عملیات سپرده بانکی چیست؟

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

سیستم بانکی در اقتصاد مدرن به طور ایده آل باید به عنوان یک انباشت و توزیع کننده پول آزاد عمل کند. البته در واقعیت سخت، همه چیز چندان خوب نیست، اما با این وجود، عملیات سپرده گذاری را به عنوان یکی از مهم ترین بخش های این فرآیند بررسی خواهیم کرد. در مقاله به همه جوانب توجه خواهیم کرد. و برای این کار، عملیات سپرده گذاری بانک روسیه و همچنین ساختارهای مالی تجاری مختلف را در نظر خواهیم گرفت.

اصطلاحات

عملیات سپرده چیست؟ این نامی است که به اقدامات فعال بانک ها برای جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی به صورت سپرده برای مدت معین (یا عندالمطالبه) داده می شود.

اشیاء در این مورد رسوبات هستند. این نام مقدار پولی است که مشمولان به حساب بانکی خود واریز می کنند. هیچ مشکلی در این مورد وجود ندارد. اما چه کسی می تواند به عنوان سوژه عمل کند؟ آنها به عنوان افراد و همچنین شرکت های هر شکل سازمانی و قانونی درک می شوند.دارایی.

عملیات سپرده: آماده سازی

در ابتدا، هر مؤسسه اعتباری وظیفه ایجاد خط مشی خاص خود را در این زمینه دارد. باید به عنوان مجموعه ای از فعالیت های معین ساختار تجاری که با هدف تشکیل، برنامه ریزی و تنظیم منابع بانکی انجام می شود، درک شود.

هدف نهایی توسعه و اجرای متعاقب سیاست سپرده گذاری افزایش حجم پایه منابع کاری است. در عین حال، باید تلاش کرد تا با در نظر گرفتن انواع ریسک ها، هزینه ها را به حداقل رساند و سطح نقدینگی لازم را حفظ کرد.

اگر این را در نظر بگیریم که هر بانک سیاست سپرده خود را توسعه می دهد، سؤال اصلی این نیست که آیا وجود دارد یا خیر، بلکه در مورد کیفیت آن است. خود سازمان به عوامل زیادی بستگی دارد، از جمله اندازه مؤسسه مالی، و صلاحیت کارکنانی که مسئولیت پردازش تراکنش‌ها را بر عهده دارند و موارد دیگر. به هر حال، عملیات سپرده گذاری بانک با مبالغ قابل توجهی انجام می شود و اجازه دادن به محو شدن آنها به معنای لکه دار کردن شهرت شماست.

انواع عملیات سپرده

انواع عملیات سپرده گذاری به عوامل زیادی بستگی دارد. بنابراین، اگر از دسته سپرده گذاران حرکت کنیم، سپرده های اشخاص حقوقی (موسسات، سازمان ها، سایر موسسات مالی) و افراد حقیقی وجود دارد. و با توجه به شکل برداشت، این گونه سپرده ها متمایز می شوند:

1. در صورت تقاضا. این بدان معناست که مشتری می تواند در هر زمانی بیاید و سپرده خود را مطالبه کند.
2. فوری. اینها برای مدت محدودی معتبر هستند. اگر مشتری بخواهد قبل از پایان قرارداد وجوه خود را برداشت کند، ممکن است بخش قابل توجهی از سود (یا حتی همه آنها) را از دست بدهد.
3. مشروط. این وجوه تنها در صورت وقوع شرایط خاص و از پیش تعیین شده قابل برداشت است. یک مثال این است: شروع تولد 18 سالگی.

اینها عملیات سپرده گذاری بانک است. اما آنها را می توان تقسیم کرد، نگاه دقیق تری به خود گرفت. ما اکنون در مورد او صحبت خواهیم کرد.

سپرده مطالبه

اینها عبارتند از:

1. وجوه مربوط به تسویه، بودجه و حساب‌های جاری شرکت‌های غیردولتی که متعلق به دولت هستند.
2. پول متعلق به افراد.
3. وجوهی که برای هر منظوری در حساب صندوق ها قرار می گیرد.
4. سپرده‌های بلاعوض عمومی.
5. وجوه حساب های خبرنگار سایر بانک ها.
6. واریز نقدی مطالبه مقامات مالی، موسسات غیرتجاری.
7. وجوه در تسویه حساب (به معنای اعتبار اسنادی و چک است)، و همچنین تعهدات برای عملیات فردی.

