پرداخت های متمایز چیست: تعریف، فرمول و مثال های محاسبه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در زمان ما، کمتر کسی با دریافت وام بانکی، چه وام مسکن، چه وام خرید خودرو یا صرفاً مبلغی برای نیازهای خاص، سروکار نداشته باشد. اما آیا همیشه هنگام انعقاد قرارداد با یک بانک همه شرایط را به دقت مطالعه می کنند؟ به طور معمول، وام گیرنده به مبلغ مصوب، نرخ صدور وام، میزان پرداخت ماهانه، امکان بازپرداخت زودهنگام علاقه مند است. آیا وام گیرنده آینده همیشه به روش های محاسبه کارمزد ماهانه ارائه شده توسط بانک فکر می کند؟ آیا پرداخت مستمری یا پرداخت متمایز سود بیشتری دارد؟ از این گذشته، گاهی اوقات بانک ها به شما اجازه می دهند این گزینه را نیز انتخاب کنید.

سالیانه محبوب

اغلب شما باید با پرداخت های سالیانه سر و کار داشته باشید. جای تعجب نیست، زیرا این روش است که بانک بیشتر به آن علاقه دارد. البته، هنگام اعطای وام، هیچ کس به وام گیرنده آینده نمی گوید که چه چیزی برای او سودمند است و برعکس، برای وام دهنده مضر است. واضح است که ارائه پول به صورت اعتباری -این در درجه اول یک تراکنش مالی است که به یکی از طرفین اجازه می دهد تا مبلغ مورد نظر را بدون انتظار و انباشت طولانی مدت دریافت کند و به طرف دیگر - برای کسب سود و سود.

و البته اگر فرصتی برای افزایش سود وجود داشته باشد، کسی آن را از دست نخواهد داد. اغلب، قرارداد وام در ابتدا روش بازپرداخت را نشان می دهد: پرداخت سالانه. پرداخت متمایز حتی به وام گیرنده پیشنهاد نمی شود.

پرداخت های سالیانه چیست؟

پرداخت های سالیانه به دلیل راحتی جذاب تر به نظر می رسد. البته، همه کسانی که برای دریافت وام به بانک مراجعه می‌کنند، تمام مفاهیم و اصطلاحات بانکی و دیگر مالی را بررسی نمی‌کنند. گوش دادن به توضیحات مشاور که به زبانی ساده و قابل فهم بیان شده است، بسیار آرامتر است که می توان هر بار مبلغ مورد نیاز را دریافت کرد و سپس آن را برای مدت معینی که قبلاً توافق شده است، بازپرداخت کرد. مبالغ مندرج در پیوست قرارداد. اینها پرداخت های سالیانه است.

اینها مقادیر مساوی هستند که ماهانه پرداخت می شوند. بسیار راحت است که بفهمید آیا درآمد ماهانه به شما امکان می دهد این مبلغ خاص را تا زمانی که بدهی در نهایت بسته شود پرداخت کنید. اما چنین «مجموعات مساوی» چیست؟ و برنامه ریزی آنها به گونه ای است که در ماه های اول بازپرداخت بدهی، وام گیرنده مقادیر زیادی سود بانکی و مقادیر بسیار کمی از اصل بدهی را پرداخت کند.

پرداخت های متمایز چیست؟

برعکس، این مقدار در نگاه اول کاملاً غیرقابل درک است، مقدار زیادیدر مرحله اولیه بازپرداخت وام و با کاهش آن کاهش می یابد. اما این فقط در نگاه اول است. در مرحله بعد، محاسبه پرداخت قابل تفکیک را با جزئیات بیشتری تجزیه و تحلیل خواهیم کرد. و بالاخره همه چیز سر جای خودش قرار خواهد گرفت.

پرداخت های متمایز - این روشی برای بازپرداخت بدهی است که در آن بدهی وام به طور مساوی از ماه به ماه کاهش می یابد و سود ماهانه از مانده دریافت می شود. به نظر می رسد که با این روش همه چیز "شفاف"، اما پیچیده تر است.

فواید چیست؟

از مطالب فوق چنین برمی آید که اگر مستمری و پرداخت متمایز را در نظر بگیریم، تفاوت این است که اولی ساده تر و راحت تر است و دومی در رابطه با وام گیرنده «صادق تر» است. سود موجودی وام را بپردازید - این یکی درست تر به نظر می رسد.

