سوپرمارکت مالی: ویژگی های فعالیت و چشم انداز توسعه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

صنعت خدمات مالی یک محیط سودآور اما بسیار رقابتی است. شرکت ها در اینجا تلاش می کنند تا طیف کامل و به روزتری از خدمات را به مشتریان ارائه دهند. گزینه های ارائه شده توسط بانک ها امروزه دیگر جامع تلقی نمی شوند. شکل جدیدی از سازمان در حال محبوبیت است - سوپرمارکت مالی. در مقاله ما تجزیه و تحلیل خواهیم کرد که چیست، چه ویژگی هایی دارد، چه خدماتی ارائه می شود. بیایید بحث کنیم که آیا چشم اندازهایی برای توسعه چنین اشکال مالی در روسیه وجود دارد یا خیر.

این چیست؟

سوپرمارکت مالی - بخشی از یک موسسه مالی اعتباری که طیف کاملی از خدمات و محصولات مالی را ارائه می دهد. بانکداری حرف اول را می زند. اما در کنار آنها سرمایه گذاری، مشاوره و بیمه نیز در دسترس است.

هدف اصلی سوپرمارکت های مالی سهولت در دستیابی شهروندان به محصولات و خدمات مالی است. سازندگان همچنین می‌خواهند اقامت مشتریان در چنین سازمان‌هایی را تا حد امکان راحت کنند: زمان انتظار را کاهش دهید، مقدار پول خرج شده را کاهش دهید.

طبقه بندی

اگرچه سوپرمارکت های مالی خود را معرفی می کنندنهادهای جهانی، در عمل جهانی، تقسیم آنها بر اساس حوزه های فعالیت مرتبط است:

• کار با محصولات سرمایه گذاری.
• اشتغال در صنعت بیمه.
• خدمات بانکداری خرده فروشی.

به عنوان یک قاعده، تقسیم در امتداد بردار غالب شرکت جهانی انجام می شود.

اهداف خلقت

سوپرمارکت های مالی برای اهداف خاصی ایجاد شده اند:

• یک انجمن با عملکرد خوب، یک شرکت بزرگ ارائه دهنده محصولات مالی دریافت کنید.
• تبادل پایگاه‌های اطلاعاتی مشتریان بین حوزه‌های مختلف فعالیت چنین سوپرمارکتی.
• با افزایش مقیاس در پول خود صرفه جویی کنید. به عنوان مثال، برای کاهش تعداد مشاغل با توابع خدمات تکراری.
• برای به حداقل رساندن هزینه تبلیغات و کاوش در بخش های جدید بازار. در مورد یک سوپرمارکت مالی، موسس آن می تواند به طور همزمان چندین خدمات و محصول را تبلیغ کند.

روندهای نوظهور

چرا سوپرمارکت های مالی Tinkoff و دیگران مانند آنها ظاهر شدند؟ همه چیز در مورد روندهای جهانی است:

• تشدید رقابت بین مؤسسات مالی. این امر به ویژه در سودآورترین بخش های تجارت بانکی قابل توجه است.
• شرط لازم برای بقای مؤسسات مالی، تجمیع آنهاست.
• ساده سازی حوزه قانونگذاری بسیاری از ایالت ها. به ویژه قوانین قبلیتعدادی از ایالت ها موسسات اعتباری را از ارائه خدمات تجاری منع کردند.

در دنیا چه خبر است؟

بنابراین، سوپرمارکت های مالی ETP GPB (سکوهای تجارت الکترونیک گازپرومبانک) نه به طور تصادفی، بلکه تحت تأثیر شرایط ظاهر شدند. امروزه بانک ها نیازمند ایجاد واسطه های مالی یکپارچه قدرتمندی هستند که بتوانند طیف وسیعی از محصولات و خدمات مالی را به مردم ارائه دهند. همزمان، برنامه‌های توسعه کسب‌وکار خرده‌فروشی برای کاهش حاشیه بهره و جذب مشتریان شرکت‌های بزرگ انتخاب می‌شوند.

چنین واسطه های مالی سعی می کنند توجه مشتریان را به خود جلب کنند و خود را سوپرمارکت های مالی جهانی می نامند. آنها قادر به ارائه یک رویکرد جامع و فردی هستند. یعنی حجم فروش مشترک محصولات بانکی و غیربانکی را به حداکثر برسانند.

امروزه، چنین مدل‌هایی از مؤسسات مالی به سرعت در حال توسعه زنجیره‌های خرده‌فروشی خود هستند، کیفیت خدمات به مشتریان را بهبود می‌بخشند، فهرست خدمات ارائه‌شده را گسترش می‌دهند و حوزه‌های فعالیت جدیدی را بررسی می‌کنند.

