از کجا می توانم وام مسکن بدون اثبات درآمد بگیرم؟

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در روسیه، بخش سایه اقتصاد حدود 30٪ است. این بدان معناست که تقریباً همان بخشی از مردم به طور غیر رسمی کار می کنند و خود را از بسته اجتماعی و فرصت اثبات درآمد خود محروم می کنند. چنین نیازی هنگام تماس با بانک ایجاد می شود. آیا آنها شانسی برای دریافت بودجه بدون گواهی مالیات بر درآمد شخصی دارند؟

از کجا می توانم وام مسکن بدون اثبات درآمد بگیرم؟

وام مسکن تنها راه برای بسیاری برای به دست آوردن مسکن است. اما بانک ها محافظه کار هستند: آنها الزامات سختگیرانه ای را برای متقاضی مطرح می کنند و بی رحمانه از کسانی که حتی کمی خارج از الزامات هستند خودداری می کنند. با این حال، این تنها عامل برای رد نیست. دلایل دیگر نیز عدم پرداخت بدهی کافی متقاضی و کیفیت پایین کالای خریداری شده است.

آمار می گوید که روس ها فاقد خدمات مالی هستند. تعداد بانک ها و سایر موسسات اعتباری سال به سال در حال افزایش است و تعداد افرادی کههنوز موفق به به دست آوردن وضعیت یک مشتری بانک، کاهش نمی یابد. گیرش چیست؟

فیلد اطلاعات پیرامون بانک ها

آیا می توانم بدون اثبات درآمد وام مسکن بگیرم؟ برخی از پیشنهادات بسیار جذاب هستند و شرایط قابل قبول است. اما این فقط در نگاه اول است. برای درک زیر و بم وضعیت، باید تمام نکات ظریف موضوع وام مسکن را در نظر بگیرید. معامله حداقل شامل سه طرف است: فروشنده، بانک و خریدار. موقعیت هر یک از طرفین و تعهدات آن را در نظر بگیرید. در یک معامله عادی، همه چیز کاملاً واضح است: خریدار و فروشنده به دفتر اسناد رسمی یا اتاق ثبت مراجعه می کنند، قرارداد بیع را امضا می کنند، تسویه حساب می کنند و متفرق می شوند. معامله با بانک چگونه متفاوت است؟

برای فروشنده

فروشنده مسکن به کسی بدهکار نیست، اما زمانی که خریداران احتمالی تصمیم به انتخاب مسکن خود می گیرند، موظفند گزارش دهند که قصد خرید از طریق بانک را دارند. برای اخذ وام مسکن، خریدار باید کپی اسناد مسکن را ارائه دهد. مشاوران املاک در این زمینه بسیار کمک کننده هستند. اگر بر اساس قرارداد با صاحب آپارتمان همکاری کنند، تمام نسخه های لازم را در اختیار دارند.

یکی دیگر از مزایای شرکت های واسطه این است که می توانند به شما کمک کنند مسکن نقدی پیدا کنید که مطابق با الزامات بانک باشد. خریدار باید از قبل در مورد نحوه پرداخت تصمیم بگیرد: نقدی یا غیر نقدی. همچنین لازم است روند تسویه حساب ها مورد بحث قرار گیرد: پس از ثبت حقوق در ارگان های دولتی یا قبل از آن.

برای بانک

بانک یک موسسه مالی است،علاقه مند به کسب سود از معاملات پولی. یکی از اصلی ترین انواع خدمات، وام مسکن است. بانک قصد دارد با تامین مالی خرید ملک توسط افراد، سودی بیش از مبلغی که در حال حاضر اختصاص می دهد به دست آورد. کل مبلغی که متقاضی باید برگرداند بر دوره انتخاب شده بر ماه تقسیم می شود.

بانک هایی که بدون اثبات درآمد یا بر اساس سایر اسناد وام مسکن ارائه می کنند وجوه و درآمد احتمالی خود را از این وام به خطر می اندازند. فرض کنید، اگر متقاضی نتواند به موقع پرداخت کند، بانک در دو مورد ضرر خواهد داشت: سرمایه خود و درآمد مورد انتظار. با توجه به این نتیجه، طلبکار حق دارد از متقاضی ضمانت مطالبه کند. آنها عمدتاً مسکن خریداری شده هستند.

جایگزین:

• سایر مسکن‌های بدون حقوق شخص ثالث؛
• ضامن در شخص معوقه از طرف متقاضی؛
• سایر انواع اموال: اتومبیل، اموال تجاری، شمش طلا؛
• حساب سپرده در خود بانک با پول کافی برای پوشش وام.