با وجود تحرک بالای پول در این سپرده ها، می توان حداقل موجودی را تعیین کرد که تا مواقع اضطراری برای به دست آوردن منبع اعتباری پایدار در مواقع ضروری استفاده نمی شود. این، به هر حال، حامل یک پتانسیل پنهان است. به این ترتیب، ما می توانیم عملیات اعتباری و سپرده را با یک حساب فراخوانی کنیم. آنها اجازه دسترسی راحت و سریع را می دهندمنابع مالی لازم، بدون نیاز به وام از بانک.

سپرده مدت دار

زمان نگهداری ثابت برای حفظ نقدینگی ترازنامه بانک های تجاری بسیار مهم است. همچنین پورتفولیوی آنها به شما امکان می دهد در مورد ثبات سازمان صحبت کنید. به عنوان یک قاعده، سپرده های مدت دار برای مدت معین پذیرفته می شود:

• تا 30 روز؛
• 31-90 روز؛
• 91-180 روز؛
• از 181 روز تا یک سال؛
• از 1 تا 3 سالگی؛
• بیش از 3 سال.

خیلی اوقات شرایطی پیش می آید که برخی سپرده های مدت دار مطالبه نمی شوند، سپس به گونه ای می شوند که دوره گردش آنها منقضی شده است. بازگشت پول شما در این صورت بسیار مشکل ساز خواهد بود.

استفاده گسترده از کارت های پلاستیکی و تسویه حساب ها به کمک آنها بر رواج این نوع سپرده ها تأثیر مثبت داشت. در چنین مواردی، حساب‌های ویژه‌ای ایجاد می‌شود که بر روی آن‌ها نرخ سود کاهشی دریافت می‌شود، اما در صورت برداشت در یک مقطع زمانی دلخواه مشتری از بانک جریمه دریافت نمی‌کند. به منظور افزایش علاقه مردم، مکانیسم نرخ های پیچیده به طور گسترده استفاده می شود.

افزایش مقدار منابع

برای این کار از انواع عملیات بانکداری سپرده استفاده می شود که بر اقشار مختلف مردم با توجه به سطح اجتماعی آنها و همچنین مبالغ و شرایطی که سپرده برای آن افتتاح و منتقل می شود، متمرکز است.

همزمان بانکهانیازهای دسته های مختلف افرادی که می توانند حساب باز کنند نیز در نظر گرفته می شود. بنابراین، سیستم های تعامل با همه در نظر گرفته شده است - از دانش آموزان و مستمری بگیران گرفته تا طبقه متوسط و تجار. برای متقاعد شدن در این مورد، فقط به آنچه این مؤسسات مالی ارائه می دهند نگاه کنید.

کمک های مختلفی وجود دارد: دانشجو، حقوق بازنشستگی، سرمایه گذاری و غیره. در مورد آنها، بانک ها افزایش بهره یا سایر شرایط ترجیحی را ارائه می دهند. نکته مهم در این مورد، سادگی و سرعت انعقاد قرارداد و افتتاح حساب است. در بیشتر موارد از فرم های از پیش آماده شده استفاده می شود. اگرچه در برخی موارد می توان یک قرارداد انفرادی تنظیم کرد (این به طور مستقیم به دسته مشتری بستگی دارد).

نزاع بین بانک ها برای مشتریان

رقابت بین مؤسسات مالی مختلف، آنها را مجبور می کند تا معاملات سپرده را تجزیه و تحلیل کنند تا شکلی از تعامل با مردم را انتخاب کنند که آنها را در شرایط مطلوب قرار دهد. این شامل ارائه طیف کاملی از خدمات، و بهبود کیفیت خدمات، و امکان ردیابی حساب شما از راه دور است.

پاداش‌های مختلفی را می‌توان در قالب فروش چک مسافرتی، تبدیل ارز با نرخ مطلوب، صدور کارت‌های پلاستیکی، تسریع در انتقال وجه، پرداخت کالاهای مختلف، قبوض آب و برق و موارد دیگر ارائه داد. ایجاد و توسعه طیف گسترده ای از خدمات بانکی همراه با بیمه سپرده، جذابیت یک موسسه مالی را در نزد سپرده گذاران فعلی و بالقوه افزایش می دهد.به لطف این، پایه منابع ساختار به سرعت در حال گسترش است.