تنها پس از آشنایی با پرداخت های متمایز و مشاهده برنامه بازپرداخت آنها، بلافاصله می توان فهمید که این یک راه عالی برای کاهش تدریجی "بار اعتبار" است. البته این موضوع با وام های کوچک و کوتاه مدت چندان محسوس نیست. اما، به عنوان مثال، با وام وام مسکن چند دهه، این می تواند یک مزیت بسیار بزرگ باشد. پس از قرض گرفتن مبلغ زیادی در طول یک دوره زندگی، زمانی که امکان کسب پول کلان و بازپرداخت وام وجود دارد، باید آن را برای مدت بسیار طولانی پس بدهید. و هیچ اطمینانی وجود ندارد که بحران مالی یا برخی شرایط دیگر به شما این امکان را می دهد که به همان اندازه درآمد داشته باشید.

اما این همه ماجرا نیست. با بررسی دقیق و محاسبه پرداخت ها برای هر دوی این روش هامعلوم می شود که دومی نیز مقرون به صرفه تر از اولی است. در واقع با روش اول سود بانکی در همان ابتدای بازپرداخت وام یعنی کل مبلغ بدهی محاسبه می شود و در حالت دوم ماهانه کاهش می یابد.

چگونه محاسبه کنیم؟

اگر می دانید پرداخت های متمایز چیست، پرداختن به محاسبه آن دشوار نیست. پرداخت شامل دو رقم است - میزان پرداخت برای پرداخت اصلی و میزان بهره پرداخت شده. چه چیزی را باید بدانید؟

در مرحله اول میزان بدهی و تعداد ماه هایی که در طی آن وام پرداخت می شود کافی است. هر دوی این ارقام باید در قرارداد وام مشخص شود. مبلغ را به ماه تقسیم می کنیم، رقمی را به دست می آوریم که هر ماه وام کاهش می یابد. تغییر نمی کند و در طول دوره بازپرداخت ثابت است.

سود چگونه محاسبه می شود؟

بخش دوم محاسبه پرداخت ماهانه، پرداخت متمایزتر است - میزان سود پرداختی به بانک. همانطور که در بالا ذکر شد، در مانده بدهی شارژ می شود، یعنی هر ماه کاهش می یابد، به همین دلیل پرداخت ماهانه به طور کلی نیز کاهش می یابد. برای محاسبه این شاخص، باید مانده بدهی را در نرخ سود سالانه مشخص شده در قرارداد وام ضرب کنید و بر 12 ماه تقسیم کنید.

چگونه بفهمیم بدهی برای یک ماه خاص چقدر است؟ این نیز آسان است. اصل پرداخت را ضربدر تعداد ماه های گذشته از مبلغ اصلی وام کم کنید.

محاسبه به عنوان مثال مقدار کمی

همانطور که می بینید، همه چیز واضح تر از آن چیزی است که در نگاه اول به نظر می رسد. نمونه ای از چنین محاسبه ای را در نظر بگیرید. فرض کنید برای مدت کوتاهی - 3 ماه - باید مبلغی معادل 100 هزار روبل از بانک وام بگیرید. بانک این مبلغ را 20 درصد در سال به شما داده است.

1. ابتدا پرداخت اصلی را محاسبه می کنیم. همانطور که در بالا توضیح داده شد، ما 100000 را بر سه تقسیم می کنیم. ما 33333.33 روبل دریافت می کنیم - این مقداری است که بدهی به بانک ماهانه کاهش می یابد.
2. دومین مورد محاسبه سود ماهانه است. سه پرداخت وجود دارد، به این معنی که سه مقدار سود نیز وجود خواهد داشت. در مرحله بعد، شما باید آنها را به شماره پاراگراف اول اضافه کنید، به لطف آن، ما از پرداخت ماهانه برای هر ماه مطلع خواهیم شد.

ماه اول:

• مانده بدهی کل بدهی است.
• سود=100000 x 0.20 / 12=1666.67 روبل.
• پرداخت ماه اول=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 روبل.

ماه دوم:

• تراز بدهی=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 روبل.
• سود=66666.67 x 0.20/12=1111.11 روبل.
• پرداخت ماه دوم=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 روبل.

