چگونه تاریخچه اعتباری خود را بهبود بخشید: راه های موثر

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

مشتریان که مایل به درخواست وام های مصرفی هستند، اغلب به دلیل سابقه اعتباری بد با امتناع بانک مواجه می شوند. برای اکثر وام گیرندگان، این به معنای تصمیم منفی در 9 مورد از 10 تلاش برای گرفتن وام است. کسانی که نمی خواهند فرصت دریافت وجوه قرض گرفته شده را رد کنند، باید بدانند که چگونه سابقه اعتباری آسیب دیده را بهبود بخشند.

رتبه وام گیرنده: چگونه شکل می گیرد؟

پس از درخواست برای وام، مدیران با BKI - Credit Bureau تماس می گیرند. سازمان اطلاعات مربوط به پرداخت کنندگان را جمع آوری و تجزیه و تحلیل می کند. تمام اطلاعات با امتیاز دهی به فعالیت مشتری شکل می گیرد.

داده ها در یک دوره زمانی خاص، به عنوان مثال 2 سال، تجزیه و تحلیل می شوند. اگر پرداخت کننده در طول دوره مشخص شده تاخیر داشته باشد، رتبه او در BCI چندین امتیاز کاهش می یابد. متخصصان اطلاعات دفتر سوابق اعتباری از همه مؤسسات مالی درگیر در وام دریافت می کنند.

رتبه پایین یکی از دلایل اصلی امتناع از وام است. اطلاعات مربوط به افراد غیر پرداخت کننده برای سال ها ذخیره می شود: دوره به روز رسانی داده ها در CBI حداقل 5 سال طول می کشد. اگر وام گیرنده نیاز مبرمی به تامین مالی دارد، باید هرچه سریعتر سابقه اعتباری خود را بهبود بخشد.

اطلاعات در BCI: آیا ممکن است خطاهایی وجود داشته باشد؟

درگاه‌های اطلاعاتی که داده‌های پرداخت‌کنندگان و روابط آنها با بانک را ادغام می‌کنند، بر اساس قانون فدرال شماره ۲۱۸-FZ «درباره تاریخچه‌های اعتباری» عمل می‌کنند. اطلاعات ارسال شده توسط وام دهندگان به طور خودکار توسط بخش تحلیلی پردازش و تأیید می شود.

اما حتی در بزرگترین مراکز، به عنوان مثال، "دفتر ملی تاریخ اعتبار"، اشتباهات دوره ای رخ می دهد. پیامد اطلاعات نادرست ارسال شده توسط بانک، امتناع از اعطای وام به مشتری بر اساس رتبه بد وام گیرنده است.

خطا ممکن است به دلیل وارد کردن نادرست داده های پرداخت کننده (به عنوان مثال، هنگام نوشتن نام کامل، سن یا تاریخ تولد) یا نقص فنی باشد. در حالت اول، وام گیرندگانی که از قابلیت اعتماد خود اطمینان دارند باید با درخواستی برای وارد کردن اطلاعات به روز به BKI مراجعه کنند.

در حالت دوم، مشتریان نگران چگونگی بهبود سابقه اعتباری خود نیستند: مرکز اطلاعات پس از عیب یابی اطلاعات جدید را به بانک منتقل می کند.

چگونه اطلاعاتی درباره رتبه پرداخت کننده پیدا کنم؟

با امتناع های متعدد از دریافت وام به دلیل سابقه اعتباری ضعیف، وام گیرنده ممکن است درخواست کندکسب اطلاعات مرجع هم در CBI و هم در بانک.

طبق قانون شماره 218-FZ "درباره سوابق اعتباری"، وام گیرنده حق دارد سالی یک بار به صورت رایگان عصاره یکی از دفاتر را سفارش دهد. توصیه می شود با بزرگترین مراکز تماس بگیرید: NBKI، Equifax، Russian Standard، United Credit Bureau.

بانک ها نیز خدمات اطلاعاتی را به وام گیرندگان ارائه می دهند. به عنوان مثال، در Sberbank، در بانکداری آنلاین، مشتریان می توانند به طور مستقل صورتحساب پولی را از CBI سفارش دهند. این سرویس "تاریخچه اعتباری" نام دارد.