گواهی پس انداز و سپرده

نوعی سپرده مدت دار هستند. برای اولین بار آنها در سال 1992 در سطح قانونگذاری در فدراسیون روسیه مجاز شدند. قوانین مربوط به گواهینامه ها برای همه بانک ها یکسان است. اگرچه شرایط انتشار و گردش هر نوع جداگانه دقیقاً توسط ساختارهای مالی ایجاد می شود.

گواهینامه فقط به روبل صادر می شود. علاوه بر این، یک محدودیت قابل توجه این است که آنها نمی توانند به عنوان وسیله پرداخت یا تسویه حساب برای خدمات ارائه شده یا کالاهای فروخته شده عمل کنند. یک ویژگی خاص این است که نرخ گواهینامه نمی تواند به طور یک طرفه در طول زمان تغییر کند. در صورتی که مشتری پس از مدت تعیین شده درخواست پرداخت کرده باشد، موسسه مالی موظف است مبالغ تعیین شده را در صورت تقاضا پرداخت کند.

سازماندهی عملیات سپرده گذاری که در بالا مورد بحث قرار گرفت، بیشتر به یک بانک و تعامل آن با افراد (یا بنگاه های غیر مرتبط با بخش اعتبار) مربوط می شود. و حالا بیایید دامنه آشنایی خود را گسترش دهیم.

انتشار اوراق قرضه

اوراق قرضه به عنوان درآمد اضافی استفاده می شود. آنها توسط اسناد مشابه سهام تنظیم می شوند. بانک می تواند اوراق قرضه صادر کند:

• اسمی;
• به حامل.

می توان آنها را با یا بدون وثیقه، با بهره، تخفیف، تضمین کرد،قابل تبدیل، با سررسیدهای مختلف. به منظور جمع آوری وجوه، می توان آنها را به ارز خارجی یا روبل صادر کرد.

لازم به ذکر است که تأمین منابع توسط بانک ها به سایر مؤسسات مالی از اهمیت ویژه ای برخوردار است (اگر صحبت از حسابداری معاملات سپرده شود). این امر با کمک حراج و مبادله انجام می شود، هرچند که امکان برقراری روابط قراردادی مستقیم بین سازمان ها نیز وجود دارد. اما اگر ساختارهای خیلی بزرگی وجود نداشته باشد یا بین آنها اعتماد وجود نداشته باشد، حراج یا مبادله گزینه محتمل تری است. اتفاقاً حضور واسطه ها و نیاز به گذراندن حداقل نوعی انتخاب، آخرین نقش را بازی نمی کند.

حالا بیایید به واقعیت های خود توجه کنیم و در مورد عملیات سپرده گذاری بانک روسیه صحبت کنیم.

وام CBR

عمده پول بانک مرکزی تا سال ۹۵ به منظور اعطای وام به بخش های اولویت دار اقتصاد تامین می شد. در این مورد منطقی بود. اینها گروههای جداگانه ای از نواحی صنعتی، کشاورزی و سایر مناطق در نظر گرفته شدند که برای عملکرد دولت اهمیت قابل توجهی دارند.

از سال 1994 بانک مرکزی شروع به تمرین حراج منابع کرد. در اوایل سال 1995، آنها به ابزار اصلی تامین مالی مجدد تبدیل شدند. از آن زمان، اگرچه وام‌دهی مستقیم چیزی خارق‌العاده یا غیرعادی نیست، اما بانک مرکزی عمدتاً به عنوان وسیله‌ای برای تأمین مالی بانک‌های خصوصی با نرخ پایین‌تر استفاده می‌شود تا بتوانند از توده‌ها حمایت کنند.کارآفرینان و شهروندان عادی که تقاضای آنها می تواند کمک قابل توجهی به اقتصاد داخلی کند.