ماه سوم:

• تراز بدهی=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 روبل.
• سود=33,333.34 x 0.20/12=555.56 روبل.
• آخرین پرداخت=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 روبل.

در مجموع، سه پرداخت برای وام به مبلغ 103,333.33 روبل انجام می شود. اضافه پرداخت برایمبلغ وام 3333.33 روبل خواهد بود.

نمونه ای از وام مسکن

پرداخت استاندارد وام مسکن چیزی است که واقعا منطقی است. در مثال بالا، اضافه پرداخت وام چندان زیاد نیست. اما هنگام پرداخت یک بدهی معادل چند میلیون، تفاوت در پرداخت سود چند صد هزار روبلی می تواند دلیل مهمی به نفع این نوع پرداخت باشد. نمونه ای از این وام را در نظر بگیرید. البته، ما پرداخت ها را به صورت ماهانه برنامه ریزی نمی کنیم - این منطقی نیست، زیرا از قبل مشخص است که پرداخت های متمایز چیست.

برای مثال، بیایید وامی معادل 3,000,000 (سه میلیون) روبل بگیریم. از جزئیات سایر شرایط قرارداد مانند پیش پرداخت وام مسکن و مبلغ مصوب بگذریم. مبلغ وام - 3,000,000 - دریافت 10% در سال برای دوره ای معادل 120 ماه (10 سال):

1. برای چنین وامی، مبلغ پرداخت اصلی خواهد بود - 25000 روبل، یعنی هر ماه میزان بدهی به این میزان کاهش می یابد.
2. اولین و بزرگترین پرداخت 50000 روبل (25000 اصل + 25000 سود وام) خواهد بود.
3. دوازدهمین پرداخت، یعنی پرداخت پس از پرداخت در طول سال با کاهش ثابت بهره - 47708.33 روبل. در حال حاضر کمتر از 2000.
4. در 5 سال یا 60 ماه، پرداخت 37,708.33 روبل خواهد بود.
5. در پنج سال آینده، میزان بهره به حداقل کاهش می یابد و در آخرین پرداخت به 208.33 روبل می رسد. مبلغ کوچکترین آخرین پرداخت وام 25208 است.33 روبل.
6. مبلغ کل هزینه های وام مسکن 4,512,500 روبل خواهد بود، اضافه پرداخت - 1,512,500 روبل.

برای مقایسه: دقیقاً در شرایط مشابه ، اما با پرداخت سالیانه ، مبلغ پرداخت ماهانه حدود 39000 روبل برای تمام 10 سال خواهد بود و اضافه پرداخت وام حتی 160 هزار روبل بیشتر خواهد شد.

نتیجه گیری

اکنون، با دانستن اینکه پرداخت های متمایز چیست، می توانید انتخاب کنید که در هنگام دریافت وام چه چیزی برای شما مهم تر است: پس انداز یا راحتی، شفافیت محاسبات یا سادگی. کدام بهتر است: برای کل دوره بازپرداخت وام ماهانه مبلغی را بپردازیم که سنگین نیست، یا در اولین پرداخت ها کمی «کمربند» را ببندیم، اما در آینده نفس راحتی بکشیم؟ همه اینها را می توانید با به عهده گرفتن تعهد بازپرداخت وام و داشتن اطلاعات لازم فکر کنید. و این خیلی درست تر از این است که با هر شرطی از بانک موافقت کنید و متوجه نباشید که حق انتخاب دارید.

هنگام تصمیم گیری، شایان ذکر است که هنگام انتخاب به نفع پرداخت های متفاوت، حداکثر مبلغ وام تایید شده را به خطر می اندازید. از این گذشته، بانک ها این رقم را بسته به حقوق و توانایی پرداخت شما تعیین می کنند. پرداخت ماهانه نمی تواند از یک نوار معین تجاوز کند، که هر وام دهنده به صلاحدید خود تعیین می کند، معمولاً 40-60٪ از درآمد شما. به عنوان مثال، اگر قصد دارید ماهانه 40000 روبل بپردازید، حتی اگر به دلیل انتخاب پرداخت متفاوت، پرداخت کاهش یابد، بانک ها ممکن استاز شما گواهینامه ای بخواهد که حاکی از دریافت حداقل 100 هزار روبل باشد.