پول اعتباری در بانک: انتخاب بانک، نرخ وام، محاسبه سود، ارسال درخواست، مبلغ وام و پرداخت

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام های بانکی از پیشنهادات مطالبه شده بانک ها محسوب می شود. آنها می توانند برای اهداف مختلفی صادر شوند، اما وام های مصرفی محبوب ترین در نظر گرفته می شوند که وام گیرندگان مقادیر متفاوتی از وجوه دریافت می کنند. آن‌ها می‌توانند از این پول برای هر هدفی استفاده کنند، بدون اینکه به بستانکار گزارش دهند که وجوه به کجا هدایت می‌شود. گرفتن پول به صورت اعتباری از بانک بسیار ساده است، اما اگر شخصی شغل رسمی نداشته باشد یا سابقه اعتباری آسیب دیده باشد، ممکن است با مشکلاتی مواجه شود. در عین حال، مهم است که بدانیم از چه طرح محاسبه سود استفاده می شود، سود چگونه محاسبه می شود، میزان پرداخت ماهانه چقدر است، و تفاوت های ظریف بازپرداخت زودهنگام وام چیست.

تنظیمات قانونی

رویه صدور وجه نقد به وام گیرندگان توسط قوانین قانونی متعدد تنظیم می شود. قانون اصلی که بانک ها، MFI ها و سایر سازمان های اعتباری توسط آن هدایت می شوند، قانون فدرال شماره 353 "در مورد اعتبار مصرف کننده" است.حوزه اعتباری فعالیت کاملاً توسط مقررات قانون مدنی تنظیم می شود.

دولت رویه ای را تعیین می کند که بر اساس آن وام صادر می شود. نرخ‌های بهره اعمال‌شده توسط بانک‌ها تنظیم شده است که نمی‌تواند از حداکثر مقدار معینی تجاوز کند.

FZ شماره 151 "درباره سازمانهای مالی خرد" قوانین مربوط به کار MFIها را تنظیم می کند. قانون بیان می کند که چنین شرکت هایی فقط می توانند تا سقف 1 میلیون روبل وام صادر کنند. یک وام گیرنده در سال 2018، تغییرات اضافی ارائه شد که بر انباشت جریمه برای تأخیر پرداخت توسط وام گیرنده تأثیر گذاشت. MFIها فقط می توانند جریمه هایی را بر روی مانده مبلغ وام دریافت کنند. مجموع مبلغ جریمه نباید از دو برابر مبلغ باقیمانده بدهی تجاوز کند.

از کجا می توانم وام بگیرم؟

اغلب شهروندان ترجیح می دهند از بانک پول به صورت اعتباری دریافت کنند. شما می توانید سازمان های بانکی مختلفی را برای این کار انتخاب کنید و شرایط منحصر به فرد خود را ارائه دهید. برخی موسسات تبلیغات ویژه ای برگزار می کنند که بر اساس آن شرایط وام دهی مطلوبی را ارائه می دهند.

اما شما می توانید نه تنها از بانک پول قرض کنید، زیرا راه های دیگری نیز برای دریافت وجوه وجود دارد:

• فرستادن به موسسات مالی خرد که مقادیر کمی پول را برای مدت کوتاهی با نرخ های بهره بالا ارائه می دهند؛
• استفاده از وام دهندگان خصوصی؛
• تبادله ملک با پول در رهن‌فروشی.

هر روش هم مزایا و هم معایب دارد، اما برای شهروندان سودمندتر است که به صورت اعتباری دربانک.

مزایای رفتن به بانک

گرفتن وام از مؤسسه بانکی مزایای انکارناپذیر بسیاری دارد. این موارد عبارتند از:

• همه شرایط به وضوح در قرارداد وام قید شده است؛
• فرصتی برای مواجهه با کلاهبرداران وجود ندارد؛
• استفاده از نرخ های بهره موجود؛
• پرداخت های ماهانه بر اساس درآمد ماهانه شهروند محاسبه می شود.

ریسک بدهی های کلان به حداقل می رسد، زیرا اقدامات بانک ها با هدف اطمینان از این است که وام گیرنده می تواند به راحتی با بار اعتبار کنار بیاید.