اطلاعات BKI شامل چه چیزهایی است؟

قبل از تلاش برای دریافت وام جدید، به امید وفاداری یک موسسه مالی، وام گیرنده باید بداند که تاریخچه اعتباری شامل چه مواردی است.

با داشتن اطلاعات از BKI و دانستن اطلاعات در مورد روابط با بانک ها و سایر وام دهندگان، پرداخت کننده به راحتی می تواند نحوه بهبود سابقه اعتباری در Sberbank، VTB، Sovcombank و سایر موسسات مالی، به عنوان مثال، سازمان های مالی خرد (MFI) را تعیین کند.).

رتبه وام گیرنده از چندین شاخص تشکیل شده است:

• تعداد تعهدات فعال و بازپرداخت شده؛
• مبلغ بدهی؛
• تاخیر پرداخت؛
• اطلاعات در مورد مبالغ پرداخت زودهنگام؛
• اطلاعات پرداخت کننده (سن، منطقه محل سکونت، جنسیت).

چگونه تاریخچه اعتباری را در صورت آسیب دیدگی بهبود دهیم: توصیه به وام گیرندگان

بر اساسداده ها در مورد شکل گیری رتبه، پرداخت کنندگان می توانند روابط با بانک ها را در شش ماه بهبود بخشند. برای افزایش شانس دریافت وام جدید، توصیه می شود از گزینه های زیر استفاده کنید:

1. بازپرداخت وام های موجود.
2. رد انصراف زودهنگام وامها.
3. استفاده فعال از کارت اعتباری به عنوان وسیله پرداخت.
4. اعطای وام برای خرید کالا "قسطی".
5. دریافت وام های خرد برای بهبود سابقه اعتباری خود.
6. افزایش برنامه ریزی شده در تعهدات اعتباری.

وام های جاری و بازپرداخت شده و تأثیر آنها بر سابقه اعتباری

اطلاعات در مورد قراردادهای وام مهمترین در رتبه بندی وام گیرنده است. بانک ها با دریافت اطلاعات از اداره اعتبار، اول از همه به تعداد وام های بازپرداخت شده توجه می کنند.

وجود سه یا چند تعهد وام فعال، توان پرداخت بدهی مشتری را کاهش می دهد. همه وام ها در نظر گرفته می شود، به خصوص برای مبالغ بزرگ: از 250000 روبل و بیشتر.

ساده ترین راه برای بهبود سابقه اعتباری خود خلاص شدن از شر تعهدات موجود است. پرداخت به موقع طبق قراردادها نه تنها توان پرداخت بدهی وام گیرنده را افزایش می دهد، بلکه به او اجازه می دهد (در صورت لزوم) وام جدیدی با شرایط مطلوب صادر کند.

پرداخت های زودهنگام: چرا بانک ها از بازپرداخت سریع وام متنفرند؟

با دانستن چگونگی بهبود سابقه اعتباری خود در هنگام پرداخت تعهدات موجود، توصیه نمی شود که پرداخت ها را زودتر از موعد مقرر انجام دهید. اضافه پرداخت بر تغییر شرایط تأثیر می گذاردقرارداد وام.

پرداخت زودهنگام به پرداخت های مازاد بر اقساط ماهانه تلقی می شود. سپرده گذاری وجوه بیش از مقدار توصیه شده، میزان بدهی وام را کاهش می دهد.

بانک ها بخشی از سود سود را دریافت نمی کنند، بنابراین رتبه وام گیرنده کاهش می یابد. مشتریانی که مکرراً از یک مؤسسه مالی وام می گیرند و وام را ظرف سه ماه پس از صدور بازپرداخت می کنند، نمی توانند تأییدیه آینده را دریافت کنند.

وجود 1 تا 3 بدهی زودهنگام برای مبالغی که بیش از 300 درصد از اقساط ماهانه بیشتر نباشد، تأثیر جدی بر سابقه اعتباری وام گیرنده نخواهد داشت. اگر مشتری مایل به بهبود رتبه خود در BCI است، توصیه می شود تعهدات موجود را بدون تداخل با تغییر در برنامه پرداخت پرداخت کند.