کار بانک های تجاری

بیایید ببینیم که عملیات سپرده گذاری Sberbank هنگام تعامل با سایر موسسات مالی چه می تواند باشد. 4 جهت اصلی وجود دارد:

1. وام بین بانکی دریافتی از سایر مؤسسات مالی. آنها با توافق نامه ای همراه هستند که همه چیز لازم برای چنین معاملاتی را مشخص می کند: مبلغ، مدت، نرخ بهره. استفاده از این منبع بسیار گران است، بنابراین زیاد استفاده نمی شود.
2. انجام عملیات سپرده گذاری با تکمیل حساب خبرنگار. این شامل این واقعیت است که انتقال پول بر اساس توافق نامه مربوطه انجام می شود. در این صورت برای استفاده از منابع سودی تعلق نمی گیرد. موجودی حساب به عنوان پاداش داده می شود. این روش معمولاً توسط بانک های دوستانه یا قابل اعتماد استفاده می شود.
3. منابع سایر شرکت های وابسته. این روش فقط در یک بانک کار می کند. استفاده از آن راحت است زیرا قبل از اخذ وام نیازی به وثیقه، ثبت نام و مبادله قرارداد نیست. خیر، البته، اسناد خاصی باید تنظیم شود، اما این پس از معامله است. عملیات در صورت نیاز انجام می شود. برای انجام آن کافی است یک تماس تلفنی برقرار کنید و یک اعلان ارسال شده از طریق ایمیل یا فکس به عنوان تأییدیه عمل می کند. به همین دلیل، این ابزار متحرک ترین و راحت ترین در نظر گرفته می شود. این به شما امکان می دهد مقادیر لازم را جذب کنید،در حالی که این کار را با حداقل هزینه انجام می دهید.
4. کمک از بانک اصلی. این نوع جذب منابع را می‌توان به نکته اول نسبت داد، اگر نه به این دلیل که نرخ بهره معمولاً کمی پایین‌تر است و به صورت دستوری تعیین می‌شود.

دنیا چگونه کار می کند

جذب وجه به صورت سپرده با نرخ سود قابل توجهی انجام می شود. وام ها نیز با نرخ بهره بالاتر صادر می شوند. آیا همه جا یکسان است یا استثناهایی وجود دارد؟

واقعیت این است که سپرده ها به عنوان ابزاری مطمئن برای محافظت در برابر تورم رایج شده اند. البته، شایان ذکر است که این فقط در موارد فردی صادق است - اغلب آنها به سادگی تأثیر اثرات منفی را کاهش می دهند. بنابراین، نرخ ها به طور مستقیم به این شاخص بستگی دارد. بنابراین، به عنوان مثال، در ژاپن، ایالات متحده آمریکا، دانمارک، سوئیس، می توانید سپرده ها را با 0-0.5٪ در سال مشاهده کنید.

وام در این کشورها 1-3٪ صادر می شود. از یک طرف، قرار دادن وجوه نزد آنها سودآور نیست. اما بیایید به مؤسسات مالی خود نگاه کنیم - در اینجا می توانید نرخ سپرده به دلار و یورو را در 5، 6، 7 و حتی 10 درصد مشاهده کنید! از نظر تئوری، می توان نتیجه گرفت که سپرده گذاری به ارز خارجی در قلمرو فدراسیون روسیه بسیار سودآورتر است. اما تعدادی از خطرات در اینجا وجود دارد، از جمله امکان تبدیل اجباری تمام سپرده ها به روبل، ناپدید شدن بانک از بازار خدمات مالی و موارد دیگر. بنابراین نرخ بهره بالا نوعی جبران خطرات مربوط به صاحب ارز است.

جمع بندی

بنابراین عملیات سپرده گذاری بانک ها اقدامات خاصی است که از طریق آنها شکل گیری منابع بانکی صورت می گیرد. این فرآیند با استفاده از تعدادی ابزار انجام می شود.

بنابراین، منبع اولیه کسب منابع، جذب سرمایه از مشتریان (که اشخاص حقیقی و حقوقی هستند) است. بدون این نوع عملیات، تشکیل سبد سپرده اولیه بانک غیرممکن خواهد بود و مؤسسه مالی منابع لازم برای صدور وام و انجام فعالیت های خود را نخواهد داشت. بنابراین، بدون این، سیستم پولی مدرن مشکلات قابل توجهی را تجربه می کرد.