چگونه بانک انتخاب کنیم؟

موسسات اعتباری زیادی در روسیه وجود دارد، بنابراین بانک‌های تجاری، رهن‌فروشی‌ها و سازمان‌های دولتی پول را به صورت اعتباری ارائه می‌کنند. هنگام انتخاب یک گزینه خاص، برخی از توصیه ها در نظر گرفته می شود:

• شهرت بانک در حال بررسی است، که برای آن رتبه بندی، آمار و بررسی وام گیرندگان مورد ارزیابی قرار می گیرد، که امکان تأیید صداقت موسسه را فراهم می کند؛
• شرایط وام به طور دقیق مورد مطالعه قرار گرفته است که برای اطمینان از عدم وجود کارمزد پنهان یا سایر پیامدهای منفی انعقاد چنین قراردادی، باید قرارداد وام را مطالعه کنید؛
• توصیه می شود برای بررسی اینکه آیا در مرحله ورشکستگی است، صورت های مالی بانک را که باید به صورت باز در وب سایت رسمی آن قرار داده شود، مشاهده کنید.

پس از انتخاب یک بانک مناسب، همه برنامه های وام موجود بررسی می شوند. هر شخصی می خواهد به طور سودآور پول بگیردبه صورت اعتباری به صورت نقدی در بانک، بنابراین باید بهینه ترین برنامه را انتخاب کنید. برای انجام این کار، در نظر گرفته می شود که برای چه اهدافی باید پول دریافت کنید، درآمد یک وام گیرنده بالقوه چقدر است و همچنین برای مدت زمانی که وجوه صادر می شود.

شرایط وام گیرندگان چیست؟

در هر بانکی، تنها در صورتی می توانید وام بگیرید که وام گیرنده دقیقاً الزامات یک سازمان بانکی را برآورده کند. اغلب آنها به شرح زیر هستند:

• وجود درآمد ثابت و به اندازه کافی بالا، زیرا پرداخت وام نمی تواند از 60٪ دریافتی نقدی ماهانه شهروندان تجاوز کند؛
• استخدام رسمی و سابقه کار نمی تواند کمتر از شش ماه باشد؛
• فقط شهروندان بزرگسال می توانند پول دریافت کنند؛
• سابقه اعتباری خوب عامل مهمی در نظر گرفته می شود، زیرا اگر شخصی قبلاً وام هایی گرفته باشد که به موقع آن را بازپرداخت نکرده است، این منجر به ورود اطلاعات مربوط به نکول در CBI می شود که هر کارمند بانکی می توان دریافت؛
• بدون وام معوق دیگر.

اغلب به مقدار بسیار زیادی اعتبار نیاز است، در این صورت مؤسسات به وثیقه اضافی نیاز دارند. پول به صورت اعتباری در بانک تنها در صورتی به مقدار زیاد صادر می شود که ضمانت نامه یا اموالی توسط وام گیرنده به عنوان وثیقه منتقل شده باشد.

چه مدارکی لازم است؟

هر بانک به طور مستقل قوانین و شرایطی را ایجاد می کند که تحت آن وام صادر می شود. این به طور معمول از مورد نیاز استاسناد وام گیرنده:

• گذرنامه شهروندی;
• 2-گواهی مالیات بر درآمد شخصی صادر شده در محل کار یک وام گیرنده بالقوه؛
• کپی از کتاب کار؛
• TIN.

علاوه بر این، بانک ها ممکن است در صورت نیاز به اسناد دیگری نیاز داشته باشند. اگر شهروندی از آوردن اسناد خاصی امتناع کند، بانک ممکن است به سادگی از صدور مبلغ وام خودداری کند. در صورت ارائه ملک به عنوان وثیقه، اسناد مالکیت این شیء تنظیم می شود. اگر ضامن درگیر است، پس پاسپورت و صورت درآمد او لازم است.