توسعه یافته ترین سوپرمارکت های مالی در اینجا فعالیت می کنند:

• ایالات متحده آمریکا.
• ایالت های بنلوکس.
• اروپای جنوبی.
• ژاپن.

اشکال اساسی سازمان

همچنین چندین شکل اصلی ظهور و توسعه چنین شکلی از سازمان مالی به عنوان یک سوپرمارکت مالی وجود دارد:

• سرمایه گذاری مشترک. چنین سازمانی متشکل از یک بانک، یک شرکت بیمه و یک شرکت سرمایه گذاری است.
• این مدل از یک مؤسسه بر اساس یک اتحاد استراتژیک، یک توافقنامه توزیع است. بانک در اینجا به عنوان کانالی برای فروش برخی از محصولات استاندارد عمل خواهد کرد. این می تواند OSAGO، سهام صندوق های سرمایه گذاری مشترک، و غیره باشد.
• بانک تا حدودی مالک یک شرکت سرمایه گذاری یا بیمه است.
• بانک یک شرکت بیمه جدید تشکیل می دهد.
• یک سوپرمارکت مالی کیفی جدید در حال شکل گیری است. این توانایی ارائه طیف گسترده ای از خدمات مالی و محصولات مالی را تحت یک برند واحد دارد.

مکانی در اقتصاد مدرن

به نظر می رسد که سوپرمارکت مالی مرحله تکاملی جدیدی از سیستم بانکی است. اما در عین حال، بسیاری از اقتصاددانان برجسته معتقدند که چنین مدلی در شرایط فعلی توسعه اقتصادی غیرقابل قبول است.

مشکل اصلی در اجرای آن دقیقاً به طیف گسترده خدمات ارائه شده مرتبط است. سازمانی که در عین حال سرمایه گذاری، بانک تجاری، شرکت بیمه، صندوق تامینی باشد، مدیریت آن دشوار است. یافتن کارگردانی که بتواند به طور کامل چنین بردارهای متنوعی را مدیریت کند، آنها را کنترل کند، نسبتاً دشوار است.

پس از راه اندازی اولین سوپرمارکت های مالی، این مشکل آشکار شد، ایده استخدام چندین مدیر به طور همزمان - برای هر یک از فعالیت ها - مطرح شد. اما در عین حال باید از امور یکدیگر آگاه باشندجلساتی برای حل مسائل با این حال، این طرح در عمل نسبتاً ناکارآمد است.

تاریخچه مدل در جهان

این عبارت در دهه 1980 مورد استفاده قرار گرفت. اما اولین سوپرمارکت های مالی در دهه 1920 در ایالات متحده ظاهر شدند. نیمه اول قرن بیستم برای این شکل سازمان نامطلوب بود - قوانین آمریکا مؤسسات اعتباری را از ترکیب فعالیت های مالی و تجاری منع می کرد. این محدودیت تنها در سال 1999 برداشته شد.

در اروپا، سوپرمارکت‌های اعتبار مالی کمی زودتر - در دهه 1980 شناخته شدند.

تاریخچه مدل در RF

در روسیه، علاقه به این مدل سازمان مالی در دهه 1990 ظاهر شد. به عنوان مثال ، "فینام" در سال 1997 چنین فرمی را به عنوان اصلی تعیین کرد. در سال 2002، Uralsib به طور عمومی انتقال به یک مدل سوپرمارکت مالی را اعلام کرد. یکی دیگر از بانک‌های بزرگ داخلی، VTB، از این کار پیروی کرد.

اما هنوز سوپرمارکت های مالی در روسیه هنوز در مرحله اولیه شکل گیری خود هستند. آن اشکال سازمان های مالی که امروزه در فدراسیون روسیه وجود دارد را می توان به طور مشروط به این مدل نسبت داد. واقعیت این است که هر نماینده این بخش اصطلاح "سوپرمارکت مالی" را به طور جداگانه درک می کند. تفاسیر زیر رایج است:

• هلدینگ، متشکل از موسسات مالی متنوع. آنها می توانند شرکت های مدیریت و کارگزاری، بانک ها، صندوق های بازنشستگی خصوصی، شرکت های بیمه و غیره باشند.
• نمایندگان چندین شرکت ترکیبی.
• بانک های جداگانه،به این دلیل که به طور همزمان خدمات کارگزاری، مدیریت اعتماد، واحدهای صندوق سرمایه گذاری مشترک را تحت طرح های نمایندگی خود ارائه می دهند، سوپرمارکت های مالی نامیده می شوند.

بعید نیست که موسسات اعتباری مختلف به خاطر یک "کلمه قرمز"، تبلیغات جذاب، چنین نامی برای خود بگذارند.

تا کنون، بر اساس درک سنتی از کلمه، هیچ سوپرمارکت مالی در کیروف، مسکو و سایر شهرهای روسیه وجود ندارد. بانک های جهانی وجود دارند که می توانند محصولات و خدمات مالی متنوعی را ارائه دهند.