علاوه بر این، متقاضی باید ثابت کند که درآمد ماهانه متقاضی، مبلغ پرداختی به اضافه نیازهای اولیه اعضای خانواده را پوشش می دهد. به همین دلیل است که به ندرت پیش می آید که کسی بدون اثبات درآمد وام مسکن بگیرد.

برای خریدار

با جذب وجوه شخص ثالث با شرایط بهره، خریدار مبلغ قابل توجهی را برای مسکن پرداخت می کند. همه چیز به سطح قیمت فعلی و روند بازار بستگی دارد.اگر مسکن را در اوج افزایش قیمت برای وام مسکن خریداری کنید، اضافه پرداختی قابل توجه خواهد بود، اما با توجه به روند شهرهای بزرگ که قیمت مسکن فقط در حال افزایش است، وام مسکن ممکن است تنها راه مطمئن برای حل مشکل مسکن باشد. از این منظر، وام مسکن بدون اثبات درآمد آرزوی بسیاری از متقاضیان خانه است.

چنین گام جدی به عنوان وام مسکن باید از قبل برنامه ریزی شود. در صورت وجود درآمد غیرقانونی، قانونی شدن آن ضروری است. اگر متقاضی "در یک پاکت" حقوق دریافت می کند، باید در مورد راه هایی برای قانونی کردن آن فکر کنید. باید در نظر داشت که درآمد رسمی نه تنها برای وام مسکن مورد نیاز است. با درآمد قانونی، مالیات بر درآمد شخصی پرداخت می شود که می توانید از آن برای خرید مسکن، درمان یا تحصیل کسر دریافت کنید. می‌توانید آن را در حساب PFR بگذارید و یک مستمری کامل جمع کنید.

چه مدارکی نیاز دارید؟

نیازهای بانک از جنبه های فوق شکل می گیرد، بنابراین بیشتر مدارک مورد نیاز در جهت اثبات قابل اعتماد بودن معامله است. بسته استاندارد اسناد شامل مقالات زیر است:

• گذرنامه ملی متقاضی؛
• گذرنامه همسر؛
• گواهی ازدواج؛
• گواهی اشتغال؛
• گواهی درآمد؛
• اسناد ملکی؛
• ارزیابی آپارتمان؛
• طرح؛
• اسناد ضامنین و اطلاع از وضعیت مالی آنها.

بسته به نیازهای فردی بانک، این لیست قابل تمدید است. اما، همانطور که قبلاذکر شد که تحت چنین سیستمی فقط کسانی که می توانند درآمد را به طور رسمی تأیید کنند تأمین مالی می شوند. بعد، در مورد شانس دریافت وام مسکن صحبت خواهیم کرد.

چه کسی نمی تواند درآمد را تأیید کند؟

دلیل رایج شدن وام مسکن بدون اثبات درآمد این واقعیت است که برخی از شهروندان به یکی از روش های زیر درآمد دارند:

• فریلنسر راه دور;
• حقوق رسمی اندک است، بخش دیگر "در یک پاکت" یا "پشت میز نقد" صادر می شود؛
• کار در اقتصاد سایه؛
• به طور رسمی در محل کار ثبت نام نشده است.

درآمد برخی دسته از شهروندان در سطح مناسبی است و بازپرداخت ماهانه وام مسکن را به طور کامل پوشش می دهد، اما بانک ها هنوز نمی توانند نیازهای خود را به طور کامل با واقعیت تطبیق دهند. با این حال، همه چیز از دست رفته است.

آیا فرصتی وجود دارد؟

اگر گواهی مالیات بر درآمد 2-شخصی گرامی در دسترس نباشد، و درآمد به شما امکان می دهد برای خریدهای بزرگ برنامه ریزی کنید، چه باید کرد؟ برای این دسته از مشتریان، برخی از بانک ها سامانه ای به نام «رهن دو سند بدون اثبات درآمد» را اعمال می کنند. اعتقاد بر این است که این یک نسخه ساده شده از الزامات است، اما آیا واقعاً این است؟

اولین وظیفه ای که مشتری با آن روبه رو می شود، یافتن بانکی است که چنین سیستمی را اجرا می کند. بله، پیشنهادات، در نگاه اول، کافی است. اما کسانی که واقعاً این معامله را انجام می دهند متقاعد شده اند که اکثریت قریب به اتفاق اطلاعات موجود چیزی بیش از یک ترفند بازاریابی نیست. عبارت مشروط با عنوان «رهن دو سندی بدون اثبات درآمد» مستلزمراه های جایگزین برای اثبات پرداخت بدهی.

