بیمه سپرده اشخاص. قانون بیمه سپرده

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

بیمه سپرده در فدراسیون روسیه مکانیزم ویژه ای برای محافظت از وجوه شهروندان است. ایده اصلی سیستم اطمینان از پرداخت سریع از یک منبع مالی مستقل (به عنوان مثال، یک صندوق ویژه) در صورت خاتمه فعالیت سازمانی است که پس انداز در آن واقع شده است. اجازه دهید با جزئیات بیشتر نحوه اجرای بیمه سپرده اجباری را بررسی کنیم.

مزایای سیستم

همانطور که تجربه اکثر کشورهای توسعه یافته اقتصادی نشان می دهد، بیمه سپرده در بانک ها به عنوان ابزاری موثر برای حل مجموعه ای از مشکلات کلان اقتصادی و اجتماعی عمل می کند. اول از همه، سیستم ضمانت پس‌انداز به جلوگیری از وحشت شهروندان کمک می‌کند. این به نوبه خود عملکرد پایدار سیستم بانکی را تضمین می کند. در عین حال، CER به کاهش هزینه های اجتماعی برای از بین بردن پیامدهای بحران کمک می کند. بیمه سپرده انفرادی از جمله باعث افزایش اعتماد عمومی به مالی و اعتباری می شودسازمان های. این پیش نیازها را برای افزایش بلندمدت سپرده های خصوصی ایجاد می کند. امروزه بیمه سپرده عمومی در 104 کشور در سراسر جهان وجود دارد.

بیمه سپرده های افراد در روسیه

مطابق با قانون فدرال مربوطه انجام می شود. قانون "بیمه سپرده ها" در سال 2003 در 23 دسامبر به تصویب رسید. مفاد آن عملکرد CER، روش ارائه تضمین را تعیین می کند. به ویژه، مطابق با قانون فدرال، تمام پس انداز شهروندان در حساب های ارائه شده توسط بانک های ثبت شده در روسیه تحت حمایت قرار می گیرد. بیمه سپرده افراد همچنین در مورد وجوه نگهداری شده در کارت ها (به جز کارت های اعتباری) اعمال می شود، زیرا آنها به عنوان حساب های عادی نیز عمل می کنند. حفاظت از پس انداز به موجب قانون فدرال مشخص شده انجام می شود. این بدان معنی است که نیازی به انعقاد قرارداد اضافی برای ضمانت نیست. DIA - آژانس بیمه سپرده در خاک روسیه فعالیت می کند. این شرکت در سال 2004 در ژانویه تشکیل شد. سازمان بیمه سپرده بر این سیستم نظارت و مدیریت می کند. در روسیه، مشارکت در DIS بخشی جدایی ناپذیر از فعالیت های سازمان هایی است که پس انداز شهروندان را جذب و ذخیره می کنند. در حال حاضر بیش از 800 بانک در سیستم بیمه قرار دارند.

میزان غرامت

بازپرداخت سپرده ها در سازمان که در رابطه با آن یک رویداد بیمه شده رخ داده است، در 100٪ مبلغ وجوه نگهداری شده انجام می شود، اما نه بیش از 1،400،000 روبل.پس‌اندازهای نگهداری شده در حساب‌های ارزی به نرخ ارز در زمان رویداد تبدیل می‌شوند. حداکثر مبلغ غرامت - 1.4 میلیون روبل - به سپرده های نگهداری شده در یک بانک در حساب های مختلف (یا یک) تعلق می گیرد. پس انداز نگهداری شده در موسسات مالی مختلف به طور مستقل از یکدیگر ارائه می شود.

لحظه مهم

پس از پرداخت غرامت بیمه، در روند رسیدگی به ورشکستگی بستانکاران اولویت اول، حق مطالبه سپرده گذار برای مبالغی بیش از میزان ضمانت نامه تامین می شود. حقوق مطالبه مبلغ غرامت پرداخت شده به DIA منتقل می شود. اگر به سپرده گذار در بانکی که حادثه بیمه شده در مورد آن اتفاق افتاده وام داده شود، مبلغ غرامت به میزان مطالبات متقابل سازمان مالی و اعتباری از تاریخ خاتمه فعالیت آن کاهش می یابد..

موارد بازپرداخت

قانون شرایط زیر را برای پرداخت غرامت به سپرده گذاران تعیین می کند:

1. لغو (لغو) مجوز.
2. معرفی تعلیق تراکنش های مالی توسط بانک روسیه.

پرداخت غرامت ظرف سه روز کاری از تاریخ ارائه مدارک به DIA آغاز می شود، اما زودتر از دو هفته از وقوع هر یک از شرایط فوق. بازپرداخت سپرده ها یا در دفتر آژانس (در صورتی که کل مبلغ و تعداد سپرده گذاران کم باشد) یا در یک یا چند بخش مجاز انجام می شود، یاتوسط ایمیل. برای هر موقعیت فردی، رویه خاصی برای ارائه غرامت ایجاد می شود.

استثناها

بیمه نشده:

1. وجوه موجود در حساب های دفاتر اسناد رسمی و وکلا، در صورتی که برای انجام فعالیت های حرفه ای پیش بینی شده توسط قانون فدرال باز باشد.
2. سپرده‌های حامل.
3. انتقال وجوه بدون افتتاح حساب.
4. سپرده‌ها در شعب خارجی بانک‌های داخلی.
5. وجوه در حساب‌های فلزی غیرشخصی‌شده.
6. پس‌انداز به صورت امانی به یک سازمان بانکی منتقل شده است.
7. پول در نظر گرفته شده برای تسویه فقط با استفاده از وسایل الکترونیکی برای پرداخت بدون افتتاح حساب در یک شرکت مالی و اعتباری.