مزایای نهادی

ایجاد سوپرمارکت های مالی مزایای زیر را برای بنیانگذاران به همراه دارد:

• رشد در فروش به دلیل توسعه همه جانبه زنجیره های خرده فروشی.
• افزایش حق کمیسیون.
• افزایش پایگاه مشتریان.

برای بازدیدکنندگان از چنین سازمان هایی، مزایا به شرح زیر است:

• طیف گسترده ای از خدمات و محصولات، انتخاب های فراوان.
• رویکرد پیچیده، فردی.
• استانداردهای کیفیت واحد برای همه بردارهای خدمات.
• صرفه جویی در زمان و هزینه.

مشکل سوپرمارکت های مالی مدرن

اولین سوپرمارکت های مالی در کیروف، مسکو و سایر شهرهای روسیه در تفسیر اصلی این مفهوم چنین نیستند.

در نگاه اول، این مدل فقط نویدهای مثبت را می دهد - طیف متنوعی از خدمات مالی، خدمات سریع به مشتریان،صرفه جویی در پول و زمان اما سوپرمارکت های مالی مدرن روسیه نیز با طیف وسیعی از مشکلات روبرو هستند:

• بی اعتمادی به مردم. شهروندان روسیه هنوز به امکان افتتاح حساب بازنشستگی، گرفتن وام و بیمه اموال خود در یک مکان مشکوک هستند.
• فعالیت چنین مدل هایی از سازمان های مالی برای شهرهای بزرگ فدرال مناسب است. اما در مورد سکونتگاه های کوچک، مناطق روستایی، شهرهای تک صنعتی، در اینجا سوپرمارکت های مالی به زودی مطرح نخواهند شد. موفقیت چنین شرکتی تا حد زیادی به درآمد جمعیت، توانایی آن در دستیابی به چنین محصولات مالی بستگی دارد.
• کمبود پرسنل واجد شرایط. سوپرمارکت های مالی خدمات شخصی ارائه می دهند. بر این اساس، برای هر بردار در اینجا باید یک متخصص واجد شرایط، یک آس در رشته خود را انتخاب کنید. و حوزه های دانش مدیران این گونه سازمان ها باید چندین بار گسترش یابد. از این گذشته، آنها باید چندین حوزه مختلف فعالیت را به طور همزمان مدیریت کنند. از این رو نتیجه - فقدان کارمندان "با کیفیت" که قادر به ارائه سطح لازم از فروش باشند.
• سوپرمارکت های مالی در مسکو تمایل دارند عمدتاً بانک ها را بازآموزی کنند. چنین موسسه ای نیاز به سازماندهی بازآموزی گسترده کارکنانی دارد که قبلاً فقط در بخش بانکی کار می کردند. همین را می توان در مورد بیمه گران، کارکنان شرکت های سرمایه گذاری نیز گفت.
• هیچ تنظیم کننده کلان در فدراسیون روسیه وجود ندارد که بتواند فعالیت های سوپرمارکت های مالی را کنترل کند. فعالیت های بانکیتوسط بانک مرکزی، موسسات سرمایه‌گذاری - توسط سرویس فدرال فعالیت‌های مالی، بیمه‌گران - توسط سرویس نظارت بر بیمه فدرال تنظیم می‌شود.

چشم انداز توسعه در روسیه

طبق بررسی ها، هیچ یک از سوپرمارکت های مالی فعال در قلمرو فدراسیون روسیه در مقایسه با ساختارهای مشابه خارجی، به معنای کامل کلمه چنین نیستند.

اما هنوز آینده ای برای توسعه این شکل از موسسات مالی در روسیه وجود دارد. اما همانطور که کارشناسان می گویند، توسعه آن حداقل به 10 سال سرمایه گذاری نیاز دارد. سپس می‌توان سوپرمارکت‌های مالی را با حداکثر دامنه خدمات دریافت کرد که استانداردهای کیفیت یکسانی برای آنها اعمال می‌شود. مناسب‌ترین مدل برای روسیه ادغام بانک‌های بزرگ با واسطه‌های غیربانکی قابل توجه است.

دیگر کارشناسان می گویند سوپرمارکت های مالی محکوم به فنا هستند. و به عنوان شکلی از سازماندهی به زودی خود را در غرب خسته خواهند کرد. در عین حال، ممکن است همه چیز در فدراسیون روسیه حتی به توسعه کامل خود نرسد.

به هر جهت، اما امروزه در برخی کشورها سوپرمارکت های مالی کامل وجود دارد. در روسیه، چنین مدلی از سازمان به صورت مشروط توسعه یافته است. شرکت هایی که آن را نمایندگی می کنند فقط تا حدی سوپرمارکت های مالی هستند.