پیشنهادات مطلوب بانکها

اگر شهروندی فوراً به مقدار مشخصی پول نیاز دارد، پس به این فکر می کند که از کدام بانک وام نقدی دریافت کند. وام با شرایط مطلوب توسط بسیاری از بانک های مدرن ارائه می شود. در عین حال، نرخ بهره، شرایط وام و سایر پارامترها می توانند به طور قابل توجهی در آنها متفاوت باشند. گرفتن وام با شرایط مطلوب توصیه می شود، بنابراین توصیه می شود روی پیشنهادات زیر تمرکز کنید:

• پول اعتباری در پست بانک. نرخ بهره از 12.9٪ شروع می شود. وجوه تا سقف 1 میلیون روبل به صورت اعتباری ارائه می شود. تا 5 سال تصمیم فقط در یک دقیقه گرفته می شود. نرخ های کاهش یافته برای بازنشستگان ارائه می شود. شرایط لازم برای وام گیرندگان خیلی سختگیرانه نیست، بنابراین دریافت پول به صورت اعتباری در پست بانک بسیار آسان است.
• VTB24. این بانک بزرگ و قابل اعتماد است. تا سقف 3 میلیون روبل وام ارائه می دهد. برای مدت شش ماه تا 15 سال به میزان حداکثر 16 درصد. وام گیرنده برایبرای دریافت چنین وامی باید بالای 21 سال سن داشته باشید.
• Raiffeisenbank. مبالغ از 90 هزار روبل ارائه می شود. تا 2 میلیون روبل برای هر هدفی مدت وام نمی تواند بیش از 5 سال باشد. نرخ بهره از 12.9% شروع می شود.
• Rosselkhozbank. وام تا سقف 1 میلیون روبل ارائه می شود. تا پنج سال نرخ بهره از 12.9٪ شروع می شود. یک شهروند بالغ با درآمد تأیید شده می تواند وام گیرنده شود.

توصیه می شود برای افزایش احتمال دریافت تاییدیه به طور همزمان به چندین بانک مراجعه کنید. پس از آن، گزینه وام که بیشترین سود را برای وام گیرنده خواهد داشت انتخاب می شود. اگر بانک ها اعتبار نمی دهند، پول را از کجا باید تهیه کرد؟ در چنین شرایطی، می‌توانید با رهن‌فروشی‌ها یا مؤسسه‌های مالی سرمایه‌گذاری تماس بگیرید، اما باید برای نرخ‌های بهره بالا و مدت کوتاه وام آماده باشید.

طرحهای بهره

قبل از درخواست برای وام، توصیه می شود طرح های محاسبه سود را بدانید. بهره از لحظه امضای قرارداد وام تعلق می گیرد.

موسسات اعتباری دو روش برای محاسبه سود به مشتریان خود ارائه می دهند:

• پرداخت سالیانه؛
• متمایز.

در هر قرارداد وام، یک طرح محاسبه سود نشان داده خواهد شد. بر اساس این اطلاعات، هر وام گیرنده بالقوه می تواند سود را محاسبه کند تا مشخص کند گرفتن وام نقدی از بانک چقدر سودآور است.

پرداخت های متمایز

این طرح کلاسیک در نظر گرفته می شود. هنگام استفاده از آن، کل مقداروام دریافتی به قسمت های مساوی تقسیم می شود، اما سود آن به طور نابرابر پرداخت می شود. هر ماه، در مدت مقرر، وام گیرنده باید مقدار مورد نیاز وجوه شامل اصل و بهره را بپردازد.

بعد از پرداخت، بدهی وام کاهش می یابد. در ابتدای اعطای وام، پرداخت ها بالاترین میزان خواهد بود. با گذشت زمان، سهم با کاهش همزمان در مانده بدهی اصلی کاهش می یابد. علاوه بر این، میزان بهره کاهش می یابد.

هنگام انتخاب این روش محاسبه سود، باید انضباط دقیقی از سوی وام گیرندگان رعایت شود. تحت چنین طرحی، بانک به ندرت به صورت اعتباری پول می دهد، زیرا اغلب مشتریان در همان ابتدای دوره وام آماده پرداخت های قابل توجهی نیستند. اگر وام گیرنده مطمئن باشد که ظرف چند ماه با بار اعتباری بالا کنار می آید، می تواند با خیال راحت این طرح را انتخاب کند که در مقایسه با پرداخت سالیانه سودمند تلقی می شود.

پرداخت های متمایز منحصراً به مشتریان پرداخت کننده ارائه می شود. به گفته کارمندان یک موسسه اعتباری، اگر درآمد یک شهروند برای بازپرداخت وام کافی نباشد، نمی تواند از بانک پول به صورت اعتباری دریافت کند.