در صورت عدم تایید چه شرایطی در انتظار است؟

بخش بانکداری محافظه کار است. علیرغم رقابت زیاد، خدمات آنها که واقعاً امکان اجرای طرح های بزرگ را می دهد، در اختیار دایره بسیار محدودی از افراد قرار می گیرد. وام دهنده درک می کند که آن دسته از مشتریانی که بدون اثبات درآمد برای وام مسکن درخواست می کنند، ریسک بزرگی برای تامین مالی دارند. بنابراین، الزامات سخت گیرانه تری برای آنها مطرح می شود.

به طور خاص:

• مدت وام طولانی تر: تا 25 سال. همانطور که می دانید، هر چه مدت طولانی تر باشد، معامله گران تر است.
• نرخ های بهره بالاتر: در حالی که تحت سیستم استاندارد بانک وعده 10-12٪ می دهد، وام مسکن بدون اثبات درآمد و اشتغال مستلزم نرخ های بهره 15-17٪ یا بیشتر است.
• آستانه پیش پرداخت بالا: از 40% یا بیشتر، برخلاف طرح استاندارد از 10%.
• حضور ضامن: شاید نه یک، بلکه دو یا سه نفر حلال که مایل به سهیم شدن در خطر هستند.
• تعهد بیمه ای: بانک بر بیمه اجباری اموال، زندگی، سلامت و درآمد متقاضی اصرار دارد.

دارندگان کارت یا سپرده گذاران یک دسته ویژه هستند

این اشتباه است که باور کنیم فقط افرادی با درآمد پایین برای دریافت وام مسکن بدون اثبات درآمد به بانک مراجعه می کنند. همه چیز می تواند برعکس باشد. برای مثال، شخصی که مستحق بازنشستگی است کار نمی کند یا ثروت اندکی به ارث رسیده است.

در فضای بانکیخدمات ویژه ای برای انواع خاصی از کارت ها و دسته های سپرده گذاران ارائه می شود. آنها بیشترین شانس را دارند، زیرا هنگام درخواست وام مسکن بدون اثبات درآمد، بانک ها از وضعیت آنها از یک بیانیه خاص مطلع می شوند. اگر دارنده کارت شرایط زیر را داشته باشد، شانس به 100٪ نزدیک می شود:

• برای همان بانکی اعمال می شود که پس انداز او در آنجا نگهداری می شود یا کارتش سرویس می شود.
• مقدار پول در حساب با مقدار وجوه درخواستی یا بیشتر قابل مقایسه است.
• متقاضی آماده است بیش از 50% ارزش شی را پیش پرداخت کند.

همچنین برای شرکت کنندگان در برنامه های مختلف بانکی، مقررات خاصی اعمال می شود، اما شرکت در آنها معمولاً مشروط به وجود اشتغال رسمی است.

اگر متقاضی یک کارآفرین فردی است؟

در عمل، شرکت های انفرادی بیشتر از افرادی که به طور رسمی شاغل هستند و دستمزد ثابتی دارند، تامین مالی می شوند. اما فقط به یک شرط: شکل مالکیت رسمی نباشد و فعالیت های تجاری در واقع انجام شود.

آن دسته از شهروندانی که نمی خواهند "برای عموی خود" کار کنند، اما بسته اجتماعی و مزایای درآمد رسمی مهم است، توصیه می شود به فکر ثبت نام یک کارآفرین انفرادی باشند. سیستم گزارش دهی ساده است و حقوق و فرصت های بسیار بیشتری وجود دارد. اگر دریافت وام مسکن بدون پیش پرداخت و بدون اثبات درآمد ضروری باشد، احتمال موفقیت بسیار زیاد است.

مزایای IP

انفرادیکارآفرین این شانس را دارد که در چندین امتیاز به طور همزمان برنده شود:

1. سابقه اعتباری مثبت در مرحله اولیه در بیشتر کارآفرینان ذاتی است.
2. شفافیت درآمد، زیرا میزان درآمد را هیچ چیز تعیین نمی کند و می تواند هر چیزی باشد. نکته اصلی این است که آنها را صادقانه در گزارش های مالیاتی منعکس کنید.
3. به طور منظم مالیات ها را کسر می کند، از جمله مالیات بر درآمد شخصی، که اعلام آن قبلاً یک سند پشتیبانی قوی در نظر گرفته می شود.
4. سیستم مالیات می تواند ساده یا UTII باشد - همانطور که برای خود موضوع مناسب است.
5. بسته به دوره فعالیت کارآفرین، درآمد او نسبتاً ثابت در نظر گرفته می شود. فصل ها مانعی ندارند.