اصول مالی

بیمه سپرده های افراد با حمایت صندوق مستقل انجام می شود. اندازه آن تا 7 می 2014 بالغ بر 195.7 میلیارد روبل بود. (منهای ذخیره ایجاد شده برای پرداخت غرامت برای وقوع موارد - 157.6 میلیارد روبل). منابع مالی اصلی برای تشکیل صندوق، سهم اموال دولتی - 7.9 میلیارد روبل، و همچنین مشارکت بانک بیمه و درآمد سرمایه گذاری از وجوه آن است. کمک ها برای همه موسسات مالی و اعتباری یکسان است و باید هر سه ماه یکبار پرداخت شود. تعرفه توسط هیئت مدیره DIA تعیین می شود. در حال حاضر، این نرخ 0.1٪ از میانگین پس انداز بیمه شده افراد برای سه ماهه مربوطه است.

تاریخیحقایق

از لحظه شروع به کار بیمه سپرده افراد، میزان خسارت ۱۴ برابر شده است. در مرحله اولیه، 100 هزار روبل بود. از اوت 2006، پرداخت ها به 190،000 روبل، از مارس 2007 - تا 400،000، از اکتبر 2008 - تا 700،000 روبل افزایش یافته است. در سال 2014، دومای دولتی اصلاحیه ای را تصویب کرد که بر اساس آن حداکثر مبلغ غرامت 1.4 میلیون روبل شد. بیش از 180 رویداد بیمه شده در طول کل دوره وجود CER رخ داده است.

درباره اصلاحیه بیشتر بخوانید

دوبرابر شدن مبلغ غرامت ناشی از وحشت سپرده گذاران بود. به گفته بانکداران، این گام دومای دولتی بسیار مثبت است، اما بعید است که بتواند به ورود سپرده ها کمک کند. کمیته بازارهای مالی تصمیم گرفت از این پروژه حمایت کند. این نشست در حالتی غیرمتعارف برگزار شد و از دید خبرنگاران پنهان ماند. همانطور که رئیس کمیته، بوریکینا خاطرنشان کرد، اصلاحات در آن زمان نهایی نشده بود و برای جلوگیری از اختلافات، بحث باید بدون نمایندگان رسانه ها برگزار شود.

دستور کار جلسه

کمیته باید دو لایحه را بررسی می کرد. اولی مربوط به دو برابر شدن پرداخت بیمه بود و دومی - تشکیل یک گروه بین جناحی از نمایندگان که درگیر تثبیت وضعیت در بازار مالی روسیه هستند. با این حال، بحث بر روی تعدادی از موضوعات موضوعی دیگر نیز بحث شد.

دلایل افزایش بازپرداخت

نیاز به اقدام فوری بودبه دلیل خروج قابل توجه وجوه شهروندان از حساب های روبلی. بنابراین، از ابتدای سال 2014، حدود 216 میلیارد روبل بوده است. با بحران مالی که در دسامبر آغاز شد، خطر خروج از کشور به میزان قابل توجهی افزایش یافته است. بانکداران به تمایل گسترده روس ها برای انتقال وجوه خود به حساب های ارز خارجی و همچنین سرمایه گذاری در ملک اشاره می کنند. به گفته آکساکوف، رئیس انجمن روسیا، افزایش میزان بیمه به ورود پول به شرکت های مالی داخلی کمک می کند. او به عنوان دلیلی بر موضع خود، به وضعیت سال 2008 اشاره می کند. در آن دوره خروج سپرده‌ها به میزان ۷ درصد بوده است. پس از افزایش مبلغ بیمه به 700 هزار روبل. حجم سپرده های شهروندان در مهرماه 10 درصد افزایش یافت.

کار DIA تحت شرایط جدید

با تصویب اصلاحیه برای افزایش غرامت بیمه، همانطور که آکساکوف خاطرنشان می کند، بعید است که سیستم کسورات به صندوق دچار تغییری شود. با کاهش قابل توجه ذخیره DIA می تواند برای دریافت وام از بانک مرکزی اقدام کند. این امکان توسط قانون فدرال در مورد CER ارائه شده است. همانطور که ایسایف (رئیس آژانس) خاطرنشان کرد، این تصمیم بر کار شرکت تأثیر خواهد گذاشت، اما هنوز نیازی به تماس با بانک مرکزی نبوده است.

فرصت های اضافی برای شهروندان

همانطور که در بالا ذکر شد، بانکداران افزایش پرداخت های بیمه را تصمیمی بسیار مثبت می دانند. در حال حاضر، میانگین ارزش سپرده های جمعیت 500 هزار روبل است. چنین رقم نسبتا کمی به این دلیل است که بسیاری از سرمایه های خود را تقسیم می کنند و کاهش می دهندریسک های افتتاح حساب در موسسات مالی مختلف. با افزایش پرداخت های بیمه، سپرده گذاران این فرصت را پیدا می کنند که مبالغ زیادی را در یک بانک انباشته کنند. در عین حال، افزایش غرامت به عنوان تضمین اضافی دولت عمل می کند. این به نوبه خود، همراه با موارد دیگر، به افزایش اعتماد در بخش مالی داخلی نیز کمک می کند. در عین حال، به گفته بانکداران، تصویب این اصلاحیه باعث کاهش نرخ ابطال و انتخاب مجوزها می شود تا از افزایش بار صندوق بیمه جلوگیری شود.