مناسب برای وام گیرندگان با درآمد ناپایدار که می خواهند بازپرداخت خود را در آینده کاهش دهند.

مزایا و معایب پرداخت های متفاوت

استفاده از این طرح مزایایی دارد:

• وام گیرندگان به راحتی مانده بدهی را تعیین می کنند؛
• اضافه پرداخت وام بسیار کمتر از پرداخت سالیانه است؛
• در صورت برنامه ریزیبا بازپرداخت زودهنگام، می توانید به میزان قابل توجهی بهره را کاهش دهید.

از معایب چنین انتخابی می توان به این واقعیت اشاره کرد که در چنین شرایطی فقط با پرداخت بدهی بالا و حقوق رسمی خوب می توان به صورت اعتباری از بانک پول گرفت. در ابتدای دوره وام، وام گیرندگان با بار وام قابل توجهی روبرو هستند.

پرداخت سالیانه

آنها اغلب توسط بانک های مختلف ارائه می شوند، زیرا این طرح محاسبه سود برای مؤسسات اعتباری سودآورترین در نظر گرفته می شود. همان پرداخت‌های ماهانه را تنظیم می‌کند که در طول زمان تغییر نمی‌کنند.

اگر بازپرداخت زودهنگام برنامه ریزی شده باشد، مشتری می تواند به طور مستقل انتخاب کند که مدت وام یا میزان پرداخت ماهانه کاهش می یابد. انتخاب این روش محاسبه سود برای شهروندانی که درآمد پایدار دریافت می کنند ایده آل در نظر گرفته می شود. معمولاً هنگام درخواست وام بزرگ از پرداخت سالیانه استفاده می شود.

مزایا و معایب پرداخت سالیانه

هنگام انتخاب این روش تعلق بهره، وام گیرنده در ابتدا می تواند تصمیم بگیرد که آیا می تواند با بار وام خاصی که در طول کل مدت وام تغییر نمی کند کنار بیاید یا خیر.

از معایب آن می توان به اضافه پرداختی زیاد اشاره کرد که برای افرادی که می خواهند منابع مالی خود را پس انداز کنند یک نکته منفی محسوب می شود. بانک ها به صورت اعتباری بر اساس شرایط خود پول ارائه می کنند، بنابراین معمولاً به وام گیرندگان اجازه نمی دهند طرح محاسبه سود مناسب را انتخاب کنند.

وام چگونه پردازش می شود؟

روش دریافت واموجوه در بانک ها ممکن است در موسسات مختلف کمی متفاوت باشد. به عنوان یک استاندارد، این شامل اجرای چندین مرحله توسط وام گیرندگان بالقوه است که می خواهند به صورت اعتباری از بانک پول دریافت کنند. می توانید در مراحل زیر برای وام درخواست دهید:

• انتخاب بانک و برنامه وام دهی بهینه؛
• یک درخواست توسط وام گیرنده در حال انجام است؛
• به همراه سایر مدارک مورد نیاز به بانک ارائه می شود؛
• برنامه توسط کارمندان بانک در نظر گرفته می شود که علاوه بر این، بدهی و سابقه اعتباری شهروند را ارزیابی می کنند؛
• اگر تصمیم مثبت باشد، قرارداد وام تنظیم و امضا می شود؛
• وجوهبرای وام گیرنده صادر می شود و می توان آنها را به صورت نقدی ارائه کرد یا به حساب بانکی منتقل کرد؛
• یک شهروند به صلاحدید خود وجوه را مدیریت می کند؛
• طبق مفاد قرارداد وام باید ماهانه وام را بازپرداخت کند.

در طول تصمیم گیری، درآمدهای رسمی مختلف شهروندان ارزیابی می شود که نه تنها دستمزد، بلکه شامل بورسیه، مستمری یا مزایای مختلف نیز می شود. بانک‌ها فقط زمانی پول را به صورت اعتباری صادر می‌کنند که از پرداخت بدهی مشتری مطمئن باشند.

