. ثابت است اما به طور مستقیم به روند بازار بستگی دارد. اولویت با مشتریانی است که شاغل هستند، -کارمندان دولت، متخصصان، کارگران و مدیران میانی - درآمد آنها پایدارتر در نظر گرفته می شود.

تراز پرداخت بدهی

امتیازسنجی نسبت هزینه ها و درآمدها، وجود وام های معوق گرفته شده زودتر نیز انجام می شود. بنابراین درآمد خود را به طور مصنوعی افزایش ندهید، به خصوص اگر میزان اعتباری که می خواهید دریافت کنید بسیار ناچیز است. موافقم، فردی که ادعا می کند درآمد ماهانه 100 هزار روبل دارد و برای وام 10-15 هزار درخواست می کند، نسبتاً مشکوک به نظر می رسد.

برنامه امتیازدهی چه چیز دیگری دوست دارد بداند

البته لیست سوالات ارزیابی شده توسط سیستم در بانک های مختلف می تواند بسیار متفاوت باشد، اما مطمئناً در هر یک از آنها در مورد منابع اضافی وثیقه وام سوال می شود. کارمندان بانک علاقه مند می شوند که آیا منابع مالی اضافی دارید، آیا شما صاحب خانه ویلا، گاراژ، زمین، ماشین هستید (اگر چنین است، کدام یک). همچنین، بانک قطعاً از شما خواهد پرسید که چرا به پول نیاز دارید، آیا زودتر برای وام اقدام کرده اید، چقدر تعهدات خود را در قبال سازمان هایی که قبلاً برای شما وام صادر کرده اند انجام داده اید. به هر یک از این معیارها امتیاز نیز تعلق می گیرد.

معیارهای انتخاب

1. کنترل صورت. اگرچه امتیازدهی یک برنامه کامپیوتری خودکار است، اما داده ها هنوز توسط شخص وارد می شود، بنابراین حتی در این مورد نیز حذف کامل "عامل انسانی" امکان پذیر نخواهد بود. بنابراین، هنگام رفتن به مصاحبه، سعی کنیدهوشمندتر بپوشید.
2. هدف وام دادن. اگر به‌عنوان فردی درخواست وام می‌کنید، یک دلیل ایده‌آل برای این امر می‌تواند تعمیرات، خرید یک کلبه تابستانی، تفریح، خرید ملک یا ماشین باشد. اگر به کارمندان بانک بگویید که برای افتتاح یک تجارت پول می گیرید، به احتمال زیاد از شما رد می شود - معیارهای ارزیابی اشخاص حقوقی کاملاً متفاوت است.
3. سابقه اعتباری. البته، اغلب برنامه امتیازدهی دسترسی مستقیم به سابقه شما ندارد، اما می‌تواند وجود داده‌های مربوط به شما را در «لیست سیاه» که توسط کارمندان بانک بر اساس درخواست‌های قبلی ارائه شده به دفاتر اعتباری تنظیم شده است، بررسی کند.

چه زمانی هنوز وام نمی دهند

اگر در طول 30 روز گذشته سه بار سعی کرده اید وام بگیرید و رد شده اید، نباید دوباره آن را تکرار کنید. به احتمال زیاد دوباره رد خواهید شد. واقعیت این است که چنین طرحی در پایگاه داده برنامه تعبیه شده است. بنابراین، رنج نکشید، فقط یک ماه و نیم صبر کنید و شانس شما برای قبولی در امتیازدهی چندین برابر افزایش می یابد.

یکی دیگر از عوامل مهم بار اعتبار مشتری است. این برنامه تعداد کل پرداخت‌های وام شما را محاسبه می‌کند و تصمیم می‌گیرد که آیا وام دیگری را "کشید".

این اتفاق می افتد که بانک ها یک شبکه امتیازدهی کامل را سازماندهی می کنند، بنابراین شما نباید همزمان چندین درخواست برای وام ارسال کنید. اگر تعداد آنها از 3 تا 4 تجاوز کند، به احتمال زیاد، یکباره از همه بانک ها امتناع دریافت خواهید کرد.

مزایا و معایب بررسی خودکار

علیرغم اینکه گلزنیاین برنامه کاملاً با تکنولوژی بالا است، اما دارای معایبی است:

• بانک ها از مقیاس نسبتاً بالایی برای تسویه حساب استفاده می کنند که از بسیاری جهات برای وام گیرندگان متوسط غیرقابل دسترس است؛
• اطلاعات مشتری خاص اصلاً در نظر گرفته نمی شود، به عنوان مثال، یک خروشچف در مرکز پایتخت را می توان به عنوان املاک مناسب در نظر گرفت، اما یک عمارت در ساحل رودخانه در جایی در منطقه ایرکوتسک تعیین خواهد شد. توسط سیستم به عنوان "خانه ای در روستا"؛
• بانک‌های کوچکی که بودجه کافی برای خرید سیستم‌های امتیازدهی گران قیمت ندارند، چک نسبتاً سطحی انجام می‌شود؛
• وجود عادی یک سیستم امتیازدهی مستلزم وجود زیرساخت های مرتبط (دفاتر اعتباری و غیره) است.

با این حال، برخی از معایب نمی توانند جنبه های مثبت استفاده از این نوع ارزیابی را برطرف کنند:

• سیستم بی طرفانه ترین ارزیابی را ارائه می دهد، تأثیر برداشت شخصی کارکنان به حداقل می رسد؛
• موسسات مالی که از سیستم امتیازدهی استفاده می کنند، به مشتریان خود نرخ بهره بهتری را ارائه می دهند، زیرا خطر عدم بازگشت به حداقل می رسد؛
• امتیاز به بانک اجازه می دهد تعداد کارکنان درگیر در پردازش درخواست ها را کاهش دهد؛
• زمان تصمیم گیری به 15-20 دقیقه کاهش یافت؛
• در صورت اتخاذ یک تصمیم منفی، به مشتری فهرستی از عواملی که بر دریافت نمره کم تأثیر گذاشته اند داده می شود - این به شما امکان می دهد اشتباهات انجام شده را اصلاح کنید.تماس‌های بعدی.

در پایان، باید گفت که چنین سیستم ارزیابی برای روسیه کاملاً جدید است. و هر بانکی از آن استفاده نمی کند. بنابراین اگر به وضوح از کاستی های خود آگاه هستید و تصمیم به دریافت وام بدون امتیاز دارید، انجام این کار کاملاً ممکن است، فقط باید بانک "خود" را پیدا کنید.