البته، بازپرداخت زودهنگام هنگام محاسبه امتیازات در دفتر اعتبار نقش کمتری نسبت به وجود تاخیر دارد، اما تحلیلگران BKI سوء استفاده از اعتماد بانک را توصیه نمی کنند. مواردی که مشتریان برای دریافت وام وام مسکن و بازپرداخت آن، عملاً بدون پرداخت بیش از حد مؤسسه مالی اقدام می‌کنند، فرصت دریافت وام مورد نظر از این بانک را تا 90 درصد در آینده از وام‌گیرندگان سلب می‌کند.

دوره مهلت - دستیار وام گیرنده در بازگرداندن رتبه

یکی از موثرترین و غیر پیش پا افتاده ترین راه ها برای بهبود سابقه اعتباری، در صورت آسیب دیدن، فعالیت روی کارت با محدودیت بانکی است. یک کارت اعتباری یا کارت نقدی با اضافه برداشت می تواند به عنوان دستیار عمل کند. مزایای گزینه - بدون کمیسیون وفرصتی برای دریافت پاداش از بانک صادرکننده.

چگونه کار می کند؟ هنگام خرید با کارت اعتباری در مدت مهلت، پرداخت کننده از نظر تئوری وام بدون بهره می گیرد. لازم نیست کل حد را خرج کنید: کافی است در مدت 2-5 روز مبلغ 1000-3000 روبل هزینه کنید و بدهی را در مدت مهلت پرداخت کنید. هنگام خرید حتی برای مبلغ کمی، یک تعهد مالی جدید و برای کل موجودی وجوه اعتباری روی کارت باز می شود.

پرداخت از طریق حواله بانکی برای بانک سودمند است: صادرکننده به دلیل کسب پورسانت دریافت می کند. علاوه بر این، اکثر سازمان‌های اعتباری با جمع‌آوری پاداش یا برگشت نقدی (برگرداندن درصد معینی از وجوه صرف شده) به کارت، مالکان را برای پرداخت از طریق پایانه تشویق می‌کنند. مثال‌ها: برنامه جایزه «از Sberbank متشکرم»، کارت‌های اعتباری با بازگشت نقدی در بانک‌های استاندارد روسیه و Tinkoff.

عیب این روش بالا بودن نرخ سود کارت های اعتباری است. در صورتی که مشتری برای واریز کلیه وجوه صرف شده در مدت مهلت وقت نداشته باشد، موظف است سالانه از 19.9% تا 33.9% کمیسیون به بانک پرداخت کند.

اقساط: وام "پنهان" با شرایط مطلوب

خرید لوازم خانگی، خز و تلفن همراه بدون سرمایه اولیه در حال حاضر برای روس ها به یک فرآیند آشنا تبدیل شده است. فروشگاه های تلفن همراه، مراکز خرید، بوتیک ها به طور فعال امکان دریافت کالا بدون داشتن پول در جیب را ترویج می کنند: کافی است یک طرح اقساطی ترتیب دهید تا از خرید بدون پرداخت اضافه لذت ببرید.

قسط به معنای ثبت وام بدون بهره برای کالا است. میزان پرداخت ماهانه با توجه به تبلیغات برگزار شده در شرکت تعیین می شود. به عنوان مثال، یک بازدیدکننده می خواهد یک تلفن همراه را به صورت اقساطی خریداری کند. با توجه به تبلیغات فروشگاه، وام بدون اضافه پرداخت فقط طبق طرح "0-0-24" ارائه می شود، که به معنای عدم بهره در هنگام درخواست طرح اقساطی به مدت 24 ماه است (0 روبل - قسط اول، 0٪ - مبلغ اضافه پرداخت).

شرکت‌هایی که پیشنهاد خرید کالا به صورت اقساطی را ارائه می‌کنند با بستانکاران خاصی مانند "Cetel"، "Home Credit"، "OTP Bank" همکاری می‌کنند. فروشگاه ها از فروش کالاها و بانک ها از کمیسیون دریافتی سود می برند. فروشگاه سود اقساط را پرداخت می کند. برای مشتری، این روش یک فرصت عالی برای ترکیب یک خرید طولانی مدت و رفع وضعیت با وام است.

اما همه انواع اقساط نشان دهنده انعقاد قرارداد وام بدون بهره نیست. آیا امکان بهبود سابقه اعتباری بدون درخواست وام در فروشگاه وجود دارد؟ متأسفانه اقساط به صورت اقساط عادی به حساب فروشنده بدون قرارداد قرض الحسنه راهی برای رفع ارتباط با بانک ها نیست.