بازپرداخت پیش از موعد

بانک ها حق ندارند وام گیرندگان را از فرصت بازپرداخت وام زودتر از موعد مقرر محروم کنند. بنابراین شهروندان می توانند در هر زمان وجهی را زودتر از موعد مقرر واریز کنند. این به مراحل زیر نیاز دارد:

• درخواستی برای بازپرداخت زودهنگام به بانک ارسال می شود که نشان می دهد آیاآیا پرداخت ماهانه کاهش می یابد یا مدت وام کاهش می یابد؛
• در روزی که وجوه از حساب برداشت می شود، مبلغ مشخص شده در برنامه باید روی آن واریز شود؛
• اگر مبلغ مورد نیاز در زمان تعیین شده در حساب موجود نباشد، برداشت زودهنگام انجام نخواهد شد؛
• اگر پول با موفقیت برداشت شود، کارمندان بانک دوباره محاسبه خواهند کرد.

وام گیرنده می تواند برنامه پرداخت جدیدی را در شعبه بانک دریافت کند.

تغییرات بازپرداخت وام

پس از دریافت وام از بانک، وام گیرنده قرارداد وام و برنامه پرداخت دریافت می کند. بر اساس برنامه زمانبندی، بازپرداخت وام الزامی است که معمولاً برای آن حساب ویژه ای افتتاح می شود که در زمان مقرر مبلغ مورد نیاز توسط بانک بدهکار می شود. علاوه بر این، مشتریان می توانند به طور مستقل وام را به روش های مختلف واریز کنند:

• انتقال وجه نقد به کارکنان بانک در شعب موسسه؛
• استفاده از بانکداری آنلاین؛
• انتقال وجوه با استفاده از پایانه ها، که برای آن مهم است جزئیات پرداخت را به درستی وارد کنید؛
• واریز پول از طریق پست، Svyaznoy یا سایر خدمات پرداخت.

وجوه باید تا بازپرداخت کامل وام پرداخت شود. اگر وام گیرنده شرایط خاصی را برآورده کند، بانک ها به صورت اعتباری پول صادر می کنند. اگر او شرایط قرارداد وام را نقض کند، ممکن است اقدامات مختلفی برای نفوذ در مورد او اعمال شود.

عواقب عدم پرداخت وام

اگر به دلایل مختلف وام گیرندگان نتوانند وام را بازپرداخت کنند، این امر منجر به تعداد زیادیپیامدهای منفی این موارد عبارتند از:

• بانک ها جریمه ها و جریمه های قابل توجهی را اعمال می کنند؛
• اگر تأخیر بیش از سه ماه باشد، مؤسسات برای اجرای بازیابی وجوه به دادگاه مراجعه می کنند؛
• با تصمیم دادگاه، مراحل اجرایی توسط ضابطان شروع می شود که منجر به این واقعیت می شود که آنها می توانند حساب ها یا اموال بدهکار را توقیف کنند، توانایی عبور از مرز را محدود کنند یا از روش های دیگر نفوذ استفاده کنند.
• اطلاعات مربوط به متخلف به CBI منتقل می شود، بنابراین شهروند دارای سابقه اعتباری آسیب دیده است که به او اجازه نمی دهد در آینده روی شرایط اعتباری خوب حساب کند.

بنابراین، قبل از مراجعه به هر بانکی برای دریافت وجوه استقراضی، توصیه می شود وضعیت مالی خود را به دقت ارزیابی کنید. بار اعتباری نباید خیلی زیاد باشد، بنابراین پرداخت ها نباید بیش از 40 درصد درآمد خانواده باشد. فقط با نگرش مسئولانه نسبت به تعهدات خود تحت قرارداد وام می توانید روی پیشنهادات خوب بانک ها در آینده حساب کنید.

نتیجه گیری

بسیاری از بانک ها به شهروندان این فرصت را می دهند که به صورت اعتباری پول دریافت کنند. قبل از دریافت مبلغ وام، باید خود موسسه بانکی و برنامه وام خاص را به درستی انتخاب کنید. وام گیرنده باید با طرح نرخ بهره و گزینه های بازپرداخت آشنا باشد.

در صورت عدم پرداخت به موقع، این امر منجر به جریمه و آسیب به سابقه اعتباری می شود. بنابراین، هر وام گیرنده باید ابتدا به دقت امکان به دست آوردن یکی یا دیگری را ارزیابی کندوام.