انواع سپرده های بانکی و ویژگی های آنها

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در شرایط بحران کنونی جهانی، وضعیت اقتصادی بسیار دشواری در کشور ما ایجاد شده است. اما با وجود این، اکثر مردم به پس انداز، افزایش سرمایه خود، سرمایه گذاری در آینده ادامه می دهند. کسی با صبر و حوصله برای تحقق رویاهای خود پول پس انداز می کند (مثلاً خرید یک ماشین جدید)، کسی، در صورت امکان، هر از گاهی برای یک "روز بارانی" کمی پس انداز می کند. بر کسی پوشیده نیست که رایج ترین وسیله انباشت در کشور ما سپرده های بانکی یا به تعبیر اقتصادی سپرده های بانکی بوده و هست.

سپرده چیست؟

سپرده (لات. deposit - "چیزی سپرده شده") - سپرده در بانک، وجوه ذخیره شده در بانک برای مدت معین، با امکان تعلق سود به این مبلغ.

شروع از قدیمی ترین، آشنا برای تقریباً هر شهروند بزرگسال کشور، Sberbank روسیه، که خدمات سنتی را در ادارات (که حتی در دورافتاده ترین روستاهای میهن ما هستند) به مردم ارائه می دهد و به پایان می رسد. اخیراً بانک های جدیدی ایجاد شده است که به مشتریان خدمات ارائه می دهندبه طور انحصاری از راه دور (از طریق اینترنت)، همه از انواع تقریباً یکسانی از سپرده ها (سپرده) در کار خود استفاده می کنند.

سپرده چیست؟

معیارهای خاصی وجود دارد که طبق آنها سپرده ها به انواع و زیر انواع تقسیم می شوند. سپرده های بانکی بر اساس پارامترهای زیر متمایز می شوند:

• سپرده‌هایرا می‌توان بر اساس مدت زمان قرارگیری به سپرده‌های مدت دار و مدت دار طبقه‌بندی کرد؛
• انواع سپرده های بانکی برای دسته های خاصی از شهروندان وجود دارد (سپرده برای بازنشستگان، سپرده های کودکان، سپرده برای کارمندان شرکت های خاص)؛
• انواع سپرده بر اساس ارزی که در آن صادر می شود؛
• انواع سپرده به روش محاسبه سود.

سپرده مدت دار

برای شروع، اجازه دهید تعیین کنیم که سپرده بانکی می تواند تحت یک قرارداد عمدی صادر شود، یعنی بانک موظف است پول سرمایه گذاری شده توسط مشتری را در صورت تقاضا به مشتری بدهد. از آنجایی که بانک سپرده ای را از مشتری با شرایط بازپرداخت در هر زمان مناسب برای مشتری پذیرفته است، حداقل نرخ ها برای چنین سپرده ای از 0.1 تا 1.5٪ محاسبه می شود.

سپرده های مدت دار متفاوت است. مشتریان این گونه سپرده ها را برای دوره های معینی که در قرارداد سپرده بانکی مشخص شده است قرار می دهند. ثبت سپرده های یک، سه، شش ماهه یا یک تا سه ساله وجود دارد. نرخ سود ارائه شده توسط بانک برای هر سپرده انفرادی معمولاً به نسبت طول مدت افزایش می یابد، یعنی هر چه مؤسسه اعتباری مدت بیشتری نگه دارد.پول نقد در ازای سپرده، نرخ جذاب تری را در ازای آن به مشتری ارائه می دهد. با این حال، برای دریافت کل مبلغ سود انباشته شده در یک دوره معین، مشتری باید پول را در تمام مدت قرارداد سپرده بانکی نگه دارد. در صورت بسته شدن زودهنگام، مشتری یک سود پنی دریافت می کند - سود سپرده برابر با نرخ سپرده تقاضا خواهد بود. در اینجا عدالت وجود دارد، زیرا بانک دقیقاً برای مدتی که در قرارداد سپرده بانکی مشخص شده است، نتوانست از وجوه مشتری استفاده کند، یعنی سود خاصی را از دست داده است. با این حال، به دلیل رقابت فزاینده در بخش بانکی، به منظور حفظ مشتری، تقریباً همه بانک‌ها فسخ زودهنگام سپرده وفادارتری را ارائه می‌کنند (در مورد سپرده‌هایی که برای مدت بیش از 6 ماه افتتاح می‌شوند اعمال می‌شود)، یعنی پس از پول. بیش از 6 ماه در حساب خود مانده است، پس از بستن سپرده، مشتری 2/3 نرخ سودی را دریافت می کند که در ابتدا در قرارداد سپرده بانکی مشخص شده بود.

سپرده های مدت دار بر اساس امکان جابجایی وجوه روی سپرده به زیرگونه های جداگانه تقسیم می شوند: پس انداز، پس انداز، تسویه. بیایید در مورد هر یک با جزئیات بیشتر صحبت کنیم.