علاوه بر این، یک کارآفرین فردی باید یک حساب بانکی جاری داشته باشد. صورت حساب یک راه عالی برای اثبات توانایی شما در پرداخت است.

پیشنهادات واقعی

خبر خوب این است که بانک ها به آرامی به سمت مشتریانی می روند که قادر به تأیید درآمد نیستند. به عنوان مثال، رهبر بازار مالی داخلی، Sberbank، برنامه ای را ارائه می دهد که طبق آن می توانید فقط بر اساس دو سند تأمین مالی دریافت کنید.

در این صورت پرداخت حداقل ۵۰ درصد هزینه مسکن الزامی خواهد بود. وام مسکن بدون اثبات درآمد در Sberbank آماده بررسی درخواست برای هر مبلغی است که بیش از 15،000،000 روبل نباشد. مبلغی که باید برگردانده شود با مبلغ صادر شده اولیه بین 10 تا 11 درصد به بالا متفاوت است، بدون احتساب هزینه های پردازش، کمیسیون اعتبار و سایر هزینه های مرتبط.

VTB-24 سیستم مشابهی را ارائه می دهد. این برنامه با نام مشخص "پیروزی بر تشریفات" آماده بررسی درخواست های همه شهروندان بالای 25 سال است که از توانایی پرداخت خود اطمینان دارند. چنین افرادی می توانند تا سقف 30،000،000 روبل روی تامین مالی حساب کنند. در این صورت مالک باید حداقل 40 درصد هزینه را به بانک بپردازد. شروع نرخ‌ها از 12.6%.

بانک مسکو با نگرش وفاداری خاصی برجسته بود و آماده ارائه هر مبلغی بود. درست است که نرخ ها به طیف گسترده ای اعلام نمی شود، اما اگر مشتری با حداقل اسناد درخواست وام کند، اضافه پرداخت سود از 0.5٪ تجاوز نمی کند. شما باید حداقل 40 درصد از ارزش شی را همراه خود داشته باشید.

نتیجه گیری

چه امکان اثبات درآمد وجود داشته باشد یا نه، وام مسکن می تواند راه خوبی برای به دست آوردن خانه شما باشد. طی چند سال گذشته، قیمت ها در بازار املاک تا حدودی کاهش یافته است. گهگاهی آرامش وجود دارد، اما به سختی می توان انتظار تغییرات اساسی قیمت را داشت.

برای یافتن بانکی با شرایط مناسب، باید از تجربیات سایر مشتریان رهنمون شوید. برای این منظور، خواندن بررسی های مربوط به وام مسکن بدون اثبات درآمد توصیه می شود. آنها می گویند که بانک ها به طور فزاینده ای نیازهای مشتریان خود را برآورده می کنند و آماده هستند تا هر موقعیت را به صورت جداگانه بررسی کنند. شاید نرخ های بهره کمی بالاتر یا مدت طولانی تر باشد.

برای مثال، با قضاوت بر اساس بازخورد مشتریان، گازپرومبانک آماده تامین مالی خریدساختمان جدید با 40 درصد پیش پرداخت. نرخ پایه از 11.5٪ شروع می شود و اگر متقاضی بیمه ریسک شخصی را انصراف دهد، بالاتر خواهد بود.

"Delta Credit" آماده ارائه وام مسکن برای خرید یک خانه خصوصی با نرخ از 8.75 تا 10.25٪ است. متقاضی باید حداقل 50 درصد از هزینه مسکن را بپردازد.

مشتریان بانک دلتا از میان انواع پیشنهادات وام مسکن، وامی را با شرایط ساده انتخاب کردند و بانک به صورت جداگانه با آنها موافقت کرد: به جای تأیید درآمد، آنها پیشنهاد دادند که یک ملک معادل را تعهد کنند.

بسیاری از خانواده ها در مورد وام مسکن تصمیم نمی گیرند، زیرا به توانایی های خود اطمینان ندارند: بدون اثبات درآمد، دویدن طاقت فرسا و جمع آوری اسناد در انتظار آنها است. اما شرایط در حال تغییر است و اگر دارنده کارت نقدی Sberbank هستید، شانس دریافت وام مسکن با حداقل تلاش وجود دارد.

با توجه به روند مثبت، می توان گفت که همه این امکان را دارند که خانه خود را با کمک وام مسکن خریداری کنند. درست است، شما باید کمربندهای خود را سفت کنید و بی وقفه کار کنید. اما همانطور که در بالا ذکر شد، مسکن گران ترین دارایی است که یک فرد می تواند داشته باشد و قطعا ارزش تلاش را دارد.