درخواست تجدید نظر از MFI: اعتبارات خرد چگونه مفید هستند

تعهدات بدهی بیشترین تأثیر را در شکل گیری رتبه پرداخت کننده دارند، بنابراین وام های خرد راهی اثبات شده برای بهبود سابقه اعتباری شما هستند.

اولاً، سازمان های تامین مالی خرد به وام گیرندگان وفادارتر هستند. برخلاف بانک‌های مطالبه‌گر، MFIها وام صادر می‌کنندحتی به مشتریان معوقه و بدون درآمد رسمی.

ثانیاً، وام هایی که تاریخچه اعتباری را بهبود می بخشد برای مقادیر کم صادر می شود: از 1000 تا 10000 روبل. این امر خطر عدم بازگشت وجه را به حداقل می رساند.

ثالثاً، اطلاعات MFIها به تمام دفاتر اعتباری منتقل می شود. به لطف سیستم تثبیت شده تلفیق داده ها، همه مؤسسات مالی که هنگام ارسال درخواست از CBI درخواست می کنند، از افزایش رتبه مشتری مطلع می شوند. این سریع‌ترین راه برای بهبود سابقه اعتباری شما در Sberbank است که خواستارترین وام دهنده در کشور است. با این حال، این همه ماجرا نیست.

چگونه تاریخچه اعتباری را با وام های خرد بهبود دهیم؟

فرآیند کسب رتبه در BCI با استفاده از وام های خرد شامل چندین مرحله است:

• انتخاب وام دهنده. توجه به شرکت هایی با حداقل نرخ سود وام و نظرات مثبت مشتریان توصیه می شود.
• انتخاب محصول. گاهی اوقات خود مؤسسات مالی به پرداخت کنندگان پیشنهاد می کنند که چگونه با ارائه انواع خاصی از وام، سابقه اعتباری خود را بهبود بخشند.
• پر کردن پرسشنامه. 8 موسسه مالی از هر 10 موسسه مالی به اطلاعات تماس، درآمد و اطلاعات بدهی نیاز دارند.

• نحوه دریافت وجوه را انتخاب کنید. محبوب ترین آنها انتقال به کارت بانکی است و پس از آن کیف پول های آنلاین، حساب ها، تلفن همراه و سیستم های انتقال پول.
• در انتظار تصمیم IFI. بیهوده نیست که ساختارهای مالی خرد خود را به عنوان موقعیت قرار می دهند"وام های فوری". میانگین زمان بررسی درخواست وام از 20 دقیقه تجاوز نمی کند. در صورت تایید، وجوه از 10 دقیقه تا 24 ساعت به مشتری واریز می شود.
• بازپرداخت وام. پس از دریافت وام خرد، بازپرداخت تعهدات در پایان مدت وام توصیه می شود: MFI از بهره سود دریافت می کند و پرداخت کننده رتبه اعتباری را بهبود می بخشد.

رشد در میزان تعهدات اعتباری: چه چیزی می تواند منجر شود

مشتریانی که به طور منظم برای وام های مصرفی درخواست می کنند، در ۹۰ درصد موارد با هر وام بعدی میزان تعهدات خود را افزایش می دهند. این روش دیگری برای بهبود سابقه اعتباری شماست.

اما برای تایید مبلغ مازاد بر سقف قبلی، توان پرداخت بدهی وام گیرنده نباید در بانک شک داشته باشد. این گزینه فقط برای کسانی مناسب است که تا 10 روز بیشتر از 5 بار تاخیر در وام دریافت کرده اند.

تنوع محصولات وام به عنوان مدرک پرداخت بدهی

در صورت وجود فرصت مالی، نه تنها افزایش مبلغ وام، بلکه تغییر نوع محصول نیز توصیه می شود. به عنوان مثال، به جای وام معمولی، برای وام تضمین شده اقدام کنید. وام های تضمین شده 33٪ بیشتر از سایر برنامه ها تأیید می شوند.

در صورت عدم نیاز به اضافه پرداخت برای افزایش سقف وام، به عنوان جایگزین، می توانید یک کارت اعتباری با مبلغ مورد نظر سفارش دهید و از مهلت استفاده کنید.