• پس انداز ساده ترین نوع سپرده مدت دار است، "آن را بگذار و فراموشش کن". چنین سپرده ای را نمی توان دوباره پر کرد یا تا حدی از آن برداشت کرد (در برخی موارد فقط سود ماهانه قابل برداشت است)، با این حال، بانک ها بالاترین نرخ های سود را برای چنین سپرده هایی تعیین می کنند. اغلب، چنین سپرده هایی توسط مشتریانی انجام می شود که املاک و مستغلات را فروخته اند یا ناگهانی دریافت کرده اندارث - داشتن مقدار زیادی پول.
• تجمعی - سپرده مجاز است در طول کل مدت قرارداد دوباره پر شود. اساساً، چنین سپرده‌هایی مشتریانی را جذب می‌کنند که می‌خواهند به تدریج مقدار زیادی را برای خرید گران قیمت (ماشین، آپارتمان، تعطیلات در خارج از کشور) پس انداز کنند.
• تسویه - برای این نوع سپرده، مشتری بیشترین آزادی عمل را دارد، پس انداز خود را به روشی که برای او راحت است مدیریت می کند: هر زمان که بخواهد وجوه را پر یا برداشت می کند. به راحتی می توان حدس زد که بانک معمولا کمترین نرخ سود را برای این سپرده ارائه می دهد.

انواع سپرده برای دسته خاصی از شهروندان

برای دسته های مختلف مشتریان سپرده وجود دارد.

• سپرده برای بازنشستگان - به عنوان یک قاعده، بانک سپرده هایی را به این قشر از شهروندان با نرخ های بسیار جذاب و با شرایط مطلوب تر و راحت تر از سایر افراد ارائه می دهد.
• سپرده کودکان - سپرده هدفی که توسط سپرده گذار که به سن 18 سالگی رسیده است (یعنی والدین، سرپرستان، بستگان) به نام فرزند افتتاح می شود. طبق قانون جاری در کشور ما، فردی که به سن 14 سالگی رسیده است، می تواند هر گونه اقدامی را روی سپرده انجام دهد، تا این لحظه سپرده توسط سپرده گذار مدیریت می شود. چنین سپرده‌هایی طولانی‌مدت هستند و به‌طور متوسط تا ۵ سال، اما این مزیت آن‌هاست، زیرا این امکان را فراهم می‌آورد تا مبلغ مورد نظر را برای کودک پس‌انداز کند، بدون اینکه والدین خرج کنند.
• سپرده‌ها برای کارکنان شرکت‌های خاص - نوعی سپرده بانکی، معمولاً بانرخ بهره بالاتر نسبت به سایر افراد این سپرده ها برای کارمندان پروژه های حقوق و دستمزد بانک یا برای کارمندان شرکت ها - مشتریان شرکتی بانک ارائه می شود.

سپرده‌های ارزی

سپرده های بانکی را می توان بر اساس نوع ارزی که در آن افتتاح می شود متمایز کرد. بانک های مدرن نه تنها ارزهای معمولی را برای ذخیره سازی ارائه می کنند - دلار آمریکا و یورو، بلکه سایر ارزها مانند فرانک سوئیس، ین ژاپن، پوند انگلیس و غیره را نیز ارائه می دهند.

همچنین امکان واریز چند ارزی وجود دارد. بانک یک حساب باز می کند که در آن مقدار پول به چندین ارز در آن واحد قرار می گیرد. یکی از جذاب ترین حقایقی که مشتری را به افتتاح این نوع سپرده ترغیب می کند، امکان کسب درآمد اضافی خوب در صورت شروع ناگهانی رشد ارز است. سپس علاوه بر نرخ سود مندرج در قرارداد سپرده بانکی، افزایش نرخ ارز معینی نیز به معادل روبل اضافه می شود که می تواند مبلغ سپرده را چندین برابر افزایش دهد. بنابراین یکی از ریسک های این نوع سپرده ها کاهش وجوه در صورت کاهش نرخ ارز است. بنابراین، سپرده‌های ارزی اغلب توسط مشتریانی باز می‌شود که نوسانات مظنه ارز را از نزدیک مطالعه کرده و روند صعودی/نزولی نرخ ارز مورد نظر را به دقت زیر نظر گرفته‌اند.

انواع سپرده بر اساس روش محاسبه سود

بسته به نوع سپرده، بانک اغلب می تواند سه راه را به مشتریان ارائه دهدمحاسبه بهره:

1. پرداخت های ماهانه را محاسبه کنید و سرمایه گذاری کنید که به معنای انتقال سود به مبلغ سپرده است. در این حالت، نه تنها از وجوه سرمایه گذاری شده، بلکه از خود سود نیز بهره دریافت می شود که سود زیادی به مشتری می دهد.
2. محاسبه سود مبلغ سپرده به صورت سه ماهه - اغلب برای سپرده های فصلی (به عبارت دیگر سپرده های تبلیغاتی) مبلغ سپرده هر سه ماه یک بار به میزان سود افزایش می یابد.
3. در پایان مدت سپرده دریافت سود - این نوع سپرده های بانکی، به طور معمول، برای یک سال یا بیشتر باز می شوند، به طور خودکار تمدید نمی شوند، اما بانک نرخ های سود وسوسه انگیز بالایی را برای آنها ارائه می دهد. اغلب بانک ها اجرای این سپرده ها را در آستانه هر تعطیلی مانند روز پیروزی، سال نو و … ارائه می دهند.

نتیجه گیری

بنابراین در این مقاله به انواع سپرده های بانکی، توضیحات و شرایط آنها پرداخته ایم. اکنون، اگر می خواهید نه تنها پول خود را پس انداز کنید، بلکه آن را نیز افزایش دهید، می توانید با خیال راحت به هر بانکی بروید، قبلاً با یک متخصص تماس بگیرید و سودآورترین و راحت ترین سپرده را برای خود انتخاب کنید.